Oavsett om du driver ett företag eller frilansar är det viktigt att du förstår bankavgifterna, inklusive straffavgifter. De kan bli höga ganska snabbt om du inte är försiktig. I den här artikeln går vi igenom de straffavgifter som bankerna tar ut och förklarar hur du kan undvika dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är straffavgifter?
  
• Vad kan leda till straffavgifter?
  
• Vad är skillnaden mellan straffavgifter och ränta?
  
• Finns det ett tak för straffavgifter?
  
• Kan straffavgifter överklagas?
  
• Hur kan straffavgifter undvikas?
  

Vad är straffavgifter?

Straffavgifter är de avgifter som banker tar ut när de måste vidta åtgärder med en kunds konto om en betalning inte kan uppfyllas eller om det finns något problem med bankkontot. Straffavgifterna täcker bankens kostnader.

Straffavgifter är en av de 12 typer av bankavgifter som finns i en banks sammanfattning över standardavgifter för konton (du kan läsa mer om de viktigaste typerna av bankavgifter i Frankrike i vår artikel om detta). Alla banker är skyldiga att offentliggöra sina straffavgifter i skriftliga eller digitala dokument.

Vad kan leda till straffavgifter?

Straffavgifter tas ut när:

• Du har övertrasserat kreditgränsen (vilket innebär att det inte finns tillräckligt med medel på kontot) utan något beviljat kreditutrymme och saldot är på väg att bli negativt (otillåten övertrassering).
  
• Du har ett beviljat kreditutrymme, men en transaktion kommer att överskrida den beviljade gränsen (att överskrida ett beviljat kreditutrymme).
  
• Du gör en överföring med felaktiga bankuppgifter, som banken måste rätta till.
  

Övertrassering är den vanligaste orsaken till att man får problem med sitt bankkonto.

Det är värt att notera att enligt dekret nr 2014-739 av den 30 juni 2014 måste alla banker sedan den 1 januari 2016 meddela sina kunder i förväg om de kommer att ta ut en straffavgift, och minst 14 dagar innan kontot debiteras. Avgifterna debiteras månaden efter händelsen.

Vad är skillnaden mellan straffavgifter och ränta?

Om det inte finns tillräckliga medel på kontot kan banken ändå genomföra betalningen, men då tillkommer ofta avgifter, ränta och en extra kostnad för varje betalning som måste täckas – ungefär som vid ett lån.

Straffavgiften är ett fast belopp som tas ut beroende på hur många transaktioner som överskrider övertrasseringsgränsen under en viss månad. Övertrasseringsavgiften är däremot ett rörligt belopp som beräknas som en procentandel av det övertrasserade beloppet, baserat på bankens årliga räntesats (APR). Övertrasseringsavgifter debiteras varje månad eller kvartal, medan straffavgifter tas ut månadsvis. Båda typerna av avgifter kan tillkomma samtidigt.

Finns det ett tak för straffavgifter?

Straffavgifter är reglerade i lag. Enligt dekret nr 2013-931 av den 17 oktober 2013 får bankavgifter högst uppgå till 8 euro per transaktion och 80 euro per månad, eller 4 euro per transaktion och 20 euro per månad för personer som anses vara i en utsatt ekonomisk situation och omfattas av ett särskilt stödprogram, så kallat OCF (offre client fragile). För ekonomiskt utsatta personer som inte omfattas av detta program är avgiftstaket 25 euro per månad. Du kan läsa mer om vad det innebär att vara ekonomiskt utsatt i en artikel publicerad av den franska regeringen.

Bankerna har en strikt skyldighet att publicera sina straffavgifter i sammanfattningen över standardavgifter för konton och att respektera de lagstadgade månadsgränserna för att deras avgifter ska vara förenliga med lagen. Utforska Ma French Banks sammanfattning över standardavgifter (ett bankdokument som innehåller den information som anges i sammanfattningen av standardavgifter för konton) som ett exempel.

Kan straffavgifter överklagas?

Förutsatt att banken följer gällande gränser och de avgifter som anges i prislistan, har de rätt att ta ut straffavgifter vid problem med ditt bankkonto. Om du anser att avgifterna är oskäliga kan du skriva till din kontaktperson på banken eller till kundtjänst och begära återbetalning. Om du inte är nöjd med bankens svar – eller inte får något svar alls – bör du skicka ett rekommenderat brev till banken. Som en sista utväg kan du kontakta bankens oberoende medlare eller väcka talan i domstol.

Hur kan straffavgifter undvikas?

Du kan undvika straffavgifter genom att hålla koll på saldot på kontot så att du inte överskrider din kreditgräns. Du kan välja att få aviseringar när ditt saldo börjar bli lågt eller begära ett kort med systematisk auktorisering, som automatiskt kontrollerar ditt saldo innan transaktioner godkänns.

Om du har en större betalning på gång bör du alltid kontakta din bankkontakt för att begära en höjning av det godkända övertrasseringsutrymmet. Det kan till och med vara möjligt att förhandla om beloppet, giltighetstiden och räntan. På så sätt undviker du att överskrida övertrasseringsgränsen när betalningen ska göras.

Du kan även välja ett konto hos en internetbank (exempelvis BforBank, Boursorama Banque, Hello bank, Fortuneo, Orange Bank, N26, Revolut, Nickel eller Ma French Bank) eftersom de flesta av dessa inte tar ut straffavgifter. Du kan jämföra bankavgifter för alla franska banker med hjälp av det verktyg som tillhandahålls av den franska rådgivande kommittén för finanssektorn (CCSF).

Börja använda Stripe för att hantera dina bankkostnader. Stripe erbjuder en mängd olika banktjänster för företag, inklusive Stripe Issuing, som gör att du kan skapa, utfärda och distribuera enskilda betalkort för dina kunder. Du kan till och med anpassa dessa betalkort med din egen profilering och ställa in utgiftsgränser. Registrera dig med Stripe idag och håll dina kostnader under kontroll.