ไม่ว่าจะดำเนินธุรกิจหรือประกอบอาชีพอิสระ สิ่งสำคัญก็คือคุณต้องเข้าใจค่าธรรมเนียมธนาคารอย่างถ่องแท้ ซึ่งรวมถึงค่าปรับด้วยเช่นกัน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วหากคุณไม่ระมัดระวัง ในบทความนี้ เราจะมาดูรายละเอียดเกี่ยวกับการเรียกเก็บค่าปรับที่ธนาคารใช้ และอธิบายวิธีหลีกเลี่ยงค่าปรับดังกล่าว

เนื้อหาหลักในบทความนี้

• ค่าปรับคืออะไร
  
• สาเหตุของการเรียกเก็บค่าปรับคืออะไร
  
• ค่าปรับและดอกเบี้ยต่างกันอย่างไร
  
• มีการกำหนดวงเงินสูงสุดของค่าปรับไว้หรือไม่
  
• สามารถอุทธรณ์ค่าปรับได้หรือไม่
  
• จะหลีกเลี่ยงค่าปรับได้อย่างไร
  

ค่าปรับคืออะไร

ค่าปรับคือค่าธรรมเนียมที่ธนาคารเก็บเมื่อต้องดำเนินการกับบัญชีของลูกค้า หากไม่สามารถทำการชำระเงินได้หรือมีปัญหากับบัญชีธนาคาร โดยที่ค่าปรับจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของธนาคาร

ค่าปรับเป็นหนึ่งในค่าธรรมเนียมธนาคาร 12 ประเภทที่ปรากฏในข้อมูลสรุปค่าธรรมเนียมบัญชีมาตรฐานของธนาคาร (ดูข้อมูลเกี่ยวกับประเภทหลักของค่าธรรมเนียมธนาคารในประเทศฝรั่งเศสได้ในบทความของเราเกี่ยวกับหัวข้อนี้) ทุกธนาคารมีหน้าที่ต้องเผยแพร่ค่าปรับบนเอกสารกระดาษหรือทางออนไลน์

สาเหตุของการเรียกเก็บค่าปรับคืออะไร

จะมีการเรียกเก็บค่าปรับเมื่อ

• คุณกำลังเบิกเกินบัญชี (หมายความว่ามีเงินทุนไม่เพียงพอในบัญชีของคุณ) โดยไม่มีเงินเบิกเกินบัญชีที่อนุมัติและยอดคงเหลือกำลังจะติดลบ (เงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่ได้อนุมัติ)
  
• คุณมีเงินเบิกเกินบัญชีที่อนุมัติ แต่ธุรกรรมจะเกินวงเงินที่อนุมัติ (เกินเงินเบิกเกินบัญชีที่อนุมัติ)
  
• คุณจัดการการโอนเงินด้วยรายละเอียดธนาคารที่ไม่ถูกต้อง ซึ่งธนาคารต้องแก้ไข
  

การเบิกเงินเกินบัญชีเป็นสาเหตุที่พบบ่อยที่สุดของปัญหาเกี่ยวกับบัญชีธนาคาร

เป็นที่น่าสังเกตว่าภายใต้พระราชกฤษฎีกาหมายเลข 2014-739 ลงวันที่ 30 มิถุนายน 2014 ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2016 ธนาคารทุกแห่งจะต้องแจ้งให้ลูกค้าทราบล่วงหน้าหากจะมีการเรียกเก็บเงินค่าปรับ และอย่างน้อย 14 วันล่วงหน้าการหักบัญชี ค่าธรรมเนียมจะถูกหักในเดือนถัดจากที่แจ้งให้ทราบ

ค่าปรับและดอกเบี้ยต่างกันอย่างไร

หากมียอดเงินไม่เพียงพอ ธนาคารอาจสำรองเงินที่จำเป็นให้ แต่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบัญชีหรือดอกเบี้ยเบิกเกินบัญชี รวมทั้งค่าปรับสำหรับการชำระแต่ละครั้งที่ต้องสำรองเงินให้ (การสำรองจ่ายนี้มีลักษณะคล้ายกับเงินกู้)

ค่าปรับเป็นจำนวนเงินคงที่ซึ่งเรียกเก็บตามจำนวนธุรกรรมที่ธนาคารต้องสำรองเกินจากวงเงินเบิกเกินบัญชีภายในหนึ่งเดือน อย่างไรก็ตาม ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีเป็นยอดเงินผันแปร ซึ่งคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของวงเงินเบิกเกินบัญชีตามอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ของธนาคาร ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีจะถูกเรียกเก็บเป็นรายเดือนหรือรายไตรมาส ขณะที่ค่าปรับจะถูกเรียกเก็บเป็นรายเดือน ค่าปรับและค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีสามารถเกิดขึ้นพร้อมกันได้

