Che tu sia titolare di un'azienda o un lavoratore autonomo, è importante per te conoscere con esattezza quali sono le spese bancarie da sostenere, comprese le penali. Se non fai attenzione, le spese possono lievitare rapidamente. In questo articolo esamineremo nel dettaglio le penali applicate dalle banche e ti spiegheremo come evitarle.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono le penali?
  
• Per quali motivi vengono applicate le penali?
  
• Qual è la differenza tra penali e interessi?
  
• È previsto un limite per le penali?
  
• È possibile fare ricorso contro le penali?
  
• In che modo si possono evitare le penali?
  

Che cosa sono le penali?

Le penali sono le commissioni applicate dalle banche quando devono intervenire sul conto di un cliente se un pagamento non può essere onorato o in caso di problemi relativi al conto. Le penali servono a coprire i costi sostenuti dalla banca.

Le penali sono uno dei 12 tipi di commissioni bancarie riportate nel riepilogo delle commissioni standard applicate ai conti. Puoi scoprire di più sui principali tipi di commissioni bancarie in Francia nel nostro articolo sull'argomento. Ogni banca è tenuta a pubblicare le penali che applica in formato cartaceo o in modalità online.

Per quali motivi vengono applicate le penali?

Le penali vengono applicate nelle seguenti circostanze:

• Stai andando in rosso sul conto (ossia i fondi sul conto sono insufficienti) senza alcuna autorizzazione di scoperto e il saldo sta per diventare negativo (scoperto non autorizzato).
  
• Disponi di un'autorizzazione di scoperto, ma una transazione ti farà superare il limite autorizzato (superamento dello scoperto autorizzato).
  
• Disponi un bonifico con dati bancari errati, che la banca deve rettificare.
  

Lo scoperto è la causa più comune dei problemi relativi a un conto bancario.

È bene notare che, ai sensi del decreto n. 2014-739 del 30 giugno 2014, dal 1° gennaio 2016 tutte le banche sono tenute a comunicare in anticipo ai propri clienti l'eventuale applicazione di una penale, almeno 14 giorni prima dell'addebito sul conto. Le commissioni vengono addebitate il mese successivo all'incidente.

Qual è la differenza tra penali e interessi?

Se si verifica un problema di fondi insufficienti, le banche possono provvedere a coprire l'importo necessario. In tal caso, però, applicano commissioni o interessi di addebito, oltre a una penale per ogni pagamento che richiede una copertura (un'operazione simile a un prestito).

La penale è un importo fisso addebitato in base al numero di transazioni per cui è stato superato il limite di scoperto nel corso di un mese. La commissione di scoperto è invece un importo variabile, calcolato come percentuale dello scoperto in base al tasso annuo effettivo globale (TAEG) della banca. Le commissioni di scoperto vengono applicate con frequenza mensile o trimestrale, mentre le penali vengono applicate ogni mese. Le penali e le commissioni di scoperto possono maturare contemporaneamente.

È previsto un limite per le penali?

Le penali sono soggette a un limite di legge. Ai sensi del decreto n. 2013-931 del 17 ottobre 2013, le penali sono legalmente limitate a 8 euro per transazione e 80 euro al mese oppure a 4 euro per transazione e 20 euro al mese per chiunque sia finanziariamente vulnerabile e usufruisca dell'offerta speciale per clienti vulnerabili (OCF) in Francia. Il limite è fissato a 25 euro al mese per chi è finanziariamente vulnerabile ma non usufruisce di questa offerta speciale. Puoi scoprire di più sulla vulnerabilità finanziaria nell'articolo pubblicato dal governo francese.

Le banche hanno il preciso obbligo di pubblicare le penali nel riepilogo delle commissioni standard applicate ai conti e di rispettare i limiti di legge mensili, affinché i loro addebiti siano legalmente conformi. A titolo di esempio, esamina la tabella standard delle commissioni di Ma French Bank, un documento bancario che include le informazioni elencate nel riepilogo delle commissioni standard applicate ai conti.

È possibile fare ricorso contro le penali?

Purché rispettino i limiti applicabili e le tariffe indicate nel riepilogo delle commissioni, le banche possono addebitare penali in caso di problemi relativi al tuo conto bancario. Se ritieni che le penali siano state addebitate ingiustamente, puoi scrivere al gestore del conto o al servizio clienti della banca chiedendo un rimborso. Se la risposta della banca non è soddisfacente, o se la banca non risponde, è consigliabile inviare una lettera alla banca per raccomandata. In ultima istanza, puoi contattare il mediatore bancario oppure rivolgerti al tribunale.

In che modo si possono evitare le penali?

Le penali possono essere evitate monitorando il saldo del conto in modo da non superare il limite di scoperto. Puoi scegliere di ricevere notifiche quando il saldo si sta esaurendo o richiedere una carta con autorizzazione sistematica, che controlla automaticamente il saldo prima di confermare le transazioni.

Se prevedi di dover effettuare un pagamento importante, chiedi sempre al gestore del conto di aumentare il limite di scoperto autorizzato. Potresti anche riuscire a negoziare l'importo, la durata e il tasso. In questo modo, eviterai di superare il limite di scoperto quando dovrai effettuare un pagamento di importo elevato.

In alternativa, potresti decidere di aprire un conto corrente presso una banca online (come BforBank, Boursorama Banque, Hello bank, Fortuneo, Orange Bank, N26, Revolut, Nickel o Ma French Bank), poiché la maggior parte non applica penali. Puoi confrontare le commissioni bancarie applicate da tutte le banche francesi usando lo strumento fornito dal Comitato consultivo francese per il settore finanziario (CCSF).

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