Inom fintech (finansiell teknik) förbinder API:er (programmeringsgränssnitt) olika teknologier och tjänster och ligger bakom många nu allmänt förekommande tjänster, såsom bankappar och appar för omedelbar aktiehandel.

Fintech-tjänster, som till stor del drivs av finansiella API:er, utgör en stor och växande marknad. Globala fintech-investeringar uppgick till 113,7 miljarder dollar 2023. Finansiella API:er är de kanaler genom vilka olika finansiella plattformar kommunicerar och delar funktioner. Genom att fastställa reglerna för databyte möjliggör dessa API:er interoperabilitet mellan olika system och skapar nya möjligheter för användare att engagera sig och leverera tjänster.

Finansiella API:er ökar tillgången till finansiella tjänster och ger nya företag möjlighet att förbättra sina erbjudanden. De främjar innovation och gör det möjligt för företag att skapa skräddarsydda upplevelser som uppfyller och överträffar konsumenternas föränderliga förväntningar.

Nedan förklarar vi hur finansiella API:er fungerar och hur de förändrar fintech.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur finansiella API:er fungerar
  
• Viktiga funktioner i finansiella API:er
  
• Företag som använder finansiella API:er
  
• Hur API:er påverkar fintech
  
• Fördelar med att använda finansiella API:er
  
• Säkerhet i finansiella API:er
  

Hur finansiella API:er fungerar

Finansiella API:er, eller programmeringsgränssnitt, är programvarumellanhänder som gör det möjligt för olika finansiella applikationer och system att kommunicera och utbyta data. De överbryggar finansinstitut (t.ex. banker) och tredjepartstjänster (t.ex. budgetappar, investeringsplattformar).

Så här fungerar finansiella API:er.

• Begäran: En användare initierar en begäran via en tredje partsapplikation (t.ex. kontrollerar sitt banksaldo i en budgeteringsapp).

• Autentisering: API:t autentiserar begäran och bekräftar att användaren har gett tredjepartsapplikationen tillgång till sina finansiella uppgifter.

• Datahämtning: API:t hämtar de begärda uppgifterna från finansinstitutet.

• Dataformatering: API:t översätter data till ett standardiserat format som tredjepartsapplikationen kan förstå och använda.

• Svar: API:t skickar tillbaka formaterade data till tredjepartsapplikationen, som visar dem för användaren.

Nyckelfunktioner i finansiella API:er

Finansiella API:er tillhandahåller korrekta finansiella data samtidigt som de upprätthåller de höga standarder för säkerhet och efterlevnad som den finansiella branschen kräver. De är kraftfulla verktyg för att bygga sofistikerade och säkra finansiella applikationer. De viktigaste funktionerna i finansiella API:er inkluderar:

• Dataåtkomst i realtid: Finansiella API:er gör det möjligt för privatpersoner och företag att få tillgång till finansiella data i realtid, vilket är särskilt viktigt eftersom mycket finansiell information – såsom aktiekurser, växelkurser och kontosaldon – ändras ofta.

• Multifaktorautentisering (MFA): Finansiella API:er innehåller multifaktorautentisering så att endast behöriga användare kan komma åt känsliga finansiella data. Autentiseringsprocessen kan omfatta en kombination av lösenord, biometriska data och engångskoder som skickas via SMS eller e-post.

• Säker kommunikation: Finansiella API:er använder vanligtvis SSL/TLS-kryptering för alla dataöverföringar för att skydda dataintegritet och konfidentialitet. Detta säkerställer att alla data som skickas mellan klientapplikationen och API-servern är säkra.

• Dokumentation och programvaruutvecklingssatser (SDK:er): Finansiella API:er levereras vanligtvis med omfattande dokumentation, inklusive detaljerade instruktioner, bästa praxis, kodexempel och felsökningsguider, samt SDK:er för en mängd olika programmeringsspråk.

• Skalbarhet: Finansiella API:er kan hantera olika förfrågningsbelastningar och kan skala upp för att möta behoven hos små applikationer och storskaliga företagssystem.

• Transaktions- och betalningsbehandling: Finansiella API:er underlättar olika typer av transaktioner, inklusive betalningar, överföringar och återbetalningar. De kan ansluta direkt tillbetalningsgateways, banker eller andra finansiella institutioner för att behandla dessa transaktioner.