มีการกำหนดวงเงินสูงสุดของค่าปรับไว้หรือไม่

ค่าปรับถูกกำหนดวงเงินสูงสุดไว้โดยกฎหมาย ภายใต้พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 2013-931 ลงวันที่ 17 ตุลาคม 2013 ค่าธรรมเนียมธนาคารถูกกำหนดวงเงินสูงสุดตามกฎหมายไว้ที่ 8 ยูโรต่อธุรกรรมและ 80 ยูโรต่อเดือน หรือ 4 ยูโรต่อธุรกรรม และ 20 ยูโรต่อเดือนสำหรับผู้ที่มีความเสี่ยงทางการเงินและผู้ที่มีผลบังคับใช้ข้อตกลงพิเศษที่รู้จักกันในประเทศฝรั่งเศสในชื่อ OCF วงเงินสูงสุดของค่าปรับกำหนดไว้ที่ 25 ยูโรต่อเดือนสำหรับผู้ที่เปราะบางทางการเงิน แต่ข้อตกลงนี้ไม่มีผลบังคับใช้ คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับช่องโหว่ทางการเงินได้ในบทความที่เผยแพร่โดยรัฐบาลของประเทศฝรั่งเศส

ธนาคารมีภาระผูกพันอย่างเคร่งครัดในการเผยแพร่ค่าปรับในสรุปค่าธรรมเนียมบัญชีมาตรฐาน และต้องปฏิบัติตามขีดจำกัดรายเดือนตามกฎหมาย เพื่อให้ค่าธรรมเนียมของตนเป็นไปตามกฎหมาย โปรดดูตารางค่าธรรมเนียมมาตรฐานของ Ma French Bank (เอกสารธนาคารที่มีข้อมูลที่ระบุไว้ในสรุปค่าธรรมเนียมบัญชีมาตรฐาน) เพื่อเป็นตัวอย่าง

สามารถอุทธรณ์ค่าปรับได้หรือไม่

หากธนาคารเคารพวงเงินที่กำหนดไว้และปฏิบัติตามอัตราค่าธรรมเนียมที่ระบุไว้ในสรุปค่าธรรมเนียม ธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าปรับได้ในกรณีที่เกิดปัญหากับบัญชีธนาคารของคุณ หากคุณเห็นว่าค่าปรับนั้นไม่เป็นธรรม คุณสามารถเขียนถึงผู้จัดการบัญชีหรือฝ่ายบริการลูกค้าของธนาคารเพื่อขอเงินคืนได้ หากคุณไม่พอใจกับคำตอบของธนาคาร หรือหากธนาคารไม่ตอบกลับ คุณควรส่งจดหมายลงทะเบียนถึงธนาคาร และสุดท้ายนี้ หากไม่สามารถแก้ไขได้ คุณสามารถติดต่อผู้ไกล่เกลี่ยด้านการธนาคารหรือดำเนินการทางศาลได้

จะหลีกเลี่ยงค่าปรับได้อย่างไร

คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าปรับได้โดยการตรวจสอบยอดเงินในบัญชีของคุณเพื่อไม่ให้เกินวงเงินเบิกเกินบัญชี คุณสามารถเลือกรับการแจ้งเตือนเมื่อยอดคงเหลือเหลือน้อย หรือส่งคำขอบัตรที่มีการอนุมัติอย่างเป็นระบบ ซึ่งจะตรวจสอบยอดคงเหลือโดยอัตโนมัติก่อนยืนยันการทำธุรกรรมของคุณ

หากคุณมีการชำระเงินมูลค่าสูงที่กำลังจะมาถึง ให้ขอให้ผู้จัดการบัญชีของคุณเพิ่มวงเงินเบิกเกินบัญชีที่อนุมัติแล้วเสมอ (คุณอาจต่อรองจำนวนเงิน ระยะเวลา และอัตราได้ด้วย) วิธีนี้จะหลีกเลี่ยงการชำระเงินเกินวงเงินเบิกเกินบัญชีเมื่อถึงกำหนดการชำระเงินมูลค่าสูง

คุณยังสามารถเลือกใช้บัญชีกระแสรายวันกับธนาคารออนไลน์ได้ (เช่น BforBank, Boursorama Banque, Hello bank, Fortuneo, Orange Bank, N26, Revolut, Nickel หรือ Ma French Bank) เนื่องจากธนาคารออนไลน์ส่วนใหญ่ไม่มีค่าปรับ คุณสามารถเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมธนาคารสำหรับธนาคารของประเทศฝรั่งเศสทั้งหมดโดยใช้เครื่องมือที่จัดทำโดยคณะกรรมการที่ปรึกษาแห่งประเทศฝรั่งเศสสำหรับภาคการเงิน (CCSF)

เริ่มต้นใช้งาน Stripe เพื่อช่วยจัดการค่าใช้จ่ายด้านการธนาคารของคุณ Stripe ให้บริการธนาคารสำหรับธุรกิจที่หลากหลาย รวมถึง Stripe Issuing ซึ่งช่วยให้คุณสร้าง ออก และกระจายบัตรชำระเงินรายบุคคลให้กับลูกค้าได้ คุณยังสามารถปรับแต่งบัตรชำระเงินเหล่านี้ด้วยการสร้างแบรนด์ของคุณเองและกำหนดวงเงินใช้จ่ายได้ ลงทะเบียนกับ Stripe วันนี้และควบคุมค่าใช้จ่ายของคุณได้เลย