El patrocinio de BIN es un acuerdo financiero en el que una entidad financiera regulada (la "patrocinadora") permite que otra empresa acceda a su entorno de pago utilizando el número de identificación bancaria (BIN) del patrocinador. Un BIN es un identificador único que se utiliza en las transacciones con tarjeta de pago para dirigir las transacciones a la entidad financiera correcta para su procesamiento.

Bajo este acuerdo, el banco patrocinador presta su licencia y permisos regulatorios a la empresa asociada, que suele ser una empresa no bancaria o de tecnología financiera (fintech) que quiere emitir tarjetas de pago u ofrecer otros servicios financieros, pero no tiene una licencia bancaria. Esta asociación permite a la empresa no bancaria emitir tarjetas de débito o crédito, procesar pagos u ofrecer otros servicios financieros bajo el amparo normativo del banco patrocinador.

El mercado global de las fintech, que depende en gran medida del patrocinio de BIN, se valoró en 394.900 millones de $ en 2025 y se prevé que alcance 1,8 billones de $ en 2034. El patrocinio de BIN es muy útil para las empresas fintech porque les permite ofrecer servicios asociados a los bancos sin llegar a convertirse en uno, lo que requeriría un proceso largo y costoso. En su lugar, estas empresas pueden centrarse en sus competencias clave, como la tecnología, la experiencia del usuario y las soluciones financieras innovadoras.

A continuación explicaremos qué hacen los patrocinadores de BIN, quién necesita un patrocinador de BIN, las dificultades asociadas con el patrocinio de BIN y cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un BIN?
  
• ¿Qué hacen los patrocinadores de BIN?
  
• ¿Quién necesita un patrocinador de BIN?
  
• Retos del patrocinio de BIN
  
• Cómo aprovechar al máximo un patrocinio de BIN
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

¿Qué es un BIN?

Un BIN, comúnmente conocido ahora como número de identificación del emisor (IIN), son los primeros cuatro a seis números de una tarjeta de crédito, tarjeta de débito u otra tarjeta de pago. Estos números identifican a la entidad que emitió la tarjeta.

¿Qué hacen los patrocinadores de BIN?

Los patrocinadores de BIN permiten a las empresas emitir tarjetas de pago sin ser miembros de las principales redes de tarjetas, como Visa, Mastercard o American Express. Estas son las principales funciones y responsabilidades de los patrocinadores de BIN:

• Acceso a las redes de pago: Los patrocinadores de BIN facilitan el acceso a las principales redes de tarjetas, lo que permite a los socios emitir tarjetas o procesar pagos con estas redes.

• Gestión de riesgos: Los patrocinadores de BIN gestionan los riesgos asociados a la emisión de tarjetas y a las transacciones con tarjeta, lo que incluye la monitorización de transacciones fraudulentas, la gestión del riesgo de crédito y la minimización de los riesgos operativos.

• Cobro y conciliación: Los patrocinadores de BIN se encargan de los cobros financieros y las conciliaciones de transacciones, del registro de las transacciones, de la transferencia de fondos entre las partes y de la resolución de discrepancias.

• Soporte técnico y operativo: Los patrocinadores de BIN suelen proporcionar soporte técnico a sus socios y ayudan con la integración en los sistemas de procesamiento de pagos, la infraestructura técnica para la emisión de tarjetas y el soporte operativo continuo.

• Cumplimiento de la normativa y licencias: Los patrocinadores de BIN están regulados como instituciones financieras y deben operar de acuerdo con el cumplimiento de la normativa y los requisitos asociados. Se aseguran de que sus socios realicen operaciones de conformidad al emitir tarjetas de pago y procesar pagos.

• Entrada en el mercado: Para las nuevas incorporaciones al mercado de los servicios financieros, un patrocinador de BIN puede agilizar el proceso de lanzamiento de nuevos productos al proporcionar acceso a la infraestructura financiera y a las conexiones de red.

¿Quién necesita un patrocinador de BIN?

Si tu organización cumple con estos criterios, un patrocinador de BIN puede ayudarte a alcanzar tus metas cuando:

• Tu modelo de negocio requiere emitir tarjetas de pago.

• Quieres lanzar un programa de tarjetas rápidamente.

• Careces de la infraestructura, la experiencia y los recursos financieros para convertirte en miembro directo de una red de tarjetas.

• No te sientes cómodo asumiendo los riesgos asociados a ser miembro directo de la red.

