El patrocinio de BIN es un acuerdo financiero en el que una entidad financiera regulada (la "patrocinadora") permite que otra empresa acceda a su entorno de pago utilizando el número de identificación bancaria (BIN) del patrocinador. Un BIN es un identificador único que se utiliza en las transacciones con tarjeta de pago para dirigir las transacciones a la entidad financiera correcta para su procesamiento.

En virtud de este acuerdo, el banco patrocinador presta su licencia y sus permisos reglamentarios a la empresa asociada, que suele ser una empresa no bancaria o de tecnología financiera que quiere emitir tarjetas de pago u otros servicios financieros, pero que no tiene una licencia bancaria. Esta sociedad permite que la empresa no bancaria emita tarjetas de débito o crédito, procese pagos o preste otros servicios financieros bajo el marco normativo del banco patrocinador.

El mercado global de tecnología financiera, que depende en gran medida del patrocinio de BIN, se valoró en casi 295 mil millones de dólares en 2023. El patrocinio de BIN es valioso para las empresas fintech porque les permite ofrecer servicios asociados con los bancos sin convertirse en un banco, lo que requiere un proceso largo y costoso. En su lugar, estas empresas pueden centrarse en sus competencias básicas, como la tecnología, la experiencia del cliente y las soluciones financieras innovadoras.

A continuación explicaremos qué hacen los patrocinadores de BIN, quién necesita un patrocinador de BIN, las dificultades asociadas con el patrocinio de BIN y cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un BIN?
  
• ¿Qué hacen los patrocinadores de BIN?
  
• ¿Quién necesita un patrocinador de BIN?
  
• Dificultades del patrocinio de BIN
  
• Cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN
  

¿Qué es un BIN?

Un BIN, comúnmente conocido ahora como número de identificación del emisor (IIN), son los primeros cuatro a seis números de una tarjeta de crédito, tarjeta de débito u otra tarjeta de pago. Estos números identifican a la entidad que emitió la tarjeta.

¿Qué hacen los patrocinadores de BIN?

Los patrocinadores de BIN permiten que las empresas emitan tarjetas de pago sin ser miembros de las principales redes de tarjetas, como Visa, Mastercard o American Express. Estas son las principales funciones y responsabilidades de los patrocinadores de BIN:

• Acceso a redes de pago: Los patrocinadores de BIN facilitan el acceso a las principales redes de tarjetas, permitiendo a los socios emitir tarjetas o procesar pagos con estas redes.

• Gestión de riesgos: Los patrocinadores de BIN administran los riesgos asociados con la emisión de tarjetas y las transacciones de tarjetas, incluido el control de transacciones fraudulentas, la administración del riesgo crediticio y la minimización de los riesgos operativos.

• Liquidación y conciliación: Los patrocinadores de BIN se encargan de las liquidaciones financieras y las conciliaciones de transacciones, registran las transacciones, transfieren fondos entre las partes y resuelven las discrepancias.

• Soporte técnico y operativo: Los patrocinadores de BIN a menudo brindan soporte técnico a sus socios, asistiendo con la integración con los sistemas de procesamiento de pagos, la infraestructura técnica para la emisión de tarjetas y el soporte operativo continuo.

• Cumplimiento normativo y licencias: Los patrocinadores de BIN están regulados como entidades financieras y deben operar de conformidad con todas las regulaciones y requisitos asociados. Garantizan que sus socios tengan operaciones que cumplan con la normativa al emitir tarjetas de pago y procesar pagos.

• Entrada en el mercado: Para los nuevos participantes en el mercado de servicios financieros, un patrocinador de BIN puede acelerar el proceso de lanzamiento de nuevos productos al proporcionar acceso a infraestructura financiera y conexiones de red.

¿Quién necesita un patrocinador de BIN?

Si tu organización cumple con estos criterios, un patrocinador de BIN puede ayudarte a alcanzar tus metas cuando:

• Tu modelo de negocio requiere la emisión de tarjetas de pago.

• Quieres lanzar un programa de tarjetas rápidamente.

• Careces de la infraestructura, la experiencia y los recursos financieros para convertirte en miembro directo de una red de tarjetas.

• No te sientes cómodo asumiendo los riesgos asociados con la pertenencia directa a la red.

Estos son algunos ejemplos de empresas que necesitan patrocinadores de BIN:

• Neobancos: Bancos exclusivamente digitales que prestan servicios financieros (incluidas tarjetas de débito y crédito) a través de aplicaciones móviles y plataformas en línea

• Proveedores de servicios de pago (PSP): Empresas que facilitan pagos por Internet para otras empresas y emiten tarjetas con el logotipo de tu marca para los clientes

• Plataformas de préstamos: Plataformas de préstamos entre particulares (P2P) y entidades de crédito en línea que emiten tarjetas para el desembolso de préstamos o líneas de crédito

• Grandes superficies: Grandes minoristas que emiten tarjetas de crédito con recompensas de fidelización y ventajas especiales

• Marketplaces de e-Commerce: Marketplaces en línea que proporcionan a los vendedores tarjetas con el logotipo de su marca para recibir pagos o acceder a capital circulante

• Organizaciones sin ánimo de lucro: Organizaciones que emiten tarjetas prepagadas para campañas de recaudación de fondos o para distribuir ayuda a los beneficiarios

• Organismos gubernamentales: Agencias que proporcionan a los ciudadanos tarjetas prepagadas para programas de bienestar social o ayuda en caso de catástrofe

• Empresas de transporte: Sistemas de transporte público o empresas de transporte compartido que emiten tarjetas para el pago de pasajes o programas de fidelización

Dificultades del patrocinio de BIN

Si bien el patrocinio de BIN tiene grandes beneficios para las entidades no bancarias que desean emitir tarjetas de pago y procesar transacciones, también plantea dificultades para los patrocinadores y sus socios no bancarios:

• Cumplimiento normativo: El socio fintech o no bancario debe cumplir con las regulaciones bancarias que se aplican a su patrocinador, incluidas las normas para los protocolos contra el lavado de dinero (AML), contra el financiamiento del terrorismo (CFT) y Conocimiento del cliente (KYC). Estos requisitos pueden ser complejos y variar según la jurisdicción, y requieren recursos sustanciales y una supervisión continua para su cumplimiento.