• Regelefterlevnad: Finansiella API:er efterlever med relevanta finansiella regler och standarder som Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) för betalningsdata ochAllmänna dataskyddsförordningen (GDPR) för dataskydd i Europa. Denna efterlevnad hjälper företag att undvika juridiska problem och upprätthålla förtroendet hos konsumenterna.

• Felhantering: Finansiella API:er har felhanteringsmekanismer som kommunicerar eventuella fel som uppstår under API-anrop till utvecklare eller applikationer. Detta inkluderar detaljerade felmeddelanden och koder som hjälper till att diagnostisera och lösa problem snabbt.

• Unified API:er: Finansiella API:er kan fungera som en enda åtkomstpunkt för flera finansiella tjänster och institutioner, vilket förenklar integrationsprocessen och gör det möjligt för utvecklare att lägga till funktioner från olika finansinstitut utan att samarbeta med vart och ett individuellt.

• Analys och rapportering: Finansiella API:er innehåller ofta analys- och rapporteringsfunktioner som hjälper företag att spåra och analysera transaktionsdata, övervaka användarbeteende och generera rapporter för finansiell planering och revision.

Företag som använder finansiella API:er

Andra företag än banker använder finansiella API:er för att tillhandahålla finansiella tjänster till sina kunder. Här är en sammanfattning av de typer av företag som använder den här tekniken.

Fintech-företag

• Personliga finansappar: Dessa appar använder API:er för att samla in finansiella data från konton, spåra utgifter, skapa budgetar och ge användarna ekonomiska insikter.

• Betalleverantörer: Företag som t.ex. Stripe använder API:er för att göra det möjligt för företag att ta emot onlinebetalningar.

• Neobanker och utmanarbanker: Neobanks och utmanarbanker är heldigitala banker som förlitar sig på API:er för att ansluta till traditionella finansinstitut och tillhandahåller banktjänster via mobilappar.

• Robo-rådgivare: Dessa automatiserade investeringsplattformar använder API:er för att få tillgång till marknadsdata, hantera portföljer och utföra affärer för kunders räkning.

• Låneplattformar: Peer-to-peer-utlånings- och onlinelåneleverantörer använder API:er för att bedöma låntagares kreditvärdighet, behandla låneansökningar, betala ut medel och automatisera låneprocesser inklusive uppläggningsavgifter, riskbedömning och utbetalning. API:er gör det också möjligt för dessa företag att tillhandahålla anpassade låneprodukter baserade på låntagarens finansiella data.

Traditionella finansinstitut

• Banker: Banker använder i allt högre grad API:er för att erbjuda open banking-tjänster, som låter kunder dela sina finansiella data med auktoriserade tredjepartsleverantörer.

• Kreditföreningar: I likhet med banker använder kreditföreningar API:er för att förbättra sina digitala erbjudanden och erbjuda medlemmarna tillgång till bättre finansiella verktyg.

• Försäkringsbolag: Försäkringsbolag använder API:er för att förenkla skaderegleringen, samla in kunddata och skapa personliga och användningsbaserade försäkringsprodukter.

• Förmögenhetsförvaltningsbolag: Förmögenhetsförvaltningsbolag använder API:er för att ge personlig investeringsrådgivning, portföljförvaltning och automatiserad ombalansering baserad på enskilda riskprofiler och finansiella mål.

Andra typer av företag

• E-handelsplattformar: Online-återförsäljare använder API:er för att integrera betalningsgateways och avbetalningsalternativ betalning och för att ge personliga shoppingupplevelser baserade på kundutgiftsmönster.

• Leverantörer av bokföringsprogramvara: Företag som tillhandahåller bokföringsprogram använder API:er för att ansluta till bankkonton, automatisera bankavstämning och generera ekonomiska rapporter.

• Fastighetsplattformar: Fastighetswebbplatser och -appar använder API:er för att verifiera inkomst- och anställningsinformation, bedöma överkomliga priser och underlätta bolåneansökningar.

