Le neobanche sono banche esclusivamente digitali che operano principalmente attraverso applicazioni mobili e siti web. Offrono servizi finanziari simili a quelli delle banche tradizionali, inclusi conti di risparmio e conti correnti, prestiti e servizi di pagamento e trasferimento di denaro. I loro servizi sono accessibili da qualsiasi luogo tramite una connessione Internet e spesso incorporano funzionalità come strumenti di budgeting, notifiche in tempo reale e approfondimenti finanziari personalizzati. Evitando le spese generali associate alle filiali fisiche, le neobanche possono addebitare commissioni più basse e offrire tassi di interesse più elevati sui risparmi.

Le neobanche si rivolgono spesso ai millennial, ai nomadi digitali e a coloro che non sono serviti dai sistemi bancari tradizionali offrendo servizi che soddisfano le loro esigenze e preferenze. I cambiamenti nelle aspettative dei clienti e i progressi tecnologici hanno reso accessibile il digital-first banking e si prevede che il numero di utenti di neobanche in tutto il mondo supererà i 386 milioni entro il 2028.

Di seguito, presenteremo le informazioni essenziali sulle neobanche, compreso come funzionano, chi le utilizza e i relativi vantaggi e svantaggi.

Contenuto dell'articolo

• L'ascesa delle neobanche nel settore finanziario
  
• Neobanche e banche tradizionali: un confronto
  
• Come funzionano le neobanche
  
• Chi utilizza le neobanche?
  
• Vantaggi e svantaggi delle neobanche
  
• Neobanche e considerazioni di carattere normativo
  

L'ascesa delle neobanche nel settore finanziario

Le neobanche sono emerse nel settore finanziario a seguito dei progressi tecnologici, dell'evoluzione delle aspettative dei clienti e dei cambiamenti normativi. Le neobanche hanno guadagnato popolarità grazie alla loro capacità di fornire servizi economicamente vantaggiosi, rivolgersi a un pubblico di nicchia e ampliare in modo efficace le proprie operazioni. Questo modello bancario ha rivoluzionato il sistema bancario tradizionale e rimodellato il panorama finanziario.

• Progressi tecnologici: questi progressi hanno favorito lo sviluppo delle neobanche. Le nuove tecnologie per dispositivi mobili e cloud computing hanno reso possibili le esperienze bancarie digitali delle neobanche, mentre le innovazioni in materia di sicurezza informatica hanno aumentato la fiducia dei clienti nella sicurezza del banking digitale.

• Aspettative dei clienti: i clienti moderni come i millennial e la generazione Z si aspettano convenienza, velocità e personalizzazione nei servizi, compresi quelli bancari. Le neobanche soddisfano queste preferenze con interfacce intuitive, notifiche istantanee, consulenza finanziaria personalizzata e servizi finanziari accessibili 24 ore su 24, 7 giorni su 7 da smartphone o computer.

• Cambiamenti normativi: i cambiamenti nei quadri normativi di alcune aree geografiche hanno facilitato lo sviluppo delle neobanche. Ad esempio, in Europa, la direttiva rivista sui servizi di pagamento (PSD2) ha consentito a fornitori di terze parti di accedere ai dati bancari, dando modo alle neobanche di sviluppare una gamma di servizi e aumentare la concorrenza nel settore bancario. Altri paesi hanno introdotto normative simili che incoraggiano la concorrenza nei servizi finanziari.

• Efficienza dei costi: senza la necessità di gestire filiali fisiche e i costi generali associati, le neobanche possono operare in modo più conveniente. Questo consente di addebitare commissioni più basse e fissare tassi di interesse migliori rispetto alle banche tradizionali.

• Strategie di penetrazione del mercato: le neobanche spesso si rivolgono a mercati di nicchia con prodotti specializzati come servizi bancari per liberi professionisti, espatriati o nomadi digitali. Combinando un marketing aggressivo e una tecnologia user-friendly, riescono a crescere rapidamente e a stabilire una forte presenza nel settore finanziario. La struttura dei costi inoltre consente loro di servire segmenti della popolazione che sono generalmente svantaggiati dalle banche tradizionali, comprese le persone con redditi più bassi o coloro che vivono in aree remote.

• Possibilità di crescita globale: il modello digitale delle neobanche consente loro di crescere a livello globale più rapidamente rispetto alle banche tradizionali. Poiché non sono vincolate a una sede fisica, possono espandere i propri servizi oltre confine senza grandi investimenti aggiuntivi.

