Os neobancos são bancos exclusivamente digitais que operam principalmente por meio de aplicativos móveis e sites. Eles oferecem serviços financeiros semelhantes aos dos bancos tradicionais, incluindo contas poupança e corrente, empréstimos e serviços de pagamento e transferência de dinheiro. Seus serviços são acessíveis de qualquer lugar com uma conexão com a internet e geralmente incorporam recursos como ferramentas de orçamento, notificações em tempo real e insights financeiros personalizados. Ao evitar a sobrecarga associada às agências físicas, os bancos digitais podem cobrança tarifas mais baixas e oferecer taxas de juros mais altas sobre as economias.

Os bancos digitais têm como alvo os millennials, os nômades digitais e os insatisfeitos pelos sistemas bancários tradicionais com serviços que precisam atender às suas necessidades e preferências. As mudanças nas expectativas dos clientes e os avanços tecnológicos tornaram possível o acesso aos serviços bancários digitais, e o número de usuários do sistema bancário em todo o mundo deve exceder 386 milhões até 2028.

Abaixo, abordaremos o que você precisa saber sobre neobancos, incluindo como eles funcionam, quem os usa e suas vantagens e desvantagens.

O que será abordado neste artigo?

• A ascensão dos bancos digitais no setor financeiro
  
• Neobancos x bancos tradicionais
  
• Como funcionam os neobancos
  
• Quem são os clientes dos bancos digitais?
  
• Vantagens e desvantagens dos neobancos
  
• Neobancos e considerações regulatórias
  

A ascensão dos neobancos no setor financeiro

Os neobancos surgiram no setor financeiro como resultado de avanços tecnológicos, mudanças nas expectativas dos clientes e mudanças regulatórias. Eles ganharam popularidade devido à sua capacidade de fornecer serviços econômicos, segmentar públicos de nicho e crescer efetivamente suas operações. Esse modelo bancário balançou os serviços bancários tradicionais e remodelou o cenário financeiro.

• Avanços tecnológicos: esses avanços impulsionaram o desenvolvimento de dispositivos móveis e tecnologia de computação em nuvem possibilitaram experiências bancárias digitais de neobancos, enquanto as inovações de segurança cibernética aumentaram a confiança dos clientes ao utilizarem serviços bancários digitais.

• Expectativas dos clientes: clientes modernos como os millennials e os gen-z esperam conveniência, velocidade e personalização em seus serviços, incluindo serviços bancários. Neobancos atendem a essas preferências com interfaces fáceis de usar, notificações instantâneas, aconselhamento financeiro personalizado e serviços financeiros acessíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, de smartphones ou computadores.

• Mudanças regulamentares: as mudanças nos marcos regulamentares de algumas regiões facilitaram o surgimento de bancos digitais. Por exemplo, na Europa, a revisão da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) permitiu que provedores externos acessassem dados bancários, permitindo que neobancos desenvolvessem uma gama de serviços e aumentassem a concorrência no setor bancário. Outros países introduziram regulamentos semelhantes que incentivam a concorrência em serviços financeiros.

• Eficiência de custos: sem a necessidade de manter filiais físicas e os custos gerais associados, os neobancos podem operar de forma mais econômica, permitindo cobrança de taxas mais baixas e taxas de juros melhores do que os bancos tradicionais.

• Estratégias de inserção no mercado: os neobancos geralmente visam nichos de mercado com produtos especializados, como serviços bancários para freelancers, expatriados ou nômades digitais. Combinados com marketing agressivo e tecnologia amigável ao usuário, isso os ajuda a crescer rapidamente e estabelecer uma forte presença no setor financeiro. Sua estrutura de custos também permite que eles atendam segmentos da população que são normalmente desatendidos pelos bancos tradicionais, incluindo pessoas com renda mais baixa ou que vivem em áreas remotas.

• Escalabilidade global: o modelo digital dos neobancos permite que eles cresçam globalmente mais rapidamente do que os bancos tradicionais. Como não estão vinculados a uma localização física, eles podem expandir seus serviços além das fronteiras sem grandes investimentos adicionais.

Neobancos x bancos tradicionais

Os neobancos e os bancos tradicionais têm os seus pontos fortes e atendem a diferentes necessidades do mercado. A escolha entre eles depende muitas vezes do que o cliente mais valoriza: a conveniência e a inovação do banco digital ou a abrangência e o toque pessoal do banco tradicional.

