BIN 赞助是一种金融安排，在这种安排中，受监管的金融机构（“赞助商”）允许另一家企业使用赞助商的银行识别码 (BIN) 访问其支付环境。BIN 是支付卡交易中使用的唯一标识符，用于将交易路由到正确的金融机构进行处理。

在这种安排下，赞助银行将其执照和监管许可借给合作企业，合作企业通常是希望发行支付卡或其他金融服务但未持有银行执照的非银行企业或金融科技企业。这种合作关系允许非银行企业在赞助银行的监管范围内发行 借记卡或信用卡、处理付款或提供其他金融服务。

在很大程度上依赖 BIN 赞助的全球金融科技市场价值近 2023 年为 2950 亿美元。BIN 赞助对金融科技企业很有价值，因为它可以让这些企业在不成为银行的情况下提供与银行相关的服务，而成为银行需要一个漫长的过程且代价不菲。相反，这些企业可以专注于其核心竞争力，例如技术、客户体验和创新的金融解决方案。

下面，我们将介绍 BIN 赞助商是做什么的、谁需要 BIN 赞助商、与 BIN 赞助相关的挑战以及如何充分利用 BIN 赞助。

目录

• 什么是 BIN？
  
• BIN 赞助商是做什么的？
  
• 谁需要 BIN 赞助商？
  
• BIN 赞助的面临挑战
  
• 如何充分利用 BIN 赞助
  

什么是 BIN？

BIN 现在通常称为发卡行识别码 (IIN)，是信用卡、借记卡或其他支付卡上的前四到六位数字。这些数字用于识别发卡机构。

BIN 赞助商是做什么的？

BIN 赞助商使企业无需成为 Visa、Mastercard 或 American Express 等主流 卡组织 的成员即可发行支付卡。以下是 BIN 赞助商的主要角色和职责：

• 访问支付网络：BIN 赞助商为访问主流卡组织提供便利，让合作伙伴可以通过这些组织发行卡或处理付款。

• 风险管理：BIN 赞助商负责管理与发卡和卡交易相关的风险，包括监控欺诈交易、管理信用风险和最大限度地降低运营风险。

• 结算与对账：BIN 赞助商负责处理财务结算和 交易对账、记录交易、在各方之间转移资金以及解决差异。

• 技术和运营支持：BIN 赞助商通常为其合作伙伴提供技术支持，协助与支付处理系统、发卡技术基础设施和持续运营支持集成。

• 监管合规和许可：BIN 赞助商作为金融机构受到监管，必须遵守所有相关法规和要求。他们确保其合作伙伴在发行支付卡和处理付款时具有合规的运营。

• 市场准入：对于金融服务市场的新加入者，BIN 赞助商可以通过提供对金融基础设施和网络连接的访问来加快推出新产品的过程。

谁需要 BIN 赞助商？

如果贵组织符合以下条件，BIN 赞助商可以帮助您实现目标：

• 您的业务模式需要发行支付卡。

• 您想快速启动卡计划。

• 您缺乏成为卡组织直接成员的基础设施、专业知识和财务资源。

• 您不愿意承担与直接卡组织成员资格相关的风险。

以下是需要 BIN 赞助商的企业示例：

• 新银行：通过移动应用和在线平台提供金融服务（包括借记卡和信用卡）的纯数字银行

• 支付服务商 (PSP)：为其他企业提供 线上付款 便利并向客户发行实名卡的企业

• 借贷平台：点对点 (P2P) 借贷平台和在线贷款机构，发行贷款发放或信用额度卡

• 大型零售商：发行具有忠诚度奖励和特殊福利的信用卡的主要零售商

• 电子商务市场：为卖方提供用于接收付款或获取营运资金的实名卡的在线市场

• 非营利组织：为筹款活动或向受益人发放援助而发行预付卡的组织

• 政府机构：为公民提供用于社会福利计划或救灾工作的预付卡的机构

• 运输企业：为支付车费或忠诚度计划发行卡的公共交通系统或拼车企业

BIN 赞助面临的挑战

尽管 BIN 赞助对想要发行支付卡和处理交易的非银行实体有很大的好处，但它也给赞助商及其非银行合作伙伴带来了挑战：

• 法规遵从性：金融科技或非银行合作伙伴必须遵守适用于其赞助商的银行法规，包括反洗钱 (AML)、打击恐怖主义融资 (CFT) 和客户身份验证 (KYC) 协议的标准。这些要求可能很复杂，并且因管辖区而异，它们需要大量资源和持续监控合规性。

