La sponsorizzazione del BIN è un accordo finanziario in base al quale un istituto finanziario regolamentato (lo "sponsor") consente a un'altra attività di accedere al proprio ambiente di pagamento utilizzando il numero di identificazione bancaria (BIN, (Bank Identification Number) dello sponsor. Il BIN è un identificativo univoco utilizzato nelle transazioni con carta di pagamento per instradare le transazioni all'istituto finanziario corretto per l'elaborazione.

In base a questo accordo, la banca sponsor concede la propria licenza e le proprie autorizzazioni normative all'attività partner, che in genere è un'attività non bancaria o fintech che vuole emettere carte di pagamento o altri servizi finanziari ma non è titolare di una licenza bancaria. Questa partnership consente all'attività non bancaria di emettere carte di credito o di debito, elaborare pagamenti o fornire altri servizi finanziari sotto l'ombrello normativo della banca sponsor.

Il mercato fintech globale, che dipende in larga misura dalla sponsorizzazione BIN, è stato valutato quasi 295 miliardi di dollari nel 2023. La sponsorizzazione del BIN è importante per le aziende fintech perché consente loro di offrire servizi associati alle banche senza diventare una banca, che richiede una procedura lunga e costosa. Al contrario, queste attività possono concentrarsi sulle loro competenze principali, come tecnologia, esperienza del cliente e soluzioni finanziarie innovative.

Di seguito spiegheremo cosa fanno gli sponsor del BIN, chi ha bisogno di uno sponsor del BIN, le sfide associate alla sponsorizzazione del BIN e come sfruttare al meglio una sponsorizzazione del BIN.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è un BIN?
  
• Che cosa fanno gli sponsor del BIN?
  
• Chi ha bisogno di uno sponsor del BIN?
  
• Sfide della sponsorizzazione del BIN
  
• Come sfruttare al meglio una sponsorizzazione del BIN
  

Che cos'è un BIN?

Un BIN, ora comunemente noto come numero di identificazione dell'emittente (IIN, Issuer Identification Number), è costituito dai primi quattro-sei numeri di una carta di credito, di debito o di un'altra carta di pagamento. Questi numeri identificano l'istituto che ha emesso la carta.

Che cosa fanno gli sponsor del BIN?

Gli sponsor del BIN consentono alle attività di emettere carte di pagamento senza essere membri dei principali circuiti delle carte di credito come Visa, Mastercard o American Express. Di seguito sono riportati i principali ruoli e responsabilità degli sponsor del BIN:

• Accesso ai circuiti di pagamento: gli sponsor del BIN facilitano l'accesso ai principali circuiti delle carte di credito, consentendo ai partner di emettere carte o elaborare pagamenti con questi circuiti.

• Gestione del rischio: gli sponsor del BIN gestiscono i rischi associati all'emissione delle carte e alle relative transazioni, tra cui il monitoraggio delle transazioni fraudolente, la gestione del rischio di credito e la riduzione al minimo dei rischi operativi.

• Regolamento e riconciliazione: gli sponsor del BIN gestiscono i regolamenti finanziari e le riconciliazioni delle transazioni, registrando le transazioni, trasferendo fondi tra le parti e risolvendo le discrepanze.

• Supporto tecnico e operativo: gli sponsor del BIN spesso offrono supporto tecnico ai propri partner, fornendo assistenza per l'integrazione con i sistemi di elaborazione dei pagamenti, l'infrastruttura tecnica per l'emissione delle carte e il supporto operativo continuo.

• Conformità normativa e licenze: gli sponsor del BIN sono regolamentati come istituti finanziari e devono operare conformemente a tutte le normative e a tutti i requisiti associati. Garantiscono che i propri partner abbiano operazioni conformi durante l'emissione di carte di pagamento e l'elaborazione dei pagamenti.

• Ingresso nel mercato: per i nuovi operatori del mercato dei servizi finanziari, uno sponsor del BIN può accelerare il lancio di nuovi prodotti fornendo l'accesso all'infrastruttura finanziaria e alle connessioni di rete.

