Le sponsoring BIN est un accord financier dans le cadre duquel une institution financière réglementée (le « sponsor ») permet à une autre entreprise d’accéder à son environnement de paiement à l’aide du numéro d’identification bancaire (BIN) du sponsor. Un BIN est un identifiant unique utilisé dans les transactions de paiement par carte bancaire pour acheminer les transactions vers l’institution financière appropriée aux fins de traitement.

Dans le cadre de cet accord, la banque sponsor prête sa licence et ses autorisations réglementaires à l’entreprise partenaire, qui est généralement une entreprise non bancaire ou une entreprise de la fintech qui souhaite émettre des cartes de paiement ou d’autres services financiers, mais qui ne détient pas de licence bancaire. Ce partenariat permet à l’entreprise non bancaire d’émettre des cartes de débit ou de crédit, de traiter des paiements ou de fournir d’autres services financiers sous l’égide réglementaire de la banque sponsor.

Le marché mondial de la fintech, qui s’appuie fortement sur le sponsoring BIN, était évalué à près de 295 milliards de dollars en 2023. Le sponsoring BIN est précieux pour les entreprises de la fintech, car il leur permet d’offrir des services associés aux banques sans devenir une institution bancaire, un statut qui implique un processus long et coûteux. Ainsi, ces entreprises peuvent se concentrer sur leurs compétences de base, telles que la technologie, l’expérience client et les solutions financières innovantes.

Ci-dessous, nous aborderons le rôle des sponsors BIN, les types d’entreprise qui y font appel, les défis associés au sponsoring BIN et comment en tirer le meilleur parti.

Sommaire de cet article

• Définition du BIN
  
• Rôle des sponsors BIN
  
• Types d’entreprise nécessitant un sponsor BIN
  
• Défis du sponsoring BIN
  
• Comment tirer le meilleur parti du sponsoring BIN
  

Définition du BIN

Un BIN, aujourd’hui communément appelé numéro d’identification de l’émetteur (IIN), est constitué des quatre à six premiers chiffres d’une carte de crédit, de débit ou d’une autre carte de paiement. Ces numéros identifient l’institution qui a émis la carte.

Rôle des sponsors BIN

Les sponsors BIN permettent aux entreprises d’émettre des cartes de paiement sans être membres des principaux réseaux de cartes tels que Visa, Mastercard ou American Express. Voici les principaux rôles et responsabilités des sponsors BIN :

• Accès aux réseaux de paiement : Les sponsors BIN facilitent l’accès aux principaux réseaux de cartes, en permettant aux partenaires d’émettre des cartes ou de traiter des paiements avec ces réseaux.

• Gestion des risques : Les sponsors BIN gèrent les risques associés à l’émission et aux transactions par carte, y compris la surveillance des transactions frauduleuses, la gestion du risque de crédit et la réduction des risques opérationnels.

• Règlement et rapprochement : Les sponsors BIN prennent en charge le règlement financier et le rapprochement des transactions, l’enregistrement des transactions, le transfert des fonds entre les parties et la résolution des divergences.

• Soutien technique et opérationnel : Les sponsors BIN fournissent souvent un soutien technique à leurs partenaires, en les aidant à s’intégrer aux systèmes de traitement des paiements, à l’infrastructure technique pour l’émission de cartes et à fournir un soutien opérationnel continu.

• Conformité réglementaire et octroi de licences : Les sponsors BIN sont réglementés en tant qu’institutions financières et doivent exercer leurs activités conformément à toutes les réglementations et exigences connexes. Ils veillent à ce que leurs partenaires effectuent des opérations conformes lors de l’émission des cartes de paiement et du traitement des paiements.

• Entrée sur le marché : Pour les nouveaux entrants sur le marché des services financiers, un sponsor BIN peut accélérer le processus de lancement de nouveaux produits en fournissant un accès à l’infrastructure financière et aux connexions réseau.

