In fintech (financiële technologie) verbinden API's (toepassingsinterfaces) verschillende technologieën en diensten en liggen ze ten grondslag aan veel diensten die nu alomtegenwoordig zijn, zoals bankapps en apps voor directe aandelenhandel.

Fintech-diensten die grotendeels worden aangedreven door financiële API's, vormen een grote en groeiende markt. Wereldwijde fintech-investeringen bedroegen $ 113,7 miljard in 2023. Financiële API's zijn de kanalen waarlangs verschillende financiële platforms communiceren en mogelijkheden delen. Door de regels vast te stellen voor het uitwisselen van gegevens, zorgen deze API's voor interoperabiliteit tussen verschillende systemen en creëren ze nieuwe mogelijkheden voor betrokkenheid van gebruikers en het leveren van diensten.

Financiële API's vergroten de toegang tot financiële diensten en stellen nieuwe ondernemingen in staat hun aanbod te verbeteren. Ze bevorderen innovatie en stellen ondernemingen in staat om ervaringen op maat te creëren die voldoen aan de veranderende verwachtingen van consumenten en deze zelfs overtreffen.

Hieronder leggen we uit hoe financiële API's werken en hoe ze fintech veranderen.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe financiële API's werken
  
• Belangrijke kenmerken van financiële API's
  
• Bedrijven die financiële API's gebruiken
  
• De invloed van API's op fintech
  
• Voordelen van het gebruik van financiële API's
  
• Beveiliging in financiële API's
  

Hoe financiële API's werken

Financiële API's of applicatieprogrammeerinterfaces zijn software-intermediairs waarmee verschillende financiële applicaties en systemen kunnen communiceren en gegevens kunnen uitwisselen. Ze slaan een brug tussen financiële instellingen (zoals banken) en diensten van derden (zoals budgetteringsapps, investeringsplatforms).

Zo werken financiële API's.

• Aanvraag: Een gebruiker initieert een aanvraag via een externe toepassing (bijvoorbeeld door het banksaldo te controleren in een budgetteringsapp).

• Authenticatie: de API authenticeert de aanvraag en bevestigt dat de gebruiker de externe toepassing heeft geautoriseerd om toegang te krijgen tot de financiële gegevens.

• Ophalen van gegevens: De API haalt de gevraagde gegevens op bij de financiële instelling.

• Gegevensopmaak: De API vertaalt de gegevens naar een gestandaardiseerde indeling die de externe toepassing kan begrijpen en gebruiken.

• Reactie: De API stuurt de opgemaakte gegevens terug naar de externe toepassing, die ze aan de gebruiker toont.

Belangrijke kenmerken van financiële API's

Financiële API's bieden nauwkeurige financiële gegevens met behoud van de hoge normen op het gebied van beveiliging en compliance die de financiële branche vereist. Het zijn krachtige tools voor het bouwen van geavanceerde en veilige financiële applicaties. De belangrijkste kenmerken van financiële API's zijn:

• Toegang tot gegevens in real time: Met financiële API's hebben particulieren en bedrijven in real time toegang tot financiële gegevens, wat vooral belangrijk is omdat veel financiële informatie, zoals aandelenkoersen, valuta's en account saldo's, vaak verandert.

• Multifactorauthenticatie (MFA): Financiële API's bevatten multifactorauthenticatie, zodat alleen geautoriseerde gebruikers toegang hebben tot gevoelige financiële gegevens. Bij dit authenticatieproces kan een combinatie van wachtwoorden, biometrische gegevens en eenmalige codes worden verwerkt die via sms of e-mail worden verzonden.

• Veilige communicatie: Financiële API's maken doorgaans gebruik van SSL/TLS-encryptie voor alle gegevensoverdrachten om de integriteit en vertrouwelijkheid van gegevens te beschermen. Dit zorgt ervoor dat alle gegevens die tussen de client-toepassing en de API-server worden verzonden, veilig zijn.

• Documentatie- en softwareontwikkelingskits (SDK's): Financiële API's worden doorgaans geleverd met uitgebreide documentatie, waaronder gedetailleerde instructies, best practices, codevoorbeelden en gidsen voor probleemoplossing, en SDK's voor een verscheidenheid aan programmeertalen.

• Schaalbaarheid: Financiële API's kunnen verschillende soorten aanvragen verwerken en kunnen worden aangepast aan de behoeften van kleine applicaties en grootschalige bedrijfssystemen.

• Verwerking van transacties en betalingen: Financiële API's vergemakkelijken verschillende soorten transacties, waaronder betalingen, overschrijvingen en terugbetalingen. Ze kunnen rechtstreeks verbinding maken met betalingsgateways, banken of andere financiële instellingen om deze transacties te verwerken.

