O patrocínio de BIN é um acordo financeiro no qual uma instituição financeira regulamentada (o "patrocinador") permite que outra empresa acesse seu ambiente de pagamento usando o Número de Identificação Bancária (BIN) do patrocinador. O BIN é um identificador exclusivo usado em transações com cartão de pagamento para encaminhar transações à instituição financeira correta para processamento.

Sob esse acordo, o banco patrocinador empresta sua licença e permissões regulatórias para a empresa parceira, que geralmente é uma empresa não bancária ou de tecnologia financeira (fintech) que deseja emitir cartões de pagamento ou oferecer outros serviços financeiros, mas não possui uma licença bancária. Essa parceria permite que a empresa não bancária emita cartões de débito ou crédito, processe pagamentos ou forneça outros serviços financeiros sob o guarda-chuva regulatório do banco patrocinador.

O mercado global de fintechs, que depende fortemente do patrocínio de BIN, foi avaliado em US$ 394,9 bilhões em 2025 e tem projeção de valer US$ 1,8 trilhão até 2034. O patrocínio de BIN é valioso para as empresas de fintech porque permite que elas ofereçam serviços associados a bancos sem se tornarem um banco, o que exige um processo longo e caro. Em vez disso, essas empresas podem focar em suas competências principais, como tecnologia, experiência do cliente e soluções financeiras inovadoras.

Abaixo, explicamos o que fazem os patrocinadores de BIN, quem precisa de um patrocinador de BIN, os desafios associados aos patrocínios de BIN e como aproveitá-los ao máximo.

O que há neste artigo?

• O que é um BIN?
  
• O que os patrocinadores de BIN fazem?
  
• Quem precisa de um patrocinador de BIN?
  
• Desafios do patrocínio de BIN.
  
• Como aproveitar ao máximo um patrocínio de BIN.
  
• Como o Stripe Issuing pode ajudar
  

O que é um BIN?

Um BIN, agora conhecido como Número de Identificação do Emissor (IIN), é os quatro a seis primeiros números de um cartão de crédito, cartão de débito ou outro cartão de pagamento. Esses números identificam a instituição que emitiu o cartão.

O que fazem os patrocinadores de BIN?

Patrocinadores de BIN permitem que as empresas emitam cartões de pagamento sem serem membros de grandes bandeiras de cartão, como Visa, Mastercard ou American Express. Estas são as principais funções e responsabilidades dos patrocinadores de BIN:

• Acesso a redes de pagamento: patrocinadores de BIN facilitam o acesso a grandes bandeiras de cartão, permitindo que os parceiros emitam cartões ou processem pagamentos com essas redes.

• Gestão de riscos: patrocinadores de BIN gerenciam os riscos associados à emissão de cartões e transações com cartão, incluindo monitoramento de transações fraudulentas, gestão de risco de crédito e minimização de riscos operacionais.

• Liquidação de fundos e reconciliação: patrocinadores de BIN lidam com liquidações financeiras e reconciliações de transações, registrando transações, transferindo fundos entre as partes e resolvendo discrepâncias.

• Suporte técnico e operacional: patrocinadores de BIN geralmente fornecem suporte técnico aos seus parceiros, auxiliando na integração com sistemas de processamento de pagamentos, infraestrutura técnica para emissão de cartões e suporte operacional contínuo.

• Conformidade regulatória e licenciamento: patrocinadores de BIN são regulamentados como instituições financeiras e devem operar em conformidade com todas as regulamentações e os requisitos associados. Eles garantem que seus parceiros tenham operações em conformidade ao emitir cartões de pagamento e processar pagamentos.

• Entrada no mercado: para novos entrantes no mercado de serviços financeiros, um patrocinador de BIN pode acelerar o processo de lançamento de novos produtos fornecendo acesso a infraestrutura financeira e conexões de rede.

Quem precisa de um patrocinador de BIN?

Se a sua organização cumpre estes critérios, um patrocinador de BIN pode ajudar você a alcançar seus objetivos:

• Seu modelo de negócio exige a emissão de cartões de pagamento.

• Você quer lançar um programa de cartões rapidamente.

• Faltam infraestrutura, conhecimento e recursos financeiros para você se tornar membro direto de uma bandeira de cartão.

