ネオバンクは、主にモバイルアプリやウェブサイトを通じて運営されるデジタル専用の銀行です。普通預金や当座預金、融資、決済および送金サービスなど、従来の銀行と同様の金融サービスを提供しています。これらのサービスは、インターネット接続があればどこからでもアクセスできます。多くの場合、予算管理ツール、リアルタイム通知、パーソナライズされた財務インサイトなどの機能が組み込まれています。実店舗に付随する諸経費がかからないため、ネオバンクは手数料を低く設定し、貯蓄に高い金利を提供できます。

ネオバンクは多くの場合、ミレニアル世代やデジタルノマド、従来の銀行システムでは十分なサービスを受けられない人をターゲットに、そのような人のニーズや嗜好に合ったサービスを提供しています。顧客の期待の変化と技術の進歩により、アクセスしやすいデジタルファーストのバンキングを実現できるようになり、世界のネオバンキング利用者数は 2028 年までに 3 億 8,600 万人を超えると予想されています。

以下では、ネオバンクの仕組み、利用者、メリットとデメリットなど、ネオバンクについて知っておくべきことを取り上げます。

この記事の内容

• 金融業界におけるネオバンクの台頭
  
• ネオバンクと従来の銀行の比較
  
• ネオバンクの仕組み
  
• ネオバンクの利用者
  
• ネオバンクのメリットとデメリット
  
• ネオバンクと規制上の留意点
  

金融業界におけるネオバンクの台頭

ネオバンクは、技術の進歩、顧客の期待の変化、規制の変更の結果として金融業界に登場しました。ネオバンクが人気を集めているのは、費用対効果の高いサービスを提供し、ニッチな対象者をターゲットにし、効果的に事業を拡大できるためです。この銀行モデルは従来の銀行業務を一変させ、金融の形を変えました。

• 技術の進歩: こうした進歩がネオバンクの発展を後押ししてきました。モバイルやクラウドコンピューティングの新しい技術によってネオバンクのデジタルバンキング体験が可能になりました。また、サイバーセキュリティの革新がデジタルバンキングの安全性に対する顧客の信頼を高めました。

• 顧客の期待: ミレニアル世代や Z 世代のような現代の顧客は、バンキングを含むサービスに利便性、スピード、パーソナライズを期待しています。ネオバンクはそのような嗜好に対応し、使いやすいインターフェイス、即時通知、パーソナライズされた金融アドバイス、スマートフォンやコンピューターから 24 時間 365 日アクセス可能な金融サービスなどを提供しています。

• 規制の変化: 一部の地域では、規制の枠組みの変化がネオバンクの出現を促しています。たとえば、欧州では、改正決済サービス指令 (PSD2) により、サードパーティープロバイダーが銀行のデータにアクセスできるようになりました。これによりネオバンクがさまざまなサービスを展開できるようになり、銀行部門の競争が激化しました。他の国でも、金融サービスにおける競争を奨励する同様の規制が導入されています。

• コスト効率: 実店舗を維持する必要がなく、それに伴う諸経費もかからないため、ネオバンクはより費用対効果の高い運営を行うことができます。そのため、従来の銀行よりも手数料は安く、金利は有利に設定されています。

• 市場浸透戦略: ネオバンクは多くの場合、フリーランサー、海外駐在員、デジタルノマド向けの銀行サービスなど、ニッチ市場をターゲットに特化した商品を提供しています。積極的なマーケティングと使いやすいテクノロジーの組み合わせが、金融分野における急成長と強力なプレゼンス確立に貢献しています。また、そのコスト構造により、所得の低い人や遠隔地に住む人など、従来の銀行では一般的にサービスが行き届いていない層にもサービスを提供できます。

• グローバルな拡張性: ネオバンクのデジタルモデルは、従来の銀行よりも迅速にグローバルに拡大できます。物理的な場所に縛られないため、大きな追加投資なしで国境を越えてサービスを拡大できます。