• Statliga myndigheter: Statliga myndigheter använder API:er för att samla in finansiella data för skatteändamål, fördela förmåner och spåra ekonomisk aktivitet.

Hur API:er påverkar fintech

API:er driver innovation inom fintech genom att underlätta tillgång till finansiella data, samarbete mellan företag och affärsmöjligheter för plattformar utanför finanssektorn. Här är en översikt.

Demokratisering av finansiell data

• Open banking: API:er har möjliggjort open banking-rörelsen, genom vilken kunder kan ge tredjepartsleverantörer tillgång till sina finansiella data som innehas av banker. Detta har öppnat upp möjligheter för fintech-företag att utveckla innovativa produkter och tjänster som är skräddarsydda för individuella behov.
  

Kortare ledtider

• Minskad utvecklingstid: API:er tillhandahåller förbyggda funktioner för vanliga finansiella uppgifter som t.ex. betalningsbehandling, sammanställning av konton och dataanalys. Detta minskar den tid och de resurser som krävs för fintech-företag att utveckla och lansera nya produkter.

• Modularitet och återanvändbarhet: Fintech-företag kan integrera och kombinera API:er för att skapa nya finansiella lösningar, vilket gör att de kan fokusera på sina kärnvärdeerbjudanden snarare än att bygga från grunden.

Förbättrad kundupplevelse

• Anpassning: API:er gör det möjligt för fintech-företag att få tillgång till och analysera kunddata och skapa personliga finansiella produkter och rekommendationer. Detta leder till en mer skräddarsydd och engagerande användarupplevelse.

• Integration: API:er gör det möjligt för fintech-appar att integrera med andra plattformar och tjänster, vilket ger användarna en enhetlig och bekväm upplevelse över olika finansiella kontaktpunkter.

• Uppdateringar i realtid: API:er kan ge tillgång till finansiella data i realtid, vilket gör det möjligt för användare att fatta välgrundade beslut.

Samarbete

• Samarbeten: API:er främjar samarbete mellan fintech-företag, traditionella finansinstitut och andra teknikleverantörer. Detta leder till utveckling av nyaaffärsmodeller, produkter och tjänster.

• API-marknadsplatser: API-marknadsplatser gör det möjligt för fintech-företag att upptäcka och integrera API:er från olika leverantörer, vilket påskyndar innovationen.

Nya affärsmöjligheter

• Molnbaserade banktjänster (BaaS): API:er möjliggör BaaS, vilket gör det möjligt för icke-bankenheter att erbjuda banktjänster genom att använda infrastruktur och licenser från etablerade banker. Detta öppnar upp nya intäkter för banker och gör det möjligt för fintech-företag att komma in på marknaden utan banklicens.

• Integrerad finansiering: API:er gör det möjligt att integrera finansiella tjänster i icke-finansiella produkter och plattformar, vilket skapar nya intäktsmöjligheter för fintech företag och förbättrar värdeerbjudandet för befintliga produkter.

Ekonomisk inkludering:

• Tillgänglighet: API:er kan hjälpa till att överbrygga klyftan mellan traditionella finansiella tjänster och missgynnade befolkningar genom att ge tillgång till prisvärda och bekväma finansiella produkter via digitala kanaler.

• Alternative datakällor: API:er kan använda alternativa datakällor, t.ex. mobiltelefonanvändning och aktivitet på sociala medier för att bedöma kreditvärdighet, vilket skapar större finansiell inkludering för personer med begränsad kredithistorik.

Fördelar med att använda finansiella API:er

Finansiella API:er erbjuder många fördelar för företag, från enklare onboarding till nya intäktsflöden. Dessa fördelar inkluderar:

• Anpassade finansiella tjänster: Företag kan använda API:er för att få tillgång till och analysera kundernas finansiella data och erbjuda dem produkter, tjänster och rekommendationer baserat på individuella behov och preferenser.

• Enklare onboarding: Finansiella API:er skapar enklareonboardingprocesser för kunder genom att automatisera identitetsverifiering, kontoöppning och riskbedömningsprocedurer.

• Bättre användargränssnitt: Genom att integrera API:er i sina plattformar kan företag ge användarna en mer intuitiv och användarvänlig upplevelse, med funktioner som kontouppdateringar i realtid, transaktionskategorisering och utgiftsinsikter.