Neobanche e banche tradizionali: un confronto

Le neobanche e le banche tradizionali hanno diversi punti di forza e soddisfano le differenti esigenze del mercato. La scelta tra i due modelli dipende spesso da ciò che il cliente apprezza di più: la comodità e l'innovazione del banking digitale o la completezza e il tocco personale del banking tradizionale.

Neobanche

• Tecnologia e innovazione: le neobanche sono basate su moderne piattaforme digitali, che consentono una rapida implementazione di nuove tecnologie e innovazioni. Queste piattaforme spesso includono funzionalità come aggiornamenti in tempo reale, strumenti di budgeting integrati e opzioni di risparmio automatizzate.

• Esperienza del cliente: le neobanche in genere forniscono un'esperienza user-friendly e mobile-first molto apprezzata dai nativi digitali. L'assenza di filiali fisiche significa che tutti i servizi sono progettati per essere accessibili online, spesso migliorati da una sofisticata assistenza clienti basata sull'intelligenza artificiale (IA).

• Commissioni e tassi: le neobanche in genere applicano commissioni più basse e tassi migliori su risparmi e prestiti rispetto a quelli delle banche tradizionali.

• Regolamentazione e sicurezza: le neobanche operano secondo gli stessi standard normativi delle banche tradizionali, ma potrebbero iniziare senza uno statuto bancario, operando invece attraverso partnership o licenze speciali. Le funzionalità di sicurezza sono in genere efficaci e rispecchiano le ultime novità in termini di crittografia e biometria.

• Servizi: le neobanche si concentrano principalmente sui servizi bancari di base come conti correnti e di risparmio, pagamenti e, a volte, prestiti. Hanno la capacità di adattarsi rapidamente e fornire nuovi servizi che soddisfano le esigenze specifiche dei clienti.

• Accessibilità: le neobanche forniscono servizi accessibili ovunque ci sia accesso a Internet. Questo è un enorme vantaggio per i clienti che viaggiano spesso o che non possono accedere facilmente a una filiale bancaria.

• Destinatari: le neobanche spesso si rivolgono a clienti esperti di tecnologia, a gruppi demografici più giovani e a gruppi meno serviti che cercano innovazione nel settore bancario o che non sono stati pienamente soddisfatti dalle banche tradizionali.

Banche tradizionali

• Tecnologia e innovazione: sebbene le banche tradizionali investano sempre più in tecnologie per ampliare le proprie offerte digitali, i loro sistemi sono spesso basati su infrastrutture più vecchie, che possono rallentare lo sviluppo e l'integrazione di nuove funzionalità.

• Esperienza del cliente: le banche tradizionali forniscono una combinazione di servizi digitali e di persona. Le filiali fisiche offrono un'assistenza clienti faccia a faccia, che può essere utile per transazioni complesse o per i clienti che preferiscono l'interazione personale.

• Commissioni e tassi: le banche tradizionali spesso impongono commissioni più elevate ai clienti, sebbene la gamma più ampia di prodotti finanziari a volte possa giustificare questi costi.

• Regolamentazione e sicurezza: le banche tradizionali sono ben regolamentate e in genere hanno una lunga storia nella gestione della conformità normativa e nella protezione delle risorse dei clienti.

• Servizi: le banche tradizionali offrono una gamma completa di servizi tra cui assegni, risparmi, prestiti, mutui, prodotti di investimento e gestione patrimoniale. Questo può risultare più interessante per i clienti che cercano soluzioni finanziarie complete.

• Accessibilità: le banche tradizionali dispongono di servizi online e filiali fisiche. La loro presenza online potrebbe non essere così sviluppata come quella delle neobanche, ma le opzioni di persona possono offrire un tocco personale che alcuni clienti potrebbero trovare rassicurante.

• Destinatari: le banche tradizionali si rivolgono a un vasto pubblico, compresi coloro che preferiscono un mix di esperienze bancarie tradizionali e digitali e coloro che apprezzano un'ampia gamma di servizi finanziari integrati.

Come funzionano le neobanche

Le neobanche hanno un'interfaccia completamente digitale, generalmente accessibile tramite un'app per smartphone o una piattaforma basata sul web. Questa interfaccia è progettata per essere facile da usare, intuitiva e accessibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, da qualsiasi luogo con connettività Internet. Le neobanche si affidano spesso al cloud computing, che consente loro di crescere rapidamente e mantenere la sicurezza dei dati fornendo al contempo un servizio ininterrotto ai clienti in tutto il mondo. Generano ricavi attraverso commissioni di transazione, commissioni di servizio per funzionalità premium, interessi sui prestiti e talvolta reinvestendo i depositi nel mercato dei prestiti interbancari.

