El patrocinio de BIN es un acuerdo financiero en el que una institución financiera regulada (el «patrocinador») permite que otra empresa acceda a su entorno de pagos utilizando el número de identificación bancaria (BIN) del patrocinador. Un BIN es un identificador único que se utiliza en las transacciones con tarjeta de pago para enrutar las transacciones a la institución financiera correcta para su procesamiento.

Bajo este acuerdo, el banco patrocinador presta su licencia y permisos regulatorios a la empresa asociada, que generalmente es una empresa no bancaria o de tecnología financiera (fintech) que desea emitir tarjetas de pago u otros servicios financieros, pero no posee una licencia bancaria. Esta asociación permite que la empresa no bancaria emita tarjetas de débito o crédito, procese pagos o brinde otros servicios financieros bajo el paraguas regulatorio del banco patrocinador.

El mercado global de fintech, que depende en gran medida del patrocinio de BIN, se valoró en USD 394,900 millones en 2025 y se proyecta que alcanzará los USD 1.8 billones para 2034. El patrocinio de BIN es valioso para las empresas fintech porque les permite ofrecer servicios asociados a los bancos sin convertirse en un banco, lo que requiere un proceso largo y costoso. En cambio, estas empresas pueden centrarse en sus competencias básicas, como la tecnología, la experiencia del cliente y las soluciones financieras innovadoras.

A continuación, explicaremos qué hacen los patrocinadores de BIN, quién necesita un patrocinador de BIN, los desafíos asociados con el patrocinio de BIN y cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un BIN?
  
• ¿Qué hacen los patrocinadores de BIN?
  
• ¿Quién necesita un patrocinador de BIN?
  
• Desafíos del patrocinio de BIN
  
• Cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

¿Qué es un BIN?

Un BIN, ahora comúnmente conocido como número de identificación del emisor (IIN), son los primeros cuatro a seis números de una tarjeta de crédito, débito u otra tarjeta de pago. Estos números identifican a la institución que emitió la tarjeta.

¿Qué hacen los patrocinadores de BIN?

Los patrocinadores de BIN permiten a las empresas emitir tarjetas de pago sin ser miembros de las principales redes de tarjetas, como Visa, Mastercard o American Express. A continuación, te indicamos las principales funciones y responsabilidades de los patrocinadores de BIN:

• Acceso a las redes de pago: los patrocinadores de BIN facilitan el acceso a las principales redes de tarjetas y permiten a los socios emitir tarjetas o procesar pagos a través de estas.

• Gestión de riesgos: los patrocinadores de BIN gestionan los riesgos asociados a la emisión de tarjetas y a las transacciones con tarjeta, lo que incluye monitorear las transacciones fraudulentas, gestionar el riesgo crediticio y reducir al mínimo los riesgos operativos.

• Acreditación de fondos y conciliación: los patrocinadores de BIN se encargan de la liquidación financiera y de la conciliación de las transacciones, del registro de transacciones, de la transferencia de fondos entre las partes y de la resolución de discrepancias.

• Soporte técnico y operativo: los patrocinadores de BIN a menudo brindan soporte técnico a sus socios, y los ayudan con la integración de los sistemas de procesamiento de pagos, la infraestructura técnica para la emisión de tarjetas y el soporte operativo continuo.

• Cumplimiento de la normativa y licencias: los patrocinadores de BIN están regulados como instituciones financieras y deben operar conforme a todas las regulaciones y requisitos asociados. Garantizan que sus socios tengan operaciones en cumplimiento de la normativa cuando emiten tarjetas de pago y procesan pagos.

• Ingreso al mercado: en el caso de los nuevos participantes del mercado de servicios financieros, un patrocinador de BIN puede agilizar el proceso de lanzamiento de nuevos productos al proporcionar acceso a infraestructura financiera y conexiones de red.

¿Quién necesita un patrocinador de BIN?

Si tu organización cumple con estos criterios, un patrocinador de BIN puede ayudarte a alcanzar tus metas:

• Tu modelo de negocio requiere la emisión de tarjetas de pago.

• Quieres lanzar un programa de tarjetas rápidamente.

• Careces de la infraestructura, la experiencia y los recursos financieros para ser un miembro directo de una red de tarjetas.

• No te sientes cómodo asumiendo los riesgos asociados a ser un miembro directo de la red.

