O patrocínio de BIN é um acordo financeiro no qual uma instituição financeira regulamentada (o "patrocinador") permite que outra empresa acesse seu ambiente de pagamento usando o Número de Identificação Bancária (BIN) do patrocinador. O BIN é um identificador exclusivo usado em transações com cartão de pagamento para encaminhar transações à instituição financeira correta para processamento.

Nesse acordo, o banco patrocinador empresta sua licença e permissões regulatórias à empresa parceira, que normalmente é uma empresa não bancária ou fintech que deseja emitir cartões de pagamento ou outros serviços financeiros, mas não possui uma licença bancária. Essa parceria permite que uma empresa não bancária emita cartões de crédito ou débito, processe pagamentos ou forneça outros serviços financeiros sob a regulamentação do banco patrocinador.

O mercado global de fintechs, que depende fortemente dos patrocínios de BIN, foi avaliado em quase US$ 295 bilhões em 2023. O patrocínio de BIN é valioso para as fintechs porque permite que elas ofereçam serviços associados a bancos sem se tornarem um banco, o que requer um processo demorado e caro. Em vez disso, essas empresas podem se concentrar em suas competências essenciais, como tecnologia, experiência do cliente e soluções financeiras inovadoras.

Abaixo, explicamos o que fazem os patrocinadores de BIN, quem precisa de um patrocinador de BIN, os desafios associados aos patrocínios de BIN e como aproveitá-los ao máximo.

Neste artigo:

• O que é um BIN?
  
• O que fazem os patrocinadores de BIN?
  
• Quem precisa de um patrocinador de BIN?
  
• Desafios do patrocínio de BIN
  
• Como aproveitar ao máximo um patrocínio de BIN
  

O que é um BIN?

Um BIN, agora conhecido como Número de Identificação do Emissor (IIN), é os quatro a seis primeiros números de um cartão de crédito, cartão de débito ou outro cartão de pagamento. Esses números identificam a instituição que emitiu o cartão.

O que fazem os patrocinadores de BIN?

Os patrocinadores de BIN permitem que empresas emitam cartões de pagamento sem serem membros das principais bandeiras de cartão, como Visa, Mastercard ou American Express. Aqui estão as principais funções e responsabilidades dos patrocinadores de BIN:

• Acesso a redes de pagamento: os patrocinadores de BIN facilitam o acesso às principais bandeiras de cartão, permitindo que os parceiros emitam cartões ou processem pagamentos com essas redes.

• Gerenciamento de riscos: os patrocinadores de BIN gerenciam os riscos associados à emissão e às transações com cartões, incluindo o monitoramento de transações fraudulentas, o gerenciamento de risco de crédito e a minimização de riscos operacionais.

• Liquidação e reconciliação: os patrocinadores de BIN gerenciam liquidações financeiras e reconciliações de transações, registrando transações, transferindo fundos entre as partes e resolvendo discrepâncias.

• Suporte técnico e operacional: muitas vezes, os patrocinadores de BIN fornecem suporte técnico aos parceiros, auxiliando na integração com sistemas de processamento de pagamentos, infraestrutura técnica para emissão de cartões e suporte operacional contínuo.

• Conformidade regulatória e licenciamento: os patrocinadores de BIN são regulamentados como instituições financeiras e devem operar em conformidade com todos os regulamentos e requisitos associados. Eles garantem que seus parceiros mantenham conformidade ao emitir cartões de pagamento e processar pagamentos.

• Entrada no mercado: para os novos operadores no mercado de serviços financeiros, um patrocinador de BIN pode acelerar o processo de lançamento de novos produtos, fornecendo acesso à infraestrutura financeira e conexões à rede.

Quem precisa de um patrocinador de BIN?

Se a sua organização cumpre estes critérios, um patrocinador de BIN pode ajudar você a alcançar seus objetivos:

• Seu modelo de negócio exige a emissão de cartões de pagamento.

• Você quer lançar um programa de cartões rapidamente.

• Você não tem infraestrutura, experiência nem recursos financeiros para se tornar membro direto de uma bandeira de cartão.

• Você não se sente confortável em assumir os riscos associados à associação direta à rede.

Veja a seguir alguns exemplos de empresas que precisam de patrocinadores da BIN:

• Neobancos: bancos exclusivamente digitais que fornecem serviços financeiros (incluindo cartões de débito e crédito) por meio de aplicativos móveis e plataformas online

• Prestadores de serviços de pagamento (PSP): empresas que facilitam pagamentos online para outras empresas e emitem cartões com marca para os clientes

• Plataformas de empréstimos: plataformas de empréstimo ponto a ponto (P2P) e credores online que emitem cartões para desembolsos de empréstimos ou linhas de crédito

• Grandes varejistas: grandes lojistas que emitem cartões de crédito com recompensas de fidelidade e benefícios especiais

• Marketplaces de e-commerce: marketplaces online que fornecem aos vendedores cartões com marca para receber pagamentos ou acessar capital de giro

• Organizações sem fins lucrativos: organizações que emitem cartões pré-pagos para campanhas de arrecadação de fundos ou para distribuir ajuda aos beneficiários

• Órgãos governamentais: agências que fornecem cartões pré-pagos aos cidadãos para programas de assistência social ou iniciativas de ajuda em desastres

• Empresas de transporte: sistemas de transporte público ou empresas de compartilhamento de viagens que emitem cartões para pagamentos de tarifas ou programas de fidelidade

Desafios do patrocínio de BIN

Embora o patrocínio BIN tenha grandes benefícios para entidades não bancárias que desejam emitir cartões de pagamento e processar transações, ele também apresenta desafios para os patrocinadores e seus parceiros não bancários:

• Conformidade regulatória: o parceiro fintech ou não bancário deve cumprir os regulamentos bancários aplicáveis ao patrocinador, incluindo normas de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML), Combate ao Financiamento do Terrorismo (CFT) e protocolos Conheça seu Cliente (KYC). Esses requisitos podem ser complexos e variam conforme as jurisdições, exigindo recursos substanciais e monitoramento contínuo da conformidade.