Da un punto di vista legale, alcune neobanche operano con le proprie licenze bancarie, mentre altre collaborano con le banche tradizionali per utilizzare le loro licenze bancarie. Queste partnership consentono alle neobanche di offrire conti di deposito assicurati e altri servizi bancari regolamentati senza disporre di uno statuto bancario. Le neobanche devono rispettare le normative finanziarie dei paesi in cui operano, comprese le norme antiriciclaggio (AML) e l'adeguata verifica della clientela (KYC, Know Your Customer).

Come le banche tradizionali, le neobanche forniscono servizi come conti correnti e di risparmio, prestiti personali e servizi di pagamento. Spesso migliorano questi servizi con funzionalità digitali come notifiche istantanee, categorizzazione automatica della spesa e aggiornamenti del saldo in tempo reale. Le funzionalità di base delle neobanche sono descritte di seguito.

• Configurazione del conto: la creazione di un conto con una neobanca di solito comporta il download dell'app, la fornitura di alcune informazioni personali e il passaggio attraverso processi di verifica dell'identità, che potrebbero includere l'invio elettronico di documenti o l'utilizzo di dati biometrici.

• Assistenza clienti: l'assistenza viene generalmente fornita tramite canali digitali come messaggistica in-app ed email e talvolta tramite telefono. Chatbot basati sull'intelligenza artificiale vengono spesso utilizzati per gestire query comuni.

• Strumenti finanziari: le neobanche utilizzano l'analisi dei dati per fornire consulenza finanziaria personalizzata e consigli sui prodotti. Coinvolgono inoltre i clienti con strumenti di budgeting e funzionalità di definizione degli obiettivi per aiutare a gestire le finanze in modo efficace.

• Misure di sicurezza: le neobanche utilizzano tecnologie di sicurezza avanzate tra cui crittografia, interfacce di programmazione delle applicazioni (API) sicure, autenticazione a due fattori e talvolta verifiche biometriche come l'impronta o il riconoscimento facciale.

Chi utilizza le neobanche?

Le neobanche si rivolgono a una fascia demografica più giovane, ai nomadi digitali, alle popolazioni sottobancarizzate e altri. Ecco una panoramica di chi utilizza le neobanche.

• Millennial e Gen Z: le generazioni più giovani, in particolare i millennial e la generazione Z, sono native digitali, hanno molta familiarità con la tecnologia mobile e sono più propense ad adottare servizi finanziari convenienti e di facile utilizzo disponibili attraverso le piattaforme digitali.

• Primi utilizzatori della tecnologia: molti utenti di neobanche sono persone che si sentono a proprio agio nell'usare la tecnologia avanzata per le operazioni quotidiane. Questi clienti spesso cercano nuove funzionalità che le banche tradizionali potrebbero non avere, come strumenti di budgeting integrati, trading di criptovalute o analisi delle spese in tempo reale.

• Abitanti delle città: le neobanche spesso concentrano il loro marketing e i loro servizi sulle popolazioni urbane. Queste aree forniscono una base di clienti densa che ha maggiori probabilità di sentirsi a proprio agio con i servizi esclusivamente digitali, influenzata da stili di vita urbani che privilegiano la comodità e l'efficienza.

• Popolazioni sottobancarizzate: le neobanche vengono utilizzate in regioni con infrastrutture bancarie tradizionali limitate o dove le persone sono state storicamente poco servite dalle banche tradizionali. Queste comprendono aree dei paesi in via di sviluppo dove la penetrazione della telefonia mobile è elevata ma l'accesso alle filiali bancarie fisiche è basso.

• Liberi professionisti e lavoratori autonomi: le neobanche dispongono spesso di strumenti e funzionalità che attirano i liberi professionisti e i lavoratori autonomi. Queste funzionalità potrebbero includere gestione delle fatture, conti separati o secondari per il risparmio fiscale e strumenti di monitoraggio delle spese, il tutto gestito tramite un'unica app.

• Lavoratori transfrontalieri e immigrati: le persone che lavorano oltre confine o che sono immigrate in un altro paese trovano le neobanche attraenti per via delle tariffe generalmente più basse per i trasferimenti internazionali di denaro e della facilità di aprire un conto senza bisogno di una storia creditizia locale o di uno status di residenza.

• Clienti sensibili al prezzo: coloro che sono attenti alle commissioni e ai prezzi sono spesso attratti dalle neobanche per le loro strutture tariffarie più basse, l'assenza di requisiti di saldo minimo e i tassi di interesse competitivi.

