Tanto si tienes una empresa como si eres autónomo, es importante que entiendas con claridad los cargos bancarios, incluidas las penalizaciones. Pueden acumularse rápidamente si te descuidas. En este artículo, estudiamos con detalle las penalizaciones aplicadas por los bancos y te explicamos cómo evitarlas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las penalizaciones?
  
• ¿A qué se aplican las penalizaciones?
  
• ¿En qué se diferencian las penalizaciones de los intereses?
  
• ¿Se impone algún límite a las penalizaciones?
  
• ¿Las penalizaciones se pueden apelar?
  
• ¿Cómo se evitan las penalizaciones?
  

¿Qué son las penalizaciones?

Las penalizaciones son comisiones que los bancos cobran cuando tienen que tomar medidas respecto a la cuenta de un cliente si se incumple un pago o existe algún otro problema con la cuenta bancaria. Las penalizaciones cubren los costes del banco.

Las penalizaciones son uno de los doce tipos de cargos bancarios que aparecen en el resumen de comisiones de cuenta estándar del banco (puedes obtener información sobre los tipos principales de comisiones bancarias que se aplican en Francia en nuestro artículo sobre este tema). Todos los bancos están obligados a publicar, en papel o en línea, las penalizaciones que aplican.

¿A qué se aplican las penalizaciones?

Las penalizaciones se aplican cuando:

• se va a producir en tu cuenta un descubierto que no está autorizado (es decir, no hay fondos suficientes en ella) y el saldo está a punto de ser negativo (descubierto no autorizado);
  
• has acordado una cantidad de descubierto autorizado, pero una transacción va a superar el límite autorizado (superación de descubierto autorizado); u
  
• ordenas una transferencia con datos bancarios incorrectos y el banco se ve obligado a realizar una rectificación.
  

El descubierto es la causa más frecuente de problemas con las cuentas bancarias.

Cabe destacar que, en virtud del decreto francés n.º 2014-739 de 30 de junio de 2014, desde el 1 de enero de 2016, todos los bancos están obligados a notificar con antelación a sus clientes si van a aplicar una penalización y, como mínimo, 14 días antes de cargarla en la cuenta. Las comisiones se cargan en el mes siguiente al incidente.

¿En qué se diferencian las penalizaciones de los intereses?

Si no hay fondos suficientes, el banco puede cubrir la cantidad necesaria, pero aplicar una comisión o un interés de adeudo a la cuenta, así como una penalización por cada pago que haya que cubrir (esta cobertura es similar a un préstamo).

La penalización es una cantidad fija que se cobra en función del número de transacciones cubiertas que superan el límite de descubierto en un mes determinado. Sin embargo, la comisión por descubierto es una cantidad variable, que se calcula como porcentaje del descubierto en función de la tasa anual de equivalencia (TAE). Las comisiones por descubierto se aplican mensual o trimestralmente, mientras que las penalizaciones se cobran cada mes. Las penalizaciones y las comisiones por descubierto pueden devengarse al mismo tiempo.

¿Se impone algún límite a las penalizaciones?

Las penalizaciones están sujetas a límites por ley. En virtud del decreto francés n.º 2013-931 de 17 de octubre de 2013, los cargos bancarios están sujetos por ley a un límite de 8 € por transacción y de 80 € al mes, o de 4 € por transacción y de 20 € al mes para personas financieramente vulnerables que hayan suscrito el acuerdo especial denominado OCF en Francia. El límite se fija en 25 € al mes para personas financieramente vulnerables a quienes no se aplique este acuerdo. Encontrarás más información sobre vulnerabilidad financiera en el artículo publicado por el gobierno francés.

Los bancos están sujetos a la obligación estricta de publicar las penalizaciones que aplican en el resumen de comisiones de cuenta estándar. Además, han de respetar los límites mensuales legales para que sus cargos se ajusten a la legalidad. A modo de ejemplo, puedes consultar la tabla de comisiones estándar de Ma French Bank (un documento del banco que contiene la información que figura en el resumen de comisiones de cuenta estándar).

¿Las penalizaciones se pueden apelar?

Siempre y cuando los bancos respeten los límites aplicables y las tarifas que figuran en el resumen de comisiones, pueden aplicar penalizaciones si hay algún problema con tu cuenta bancaria. Si consideras que no son justas, puedes escribir a la persona encargada de gestionar tu cuenta o al servicio de atención al cliente del banco y pedirles que las retrotraigan. Si no estás conforme con la respuesta del banco o este no te contesta, te recomendamos que le envíes una carta por correo postal certificado. Como último recurso, puedes ponerte en contacto con el mediador bancario o acudir a los tribunales.

¿Cómo se evitan las penalizaciones?

Puedes evitar las penalizaciones supervisando el saldo de tu cuenta para no superar el límite de descubierto. Puedes elegir recibir notificaciones cuando el saldo baje o solicitar una tarjeta con autorización sistemática, que comprueba automáticamente el saldo antes de confirmar cada transacción.

Si se aproxima un pago de importe elevado, pide a la persona encargada de gestionar tu cuenta que aumente el límite de descubierto autorizado (puede que sea posible negociar incluso la cantidad, el tiempo que estará vigente y el tipo aplicable). De este modo, evitarás superar el límite de descubierto cuando venza el pago de importe elevado.

Incluso puedes optar por abrir una cuenta corriente en un banco en línea (como BforBank, Boursorama Banque, Hello bank, Fortuneo, Orange Bank, N26, Revolut, Nickel o Ma French Bank), pues la mayoría de ellos no aplican penalizaciones. Puedes comparar las comisiones bancarias de todos los bancos franceses con la herramienta que ofrece el comité consultivo del sector financiero de Francia (CCSF).

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