• Você não se sente confortável em assumir os riscos associados à associação direta à rede.

Veja a seguir alguns exemplos de empresas que precisam de patrocinadores da BIN:

• Neobancos: bancos exclusivamente digitais que oferecem serviços financeiros (incluindo cartões de débito e crédito) por meio de aplicativos móveis e plataformas online.

• Provedores de serviços de pagamento (PSPs): empresas que facilitam pagamentos online para outras empresas e emitem cartões com marca para clientes.

• Plataformas de empréstimo: plataformas de empréstimo peer-to-peer (P2P) e credores online que emitem cartões para desembolsos de empréstimos ou linhas de crédito.

• Grandes varejistas: grandes varejistas que emitem cartões de crédito com recompensas de fidelidade e benefícios especiais.

• Marketplaces de e-commerce: marketplaces online que fornecem aos vendedores cartões com marca para receber pagamentos ou acessar capital de giro.

• ONGs: organizações que emitem cartões pré-pagos para campanhas de arrecadação de fundos ou para distribuir auxílios a beneficiários.

• Agências governamentais: agências que fornecem aos cidadãos cartões pré-pagos para programas de bem-estar social ou esforços de socorro em desastres.

• Empresas de transporte: sistemas de transporte público ou empresas de transporte compartilhado que emitem cartões para pagamentos de tarifas ou programas de fidelidade.

Desafios do patrocínio de BIN

Embora o patrocínio BIN tenha grandes benefícios para entidades não bancárias que desejam emitir cartões de pagamento e processar transações, ele também apresenta desafios para os patrocinadores e seus parceiros não bancários:

• Conformidade regulatória: o parceiro de fintech ou não bancário deve aderir às regulamentações bancárias que se aplicam ao seu patrocinador, incluindo padrões para Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), Combate ao Financiamento do Terrorismo (CFT) e protocolos Conheça seu Cliente (KYC). Esses requisitos podem ser complexos e variam entre jurisdições, e exigem recursos substanciais e monitoramento contínuo para conformidade.

• Gestão de riscos: os patrocinadores de BIN devem supervisionar os riscos que seus parceiros assumem, incluindo risco de crédito, risco de fraude e risco operacional. Qualquer má gestão por parte da fintech pode afetar a posição regulatória e a saúde financeira do patrocinador.

• Dependência: entidades que dependem de patrocínio de BIN podem enfrentar restrições relacionadas aos produtos e serviços que podem desenvolver, como os oferecem e seus planos de expansão de mercado. Parceiros com patrocinadores de BIN devem aderir às políticas, à infraestrutura e às limitações do patrocinador, o que pode restringir a inovação e a capacidade de resposta às mudanças do mercado.

• Custos: pode haver custos substanciais associados ao patrocínio de BIN, incluindo taxas de transação, taxas de configuração, custos operacionais e um acordo para abrir mão de uma parte da receita. Esses custos podem afetar a lucratividade do parceiro de fintech ou não bancário.

• Integração técnica: a integração de sistemas entre patrocinadores de BIN e parceiros de fintech pode ser complexa e demorada, exigindo interfaces seguras, eficazes e flexíveis para processamento de transações, troca de dados e relatórios. Desafios técnicos podem atrasar os lançamentos de produtos e afetar a experiência do usuário.

• Risco de marca: há um risco de reputação compartilhado para patrocinadores de BIN e seus parceiros. Qualquer falha operacional, violação de segurança ou lapso de conformidade por parte do parceiro de fintech pode afetar negativamente a reputação do patrocinador de BIN. Por outro lado, problemas com o patrocinador, como interrupções de serviço ou problemas jurídicos, podem afetar as operações da fintech e a confiança do cliente.

• Escalabilidade e flexibilidade: à medida que as fintechs crescem, suas necessidades podem evoluir além do que o patrocinador de BIN pode acomodar, levando a possíveis conflitos ou à necessidade de renegociar termos. Expandir as operações internacionalmente pode introduzir mais complexidade, exigindo patrocinadores adicionais ou medidas de conformidade em diferentes mercados.