Neobancos

• Tecnologia e inovação: os bancos digitais são baseados em plataformas digitais modernas, permitindo a rápida implantação de novas tecnologias e inovações. Muitas vezes, suas plataformas incluem recursos como atualizações em tempo real, ferramentas de orçamento integradas e opções automatizadas de economia.

• Experiência do cliente: neobancos normalmente fornecem uma experiência amigável ao usuário, com dispositivos móveis em primeiro lugar, o que atrai nativos digitais. A ausência de filiais físicas significa que todos os serviços são projetados para serem acessíveis online, muitas vezes aprimorados por suporte ao cliente orientado por inteligência artificial sofisticada (IA).

• Tarifas e taxas: os bancos digitais costumam ter tarifas mais baixas e melhores taxas de poupança e empréstimos em comparação com os bancos tradicionais.

• Regulamentação e segurança: os neobancos operam sob os mesmos padrões regulatórios dos bancos tradicionais, mas podem começar sem uma carta bancária, operando em vez disso por meio de parcerias ou licenças especiais. Suas ferramentas de segurança são geralmente muito fortes, utilizando criptografia e biometria.

• Serviços: eles se concentram principalmente em serviços bancários básicos, como contas correntes e poupança, pagamentos e, às vezes, empréstimos. Eles se adaptam rapidamente e fornecem novos serviços que atendem a necessidades específicas dos cliente.

• Acessibilidade: os neobancos oferecem serviços acessíveis em qualquer lugar com acesso à Internet, uma grande vantagem para clientes que viajam com frequência ou não têm fácil acesso a uma agência bancária.

• Público-alvo: os neobancos geralmente visam clientes experientes em tecnologia, grupos demográficos mais jovens e grupos carentes que buscam inovação no setor bancário ou que não foram totalmente atendidos pelos bancos tradicionais.

Bancos tradicionais

• Tecnologia e inovação: embora os bancos tradicionais estejam investindo cada vez mais em tecnologia para expandir suas ofertas digitais, seus sistemas são muitas vezes construídos sobre infraestruturas mais antigas, o que pode retardar o desenvolvimento e integração de novos recursos.

• Experiência do cliente: os bancos tradicionais oferecem uma combinação de serviços digitais e presenciais, e suas filiais físicas oferecem atendimento presencial ao cliente, o que pode ser útil para transações complexas ou para clientes que preferem interação pessoal.

• Taxas e tarifas: os bancos tradicionais geralmente têm tarifas mais altas para os clientes, embora sua gama mais ampla de produtos financeiros às vezes possa justificar esses custos.

• Regulamentação e segurança: eles são bem regulamentados e normalmente têm um longo histórico de gerenciamento de conformidade regulatória e proteção de ativos de clientes.

• Serviços: os bancos tradicionais oferecem um conjunto abrangente de serviços, como cheques, poupança, empréstimos, hipotecas, produtos de investimento e gestão de patrimônio, o que pode ser mais atraente para clientes que buscam soluções financeiras completas.

• Acessibilidade: os bancos tradicionais têm serviços online e agências físicas. Sua presença online pode não ser tão desenvolvida quanto a dos neobancos, mas suas opções presenciais oferecem um toque pessoal que alguns clientes podem achar tranquilizador.

• Público-alvo: os bancos tradicionais atendem a um público amplo, incluindo aqueles que preferem uma combinação de experiências bancárias tradicionais e digitais e aqueles que valorizam uma ampla gama de serviços financeiros integrados.

Como funcionam os neobancos

Os neobancos têm uma interface totalmente digital, normalmente acessível por meio de um aplicativo de smartphone ou uma plataforma estabelecida na web. Essa interface é projetada para ser fácil de usar, intuitiva e acessível 24 horas por dia, 7 dias por semana, de qualquer lugar com conexão à internet. Os bancos digitais geralmente dependem da computação em nuvem, o que permite que eles cresçam rapidamente e mantenham a segurança dos dados, ao mesmo tempo em que fornecem um serviço ininterrupto aos clientes em todo o mundo. Eles geram receitas por meio de tarifas de transação, cobranças de serviço para recursos premium, juros sobre empréstimos e, às vezes, por reinvestimento de depósitos no mercado de empréstimos interbancários.