ネオバンクと従来の銀行の比較

ネオバンクと従来の銀行にはそれぞれの強みがあり、異なる市場ニーズに対応しています。通常、デジタルバンキングの利便性と革新性、または従来のバンキングの総合性と個人対応など、利用者が重視するものによってどちらを選ぶかが決まります。

ネオバンク

• テクノロジーとイノベーション: 最新のデジタルプラットフォーム上に構築されているため、新しいテクノロジーやイノベーションを迅速に導入できます。多くの場合、ネオバンクのプラットフォームには、リアルタイム更新、統合予算管理ツール、自動貯蓄オプションなどの機能が含まれています。

• 顧客体験: 一般的に、デジタルネイティブに訴求力のある、使いやすいモバイルファーストの体験を提供します。物理的な支店がないため、すべてのサービスはオンラインでアクセスできるように設計されており、多くの場合、高度な人工知能 (AI) を活用したカスタマーサポートが提供されています。

• 手数料と金利: 一般的に、従来の銀行と比べて手数料が安く、貯蓄やローンの金利も有利になっています。

• 規制とセキュリティ: 従来の銀行と同じ規制基準の下で運営されます。パートナーシップや特別なライセンスを通じて運営され、銀行認可を受けずに開始される場合もあります。一般にセキュリティ機能は強力で、最新の暗号化と生体認証を備えています。

• サービス: 主に、当座預金や普通預金、支払い、場合によっては融資など、基本的な銀行サービスに重点を置いています。特定の顧客のニーズを満たす新しいサービスを提供する点での対応は迅速です。

• アクセシビリティ: インターネットに接続できればどこからでもアクセスできるサービスを提供しています。これは、頻繁に旅行する利用者や、銀行支店に簡単にアクセスできない利用者にとって大きなメリットです。

• ターゲット層: 多くの場合、技術に精通した顧客、若年層、サービスが行き届いていない層をターゲットにしています。これは、銀行業務に革新性を求めている層、あるいは従来の銀行では十分なサービスを受けられなかった層です。

従来の銀行

• テクノロジーとイノベーション: デジタルサービスを拡大するためにテクノロジーへの投資を増やしていますが、そのシステムは古いインフラ上に構築されていることが多く、新機能の開発や統合に時間がかかることがあります。

• 顧客体験: デジタルサービスと対面サービスを融合させたサービスを提供しています。実店舗には対面式のカスタマーサービスがあり、複雑な取引にも、個人的なやり取りを好む顧客にも対応できます。

• 手数料と金利: 顧客に対する手数料は高いことが多いものの、金融商品の幅が広いため、こうしたコストを正当化できる場合もあります。

• 規制とセキュリティ: 規制が厳しく、一般的に、規制遵守の管理と顧客資産の保護の分野における経験が豊富です。

• サービス: 当座預金、貯蓄、融資、住宅ローン、投資商品、資産管理など、総合的なサービスを提供しています。これは、オールインワンの金融ソリューションを求める顧客にとって魅力的なものとなる可能性があります。

• アクセシビリティ: オンラインサービスと実店舗があります。オンラインプレゼンスはネオバンクほど発達していないかもしれませんが、対面のオプションでは個人に合わせて対応できるため、顧客によっては安心感を得られる場合があります。

• ターゲット層: 伝統的なバンキング体験とデジタルバンキング体験の組み合わせを好む人や、幅広い統合金融サービスを重視する人など、幅広い層に対応しています。

ネオバンクの仕組み

ネオバンクは完全にデジタル化されたインターフェイスを持っており、通常はスマートフォンのアプリやウェブベースのプラットフォームからアクセスできます。このインターフェイスは、使いやすく直感的に操作でき、インターネットに接続できれば 24 時間 365 日いつでも、どこからでもアクセスできるように設計されています。ネオバンクは多くの場合、クラウドコンピューティングに依存しています。クラウドコンピューティングは、世界中の顧客に中断のないサービスを提供しながら、迅速に拡張し、データのセキュリティを維持できます。取引手数料、プレミアム機能のサービス料、貸出金利、場合によっては銀行間貸出市場での預金再投資によって収益を生み出しています。