Como aproveitar ao máximo um patrocínio de BIN

Veja algumas práticas recomendadas para tirar o máximo proveito de um patrocínio de BIN:

• Alinhamento: busque um patrocinador de BIN cujas metas e os avanços tecnológicos se alinhem à sua visão de longo prazo. Considere a capacidade dele de oferecer suporte a tecnologias de pagamento de próxima geração e, possivelmente, codesenvolver novas ofertas que podem diferenciar você no mercado.

• Especificidade contratual: certifique-se de que os acordos contratuais incluam métricas de desempenho específicas, acordos de nível de serviço (SLAs) detalhados e termos explícitos para escalabilidade e atualizações tecnológicas. Ao definir expectativas precisas, você pode evitar possíveis conflitos.

• Estrutura de conformidade: desenvolva uma estrutura de conformidade integrada que atenda aos padrões regulatórios e seja adaptável a futuras tendências regulatórias. Use inteligência artificial (IA) e ferramentas de machine learning para melhorar o monitoramento de conformidade com insights em tempo real e gestão proativa de conformidade.

• Estratégia de comunicação: estabeleça uma estratégia de comunicação dinâmica com seu patrocinador de BIN que inclua avaliações regulares, atualizações de tecnologia e discussões sobre gestão de riscos. Essa comunicação deve incluir atualizações operacionais e verificações de estratégia para confirmar que ambas as partes estejam sincronizadas em seu processo de crescimento e adaptação.

• Insights de mercado: aproveite os insights do seu patrocinador sobre o comportamento do cliente e as mudanças regulatórias. Isso pode ajudar você a antecipar mudanças no mercado e adaptar suas ofertas de produtos de acordo, criando uma vantagem competitiva.

• Infraestrutura: garanta que a sua infraestrutura tecnológica com o seu patrocinador de BIN seja flexível para que você possa integrar novas tecnologias e metodologias de pagamento à medida que surgirem.

• Gestão de riscos: desenvolva um sistema sofisticado de gestão de riscos que inclua estratégias de mitigação e modelagem preditiva de riscos para segurança cibernética, fraudes transacionais e riscos operacionais. Use análises avançadas para prever e lidar com ameaças em potencial.

• Experiência do usuário: melhore a experiência do cliente usando análise de dados para entender as necessidades e os comportamentos do cliente.

• Conformidade: antecipe mudanças regulatórias participando de fóruns do setor, envolvendo-se com órgãos reguladores e possivelmente influenciando políticas por meio da liderança inovadora. Ser proativo pode ajudar você a se preparar para mudanças regulatórias que afetem o seu modelo de negócio.

• Otimização de desempenho: implemente um processo de avaliação de desempenho que avalie as métricas atuais e trabalhe em direção aos objetivos principais. Use essas avaliações como oportunidades para refinar processos e garantir que a parceria continue a agregar valor.

Como o Stripe Issuing pode ajudar

Stripe Issuing permite criar, distribuir e gerenciar cartões personalizados com facilidade — gerando novas fontes de receita e aprimorando a experiência do cliente.

O Issuing pode ajudar você a:

• Lançar novos produtos de cartão: criar rapidamente cartões físicos, virtuais ou tokenizados, personalizados para as necessidades do negócio — seja para despesas, recompensas ou outros casos de uso.

• Melhorar a eficiência operacional: automatizar a emissão e o gerenciamento de cartões por meio das APIs da Stripe, reduzindo a complexidade de trabalhar com múltiplos emissores.

• Aprimorar a experiência do cliente: oferecer uma experiência de cartão com a marca da empresa, integrada perfeitamente aos produtos e serviços existentes.

• Ganhar visibilidade e controle: acessar dados detalhados de transações e controles para monitorar o uso dos cartões, definir limites de gastos e suspender cartões quando necessário.

• Expandir oportunidades de receita: monetizar programas de cartões por meio da participação em receitas de interchange ou pela oferta de serviços de valor agregado.

• acessar a expertise da Stripe: aproveitar uma infraestrutura robusta e suporte de conformidade, com base na experiência da Stripe ao operar programas de cartões para empresas líderes.

Saiba mais sobre como o Stripe Issuing pode ajudar a impulsionar o crescimento com programas de cartões personalizados ou comece hoje mesmo.