Types d’entreprise nécessitant un sponsor BIN

Si votre organisation répond aux critères suivants, un sponsor BIN peut vous aider à atteindre vos objectifs :

• Votre modèle économique nécessite l’émission de cartes de paiement.

• Vous souhaitez lancer rapidement un programme de cartes.

• Vous n’avez pas l’infrastructure, l’expertise et les ressources financières nécessaires pour devenir un membre direct d’un réseau de cartes.

• Vous ne souhaitez pas assumer les risques liés à l'adhésion directe à un réseau.

Voici quelques exemples d’entreprises qui ont besoin de sponsors BIN :

• Néobanques : Les banques exclusivement numériques qui fournissent des services financiers (y compris des cartes de débit et de crédit) par le biais d’applications mobiles et de plateformes en ligne

• Prestataires de services de paiement (PSP) : Entreprises qui facilitent les paiements en ligne pour d’autres entreprises et émettent des cartes avec le logo de la marque à leurs clients

• Plateformes de prêt : Les plateformes entre pairs (P2P) et les prêteurs en ligne qui émettent des cartes pour les décaissements de prêts ou les lignes de crédit

• Grande distribution : Les entreprises de la grande distribution qui émettent des cartes de crédit avec des récompenses de fidélité et des avantages spéciaux

• Places de marché du commerce électronique : Places de marché en ligne qui fournissent aux marchands des cartes de marque pour recevoir des paiements ou accéder à un fonds de roulement

• Organismes à but non lucratif : Les organisations qui émettent des cartes prépayées pour des campagnes de collecte de fonds ou pour distribuer de l’aide aux bénéficiaires

• Organismes gouvernementaux : Les organismes qui fournissent aux citoyens des cartes prépayées dans le cadre de programmes d'aide sociale ou de secours en cas de catastrophe.

• Entreprises de transport : Les réseaux de transport en commun ou les entreprises de covoiturage qui émettent des cartes pour le paiement de titres de transport ou des programmes de fidélisation

Défis du sponsoring BIN

Le sponsoring BIN présente des avantages importants pour les entités non bancaires qui souhaitent émettre des cartes de paiement et traiter des transactions. Il présente néanmoins des défis pour les sponsors et leurs partenaires non bancaires :

• Conformité réglementaire : L’entreprise de la fintech ou le partenaire non bancaire doit respecter les réglementations bancaires qui s’appliquent à son sponsor, notamment les normes relatives à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), à la lutte contre le financement du terrorisme (CFT) et aux protocoles KYC (Know Your Customer). Ces exigences peuvent être complexes et varier d’une juridiction à l’autre, et elles nécessitent des ressources considérables et une surveillance continue pour assurer leur conformité.

• Gestion des risques : Les sponsors BIN doivent superviser les risques encourus par leurs partenaires, y compris le risque de crédit, le risque de fraude et le risque opérationnel. Toute mauvaise gestion de la part de l’entreprise de la fintech peut affecter le statut réglementaire et la santé financière du sponsor.

• Dépendance : Les entités qui dépendent du sponsoring BIN peuvent faire face à des contraintes liées aux produits et services qu’elles peuvent développer, à la façon dont elles les offrent et à leurs plans d’expansion sur le marché. Les partenaires doivent respecter les politiques, l’infrastructure et les limites de leur sponsor BIN, ce qui peut limiter l’innovation et la réactivité aux changements du marché.

• Coûts : Le sponsoring BIN peut s’accompagner de coûts substantiels, y compris des frais de transaction, des frais d’installation, des coûts d’exploitation et un accord de renoncement à une part des revenus. Ces coûts peuvent affecter la rentabilité de l’entreprise de la fintech ou du partenaire non bancaire.

• Intégration technique : L’intégration de systèmes entre les sponsors BIN et les partenaires de la fintech peut être complexe et chronophage, car elle nécessite des interfaces sécurisées, efficaces et flexibles pour le traitement des transactions, l’échange de données et la création de rapports. Les difficultés techniques peuvent retarder les lancements de produits et affecter l’expérience utilisateur.