• Minskat manuellt arbete: Finansiella API:er automatiserar manuella uppgifter som datainmatning, avstämning och rapportering, vilket frigör värdefull tid och resurser som företag kan använda för att fokusera på kärnaktiviteter, t.ex. att sänka driftskostnaderna.

• Snabbare utveckling: API:er gör det möjligt för företag att snabbt integrera nya finansiella funktioner och tjänster i sina befintliga plattformar, vilket minskar utvecklingstiden och påskyndar tiden till marknaden för innovativa produkter.

• Nya intäktsflöden: Företag kan använda finansiella API:er för att utveckla nya mervärdestjänster som personlig finansiell rådgivning, investeringsförvaltning och försäkringsprodukter, vilket genererarytterligare intäktsflöden.

• Partnerskap och samarbeten: API:er underlättar samarbete mellan företag och finansinstitut och främjar innovativa partnerskap och gemensamma produkter och tjänster.

• Åtkomst till nya marknader: Finansiella API:er kan hjälpa företag att nå nya kundsegment genom att skapa skräddarsydda finansiella lösningar via digitala kanaler, utöka sin marknadsräckvidd och kundbas.

Säkerhet i finansiella API:er

Finansiella API:er hanterar extremt känsliga data, och säkerhet är den enskilt största risken när man bygger och använder dem. API:er skapar en ökad attackyta, exponerar fler slutpunkter och ökar potentiellt sårbarheterna. Att integrera flera API:er och hantera deras säkerhet kan vara särskilt komplext.

Bästa praxis för att skydda API:er omfattar följande säkerhetsstandarder, till exempel riktlinjer för financial-grade API (FAPI), begränsad dataåtkomst till endast nödvändiga behörigheter, användning av multifaktorautentisering och starka lösenord, spårning av användningsmönster och identifiering av avvikelser, och utbildning av användare om hur man skyddar sina data och känner igen potentiella hot.

Säkerhetsfunktioner

Här är de viktigaste säkerhetsfunktionerna och processerna som ingår i finansiella API:er.

Autentisering och auktorisering

• Stark kundautentisering (SCA): SCA kräver flera faktorer för att verifiera en användares identitet, vanligtvis något de känner till (lösenord), något de har (telefon) och något de är (biometri).

• OAuth 2.0: Detta protokoll möjliggör säker auktorisering för tredjepartsapplikationer att komma åt användardata utan att dela deras inloggningsuppgifter.

• OpenID-anslutning: Det här lagret ovanpå OAuth ger användare identitetsverifiering.

Kryptering

• Transport layer security (TLS): Detta krypterar data som överförs mellan API och applikationen eller användaren, vilket förhindrar avlyssning.

• Kryptering av data i vila: Detta skyddar data som sparats på servrar från obehörig åtkomst.

API-gateways

Dessa fungerar som mellanhänder mellan API:t och konsumenten, hanterar trafik, tillämpar frekvensbegränsningar och filtrerar förfrågningar för att förhindra attacker.

Validering och sanering av indata

Detta säkerställer att endast data som är korrekt formaterade och säkra kommer in i API:t för att förhindra injektionsattacker.

Upptäckt och förebyggande av hot

• Intrångsdetekteringssystem (IDS): Dessa övervakar nätverkstrafik efter misstänkt aktivitet.

• Webbapplikationsbrandväggar (WAF): Dessa skyddar mot vanliga webbattacker som SQL-injektion och skript över flera webbplatser.

Säkerhetsprocesser

• Regelbundna säkerhetsrevisioner: Kontinuerlig testning och sårbarhetsbedömningar hjälper till att identifiera och åtgärda eventuella svagheter.

• Data minimering: Genom att samla in och lagra endast nödvändiga data minskar den potentiella effekten av ett intrång.

• Incidentåtgärdsplan: Att ha en väldefinierad plan på plats säkerställer ett snabbt och effektivt svar på alla säkerhetsincidenter.

• Efterlevnad: Beroende på var de är verksamma måste finansiella API:er följa regler som GDPR,California Consumer Privacy Act (CCPA), och det reviderade direktivet om betaltjänster (PSD2).