すべての企業や自営業者にとって、銀行手数料について熟知しておくことは重要です。銀行手数料とは何でしょうか。どうすれば返金してもらえるでしょうか。どうすれば手数料の発生を回避できるでしょうか。この記事ではこれらの疑問にお答えし、主な銀行手数料、手数料の上限を定める法律、手数料を抑える方法について説明します。
この記事の内容
- 銀行手数料とは
- 銀行手数料の主な種類
- 手数料が発生するバンキングサービス
- 支払いに問題があった場合および口座に不備があった場合に請求される手数料
- 銀行手数料に上限はあるか
- 手数料が請求されているかどうかを知る方法
- 銀行手数料の払い戻しは可能か
- 銀行手数料を抑える方法
銀行手数料とは
銀行手数料には、銀行が顧客に対して請求するすべての金額が含まれます。この手数料には、定期的に請求されるもの (月額手数料または年間手数料) と随時請求されるもの (支払いに問題があったときなどに例外的に請求される手数料) があります。
銀行手数料の主な種類
共有プラットフォーム Assurance Banque Epargne Info Service (ABEIS) によると、一般に銀行が請求する手数料は次の 2 つに分類されます。
- サービスまたは商品の提供に対する手数料
- 支払いに問題があった場合および銀行口座に不備があった場合の手数料
手数料が発生するバンキングサービス
ほとんどの従来型の銀行は、銀行口座の円滑な運営のために口座管理手数料を請求しています。
銀行カードの発行、リモートバンキングサービスへの加入、アラートサービスへの加入、他行 ATM からの現金引き出し、小切手帳の送付、銀行為替手形の発行、保険への加入などにも手数料がかかります。
銀行カードや銀行によっては、ATM で現金を引き出したり海外で銀行カードを使ったりする際に手数料がかかることがあります。Orange Bank によると、ユーロ圏外での引き出し手数料は、最大で引き出し額の 4% となっています。同様に、海外での銀行カード利用に対する手数料は、最大で利用額の 3% となっています。
さらに、銀行は、振込手数料や口座引き落とし手数料を請求したり (特に単一ユーロ決済圏 (SEPA) 以外の場合)、国際取引の外貨為替手数料を請求したりする場合があります。
なお、上記のサービスに対して手数料を請求しない銀行もあれば、無料で利用できる銀行カードもあります。
支払いに問題があった場合および口座に不備があった場合に請求される手数料
介入手数料は、顧客が引き起こした支払いの問題により、銀行口座に対して銀行が何らかの措置を講じなければならない場合に発生します。たとえば、利用額が当座貸越限度額を超えた場合、介入手数料が発生する可能性があります。
また、小切手、振込、口座引き落としが銀行によって拒否された場合 (購入代金を支払うための十分な資金が口座に残っていない場合など)、その利用者は支払いの問題を抱えていると見なされます。この場合、銀行は不渡り手数料や遅延損害金を請求できます。
第三者による行政差し押さえ (SATD) の場合も、銀行は手数料を請求できます。
なお、月に 5 件を超える不備や問題が発生した利用者は、安定した銀行取引を行えないと見なされます。
銀行手数料に上限はあるか
料率は各銀行が自由に設定できます。ただし、介入手数料、不渡り手数料、SATD 手数料などについては、フランスの法律により上限が定められています。
2013 年 10 月 17 日付政令 2013-931 号によると、介入手数料の上限は、1 取引あたり 8 ユーロ、1 カ月あたり 80 ユーロで、脆弱な顧客向けの特別措置 (OCF) を受けている経済的弱者については、1 取引あたり 4 ユーロ、1 カ月あたり 20 ユーロと法的に定められています。経済的弱者であっても、この措置を受けていない場合は 1 カ月あたりの上限が 25 ユーロと定められています。
支払いの問題に起因する不渡り手数料の上限は、2007 年 11 月 15 日付政令 2007-1611 号 (修正) により定められています。手数料の上限は、金額と支払い方法によって異なります。
- 50 ユーロ以下の小切手が拒否された場合は 30 ユーロ
- 50 ユーロを超える小切手が拒否された場合は 50 ユーロ
- 口座引き落としまたは振込に起因するインシデントについては 20 ユーロ
さらに、第三者通知 (ATD) 手数料については、支払額の 10% または 1 取引あたり 100 ユーロが上限となっています。
手数料が請求されているかどうかを知る方法
銀行手数料が請求されているかどうかを調べるには、銀行の明細書を確認するか、支店やオンラインで入手できる銀行手数料一覧を確認します。利用者には手数料一覧に記載されている料金のみが請求されます。
または、銀行に直接問い合わせるか、ショートメッセージ、メール、郵送を使用した銀行アラートに登録しておくこともできます。
銀行手数料の払い戻しは可能か
銀行が過大に手数料を請求した、または通常と異なる手数料を請求したと思われる場合は、銀行のアドバイザーと交渉したり、銀行に手紙を送って返金を求めたり、銀行のオンブズマンに問い合わせたりできます。また、最後の手段として地元の裁判所に提訴することもできます。ただし、非常にコストがかさむ可能性があるため、関係する金額が高額な場合にのみそのような手段に訴えることをお勧めします。
銀行手数料を抑える方法
銀行手数料を削減または回避するには、市場で利用できる銀行サービスを調査し、自分のニーズに最も合った銀行を選ぶことが重要です。
月額手数料や年間手数料を支払う余裕がない場合は、オンライン銀行や手数料無料の銀行口座の利用を検討してください。ほとんどの従来型の銀行では口座管理手数料がかかりますが、一部のオンライン銀行ではこのサービスを無料で提供しています。フランス金融部門諮問委員会 (CCSF) が提供するツールを使用して、フランスの全銀行の金利を比較できます。
利用者の経済状況によっては、銀行との間で手数料の減額を交渉することも可能です。
また、Stripe では事業者向けに様々な銀行サービスを提供しています。Stripe Issuing を使用すると、カスタマイズされた銀行カードを作成、発行して顧客に配布できます。また、銀行カードにブランド名を入れたり、独自の利用限度額を設定したりすることもできます。Stripe の使用を開始し、銀行をより快適に利用してコストを抑えましょう。