• Risque lié à la marque : Il existe un risque de réputation partagé pour les sponsors BIN et leurs partenaires. Toute défaillance opérationnelle, violation de la sécurité ou manquement à la conformité du partenaire de la fintech peut nuire à la réputation du sponsor BIN. À l’inverse, des problèmes avec le sponsor, tels que des interruptions de service ou des problèmes juridiques, peuvent affecter les opérations de l’entreprise de la fintech et la confiance des clients.

• Évolutivité et flexibilité : Au fur et à mesure que les entreprises de la fintech se développent, leurs besoins peuvent évoluer au-delà de ce que leur sponsor BIN peut prendre en charge, ce qui entraîne des conflits potentiels ou la nécessité de renégocier les conditions. L’expansion des opérations à l'échelle internationale peut s'avérer plus complexe, en exigeant des sponsors supplémentaires ou des mesures de conformité sur les différents marchés.

Comment tirer le meilleur parti du sponsoring BIN

Voici quelques bonnes pratiques pour tirer le meilleur parti du sponsoring BIN :

• Alignement : Recherchez un sponsor BIN dont les objectifs et les avancées technologiques s’alignent sur votre vision à long terme. Tenez compte de leur capacité à prendre en charge les technologies de paiement de nouvelle génération et, éventuellement, à codévelopper de nouvelles offres susceptibles de vous différencier sur le marché.

• Spécificité contractuelle : Adaptez vos dispositions contractuelles pour inclure des indicateurs de performance spécifiques, des accords de niveau de service (SLA) détaillés et des conditions explicites d’évolutivité et de mises à niveau technologiques. En définissant des attentes précises, vous pouvez anticiper les conflits potentiels.

• Cadre de conformité : Élaborez un cadre de conformité intégré qui réponde aux normes réglementaires et qui soit adaptable aux futures tendances réglementaires. Utilisez des outils d’intelligence artificielle (IA) et de machine learning pour améliorer la surveillance de la conformité grâce à des informations en temps réel et à une gestion proactive de la conformité.

• Stratégie de communication : Établissez une stratégie de communication dynamique avec votre sponsor BIN qui comprend des examens réguliers, des mises à jour technologiques et des discussions sur la gestion des risques. Cette communication doit inclure des mises à jour opérationnelles et des vérifications de la stratégie pour confirmer que les deux parties sont synchronisées dans leur processus de croissance et d’adaptation.

• Connaissance du marché : Tirez parti des informations de votre sponsor sur le comportement des clients et les changements réglementaires. Ces informations peuvent vous aider à anticiper les changements du marché et à adapter votre offre de produits en conséquence, créant ainsi un avantage concurrentiel.

• Infrastructures : Veillez à ce que votre infrastructure technologique avec votre sponsor BIN soit flexible afin de pouvoir intégrer de nouvelles technologies et moyens de paiement dès leur apparition.

• Gestion des risques : Développez un système sophistiqué de gestion des risques qui comprend des stratégies d’atténuation et une modélisation prédictive des risques pour la cybersécurité, la fraude sur les transactions et les risques opérationnels. Utilisez des analyses avancées pour prévoir et traiter les menaces potentielles.

• Expérience client : Améliorez l’expérience client en utilisant l’analyse des données pour comprendre les besoins et les comportements des clients.

• Conformité : Restez à la pointe de la réglementation en participant à des forums sectoriels, en vous engageant auprès d'organismes de réglementation et en influençant éventuellement la politique par des positions de leader d’opinion. Une attitude proactive peut vous aider à anticiper et à vous préparer aux changements réglementaires qui affectent votre modèle d'entreprise.

• Optimisation des performances : Mettez en place un processus d’évaluation de la performance qui évalue les mesures actuelles et vise à atteindre les objectifs essentiels. Utilisez ces examens comme une opportunité d’affiner les processus et de vous assurer que le partenariat continue d’être une source de valeur.