Estos son algunos ejemplos de empresas que necesitan patrocinadores de BIN:

• Neobancos: Bancos exclusivamente digitales que proporcionan servicios financieros (incluidas tarjetas de débito y crédito) a través de aplicaciones móviles y plataformas online.

• Proveedores de servicios de pago (PSP): Empresas que facilitan pagos por Internet a otras empresas y emiten tarjetas con el logotipo de tu marca a los clientes.

• Plataformas de préstamos: Plataformas de préstamos entre particulares (P2P) y prestamistas online que emiten tarjetas para desembolsos de préstamos o líneas de crédito.

• Grandes minoristas: Grandes minoristas que emiten tarjetas de crédito con recompensas de fidelización y ventajas especiales.

• Marketplaces de comercio electrónico: Marketplaces online que proporcionan a los vendedores tarjetas con el logotipo de tu marca para recibir pagos o acceder a capital circulante.

• Entidades sin ánimo de lucro: Organizaciones que emiten tarjetas de prepago para campañas de recaudación de fondos o para distribuir ayuda a los beneficiarios.

• Organismos gubernamentales: Organismos que proporcionan a los ciudadanos tarjetas de prepago para programas de asistencia social o labores de ayuda en caso de catástrofe.

• Empresas de transporte: Sistemas de transporte público o empresas de viajes compartidos que emiten tarjetas para pagos de tarifas o programas de fidelización.

Dificultades del patrocinio de BIN

Si bien el patrocinio de BIN tiene grandes beneficios para las entidades no bancarias que desean emitir tarjetas de pago y procesar transacciones, también plantea dificultades para los patrocinadores y sus socios no bancarios:

• Cumplimiento de la normativa: El socio no bancario o fintech debe adherirse a las regulaciones bancarias que se aplican a su patrocinador, incluidos los estándares para el blanqueo de capitales (AML), la lucha contra la financiación del terrorismo (CFT) y los protocolos de conocimiento del cliente (KYC). Estos requisitos pueden ser complejos y variar según la jurisdicción, y requieren recursos sustanciales y un control continuo para el cumplimiento de la normativa.

• Gestión de riesgos: Los patrocinadores de BIN deben supervisar los riesgos que asumen sus socios, incluido el riesgo de crédito, el riesgo de fraude y el riesgo operativo. Cualquier mala gestión por parte de la fintech puede afectar a la situación regulatoria y la salud financiera del patrocinador.

• Dependencia: Las entidades que dependen del patrocinio de BIN pueden enfrentarse a limitaciones relacionadas con los productos y servicios que pueden desarrollar, cómo los ofrecen y sus planes de expansión en el mercado. Los socios de los patrocinadores de BIN deben adherirse a las políticas, la infraestructura y las limitaciones del patrocinador, lo que puede restringir la innovación y la capacidad de respuesta a los cambios del mercado.

• Costes: Puede haber costes sustanciales asociados al patrocinio de BIN, como tarifas de transacción, comisiones de configuración, costes operativos y un acuerdo para renunciar a una parte de los ingresos. Estos costes pueden afectar a la rentabilidad del socio no bancario o la fintech.

• Integración técnica: La integración de sistemas entre los patrocinadores de BIN y los socios fintech puede ser compleja y requerir mucho tiempo, ya que precisa interfaces seguras, efectivas y flexibles para el proceso de transacciones, el intercambio de datos y la creación de informes. Los retos técnicos pueden retrasar los lanzamientos de productos y afectar a la experiencia del usuario.

• Riesgo de marca: Existe un riesgo reputacional compartido para los patrocinadores de BIN y sus socios. Cualquier fallo operativo, brecha de seguridad o fallo en el cumplimiento de la normativa por parte del socio fintech puede afectar negativamente a la reputación del patrocinador de BIN. Por el contrario, los problemas con el patrocinador, como las interrupciones del servicio o los problemas jurídicos, pueden afectar a las operaciones de la fintech y a la confianza del cliente.

• Escalabilidad y flexibilidad: A medida que las fintech crecen, sus necesidades podrían evolucionar más allá de lo que su patrocinador de BIN puede admitir, lo que provocaría posibles conflictos o la necesidad de renegociar las condiciones. El crecimiento de las operaciones a nivel internacional puede introducir más complejidad, ya que requiere patrocinadores adicionales o medidas de cumplimiento de la normativa en diferentes mercados.