法的な観点では、ネオバンクの中には独自の銀行免許に基づき運営されるものもあれば、従来の銀行と提携してその銀行免許を利用するものもあります。このような提携により、ネオバンクは銀行免許を持たずに、保険付き預金口座やその他の規制された銀行サービスを提供できるようになります。ネオバンクは、マネーロンダリング防止 (AML) や本人確認 (KYC) 規制など、事業を行う国の金融規制を遵守する必要があります。

従来の銀行と同様、ネオバンクは当座預金口座や普通預金口座、個人融資、決済サービスなどのサービスを提供しています。多くの場合、これらのサービスは、即時通知、支出の自動分類、リアルタイムの残高更新などのデジタル機能で強化されます。ネオバンクの基本的な特徴は以下のとおりです。

• 口座開設: ネオバンクの口座開設では通常、アプリのダウンロード、個人情報の提供、本人確認のプロセスがあります。その際、電子的に書類を提出したり、生体認証データを使用したりする場合があります。

• カスタマーサポート: サポートは通常、アプリ内のメッセージングや電子メールなどのデジタルチャネルを通じて提供され、場合によっては電話で行われることもあります。AI を搭載したチャットボットは、一般的な問い合わせに対応するために多く使用されています。

• 金融ツール: ネオバンクはデータ分析を使って、個人に合わせた金融アドバイスや商品提案を行います。また、予算管理ツールや目標設定機能により、効率的な財務管理を支援します。

• セキュリティ対策: ネオバンクは、暗号化、安全なアプリケーションプログラミングインターフェイス (API)、二要素認証、場合によっては指紋認証や顔認証などの生体認証など、高度なセキュリティ技術を使用しています。

ネオバンクの利用者

ネオバンクは、若年層、デジタルノマド、銀行口座を持たない層などにとって魅力的です。ここでは、ネオバンクを利用する人の概要を説明します。

• ミレニアル世代と Z 世代: 若い世代、特にミレニアル世代と Z 世代はデジタルネイティブです。モバイルテクノロジーに精通しており、デジタルプラットフォームを通じて利用できる便利で使いやすい金融サービスを採用する傾向が強くなっています。

• テクノロジーのアーリーアダプター: ネオバンク利用者の多くは、日常業務で個人として先進テクノロジーを使いこなしています。このような顧客は、多くの場合、統合された予算管理ツール、暗号通貨取引、リアルタイムの支出分析など、従来の銀行にはない新しい機能を求めています。

• 都市の住民: ネオバンクは多くの場合、都市部の住民を対象にマーケティングやサービスを展開しています。これらの地域は、利便性と効率性を優先する都会的なライフスタイルの影響を受け、デジタル専用サービスを利用しやすい顧客層が密集しています。

• 銀行口座を持たない人: ネオバンクは、従来の銀行インフラが限られている地域や、歴史的に従来の銀行によるサービスが行き届いていない地域で利用されています。これには、携帯電話の普及率は高いものの、銀行の実店舗へのアクセスが低い発展途上国の地域も含まれます。

• フリーランサーや自営業者: ネオバンクは、多くの場合、フリーランサーや自営業者にアピールするツールや機能を備えています。このような機能には、請求書管理、節税のための別ポットやサブアカウント、経費追跡ツールなどがあり、これらはすべて 1 つのアプリで管理できます。

• 国境を越えた労働者や移民: 国境を越えて働く人や他国に移住した人がネオバンクに魅力を感じるのは、国際送金の手数料が一般的に安く、現地のクレジット履歴や在留資格がなくても口座開設が簡単であるためです。