• Gerenciamento de riscos: os patrocinadores de BIN devem supervisionar os riscos assumidos por seus parceiros, incluindo risco de crédito, risco de fraude e risco operacional. Falhas de gestão por parte da fintech podem afetar a situação regulatória e a saúde financeira do patrocinador.

• Dependência: as entidades que dependem do patrocínio de BIN podem enfrentar restrições relacionadas aos produtos e serviços que desenvolvem, como os oferecem e seus planos de expansão de mercado. Os parceiros com patrocinadores de BIN devem aderir às políticas, infraestrutura e limitações do patrocinador, o que pode restringir a inovação e a capacidade de resposta às mudanças do mercado.

• Custos: pode haver custos substanciais associados ao patrocínio de BIN, incluindo taxas de transação, taxas de configuração, custos operacionais e um acordo para abrir mão de uma parte da receita. Esses custos podem afetar a rentabilidade do parceiro fintech ou não bancário.

• Integração técnica: a integração de sistemas entre patrocinadores de BIN e parceiros fintech pode ser complexa e demorada, exigindo interfaces seguras, eficazes e flexíveis para processamento de transações, troca de dados e emissão de relatórios. Os desafios técnicos podem atrasar o lançamento de produtos e afetar a experiência do usuário.

• Risco da marca: há um risco de reputação compartilhado para os patrocinadores de BIN e seus parceiros. Qualquer falha operacional, violação de segurança ou lapso de conformidade por parte do parceiro fintech pode afetar negativamente a reputação do patrocinador de BIN. Por outro lado, problemas com o patrocinador, como interrupções de serviço ou problemas legais, podem afetar as operações da fintech e a confiança do cliente.

• Escalabilidade e flexibilidade: à medida que as fintechs crescem, suas necessidades podem evoluir além do que seu patrocinador de BIN pode acomodar, levando a potenciais conflitos ou à necessidade de renegociar os termos. A expansão internacional das operações pode introduzir ainda mais complexidade, exigindo patrocinadores adicionais ou medidas de conformidade em diferentes mercados.

Como aproveitar ao máximo um patrocínio de BIN

Veja algumas práticas recomendadas para tirar o máximo proveito de um patrocínio de BIN:

• Alinhamento: busque um patrocinador de BIN cujos objetivos e avanços tecnológicos estejam alinhados à sua visão de longo prazo. Avalie a capacidade do cliente de aceitar tecnologias de pagamento de última geração e possivelmente desenvolver em conjunto novas ofertas que possam diferenciar você no mercado.

• Especificidade contratual: adapte seus acordos contratuais para incluir métricas de desempenho específicas, contratos de nível de serviço (SLAs) detalhados e termos explícitos referentes a expansões e atualizações tecnológicas. Ao definir expectativas precisas, você pode se antecipar a possíveis conflitos.

• Estrutura de conformidade: desenvolva uma estrutura de conformidade integrada que atenda aos padrões regulatórios e seja adaptável às futuras tendências regulatórias. Use ferramentas de inteligência artificial (IA) e machine learning para melhorar o monitoramento da conformidade com insights em tempo real e gerenciamento proativo da conformidade.

• Estratégia de comunicação: estabeleça uma estratégia de comunicação dinâmica com seu patrocinador de BIN que inclua revisões regulares, atualizações tecnológicas e discussões sobre o gerenciamento de riscos. Essa comunicação deve incluir atualizações operacionais e controles estratégicos para garantir que as duas partes estejam sincronizadas no processo de crescimento e adaptação.

• Insights de mercado: aproveite as percepções de seu patrocinador sobre o comportamento do cliente e as mudanças regulatórias. Isso pode ajudar você a antecipar mudanças no mercado e adaptar suas ofertas de produtos, criando uma vantagem competitiva.

• Infraestrutura: assegure que sua infraestrutura tecnológica junto a seu patrocinador de BIN seja flexível para que você possa integrar novas tecnologias e metodologias de pagamento à medida que elas surgem.

• Gerenciamento de riscos: desenvolva um sofisticado sistema de gerenciamento de riscos que inclua estratégias de mitigação e modelagem de risco preditivo para segurança cibernética, fraudes transacionais e riscos operacionais. Use análises avançadas para prever e lidar com possíveis ameaças.

• Experiência dos clientes: melhore a experiência dos clientes usando análise de dados para entender necessidades e comportamentos.

• Conformidade: mantenha-se à frente da curva regulatória participando de fóruns do setor, interagindo com órgãos reguladores e, possivelmente, influenciando políticas com liderança inovadora. Seja proativo para se antecipar às mudanças regulatórias que afetarão seu modelo de negócios.

• Otimização de desempenho: implemente um processo de análise de desempenho que avalie as métricas atuais e trabalhe para atingir os principais objetivos. Use essas análises como oportunidades para refinar processos e continuar agregando valor à parceria.