Estos son algunos ejemplos de empresas que necesitan patrocinadores de BIN:

• Neobancos: bancos exclusivamente digitales que ofrecen servicios financieros (incluidas tarjetas de débito y crédito) a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea.

• Proveedores de servicios de pago (PSP): empresas que facilitan los pagos electrónicos a otras empresas y emiten tarjetas de marca para los clientes.

• Plataformas de préstamos: plataformas de préstamos entre pares (P2P) y prestamistas en línea que emiten tarjetas para desembolsos de préstamos o líneas de crédito.

• Grandes minoristas: grandes minoristas que emiten tarjetas de crédito con recompensas de fidelización y beneficios especiales.

• Marketplaces de comercio electrónico: marketplaces en línea que proporcionan a los vendedores tarjetas de marca para recibir pagos o acceder a capital de trabajo.

• Organizaciones sin fines de lucro: organizaciones que emiten tarjetas de prepago para campañas de recaudación de fondos o para distribuir ayuda a los beneficiarios.

• Organismos gubernamentales: organismos que proporcionan a los ciudadanos tarjetas de prepago para programas de asistencia social o labores de socorro en casos de desastre.

• Empresas de transporte: sistemas de transporte público o empresas de viajes compartidos que emiten tarjetas para pagos de tarifas o programas de fidelización.

Desafíos del patrocinio de BIN

Si bien el patrocinio de BIN tiene grandes beneficios para las entidades no bancarias que desean emitir tarjetas de pago y procesar transacciones, también tiene desafíos para los patrocinadores y sus socios no bancarios:

• Cumplimiento de la normativa: el socio de tecnología financiera o no bancario debe cumplir con las regulaciones bancarias que se aplican a su patrocinador, lo que incluye las normas contra el lavado de dinero (AML), el combate del financiamiento del terrorismo (CFT) y los protocolos Know Your Customer (KYC). Estos requisitos pueden ser complejos y variar en función de la jurisdicción, y requieren recursos sustanciales y un monitoreo continuo para el cumplimiento de la normativa.

• Gestión de riesgos: los patrocinadores de BIN deben supervisar los riesgos que asumen sus socios, incluido el riesgo crediticio, el riesgo de fraude y el riesgo operativo. Cualquier mala gestión por parte de la empresa de tecnología financiera puede afectar la situación regulatoria y la salud financiera del patrocinador.

• Dependencia: las entidades que dependen del patrocinio de BIN pueden enfrentar limitaciones relacionadas con los productos y servicios que pueden desarrollar, cómo los ofrecen y sus planes de expansión de mercado. Los socios con patrocinadores de BIN deben cumplir las políticas, la infraestructura y las limitaciones del patrocinador, lo que puede restringir la innovación y la capacidad de respuesta a los cambios del mercado.

• Costos: el patrocinio de BIN puede tener costos considerables asociados, como tarifas de transacción, tarifas de configuración, costos operativos y un acuerdo para ceder una parte de los ingresos. Estos costos pueden afectar la rentabilidad de la tecnología financiera o del socio no bancario.

• Integración técnica: la integración de los sistemas entre los patrocinadores de BIN y los socios de tecnología financiera puede ser compleja y lenta, y requerir interfaces seguras, eficaces y flexibles para procesar transacciones, intercambiar datos y generar informes. Los desafíos técnicos pueden retrasar los lanzamientos de productos y afectar la experiencia de usuario.

• Riesgo de la marca: existe un riesgo de reputación compartido para los patrocinadores de BIN y sus socios. Cualquier falla operativa, brecha de seguridad o falta de cumplimiento de la normativa por parte del socio de tecnología financiera puede afectar negativamente la reputación del patrocinador de BIN. Por el contrario, los problemas con el patrocinador, como las interrupciones del servicio o los problemas legales, pueden afectar las operaciones de la empresa de tecnología financiera y la confianza del cliente.

• Escalabilidad y flexibilidad: a medida que las empresas de tecnología financiera crecen, sus necesidades pueden evolucionar más allá de lo que puede adaptar su patrocinador de BIN, lo que genera posibles conflictos o la necesidad de renegociar las condiciones. Hacer crecer las operaciones a nivel internacional puede introducir más complejidad y requerir patrocinadores o medidas de cumplimiento adicionales en diferentes mercados.

Cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN

Estas son algunas de las prácticas recomendadas para sacar el máximo provecho de un patrocinio de BIN:

• Alineación: busca un patrocinador de BIN cuyos objetivos y avances tecnológicos coincidan con tu visión a largo plazo. Considera su capacidad para admitir las tecnologías de pago de próxima generación y, potencialmente, desarrollar en conjunto nuevas ofertas que te puedan diferenciar en el mercado.

• Especificidad contractual: asegúrate de que los acuerdos contractuales incluyan métricas de rendimiento específicas, acuerdos de nivel de servicio (SLA) detallados y condiciones explícitas de escalabilidad y mejoras tecnológicas. Establecer expectativas precisas te permite prevenir posibles conflictos.

• Marco de cumplimiento de la normativa: desarrolla un marco integrado de cumplimiento que satisfaga los estándares regulatorios y sea adaptable a las tendencias regulatorias futuras. Usa herramientas de inteligencia artificial (IA) y machine learning a fin de mejorar el monitoreo de cumplimiento con información en tiempo real y una gestión proactiva de cumplimiento.

• Estrategia de comunicación: establece una estrategia de comunicación dinámica con tu patrocinador de BIN que incluya revisiones periódicas, actualizaciones tecnológicas y análisis de la gestión de riesgos. Esta comunicación debería incluir actualizaciones operativas y verificaciones de estrategias para confirmar que ambas partes estén sincronizadas en sus procesos de crecimiento y adaptación.

• Información del mercado: aprovecha la información de tu patrocinador sobre el comportamiento de los clientes y los cambios regulatorios. Esto te puede ayudar a anticipar los cambios en el mercado y a adaptar tus ofertas de productos en consecuencia, a fin de generar una ventaja competitiva.

• Infraestructura: asegúrate de que tu infraestructura tecnológica con el patrocinador de BIN sea flexible para que puedas integrar nuevas tecnologías y metodologías de pago a medida que surjan.

• Gestión de riesgos: desarrolla un sistema sofisticado de gestión de riesgos que incluya estrategias de mitigación y el modelado predictivo de riesgos en materia de ciberseguridad, fraude en las transacciones y riesgos operativos. Usa analíticas avanzadas para prever y abordar las posibles amenazas.

• Experiencia de usuario: mejora la experiencia de usuario mediante el uso de análisis de datos para entender las necesidades y los comportamientos de los clientes.

• Cumplimiento de la normativa: anticipa los cambios regulatorios al participar en foros del sector, relacionarte con entidades regulatorias y, de ser posible, influir en las políticas a través del liderazgo de ideas. Ser proactivo puede ayudarte a prepararte para los cambios regulatorios que afectan a tu modelo de negocio.

• Optimización del rendimiento: implementa un proceso de revisión del rendimiento en el que se evalúen las métricas actuales y se trabaje para conseguir los objetivos clave. Usa estas revisiones como oportunidades para perfeccionar los procesos y garantizar que la asociación siga aportando valor.

Cómo puede ayudarte Stripe Issuing

Stripe Issuing te permite crear, distribuir y gestionar fácilmente tarjetas personalizadas, generar nuevos flujos de ingresos y mejorar la experiencia de tus clientes.

Issuing puede ayudarte a lograr lo siguiente:

• Lanzar nuevos productos de tarjetas: crea rápidamente tarjetas físicas, virtuales o tokenizadas adaptadas a las necesidades específicas de tu empresa, ya sean tarjetas de gastos menores para empleados, de recompensas o de otro tipo.

• Mejorar la eficiencia operativa: automatiza la emisión y gestión de tarjetas a través de las API de Stripe, lo que reduce la complejidad de trabajar con múltiples emisores de tarjetas.

• Mejorar la experiencia del cliente: ofrece a tus clientes una experiencia de tarjeta de marca que se integre perfectamente con tus productos y servicios existentes.

• Ganar visibilidad y control: accede a los datos detallados de las transacciones y a los controles para supervisar el consumo de la tarjeta, establecer límites de gasto y suspender las tarjetas cuando sea necesario.

• Ampliar las oportunidades de ingresos: monetiza tus programas de tarjetas mediante el cobro de ingresos de intercambio compartidos o la oferta de servicios de valor agregado.

• Accede a la experiencia de Stripe: puedes beneficiarte de un sólido soporte de infraestructura y cumplimiento de la normativa, influenciado por la experiencia de Stripe, que impulsa programas de tarjetas para empresas líderes.

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