• 価格に敏感な顧客: 手数料や価格設定に敏感な顧客は、手数料体系が低く、最低残高要件がなく、競争力のある金利のネオバンクに魅力を感じることが多くなります。

ネオバンクのメリットとデメリット

ネオバンクは、デジタル時代にマッチした現代的な銀行業務を提供しますが、それにはメリットとデメリットがあります。ここでは、両者について詳しく説明します。

メリット

• 利便性: ネオバンクは主にデジタルプラットフォームを通じて運営されており、通常はいつでもどこからでもアクセスできます。

• 安い手数料: ネオバンクは従来の銀行よりも手数料が安い場合が多くなっています。月々の手数料が無料だったり、海外取引手数料が安かったり、特定のネットワーク内の ATM 引き出し手数料が無料だったりします。

• 使いやすいインターフェイス: ネオバンクはユーザー体験に重点を置き、バンキングをシンプルでわかりやすくする直感的なアプリやウェブサイトを提供しています。

• 革新的な機能: 多くのネオバンクは、リアルタイムの支出通知、予算管理ツール、自動貯蓄プラン、支出習慣に関する詳細な分析などの機能を提供しています。

• 迅速な口座開設: 通常、ネオバンクの口座開設は迅速に行われ、最小限の書類ですべてオンラインで行うことができます。そのため、従来の銀行と比べて手続きがはるかに迅速です。

• 銀行口座を持たない人へのサービス: ネオバンクは多くの場合、安定した住所のない人やクレジット履歴の乏しい人など、従来の銀行では十分なサービスを受けられない人にサービスを提供しています。

デメリット

• 限定的な取扱商品: ネオバンクは基本的な銀行サービスを提供していますが、住宅ローン、融資、保険などの金融商品がなかったり、サードパーティープロバイダーを通じて提供していたりすることが多く、顧客サービスや統合が複雑になることがあります。

• 人的交流の欠如: 複雑な銀行業務のニーズに対して対面でのやり取りを好む顧客は、ネオバンクに不満を感じる可能性があります。

• 規制上の課題: ネオバンクは実質的な規制当局の監視に直面します。その設立形態によっては、特に独自の銀行免許を持たずに運営されている場合、必ずしも従来の銀行と同レベルの預金保護を受けられない可能性があります。

• テクノロジーへの依存: ネオバンクは技術的なインフラに大きく依存しており、ダウンタイムや技術的な問題があれば、財務情報へのアクセスが妨げられる可能性があります。

• 市場の安定と信頼: 銀行セクターに比較的新しく参入したネオバンクの中には、従来の銀行が何十年もかけて築き上げてきたブランド認知や信頼に欠けるものもあるかもしれません。これは、特に金融不安の時代には、顧客の信頼に影響を与える可能性があります。

ネオバンクと規制上の留意点

2024 年現在、ネオバンクにはいくつかの重要な規制上の検討事項や進展が影響を及ぼしています。

• 規制当局による監視の強化: 消費者保護と金融業務の安全性および健全性に特に重点を置いた金融商品やサービスのより厳格な監督など、規制環境の監視が強化されています。特にネオバンクはフィンテックとのパートナーシップに依存することが多いため、この監視はサードパーティーのリスク管理にも及びます。

• 国際基準の採用: バーゼル III などの主要な世界的規制枠組みが最終決定され、実施されつつあります。これらの基準は、銀行システムの弾力性を向上させるために、より厳格な資本、流動性、レバレッジの要件を強制するものです。主に大手銀行を対象としていますが、このような基準は中小銀行やネオバンク、特に競争の激しい市場で事業の拡大や安定化を目指す銀行にも影響を与えます。

• 消費者保護の重視: 規制当局は、新たなバンキングテクノロジーによる潜在的被害から顧客を保護することに重点を置いています。これには、AI や分散型台帳技術の導入を精査し、公正な融資慣行を遵守していることを確認することも含まれます。

• 規制枠組みのモダナイゼーション: 銀行規制は、ネオバンクのデジタル性に適応するように更新されつつあります。これには、電子取引、データセキュリティ、非伝統的金融サービスの統合を規定する枠組みの更新が含まれます。このような更新は、強力な消費者保護と安定性を確保しつつ、技術革新を促進することを意図しています。