Do ponto de vista jurídico, alguns neobancos operam com suas próprias licenças bancárias, enquanto outros fazem parcerias com bancos tradicionais para usar suas licenças bancárias. Essas parcerias permitem que os neobancos ofereçam contas de depósito seguradas e outros serviços bancários regulamentados sem terem um contrato bancário. Os neobancos devem cumprir as regulamentações financeiras dos países em que operam, incluindo as regulamentações de combate à lavagem de dinheiro (PLD) e conheça seu cliente (KYC).

Assim como os bancos tradicionais, os neobancos oferecem serviços como conta corrente e poupança, empréstimos pessoais e serviços de pagamento. Eles geralmente aprimoram esses serviços com recursos digitais como notificações instantâneas, categorização automática de gastos e atualizações de saldo em tempo real. Vamos dar uma olhada nas características básicas dos neobancos:

• Configuração da conta: a criação de uma conta com um banco digital geralmente envolve baixar o aplicativo, fornecer alguns dados pessoais e passar por processos de verificação de identidade, que podem incluir o envio de documentos eletronicamente ou usando dados biométricos.

• Suporte ao cliente: o suporte geralmente é fornecido por meio de canais digitais, como mensagens por aplicativo, e-mail ou, às vezes, por telefone. Os chatbots com inteligência artificial são frequentemente usados para auxiliar no suporte.

• Ferramentas financeiras: os neobancos usam análises de dados para fornecer conselhos financeiros personalizados e recomendações de produtos. Eles também envolvem os clientes com ferramentas de orçamento e recursos de definição de metas para ajudar a gerenciar finanças de forma eficaz.

• Medidas de segurança: os neobancos usam tecnologias avançadas de segurança, incluindo criptografia, interfaces seguras de programação de aplicativos (APIs), autenticação de dois fatores e, às vezes, verificações biométricas como impressão digital ou reconhecimento facial.

Quem são os clientes dos bancos digitais?

Os neobancos atraem uma população mais jovem, nômades digitais, populações sub-bancarizadas e outras. Aqui está uma visão geral de quem usa neobancos.

• Millennials e Geração Z: as gerações mais jovens, especialmente os Millennials e a Geração Z, são nativas digitais, muito familiarizadas com a tecnologia de dispositivos móveis e mais propensas a adotar serviços financeiros convenientes e fáceis de usar disponíveis por meio de plataformas digitais.

• Os primeiros a adotar novas tecnologia: muitos usuários do neobank são indivíduos que se sentem confortáveis em usar tecnologias avançadas para operações diárias. Esses clientes geralmente buscam novos recursos que os bancos tradicionais podem não ter, como ferramentas integradas de orçamento, negociação de criptomoedas ou análise de gastos em tempo real.

• Moradores urbanos: os neobancos geralmente concentram seu marketing e seus serviços nas populações urbanas, que oferecem uma base de clientes densa que provavelmente fica mais confortável com serviços exclusivamente digitais, influenciados por estilos de vida urbanos que priorizam conveniência e eficiência.

• Populações sub-bancarizadas: os neobancos estão sendo usados em regiões com infraestrutura bancária tradicional limitada ou onde as pessoas historicamente foram sub-atendidas pelos bancos tradicionais, incluindo áreas em países em desenvolvimento onde a inserção de dispositivos móveis é alta, mas o acesso a agências bancárias físicas é baixo.

• Freelancers e autônomos: os bancos digitais geralmente têm ferramentas e recursos que atraem freelancers e autônomos. Esses recursos podem incluir gerenciamento de faturas, caixas ou subcontas separadas para poupança de impostos e ferramentas de acompanhamento de despesas, todos gerenciados por meio de um único aplicativo.

• Trabalhadores transfronteiriços e imigrantes: as pessoas que trabalham além das fronteiras ou que emigraram para outro país acham os neobancos atraentes devido às suas tarifas normalmente mais baixas para transferências internacionais de dinheiro e à facilidade de abrir uma conta sem precisar de um histórico de crédito local ou status residencial.

• Clientes atentos aos preços: aqueles sensíveis às tarifas e aos preços são frequentemente atraídos por neobancos por suas estruturas de taxas mais baixas, sem requisitos mínimos de saldo e taxas de juros competitivas.

