Of je nu een bedrijf runt of zelfstandig ondernemer bent, het is belangrijk dat je goed op de hoogte bent van bankkosten, zoals boetes. Deze kunnen snel oplopen als je niet oplet. In dit artikel gaan we dieper in op de boetes die banken rekenen en leggen we uit hoe je deze kunt vermijden.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn boetes?
  
• Waarom krijg je boetes?
  
• Wat is het verschil tussen boetes en rente?
  
• Is er een maximum aan boetes?
  
• Kun je tegen boetes in beroep gaan?
  
• Hoe kun je boetes voorkomen?
  

Wat zijn boetes?

Boetes zijn de kosten die banken vragen als ze iets moeten doen met de rekening van een klant omdat een betaling niet kan worden uitgevoerd of er een probleem is met de bankrekening. Boetes dekken de kosten van de bank.

Boetes zijn een van de 12 soorten bankkosten die op het overzicht van standaard rekeningkosten van een bank staan (je kunt meer lezen over de belangrijkste soorten bankkosten in Frankrijk in ons artikel over dit onderwerp). Elke bank moet haar boetes op papier of online publiceren.

Waarom worden er boetes in rekening gebracht?

Er komen boetes als:

• Je een negatief saldo hebt (wat betekent dat er niet genoeg geld op je rekening staat) zonder dat je daarvoor toestemming hebt gekregen en het saldo bijna negatief wordt (ongeoorloofd negatief saldo).
  
• Je een toegestane debetstand hebt, maar door een transactie ga je over de toegestane limiet heen (je gaat over de toegestane debetstand heen).
  
• Je een overschrijving regelt met verkeerde bankgegevens, die de bank moet corrigeren.
  

Een negatief saldo is de meest voorkomende oorzaak van problemen met een bankrekening.

Het is goed om te weten dat volgens decreet nr. 2014-739 van 30 juni 2014 alle banken sinds 1 januari 2016 verplicht zijn om hun klanten van tevoren te laten weten als ze een boete gaan rekenen, en dat minstens 14 dagen voordat ze het geld van de rekening afschrijven. De kosten worden de maand na het incident afgeschreven.

Wat is het verschil tussen boetes en rente?

Als er niet genoeg geld op je rekening staat, kunnen banken het benodigde bedrag betalen, maar dan krijg je rekeningkosten of debetrente en een boete voor elke betaling die ze moeten dekken (dit is net als een lening).

De boete is een vast bedrag dat wordt berekend op basis van het aantal transacties dat in een maand de limiet van het roodstandbedrag overschrijdt. De kosten voor roodstand zijn echter een variabel bedrag, berekend als een percentage van het roodstandbedrag op basis van het jaarlijkse percentage (APR) van de bank. Kosten voor roodstand worden elke maand of elk kwartaal in rekening gebracht, terwijl boetes maandelijks worden berekend. Boetes en kosten voor roodstand kunnen tegelijkertijd worden berekend.

Is er een maximum voor boetes?

Boetes zijn wettelijk beperkt. Volgens decreet nr. 2013-931 van 17 oktober 2013 zijn bankkosten wettelijk beperkt tot € 8 per transactie en € 80 per maand, of € 4 per transactie en € 20 per maand voor mensen die financieel kwetsbaar zijn en voor wie een speciale regeling geldt die in Frankrijk bekend staat als OCF. Het maximum is vastgesteld op € 25 per maand voor iedereen die financieel kwetsbaar is, maar voor wie deze regeling niet geldt. Meer informatie over financiële kwetsbaarheid vind je in het artikel dat door de Franse overheid is gepubliceerd.

Banken moeten hun boetes echt vermelden in het overzicht van standaard rekeningkosten en zich aan de wettelijke maandelijkse limieten houden, zodat hun kosten legaal zijn. Controleer de standaardtabel met kosten van Ma French Bank (een bankdocument met de info uit het overzicht van standaard rekeningkosten) als voorbeeld.

Kun je tegen boetes in beroep gaan?

Als banken zich aan de geldende limieten houden en de tarieven volgen die in het overzicht van kosten staan, mogen ze boetes vragen als er iets mis is met je bankrekening. Als je vindt dat ze niet eerlijk zijn, kun je de accountmanager of klantenservice van de bank een brief sturen om terugbetaling te vragen. Als je niet tevreden bent met het antwoord van de bank, of als de bank niet reageert, kun je het beste een aangetekende brief naar de bank sturen. Als laatste redmiddel kun je contact opnemen met de bankbemiddelaar of naar de rechter stappen.

Hoe kun je boetes vermijden?

Boetes kun je voorkomen door je rekeningsaldo in de gaten te houden, zodat je je kredietlimiet niet overschrijdt. Je kunt ervoor kiezen om een melding te krijgen als je saldo bijna op is, of een kaart aanvragen met automatische autorisatie, die je saldo automatisch controleert voordat je transacties worden bevestigd.

Als je een grote betaling moet doen, vraag dan altijd je accountmanager om de toegestane debetlimiet te verhogen (je kunt misschien zelfs onderhandelen over het bedrag, de looptijd en het tarief). Zo voorkom je dat je de debetlimiet overschrijdt wanneer er een grote betaling moet worden gedaan.

Je kunt zelfs kiezen voor een lopende rekening bij een onlinebank (zoals BforBank, Boursorama Banque, Hello bank, Fortuneo, Orange Bank, N26, Revolut, Nickel of Ma French Bank), aangezien de meeste daarvan geen boetes in rekening brengen. Je kunt de bankkosten van alle Franse banken vergelijken met behulp van de tool van het Franse Raadgevend Comité voor de Financiële Sector (CCSF).

Ga aan de slag met Stripe om je bankkosten te beheren. Stripe biedt verschillende zakelijke bankdiensten, waaronder Stripe Issuing, waarmee je individuele betaalkaarten voor je klanten kunt maken, uitgeven en verspreiden. Je kunt deze betaalkaarten zelfs personaliseren met je eigen merknaam en bestedingslimieten instellen. Meld je vandaag nog aan bij Stripe en houd je kosten onder controle.