Chi ha bisogno di uno sponsor del BIN?

Se la tua organizzazione soddisfa i seguenti criteri, uno sponsor del BIN può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi:

• Il tuo modello aziendale richiede l'emissione di carte di pagamento.

• Vuoi lanciare rapidamente un programma di carte.

• Non disponi dell'infrastruttura, delle competenze e delle risorse finanziarie necessarie per diventare un membro diretto di un circuito di carte di credito.

• Non ti senti a tuo agio nell'assumere i rischi associati all'appartenenza diretta ai circuiti di carte.

Ecco alcuni esempi di attività che hanno bisogno di sponsor del BIN:

• Neobanche: banche solo digitali che forniscono servizi finanziari (incluse carte di credito e di debito) tramite app mobili e piattaforme online

• Fornitori di servizi di pagamento (PSP): attività che facilitano i pagamenti online per altre attività ed emettono carte brandizzate per i clienti

• Piattaforme di prestito: piattaforme di prestito peer-to-peer (P2P) e finanziatori online che emettono carte per l'erogazione di prestiti o linee di credito

• Grandi esercenti: principali rivenditori che emettono carte di credito con premi fedeltà e vantaggi speciali

• Marketplace di e-commerce: marketplace online che forniscono ai venditori carte brandizzate per ricevere i pagamenti o accedere al capitale operativo

• Organizzazioni non profit: organizzazioni che emettono carte prepagate per campagne di raccolta fondi o per distribuire aiuti ai beneficiari

• Enti pubblici: enti che forniscono ai cittadini carte prepagate per programmi di assistenza sociale o operazioni di soccorso in caso di calamità

• Attività di trasporto: sistemi di trasporto pubblico o aziende di ride-sharing che emettono carte per il pagamento di tariffe o programmi fedeltà

Le sfide della sponsorizzazione del BIN

Sebbene la sponsorizzazione del BIN offra grandi vantaggi alle entità non bancarie che vogliono emettere carte di pagamento ed elaborare transazioni, presenta anche delle sfide per gli sponsor e i loro partner non bancari:

• Conformità normativa: il partner fintech o non bancario deve rispettare le normative bancarie applicabili al suo sponsor, tra cui gli standard per l'antiriciclaggio (AML), la lotta al finanziamento del terrorismo (CFT) e i protocolli di adeguata verifica della clientela (KYC). Tali requisiti possono essere complessi e variano da una giurisdizione all'altra e richiedono risorse considerevoli e un monitoraggio continuo della conformità.

• Gestione del rischio: gli sponsor del BIN devono supervisionare i rischi assunti dai loro partner, tra cui il rischio di credito, il rischio di frode e il rischio operativo. Un'eventuale gestione impropria da parte della fintech può influire sulla credibilità normativa e sulla solidità finanziaria dello sponsor.

• Dipendenza: le entità che si affidano alla sponsorizzazione del BIN possono affrontare vincoli relativi ai prodotti e ai servizi che possono sviluppare, al modo in cui li offrono e ai loro piani di espansione del mercato. I partner con sponsor del BIN devono rispettare le politiche, l'infrastruttura e le limitazioni dello sponsor, che possono limitare l'innovazione e la reattività ai cambiamenti del mercato.

• Costi: la sponsorizzazione del BIN può comportare costi sostanziali, tra cui le commissioni di transazione, le spese di configurazione, i costi operativi e l'accordo di rinuncia a una quota dei ricavi. Questi costi possono influire sulla redditività del partner fintech o non bancario.

• Integrazione tecnica: l'integrazione dei sistemi tra sponsor del BIN e partner fintech può essere complessa e richiedere molto tempo, in quanto sono necessarie interfacce sicure, efficaci e flessibili per l'elaborazione delle transazioni, lo scambio di dati e la reportistica. Le sfide tecniche possono ritardare il lancio dei prodotti e influire sull'esperienza dell'utente.