• Compliance met regelgeving: Financiële API's voldoen aan relevante financiële voorschriften en normen, zoals Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) voor betalingen en de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) voor gegevensbescherming in Europa. Deze compliance helpt ondernemingen juridische problemen te voorkomen en het vertrouwen van consumenten te behouden.

• Foutafhandeling: Financiële API's hebben mechanismen voor foutafhandeling die fouten communiceren die optreden tijdens API-aanroepen naar de developer of toepassing. Dit omvat gedetailleerde foutmeldingen en codes die helpen bij het diagnosticeren en snel oplossen van problemen.

• Gebundelde API's: Financiële API's kunnen fungeren als één toegangspunt voor meerdere financiële diensten en instellingen, waardoor het integratieproces wordt vereenvoudigd en ontwikkelaars functies van verschillende financiële instellingen kunnen toevoegen zonder met elk afzonderlijk samen te werken.

• Analyse en rapportage: Financiële API's bevatten vaak analyse- en rapportagefuncties die bedrijven helpen transactiegegevens te traceren en analyseren, gebruikersgedrag te monitoren en rapporten te genereren voor financiële planning en auditing.

Ondernemingen die financiële API's gebruiken

Andere bedrijven dan banken gebruiken financiële API's om financiële diensten aan hun klanten te verlenen. Hier volgt een overzicht van de soorten bedrijven die deze technologie gebruiken.

Fintech-ondernemingen

• Apps voor persoonlijke financiën: Deze apps gebruiken API's om financiële gegevens van rekeningen samen te voegen, uitgaven bij te houden, budgetten te maken en gebruikers financiële inzichten te bieden.

• Betalingsverwerkers: Bedrijven zoals Stripe gebruiken API's om bedrijven in staat te stellen online betalingen te accepteren.

• Neobanken en challengerbanken: Neobanken en challengerbanken zijn banken die alleen digitaal werken en die afhankelijk zijn van API's om zich te verbinden met traditionele financiële instellingen en bankdiensten aan te bieden via mobiele apps.

• Robo-adviseurs: Deze geautomatiseerde beleggingsplatforms gebruiken API's om toegang te krijgen tot marktgegevens, portefeuilles te beheren en transacties uit te voeren namens klanten.

• Lendingplatforms: Aanbieders van peer-to-peer-leningen en online leningen gebruiken API's om de kredietwaardigheid van kredietnemers te beoordelen, leningsaanvragen te verwerken, uitbetalingen en leningsprocessen te automatiseren, waaronder initiatie, risico-evaluatie en uitbetaling. Met API's kunnen deze ondernemingen ook leningsproducten op maat aanbieden die gebaseerd zijn op financiële gegevens van kredietnemers.

Traditionele financiële instellingen

• Banken: Banken passen steeds vaker API's toe om openbankingdiensten aan te bieden, waarmee klanten hun financiële gegevens kunnen delen met geautoriseerde externe aanbieders.

• Kredietverenigingen: Net als banken gebruiken kredietverenigingen API's om hun digitale aanbod te verbeteren en leden toegang te bieden tot betere financiële tools.

• Verzekeringsmaatschappijen: Verzekeraars gebruiken API's om de verwerking van claims te vereenvoudigen, klantgegevens te verzamelen en gepersonaliseerde en op gebruik gebaseerde verzekeringsproducten te maken.

• Vermogensbeheerders: Vermogensbeheerders gebruiken API's om persoonlijk beleggingsadvies, portefeuillebeheer en geautomatiseerde herbalancering te maken op basis van particuliere risicoprofielen en financiële doelen.

Andere soorten bedrijven

• E-commerce-platforms: Online retailers gebruiken API's om betaal gateways te integreren en opties voor betaling in termijnen en gepersonaliseerde winkelervaringen te bieden op basis van bestedingspatronen van klanten.

• Aanbieders van boekhoudsoftware: Bedrijven die boekhoudsoftware aanbieden, gebruiken API's om verbinding te maken met bankrekeningen, bankreconciliatie te automatiseren en financiële rapporten te genereren.

• Vastgoedplatforms: Vastgoedwebsites en -apps gebruiken API's om inkomsten- en werkgelegenheidsinformatie te verifiëren, de betaalbaarheid te beoordelen en hypotheekaanvragen te vergemakkelijken.

• Overheidsinstellingen: Overheidsinstanties gebruiken API's om financiële gegevens te berekenen voor belastingdoeleinden, uitkeringen te verdelen en economische activiteiten te volgen.