• 风险管理：BIN 赞助商必须监督其合作伙伴承担的风险，包括信用风险、欺诈风险和运营风险。金融科技企业的任何管理不善都会影响赞助商的监管地位和财务状况。

• 依赖关系：依赖 BIN 赞助的实体可能会面临与他们可以开发的产品和服务、如何提供这些产品和服务以及他们的市场扩张计划相关的限制。BIN 赞助商的合作伙伴必须遵守赞助商的政策、基础设施和限制，这可能会限制创新和对市场变化的响应能力。

• 费用：BIN 赞助可能会产生大量成本，包括交易费、设置费、运营成本以及放弃收入份额的协议。这些成本会影响金融科技或非银行合作伙伴的盈利能力。

• 技术集成：在 BIN 赞助商和金融科技合作伙伴之间集成系统可能既复杂又耗时，需要安全、有效和灵活的接口来进行交易处理、数据交换和报告。技术挑战可能会延迟产品发布并影响用户体验。

• 品牌风险：BIN 赞助商及其合作伙伴存在共同的声誉风险。金融科技合作伙伴的任何运营失败、安全漏洞或合规失误都可能对 BIN 赞助商的声誉产生不利影响。反之，赞助商的问题（如服务中断或法律问题）也会影响金融科技企业的运营和客户信任度。

• 可扩展性和灵活性：随着金融科技企业的发展壮大，他们的需求可能会超出其 BIN 赞助商的承受能力，从而导致潜在的冲突或需要重新协商条款。在国际上扩大业务规模可能会带来更多的复杂性，需要在不同的市场中增加赞助商或采取合规措施。

如何充分利用 BIN 赞助

以下是一些充分利用 BIN 赞助的最佳实践：

• 保持一致：寻找目标和技术进步与您的长期愿景相一致的 BIN 赞助商。考虑他们支持下一代支付技术的能力，并可能共同开发新产品，让您在市场上脱颖而出。

• 合同特殊性：定制您的合同安排，以包括特定的绩效指标、详细的服务级别协议 (SLA) 及可扩展性和技术升级的明确条款。通过设定精确的期望，您可以先发制人避免潜在的冲突。

• 合规框架：制定符合监管标准并适应未来监管趋势的综合合规框架。使用人工智能 (AI) 和 机器学习 工具，通过实时洞察和主动合规管理来改进合规监控。

• 沟通策略：与您的 BIN 赞助商制定动态沟通策略，包括定期审查、技术更新和风险管理讨论。这种沟通应包括运营更新和战略检查，以确认双方在增长和适应过程中是同步的。

• 市场洞察：利用您的赞助商对客户行为和监管变化的洞察力。这可以帮助您预测市场变化并相应地调整产品供应，从而创造竞争优势。

• 基础设施：确保 BIN 赞助商的技术基础设施很灵活，以便在出现新技术和支付方式时将其整合在一起。

• 风险管理：开发复杂的风险管理系统，包括针对网络安全、交易欺诈和运营风险的缓解策略和预测性风险建模。使用高级分析来预测和解决潜在威胁。

• 客户体验：使用数据分析来了解客户需求和行为，从而改善客户体验。

• 监管合规：通过参加行业论坛、与监管机构合作以及可能通过思想领导力影响政策，从容应对监管曲线。积极主动可以帮助您预测和准备影响业务模式的监管变化。

• 绩效优化：实施绩效评估流程，评估当前指标并努力实现关键目标。以这些审查为契机完善流程，并确保合作伙伴关系继续提供价值。