Vantaggi e svantaggi delle neobanche

Le neobanche offrono una visione moderna del settore bancario che si allinea bene con l'era digitale e presentano vantaggi e svantaggi. Ecco una panoramica dettagliata di entrambi.

Vantaggi

• Praticità: le neobanche operano principalmente attraverso piattaforme digitali e sono generalmente accessibili sempre e ovunque.

• Commissioni più basse: le neobanche hanno spesso commissioni inferiori rispetto alle banche tradizionali. Potrebbero non avere un costo mensile e applicare commissioni più basse per le transazioni estere o nessuna commissione per i prelievi bancomat all'interno di determinati circuiti.

• Interfacce user-friendly: le neobanche si concentrano fortemente sull'esperienza dell'utente, fornendo app e siti web intuitivi che rendono le attività bancarie semplici e immediate.

• Funzionalità innovative: molte neobanche offrono funzionalità come notifiche di spesa in tempo reale, strumenti di budgeting, piani di risparmio automatizzati e analisi dettagliate sulle abitudini di spesa.

• Configurazione rapida del conto: l'apertura di un conto con una neobanca è solitamente rapida e può essere eseguita interamente online con una documentazione minima, rendendo il processo molto più veloce rispetto a quello delle banche tradizionali.

• Servizi per le popolazioni sottobancarizzate: le neobanche spesso forniscono servizi a popolazioni che non sono servite dalle banche tradizionali, comprese quelle senza un indirizzo stabile o che hanno una storia creditizia insufficiente.

Svantaggi

• Gamma limitata di prodotti: sebbene le neobanche dispongano dei servizi bancari di base, spesso mancano di prodotti finanziari come mutui, prestiti e assicurazioni o li offrono tramite fornitori terzi, il che può complicare l'assistenza clienti e l'integrazione.

• Mancanza di interazione personale: i clienti che preferiscono interazioni faccia a faccia per esigenze bancarie complesse potrebbero trovare le neobanche insoddisfacenti.

• Sfide normative: le neobanche sono sottoposte a un sostanziale controllo normativo e, a seconda della loro configurazione, potrebbero non avere sempre lo stesso livello di protezione dei depositi delle banche tradizionali, soprattutto se operano senza una propria licenza bancaria.

• Dipendenza dalla tecnologia: le neobanche fanno molto affidamento sulla loro infrastruttura tecnica e qualsiasi interruzione o problema tecnico può impedire l'accesso alle proprie finanze.

• Fiducia e stabilità del mercato: essendo relativamente nuove nel settore bancario, alcune neobanche potrebbero non godere della fiducia e del riconoscimento del brand che le banche tradizionali hanno costruito nel corso di decenni. Ciò può influire sulla fiducia dei clienti, soprattutto in tempi di incertezza finanziaria.

Neobanche e considerazioni di carattere normativo

A partire dal 2024, diverse considerazioni e sviluppi normativi chiave influenzeranno le neobanche.

• Maggiore controllo normativo: il contesto normativo sta assistendo a un maggiore controllo, inclusa una supervisione più rigorosa dei prodotti e dei servizi finanziari con un'attenzione particolare alla protezione dei consumatori e alla sicurezza e solidità delle pratiche finanziarie. Questo controllo si estende anche alla gestione dei rischi di terze parti, soprattutto perché le neobanche fanno spesso affidamento su partnership fintech.

• Adozione di standard internazionali: importanti quadri normativi globali come Basel III sono in fase di finalizzazione e attuazione. Questi standard impongono requisiti più rigorosi in termini di capitale, liquidità e utilizzo a per migliorare la resilienza del sistema bancario. Sebbene siano rivolti principalmente alle banche più grandi, questi standard influenzeranno anche le banche più piccole e le neobanche, in particolare quelle che desiderano espandere o stabilizzare le proprie operazioni in mercati competitivi.

• Focus sulla protezione dei consumatori: le autorità di regolamentazione stanno ponendo una forte enfasi sulla protezione dei clienti dai potenziali danni causati dalle tecnologie bancarie nuove ed emergenti. Questo include il controllo dell'implementazione dell'intelligenza artificiale e delle tecnologie di contabilità distribuita, per garantire che siano conformi a pratiche di prestito eque.

• Modernizzazione dei quadri normativi: i regolamenti bancari vengono aggiornati per adattarsi alla natura digitale delle neobanche. Questo include aggiornamenti alle strutture che regolano le transazioni elettroniche, la sicurezza dei dati e l'integrazione di servizi finanziari non tradizionali. Questi aggiornamenti hanno lo scopo di promuovere l'innovazione garantendo al tempo stesso una forte protezione e stabilità dei consumatori.