Vantagens e desvantagens dos neobancos

Os bancos digitais oferecem uma abordagem moderna dos serviços bancários que se alinha bem com a antiguidade digital, com vantagens e desvantagens.

Vantagens

• Conveniência: os neobancos operam principalmente por meio de plataformas digitais e normalmente são acessíveis a qualquer hora e em qualquer lugar.

• Menores tarifas: os neobancos costumam ter tarifas mais baixas do que os bancos tradicionais. Eles podem não ter tarifas mensais, tarifas de transações estrangeiras mais baixas ou tarifas mais baixas para saques em caixa eletrônico dentro de certas redes.

• Interfaces fáceis de usar: os bancos digitais se concentram na experiência do usuário, fornecendo aplicativos e sites intuitivos que tornam os serviços bancários simples e diretos.

• Recursos inovadores: muitos neobancos oferecem recursos como notificações de gastos em tempo real, ferramentas de orçamento, planos automatizados de poupança e análises detalhadas sobre hábitos de consumo.

• Configuração rápida de contas: abrir uma conta com um banco digital é geralmente rápido e pode ser feito inteiramente on-line com documentação mínima, tornando o processamento muito mais rápido em comparação com o dos bancos tradicionais.

• Serviços para sub-bancarizados: os neobancos costumam prestar serviços a populações mal atendidas pelos bancos tradicionais, inclusive aquelas sem endereço estável ou com histórico de crédito ruim.

Desvantagens​

• Gama limitada de produtos: embora os neobancos tenham serviços bancários básicos, muitas vezes não têm produtos financeiros como hipotecas, empréstimos e seguros ou os oferecem por meio de provedores externos, o que pode complicar o atendimento ao cliente e a integração.

• Pouca interação pessoal: clientes que preferem interações presenciais para necessidades bancárias complexas podem achar os neobancos insatisfatórios.

• Desafios regulatórios: bancos digitais enfrentam um exame regulatório substancial e, dependendo de sua configuração, nem sempre têm o mesmo nível de proteção de depósitos que os bancos tradicionais, especialmente se operarem sem sua própria licença bancária.

• Dependência da tecnologia: os neobancos dependem muito da sua infraestrutura técnica, e qualquer indisponibilidade ou problemas técnicos podem dificultar o acesso às finanças.

• Estabilidade e confiança no mercado: como novos participantes no setor bancário, alguns neobancos podem não ter o reconhecimento e a confiança da marca que os bancos tradicionais construíram ao longo de décadas, o que pode afetar a confiança do cliente, especialmente em tempos de incerteza financeira.

Neobancos e considerações regulatórias

Desde 2024, várias considerações e desenvolvimentos regulatórios importantes estão afetando os bancos digitais.

• Aumento do controle regulamentar: o ambiente regulamentar está vendo um controle reforçado, incluindo uma supervisão mais rigorosa dos produtos e serviços financeiros com foco especial na proteção do consumidor e na segurança e solidez das práticas financeiras. Esse controle também se estende à gestão de riscos de terceiros, especialmente porque os neobancos frequentemente dependem de parcerias fintech.

• Adoção de normas internacionais: as principais estruturas regulatórias globais, como a Basileia III, estão sendo finalizadas e implementadas. Essas normas aplicam requisitos mais rigorosos de Capital, liquidez e alavancagem para melhorar a resiliência do sistema bancário. Embora visem principalmente os bancos maiores, essas normas também afetarão os bancos menores e os bancos digitais, especialmente aqueles que buscam expandir ou estabilizar suas operações em mercados competitivos.

• Foco na proteção do consumidor: os órgãos reguladores estão colocando uma forte ênfase na proteção dos clientes contra possíveis danos causados por novas e emergentes tecnologias bancárias, o que inclui o exame da implantação de IA e tecnologias de contabilidade distribuídas, garantindo que eles cumpram as práticas justas de empréstimo.

• Modernização dos marcos regulatórios: as regulamentações bancárias estão sendo atualizadas para se adaptar à natureza digital dos neobancos. Isso inclui atualizações dos marcos que regem as transações eletrônicas, segurança dos dados e integração de serviços financeiros não tradicionais. Essas atualizações visam promover a inovação, garantindo uma forte proteção e estabilidade do consumidor.