会社経営者か自営業者であるかにかかわらず、ペナルティを含む銀行手数料について完全に理解しておくことは大切です。この種のコストは注意していないとあっという間に高額になる可能性があるからです。この記事では、銀行が適用するペナルティの詳細と、それを避ける方法について説明します。

この記事の内容

• ペナルティとは
  
• ペナルティの原因になる問題
  
• ペナルティと利息の違い
  
• ペナルティの上限の有無
  
• ペナルティに対する異議申し立ては可能か
  
• ペナルティを避ける方法
  

ペナルティとは

ペナルティとは、支払いを行えないなどの問題が顧客の銀行口座で発生して口座に対する措置が必要になった場合に、そのコストをカバーするために銀行が徴収する手数料のことです。

ペナルティは、銀行の標準的な口座手数料の要約に含まれる 12 種類の銀行手数料の 1 つです (詳しくは、フランスにおける主な銀行手数料の種類に関する Stripe の記事をご覧ください)。すべての銀行は、請求するペナルティを書面またはオンラインで公開することを義務付けられています。

ペナルティの原因になる問題

ペナルティが適用されるのは次のような場合です。

• 当座貸越が承認されていない状態で過剰な引き落としが行われ (つまり口座内の資金が足りなくなり)、マイナス残高が発生した (これを不正な当座貸越と言います)。
  
• 当座貸越は承認されているが、取引の結果として限度額を超過した。
  
• 間違った銀行情報を指定して送金を実行したため、銀行による修正が必要になった。
  

銀行口座で問題が生じる最も一般的な原因は、過剰な引き落としです。

2014 年 6 月 30 日付けの政令 2014-739 号に基づき、2016 年 1 月 1 日以降、すべての銀行はペナルティを適用する前に (遅くとも口座から引き落とす 14 日前までに) 顧客に通知する必要があります。手数料は発生した次の月に引き落とされます。

ペナルティと利息の違い

資金が足りなくなった場合、銀行は必要な金額をカバーするとともに、カバーの必要な支払いごとに、口座手数料、貸方利息、ペナルティを適用することがあります (カバーした金額をローンと同じように処理します)。

ペナルティは固定金額で、カバーされた (該当月に当座貸越の限度額を超えた) 取引の数に応じて請求されます。一方、当座貸越の手数料は変動額で、当座貸越金額のパーセンテージとして計算され、銀行の年率 (APR) に応じて変化します。当座貸越の手数料は月単位または四半期単位で適用されますが、ペナルティは必ず月単位で適用されます。ペナルティの請求と当座貸越の手数料は同時に発生することもあります。

ペナルティの上限の有無

ペナルティは法律によって上限が定められています。2013 年 10 月 17 日付けの政令 2013-931 号によると、銀行手数料の上限は、1 取引あたり €8、1 カ月あたり €80 で、フランスで OCF と呼ばれる特別な措置が適用される経済的弱者については、1 取引あたり €4、1 カ月あたり €20 と法的に定められています。経済的弱者であっても、この措置を受けていない場合は 1 カ月あたりの上限が €25 と定められています。経済的弱者の詳細については、フランス政府が公開している記事をご覧ください。

請求金額を法律に合わせるため、銀行は、ペナルティを標準的な口座手数料の要約で公開し、法的に定められた毎月の上限を尊重することを厳しく義務付けられています。Ma French Bank の標準的な手数料の表 (標準的な口座手数料の要約に記載されている情報を含む銀行書類) を例としてご覧ください。

ペナルティに対する異議申し立ては可能か

銀行は、適用される上限を尊重し、手数料の要約に記載されているレートを遵守したうえで、問題のある銀行口座にペナルティを適用できます。銀行の措置が不公平だと感じる顧客は、返金を求める手紙を銀行の口座マネージャーまたはカスタマーサービスに送ることができます。銀行からの返信に満足できない場合や返信がない場合は、手紙を書留郵便で銀行に送ることをお勧めします。最終手段としては、銀行仲裁人または法廷に訴えることができます。

ペナルティを避ける方法

ペナルティは、当座貸越の限度額を超えないように口座残高を監視することによって避けることができます。残高の低下時に通知を受けるように設定したり、システマチックなオーソリ (取引を確定する前に残高を自動的に確認する) の機能を備えたカードをリクエストしたりする方法があります。

高額の支払いが近づいている場合は常に、当座貸越の限度額の増額を口座マネージャーにリクエストしてください (金額、期間、レートを交渉できる場合もあります)。これにより、高額の支払いの期限が来たときに当座貸越の限度額超過を避けることができます。

大半のオンラインバンクではペナルティが請求されないため、オンラインバンク (BforBank、Boursorama Banque、Hello bank、Fortuneo、Orange Bank、N26、Revolut、Nickel、Ma French Bank など) の当座預金口座に切り替えることも検討できます。その際は、フランス金融部門諮問委員会 (CCSF) が提供するツールを使って銀行手数料を比較できます。

Stripe を銀行コストの管理に活用しましょう。Stripe が提供する多様なビジネスバンキングサービスの 1 つである Stripe Issuing を使用すると、顧客用の支払いカードを個別に作成、発行、配布できます。作成するカードにブランド名を入れたり、利用限度額を設定したりすることもできます。Stripe に今すぐ登録してコストを管理しましょう。