Cómo aprovechar al máximo un patrocinio BIN

Estas son algunas de las mejores prácticas para aprovechar al máximo el patrocinio de BIN:

• Alineación: Busca un patrocinador de BIN cuyos objetivos y avances tecnológicos se alineen con tu visión a largo plazo. Ten en cuenta su capacidad para aceptar tecnologías de pago de última generación y desarrollar de forma conjunta nuevas ofertas que puedan diferenciarte en el mercado.

• Especificidad contractual: Asegúrate de que los acuerdos contractuales incluyan métricas de rendimiento específicas, acuerdos de nivel de servicio (SLA) detallados y condiciones explícitas de escalabilidad y mejoras tecnológicas. Al establecer expectativas precisas, puedes adelantarte a posibles conflictos.

• Marco de cumplimiento de la normativa: Desarrolla un marco integrado de cumplimiento de la normativa que cumpla con los estándares regulatorios y sea adaptable a futuras tendencias regulatorias. Utiliza herramientas de inteligencia artificial (IA) y machine learning para mejorar el control del cumplimiento de la normativa con información en tiempo real y una gestión proactiva del cumplimiento de la normativa.

• Estrategia de comunicación: Establece una estrategia de comunicación dinámica con tu patrocinador de BIN que incluya revisiones periódicas, actualizaciones tecnológicas y debates sobre la gestión de riesgos. Esta comunicación debe incluir actualizaciones operativas y revisiones de estrategia para confirmar que ambas partes estén sincronizadas en su proceso de crecimiento y adaptación.

• Información del mercado: Aprovecha la información de tu patrocinador sobre el comportamiento del cliente y los cambios regulatorios. Esto te puede ayudar a anticipar los cambios del mercado y a adaptar tus ofertas de productos en consecuencia para crear una ventaja competitiva.

• Infraestructura: Asegúrate de que tu infraestructura tecnológica con tu patrocinador de BIN sea flexible para que puedas integrar nuevas tecnologías y metodologías de pago a medida que surjan.

• Gestión de riesgos: Desarrolla un sistema sofisticado de gestión de riesgos que incluya estrategias de mitigación y modelos de riesgos predictivos para ciberseguridad, fraude transaccional y riesgos operativos. Usa análisis avanzados para prever y abordar posibles amenazas.

• Experiencia del usuario: Mejora la experiencia del usuario mediante el uso del análisis de datos para entender las necesidades y los comportamientos del cliente.

• Cumplimiento de la normativa: Anticípate a los cambios regulatorios participando en foros del sector, relacionándote con los organismos reguladores y posiblemente influyendo en las políticas a través del liderazgo de opinión. Ser proactivo puede ayudarte a prepararte para los cambios regulatorios que afectan a tu modelo de negocio.

• Optimización del rendimiento: Implementa un proceso de revisión del rendimiento que evalúe las métricas actuales y trabaje para lograr objetivos clave. Utiliza estas revisiones como oportunidades para perfeccionar los procesos y garantizar que la asociación siga aportando valor.

Cómo puede ayudarte Stripe Issuing

Stripe Issuing te permite emitir, distribuir y gestionar fácilmente tarjetas de gastos personalizadas para crear nuevas fuentes de ingresos y mejorar la experiencia de tus clientes.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Issuing:

• Lanzar nuevos productos de tarjetas: genera rápidamente tarjetas físicas, virtuales o tokenizadas adaptadas a las necesidades de tu negocio, ya sean para gastos, programas de recompensas u otros usos.

• Mejorar la eficiencia operativa: automatiza la emisión y gestión de tarjetas a través de las API de Stripe, lo que elimina la complejidad de gestionar varios emisores de tarjetas.

• Mejorar la experiencia del cliente: proporciona a tus usuarios una tarjeta personalizada con tu identidad de marca que se integre a la perfección con tus productos y servicios.

• Obtener una mayor visibilidad y control: accede a datos detallados sobre las transacciones y herramientas para supervisar el uso de las tarjetas, establecer límites de gasto o cancelarlas cuando sea necesario.

• Conseguir nuevas oportunidades de ingresos: monetiza tus programas de tarjetas mediante la recaudación de ingresos compartidos por intercambio o la oferta de servicios de valor añadido.

• Acceder a la experiencia de Stripe: aprovecha todas las ventajas de trabajar con una infraestructura sólida y fiable, y del soporte en materia de cumplimiento de las normativas que Stripe ha desarrollado tras gestionar los programas de tarjetas de algunas de las empresas más importantes del momento.

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