Es importante, tanto para las empresas como para los trabajadores autónomos, estar familiarizado con las comisiones bancarias. ¿Qué son las comisiones bancarias? ¿Cómo conseguir que te las devuelvan? ¿Cómo evitarlas? Encontrarás las respuestas a estas preguntas en el artículo que sigue, en el que se explican las principales comisiones bancarias, la legislación que introduce topes a este respecto y la forma de limitarlas.
¿De qué trata este artículo?
- ¿Qué son las comisiones bancarias?
- ¿Cuáles son las principales categorías de comisiones bancarias?
- ¿Qué tipo de servicios bancarios conllevan comisiones?
- ¿Qué comisiones se cobran por problemas en los pagos e irregularidades en las cuentas?
- ¿Existen topes para las comisiones bancarias?
- Cómo saber si te cobran comisiones
- ¿Pueden recuperarse las comisiones bancarias?
- Cómo limitar las comisiones bancarias
¿Qué son las comisiones bancarias?
Las comisiones son todos los importes que los bancos cobran a sus clientes. Estas comisiones pueden ser recurrentes (mensuales o anuales) u ocasionales (debido a circunstancias especiales, como problemas en los pagos).
¿Cuáles son las principales categorías de comisiones bancarias?
Según la plataforma compartida Assurance Banque Epargne Info Service (ABEIS), las dos categorías en las que se encuadran las comisiones que suelen cobrar los bancos son las siguientes:
- La prestación de un servicio o la venta de un producto
- Problemas con los pagos e irregularidades en la cuenta bancaria
¿Qué tipo de servicios bancarios conllevan comisiones?
La mayoría de los bancos tradicionales cobran comisiones por mantenimiento de cuenta para garantizar un funcionamiento fluido de la cuenta bancaria.
Los bancos también pueden cobrar por la emisión de tarjetas bancarias, la suscripción a servicios de banca a distancia, la suscripción a alertas, la retirada de efectivo en cajeros de otro banco, el envío de un talonario de cheques, la emisión de un giro bancario o la compra de seguros.
En función del banco y la tarjeta bancaria, se pueden cobrar comisiones por retirar efectivo en un cajero automático y por utilizar una tarjeta bancaria en el extranjero. Según Orange Bank, la comisión por la retirada de efectivo fuera de la eurozona puede ser de hasta un 4 % del importe. De forma similar, la comisión por utilizar una tarjeta bancaria en el extranjero puede alcanzar el 3 % del importe gastado.
Por último, los bancos pueden cobrar comisiones por transferencias y adeudos directos (especialmente fuera de la zona única de pagos en euros [SEPA]), así como comisiones por cambio de divisas en transacciones internacionales.
Ten en cuenta que algunos bancos no cobran por los servicios aquí mencionados, y otros ofrecen tarjetas bancarias con acceso gratuito.
¿Qué comisiones se cobran por problemas en los pagos e irregularidades en las cuentas?
Si un banco tiene que tomar medidas en una cuenta bancaria debido a un problema de pago provocado por el cliente, se cobran comisiones de intervención. Por ejemplo, si superas el límite de descubierto autorizado, te arriesgas a pagar comisiones de intervención.
Además, si el banco rechaza un cheque, una transferencia o un adeudo directo (por ejemplo, porque tu cuenta no tiene fondos suficientes para cubrir una compra), se produce un problema de pago. En tal caso, el banco puede cobrarte una comisión por rechazo o falta de pago.
Si se produce un embargo administrativo mediante terceros (SATD), tu banco también podría cobrarte comisiones.
Ten en cuenta que a los clientes con más de cinco irregularidades o problemas al mes se les considera en situación bancaria de vulnerabilidad.
¿Existen topes para las comisiones bancarias?
Cada banco es libre de fijar sus propias tasas. No obstante, algunas comisiones están topadas por la legislación francesa: las comisiones de intervención, las comisiones por rechazo de pagos y las comisiones por embargo administrativo mediante terceros.
Según lo dispuesto en el decreto 2013-931 de 17 de octubre de 2013, las comisiones de intervención tienen un tope legal establecido en 8 € por transacción y 80 € al mes, o 4 € por transacción y 20 € al mes en el caso de personas en situación económica vulnerable que cuenten con la oferta especial para clientes vulnerables (OCF). En el caso de personas en situación económica vulnerable que no hayan optado por dicha oferta, el tope se establece en 25 € al mes.
Los topes de las comisiones por rechazo de pagos que se deriven de problemas de pago se regulan en el decreto 2007-1611 de 15 de noviembre de 2007 y sus enmiendas. Las comisiones máximas varían en función del importe y del método de pago:
- 30 € por el rechazo de un cheque por importe igual o inferior a 50 €
- 50 € por el rechazo de un cheque por importe superior a 50 €
- 20 € por incidente derivado de un adeudo directo o una transferencia
Por último, las comisiones por embargo mediante terceros (ATD) tienen su tope en el 10 % del importe debido o hasta 100 € por transacción.
Cómo saber si te cobran comisiones
Para saber si te están cobrando comisiones bancarias, obtén un extracto bancario o consulta la lista de comisiones del banco que podrás encontrar en las sucursales o en línea. Solo se pueden cobrar las comisiones recogidas en la lista correspondiente.
También puedes contactar directamente con el banco o suscribirte a las alertas del banco mediante mensaje de texto, correo electrónico o correo postal.
¿Pueden recuperarse las comisiones bancarias?
Si consideras que tu banco te ha cobrado comisiones excesivas o fuera de lo normal, puedes negociar con tu asesor bancario, enviar una carta al banco para solicitar una devolución o derivar el asunto al defensor del consumidor pertinente. Como último recurso, puedes llevar el caso a los tribunales de tu zona. No obstante, ten en cuenta que esto puede tener un coste elevado y solo se recomienda en casos en los que estén involucradas grandes cantidades de dinero.
Cómo limitar las comisiones bancarias
Para reducir o eliminar las comisiones bancarias, es importante investigar las ofertas bancarias del mercado para poder elegir el mejor banco según tus necesidades.
Si no te puedes permitir el pago de comisiones mensuales o anuales, plantéate abrir una cuenta bancaria en línea o sin comisiones. La mayoría de los bancos tradicionales cobran comisiones por mantenimiento de cuenta, mientras que algunos bancos en línea ofrecen este servicio de forma gratuita. Puedes comparar las tasas bancarias de todos los bancos franceses con la herramienta que ofrece el comité consultivo del sector financiero de Francia (CCSF).
En función de tu perfil financiero, también podrías negociar una reducción de comisiones con el banco.
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