• Gestión de riesgos: Los patrocinadores de BIN deben supervisar los riesgos que asumen sus socios, incluido el riesgo crediticio, el riesgo de fraude y el riesgo operativo. Cualquier mala gestión por parte de la fintech puede afectar a la situación regulatoria y a la salud financiera del patrocinador.

• Dependencia: Las entidades que dependen del patrocinio de BIN pueden enfrentarse a limitaciones relacionadas con los productos y servicios que pueden desarrollar, con el modo de prestarlos y con sus planes de expansión de mercado. Los socios de los patrocinadores de BIN deben adherirse a las políticas, la infraestructura y las limitaciones del patrocinador, que pueden restringir la innovación y la capacidad de respuesta a los cambios del mercado.

• Costes: Puede haber costes sustanciales asociados con el patrocinio de BIN, incluidas las tarifas de transacción e instalación, los costes operativos y un acuerdo para renunciar a una parte de los ingresos. Estos costes pueden afectar a la rentabilidad del socio fintech o no bancario.

• Integración técnica: La integración de sistemas entre los patrocinadores de BIN y los socios de tecnología financiera puede ser compleja y llevar mucho tiempo, ya que requiere interfaces seguras, efectivas y flexibles para el procesamiento de transacciones, el intercambio de datos y la presentación de informes. Las dificultades técnicas pueden retrasar el lanzamiento de productos y afectar a la experiencia del usuario.

• Riesgo de marca: Existe un riesgo reputacional compartido para los patrocinadores de BIN y sus socios. Cualquier fallo operativo, brecha de seguridad o incumplimiento por parte del socio fintech puede afectar negativamente a la reputación del patrocinador de BIN. Por el contrario, los problemas con el patrocinador, como las interrupciones del servicio o los problemas legales, pueden afectar a las operaciones de la fintech y a la confianza de los clientes.

• Escalabilidad y flexibilidad: A medida que las fintech crecen, sus necesidades pueden evolucionar más allá de lo que su patrocinador de BIN puede asumir, lo que lleva a posibles conflictos o a la necesidad de renegociar los términos. La expansión de las operaciones a nivel internacional puede introducir más complejidad, lo que exige patrocinadores adicionales o medidas de cumplimiento en diferentes mercados.

Cómo aprovechar al máximo un patrocinio BIN

Estas son algunas de las mejores prácticas para aprovechar al máximo el patrocinio de BIN:

• Alineación: Busca un patrocinador de BIN cuyos objetivos y avances tecnológicos se alineen con tu visión a largo plazo. Analiza su capacidad para dar soporte a las tecnologías de pago de nueva generación y, potencialmente, desarrollar conjuntamente nuevas ofertas que puedan diferenciarte en el mercado.

• Especificidad contractual: Adapta tus acuerdos contractuales para incluir métricas de rendimiento específicas, acuerdos de nivel de servicio (SLA) detallados y términos explícitos para la escalabilidad y las actualizaciones tecnológicas. Al establecer expectativas precisas, puedes anticiparte a posibles conflictos.

• Marco de cumplimiento: Desarrolla un marco de cumplimiento integrado que cumpla con las normas reglamentarias y se adapte a las tendencias reglamentarias futuras. Utiliza herramientas de inteligencia artificial (IA) y machine learning para mejorar la supervisión del cumplimiento con información en tiempo real y una gestión proactiva del cumplimiento de la normativa.

• Estrategia de comunicación: Establece una estrategia de comunicación dinámica con tu patrocinador de BIN que incluya revisiones periódicas, actualizaciones de tecnología y discusiones sobre gestión de riesgos. Esta comunicación debe incluir actualizaciones operativas y revisiones de la estrategia para confirmar que ambas partes están sincronizadas en su proceso de crecimiento y adaptación.

• Perspectivas de mercado: Aprovecha los conocimientos de tu patrocinador sobre el comportamiento de los clientes y los cambios normativos. Esto puede ayudarte a anticiparte a los cambios del mercado y adaptar tu cartera de productos en consecuencia, creando una ventaja competitiva.

• Infraestructura: Asegúrate de que tu infraestructura tecnológica con tu patrocinador de BIN sea flexible, de modo que puedas integrar nuevas tecnologías y metodologías de pago a medida que surjan.

• Gestión de riesgos: Desarrolla un sistema sofisticado de gestión de riesgos que incluya estrategias de mitigación y modelos predictivos de riesgos para la ciberseguridad, el fraude transaccional y los riesgos operativos. Utiliza análisis avanzados para prever y abordar posibles amenazas.

• Experiencia del cliente: Mejora la experiencia del cliente utilizando el análisis de datos para comprender las necesidades y comportamientos de los clientes.

• Cumplimiento: Mantente a la vanguardia de la normativa participando en foros del sector, interactuando con los organismos reguladores y, en la medida de lo posible, influyendo en las políticas a través del liderazgo intelectual. Ser proactivo puede ayudarte a anticipar y prepararte para los cambios normativos que afecten a tu modelo de negocio.

• Optimización del rendimiento: Implementa un proceso de evaluación de los resultados que evalúe las métricas actuales y trabaje para la consecución de unos objetivos clave. Utiliza estas revisiones como oportunidades para ajustar los procesos y garantizar que la asociación continúe brindando valor.