De invloed van API's op fintech

API's stimuleren innovatie in fintech door de toegang tot financiële gegevens, samenwerking tussen bedrijven en ondernemingskansen voor platforms buiten de financiële sector te vergemakkelijken. Hier is een overzicht.

Democratisering van financiële gegevens

• Open banking: API's hebben de beweging voor open banking mogelijk gemaakt, waardoor klanten externe aanbieders toegang kunnen geven tot hun financiële gegevens die bij banken worden bewaard. Dit heeft fintech-bedrijven kansen geboden om innovatieve producten en diensten te ontwikkelen die zijn afgestemd op individuele behoeften.
  

Snellere time-to-market

• Verkorte ontwikkelingstijd: API's bieden kant-en-klare functionaliteiten voor veelvoorkomende financiële taken zoals betalingsverwerking, account aggregatie en gegevensanalyse. Dit vermindert de tijd en middelen die fintech bedrijven nodig hebben om nieuwe producten te ontwikkelen en lanceren.

• Modulariteit en herbruikbaarheid: Fintech-bedrijven kunnen API's integreren en combineren om nieuwe financiële oplossingen te creëren, waardoor ze zich kunnen concentreren op hun kernwaardepropositie in plaats van helemaal opnieuw te bouwen.

Verbeterde klantervaring

• Personalisatie: API's stellen fintech-bedrijven in staat om klant gegevens te openen en te analyseren en gepersonaliseerde financiële producten en aanbevelingen te creëren. Dit leidt tot een meer op maat gemaakte en boeiende gebruikerservaring.

• Integratie: Met API's kunnen fintech-apps integreren met andere platforms en diensten, waardoor gebruikers een uniforme en handige ervaring krijgen op verschillende financiële raakpunten.

• Updates in real time: API's bieden realtime toegang tot financiële gegevens, zodat gebruikers weloverwogen beslissingen kunnen nemen.

Samenwerking

• Partnerschappen: API's bevorderen de samenwerking tussen fintech-bedrijven, traditionele financiële instellingen en andere technologieleveranciers. Dit leidt tot de ontwikkeling van nieuwe businessmodellen, producten en diensten.

• API-marktplaatsen: API-marktplaatsen stellen fintech-bedrijven in staat API's van verschillende providers te ontdekken en integreren, waardoor innovatie wordt versneld.

Nieuwe zakelijke kansen

• Banking-as-a-Service (BaaS): API's maken BaaS mogelijk, waarmee niet-bancaire entiteiten bankdiensten kunnen aanbieden door gebruik te maken van de infrastructuur en licenties van gevestigde banken. Dit opent nieuwe inkomstenstromen voor banken en stelt fintech-bedrijven in staat om de markt te betreden zonder bankvergunning.

• Geïntegreerde financiering: API's maken de integratie van financiële diensten in niet-financiële producten en platforms mogelijk, waardoor nieuwe inkomstenmogelijkheden ontstaan voor fintech-bedrijven en de waardepropositie van bestaande producten wordt verbeterd.

Financiële inclusie

• Toegankelijkheid: API's kunnen helpen de kloof tussen traditionele financiële diensten en achtergestelde bevolkingsgroepen te overbruggen door via digitale kanalen toegang te bieden tot betaalbare en handige financiële producten.

• Alternatieve gegevensbronnen: API's kunnen alternatieve gegevensbronnen gebruiken, zoals gebruik van mobiele telefoons en activiteiten op social media om de kredietwaardigheid te beoordelen, waardoor een grotere financiële inclusie ontstaat voor personen met een beperkte kredietgeschiedenis.

Voordelen van het gebruik van financiële API's

Financiële API's bieden tal van voordelen voor ondernemingen, van eenvoudigere onboarding tot nieuwe inkomsten. Deze voordelen omvatten:

• Gepersonaliseerde financiële diensten: Ondernemingen kunnen API's gebruiken om toegang te krijgen tot de financiële gegevens van een klant en deze te analyseren, en hem producten, diensten en aanbevelingen aan te bieden die gebaseerd zijn op particuliere behoeften en voorkeuren.

• Eenvoudigere onboarding: Financiële API's maken eenvoudigere klant-onboardingprocessen door het automatiseren van identiteitsverificatie, openen van accounts en risicobeoordelingsprocedures.

• Betere gebruikersinterfaces: Door API's te integreren in hun platforms, kunnen bedrijven gebruikers een intuïtievere en gebruiksvriendelijkere ervaring bieden, met functies zoals realtime accountupdates, transactiecategorisering en bestedingsinzichten.