• Rischio di brand: esiste un rischio reputazionale condiviso per gli sponsor del BIN e i loro partner. Qualsiasi guasto operativo, violazione della sicurezza o mancanza di conformità da parte del partner fintech può influire negativamente sulla reputazione dello sponsor del BIN. Per contro, eventuali problemi con lo sponsor, come interruzioni del servizio o problemi legali, possono influire sulle operazioni della fintech e sulla fiducia dei clienti.

• Scalabilità e flessibilità: man mano che le fintech crescono, le loro esigenze potrebbero crescere più di quanto lo sponsor del BIN sia in grado di soddisfare, portando a potenziali conflitti o alla necessità di rinegoziare i termini. L'espansione delle operazioni a livello internazionale può introdurre maggiori complessità, richiedendo ulteriori sponsor o l'adozione di misure di conformità nei diversi mercati.

Come sfruttare al meglio una sponsorizzazione del BIN

Ecco alcune best practice per sfruttare al meglio una sponsorizzazione del BIN:

• Allineamento: cerca uno sponsor del BIN i cui obiettivi e progressi tecnologici siano in linea con la tua visione a lungo termine. Valuta la capacità di supportare tecnologie di pagamento di nuova generazione e di sviluppare insieme nuove offerte in grado di differenziarti sul mercato.

• Specificità contrattuale: personalizza gli accordi contrattuali in modo da includere metriche specifiche delle prestazioni, accordi sul livello di servizio (SLA) dettagliati e termini espliciti per la scalabilità e gli aggiornamenti tecnologici. Se definisci aspettative precise, puoi prevenire i potenziali conflitti.

• Quadro di riferimento per la conformità: sviluppa un quadro di riferimento per la conformità integrato che soddisfi gli standard normativi e sia adattabile alle future tendenze normative. Utilizza strumenti di intelligenza artificiale (IA) e machine learning per migliorare il monitoraggio della conformità con informazioni in tempo reale e una gestione proattiva della conformità.

• Strategia di comunicazione: definisci una strategia di comunicazione dinamica con lo sponsor del BIN che includa revisioni regolari, aggiornamenti tecnologici e discussioni sulla gestione del rischio. Questa comunicazione dovrebbe includere aggiornamenti operativi e check-in della strategia per garantire la sincronizzazione di entrambe le parti nella crescita e nel percorso di adattamento

• Approfondimenti di mercato: sfrutta le informazioni del tuo sponsor sul comportamento dei clienti e sulle modifiche delle normative. In questo modo puoi anticipare i cambiamenti del mercato e adattare di conseguenza i prodotti offerti, creando un vantaggio competitivo.

• Infrastrutture: assicurati che l'infrastruttura tecnologica in collaborazione con lo sponsor del BIN sia flessibile in modo da poter integrare nuove tecnologie e metodologie di pagamento man mano che emergono.

• Gestione del rischio: sviluppa un sistema sofisticato di gestione del rischio che includa strategie di mitigazione e modelli predittivi dei rischi per la sicurezza informatica, le frodi nelle transazioni e i rischi operativi. Utilizza l'analisi avanzata per prevedere e affrontare le potenziali minacce.

• Esperienza del cliente: migliora l'esperienza del cliente, utilizzando l'analisi dei dati per comprendere le esigenze e i comportamenti dei clienti.

• Conformità: resta al passo con la curva normativa partecipando a forum di settore, impegnandoti con gli organismi di regolamentazione ed esercitando eventualmente un'influenza sulle politiche attraverso la leadership di pensiero. Un atteggiamento proattivo può aiutarti ad anticipare e a prepararti ai cambiamenti normativi che riguardano il tuo modello di business.

• Ottimizzazione delle prestazioni: implementa una procedura di revisione delle prestazioni che valuti le metriche attuali e lavori per raggiungere gli obiettivi chiave. Sfrutta queste revisioni come opportunità per perfezionare i processi e garantire che la partnership continui a fornire valore.