• Minder handmatig werk: Financiële API's automatiseren handmatige taken zoals gegevensinvoer, reconciliatie en rapportage, waardoor kostbare tijd en middelen vrijkomen die bedrijven kunnen gebruiken om zich te concentreren op kernactiviteiten, zoals het verlagen van de operationele kosten.

• Snellere ontwikkeling: Met API's kunnen ondernemingen snel nieuwe financiële functies en diensten integreren in hun bestaande platforms, waardoor de ontwikkelingstijd wordt verkort en de time-to-market voor innovatieve producten wordt versneld.

• Nieuwe inkomstenstromen: Ondernemingen kunnen financiële API's gebruiken om nieuwe diensten met toegevoegde waarde te ontwikkelen, zoals gepersonaliseerd financieel advies, beleggingsbeheer en verzekeringsproducten, wat extra inkomstenstromen genereert.

• Partnerschappen en samenwerking: API's vergemakkelijken de samenwerking tussen ondernemingen en financiële instellingen en bevorderen innovatieve partnerschappen en gezamenlijke producten en diensten.

• Toegang tot nieuwe markten: Financiële API's kunnen bedrijven helpen nieuwe klant te bereiken door financiële oplossingen op maat te creëren via digitale kanalen, waardoor hun marktbereik en klantbasis worden uitgebreid.

Beveiliging in financiële API's

Financiële API's verwerken extreem gevoelige gegevens en beveiliging is het grootste risico bij het bouwen en gebruiken ervan. API's creëren een groter aanvalsoppervlak, waardoor meer eindpunten worden blootgesteld en mogelijk kwetsbaarheden toenemen. Het integreren van meerdere API's en het beheren van hun beveiliging kan bijzonder complex zijn.

Best practices voor het beschermen van API's zijn onder meer het volgen van beveiligingsstandaarden zoals de financial-grade API-richtlijnen (FAPI), het beperken van gegevenstoegang tot alleen noodzakelijke machtigingen, het gebruik van multifactorauthenticatie en sterke wachtwoorden, het volgen van gebruikspatronen en het detecteren van afwijkingen, en het voorlichten van gebruikers over hoe ze hun gegevens kunnen beschermen en potentiële bedreigingen kunnen herkennen.

Beveiligingsfuncties

Dit zijn de belangrijkste beveiligingsfuncties en -processen bij financiële API's.

Authenticatie en autorisatie.

• SCA (sterke cliëntauthenticatie): SCA vereist meerdere factoren om de identiteit van een gebruiker te verifiëren, meestal iets wat ze weten (wachtwoord), iets wat ze hebben (telefoon) en iets wat ze zijn (biometrie).

• OAuth 2.0: Dit protocol maakt veilige autorisatie mogelijk voor applicaties van derden om toegang te krijgen tot gebruikersgegevens zonder hun aanmeldgegevens te delen.

• OpenID Connect: Deze laag bovenop OAuth biedt gebruikers identiteitsverificatie.

Encryptie

• Beveiliging van transportlagen (TLS): Hiermee worden gegevens versleuteld die onderweg zijn tussen de API en de toepassing of de gebruiker, waardoor onderschepping wordt voorkomen.

• Data-at-rest encryptie: Dit beschermt gegevens opgeslagen op servers tegen ongeoorloofde toegang.

API-gateways

Deze treden op als tussenpersoon tussen de API en de consument, beheren het verkeer, handhaven tarieflimieten en filteren aanvragen om aanvallen te voorkomen.

Validatie en sanering van invoer

Dit zorgt ervoor dat alleen gegevens met de juiste indeling en veiligheid de API binnenkomen om injectieaanvallen te voorkomen.

Detectie en preventie van bedreigingen

• Inbraakdetectiesystemen (IDS): Deze controleren het netwerkverkeer op verdachte activiteiten.

• Firewalls voor webtoepassingen (WAF): Deze beschermen tegen veelvoorkomende webaanvallen zoals SQL-injectie en cross-site scripting.

Beveiligingsprocessen

• Regelmatige beveiligingsaudits: Doorlopende tests en kwetsbaarheidsbeoordelingen helpen eventuele zwakke punten te identificeren en aan te pakken.

• Minimalisatie van gegevens: Door alleen noodzakelijke gegevens te verzamelen en op te slaan, verklein je de potentiële impact van een inbreuk.

• Incidentenresponsplan: Met een goed gedefinieerd plan kun je snel en effectief reageren op elk beveiligingsincident.

• Compliance: Afhankelijk van waar ze actief zijn, moeten financiële API's voldoen aan regelgeving zoals AVG, California Consumer Privacy Act (CCPA) en de herziene Payment Services Directive (PSD2).