Nel fintech (tecnologia finanziaria), le API (interfacce di programmazione delle applicazioni) collegano diverse tecnologie e servizi e sono alla base di molti servizi ormai onnipresenti, come le app di mobile banking e le app per il trading istantaneo di azioni.

I servizi fintech, che sono in gran parte basati su API finanziarie, costituiscono un mercato vasto e in crescita. Gli investimenti fintech globali sono stati pari a 113,7 miliardi di dollari nel 2023. Le API finanziarie sono i canali attraverso i quali le diverse piattaforme finanziarie comunicano e condividono funzionalità. Impostando le regole per lo scambio di dati, queste API consentono l'interoperabilità tra sistemi diversi e creano nuove possibilità per il coinvolgimento degli utenti e la fornitura di servizi.

Le API finanziarie aumentano l'accesso ai servizi finanziari e consentono alle nuove attività di migliorare la propria offerta. Promuovono l'innovazione e consentono alle attività di creare esperienze su misura che soddisfano e superano le aspettative in continua evoluzione dei consumatori.

Di seguito spieghiamo come funzionano le API finanziarie e come stanno cambiando il settore fintech.

Di cosa tratta questo articolo?

• Funzionamento delle API finanziarie
  
• Caratteristiche principali delle API finanziarie
  
• Attività che utilizzano API finanziarie
  
• Impatto delle API sul fintech
  
• Vantaggi dell'utilizzo delle API finanziarie
  
• Sicurezza e API finanziarie
  

Funzionamento delle API finanziarie

Le API finanziarie, o interfacce di programmazione delle applicazioni, sono strumenti software che consentono a diverse applicazioni e sistemi finanziari di comunicare e scambiare dati. Fanno da ponte tra istituti finanziari (ad esempio le banche) e i servizi di terze parti (ad esempio app di definizione del budget, piattaforme di investimento).

Ecco come funzionano le API finanziarie.

• Richiesta: un utente avvia una richiesta tramite un'applicazione di terze parti (ad esempio, controlla il saldo bancario in un'app per la definizione del budget).

• Autenticazione: l'API autentica la richiesta, confermando che l'utente ha autorizzato l'applicazione di terze parti ad accedere ai propri dati finanziari.

• Recupero dati: l'API recupera i dati richiesti dall'istituto finanziario.

• Formattazione dei dati: l'API traduce i dati in un formato standardizzato che l'applicazione di terze parti può comprendere e utilizzare.

• Risposta: l'API invia i dati formattati all'applicazione di terze parti, che li mostra all'utente.

Caratteristiche principali delle API finanziarie

Le API finanziarie forniscono dati finanziari accurati, rispettando al contempo gli elevati standard di sicurezza e conformità richiesti dal settore finanziario. Si tratta di strumenti potenti per la creazione di applicazioni finanziarie sofisticate e sicure. Le caratteristiche principali delle API finanziarie includono:

• Accesso ai dati in tempo reale: le API finanziarie consentono a individui e attività di accedere ai dati finanziari in tempo reale, il che è particolarmente importante poiché molte informazioni finanziarie, come i prezzi delle azioni, i tassi di cambio e i saldi dei conti, cambiano frequentemente.

• Autenticazione a più fattori (MFA): le API finanziarie incorporano l'autenticazione a più fattori in modo che solo gli utenti autorizzati possano accedere ai dati finanziari sensibili. Questo processo di autenticazione potrebbe includere una combinazione di password, dati biometrici e codici univoci inviati tramite SMS o email.

• Comunicazione sicura: le API finanziarie in genere utilizzano la crittografia SSL/TLS per tutte le trasmissioni di dati, al fine di proteggere l'integrità e la riservatezza dei dati. Ciò garantisce che tutti i dati inviati tra l'applicazione client e il server API siano protetti.

• Documentazione e kit di sviluppo software (SDK): le API finanziarie in genere vengono fornite con una documentazione completa che include istruzioni dettagliate, best practice, esempi di codice e guide alla risoluzione dei problemi, oltre a SDK per una serie di linguaggi di programmazione.

• Scalabilità: le API finanziarie sono in grado di gestire carichi variabili di richieste e possono essere scalate per soddisfare le esigenze di applicazioni e sistemi aziendali su larga scala.

• Elaborazione di transazioni e pagamenti: le API finanziarie facilitano diversi tipi di transazioni, tra cui pagamenti, trasferimenti e rimborsi. Possono collegarsi direttamente a gateway di pagamento, banche o altri istituti finanziari per elaborare queste transazioni.

• Conformità normativa: le API finanziarie sono conformi alle normative e agli standard finanziari pertinenti, come lo standard di sicurezza dei dati PCI (PCI DSS) per i dati di pagamento e il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) per la protezione dei dati in Europa. Questa conformità aiuta le attività a evitare problemi legali e a mantenere la fiducia dei consumatori.

• Gestione degli errori: le API finanziarie integrano meccanismi di gestione degli errori, informando lo sviluppatore o l'applicazione di eventuali anomalie riscontrate durante le chiamate API. Ciò include messaggi di errore dettagliati e codici che aiutano a diagnosticare e risolvere rapidamente i problemi.

• API unificate: le API finanziarie rappresentano un punto di accesso centralizzato per più servizi e istituti finanziari, ottimizzando i processi di integrazione e permettendo agli sviluppatori di arricchire le proprie applicazioni senza dover negoziare accordi individuali con ogni istituto/servizio finanziario.

• Analisi e reportistica: le API finanziarie spesso includono funzionalità di analisi e reportistica che aiutano le attività a tracciare e analizzare i dati delle transazioni, monitorare il comportamento degli utenti e generare report per la pianificazione finanziaria e l'auditing.

Attività che utilizzano API finanziarie

Molte attività, al di fuori del settore bancario, offrono servizi finanziari ai propri clienti tramite API. Ecco una serie di tipologie di attività che utilizzano questa tecnologia.

Attività fintech

• App finanziarie per la persona: queste app usano le API per aggregare i dati finanziari dai conti, monitorare le spese, creare budget e fornire agli utenti approfondimenti finanziari.

• Elaboratori di pagamento: le attività come Stripe utilizzano le API per abilitare i pagamenti online.

• Neobanche e challenger bank: neobanche e challenger bank sono banche esclusivamente digitali che si affidano alle API per connettersi con gli istituti finanziari tradizionali e fornire servizi bancari tramite app per dispositivi mobili.

• Robo-advisor: queste piattaforme di investimento automatizzate utilizzano API per accedere ai dati di mercato, gestire i portafogli ed eseguire operazioni per conto dei clienti.

• Piattaforme di prestito: i fornitori di prestiti peer-to-peer e prestiti online utilizzano le API per valutare l'affidabilità creditizia dei mutuatari, elaborare le domande di prestito, erogare fondi e automatizzare le procedure di prestito, tra cui l'emissione, la valutazione del rischio e l'erogazione. Le API consentono inoltre a queste attività di fornire prodotti di prestito personalizzati sulla base dei dati finanziari dei mutuatari.

Istituti finanziari tradizionali

• Banche: sempre più spesso le banche adottano API per offrire servizi di open banking, che consentono ai clienti di condividere i propri dati finanziari con fornitori terzi autorizzati.

• Cooperative di credito: analogamente alle banche, le cooperative di credito utilizzano le API per migliorare le loro offerte digitali e offrire ai membri l'accesso a strumenti finanziari migliori.

• Compagnie assicurative: le compagnie assicurative utilizzano le API per semplificare l'elaborazione dei sinistri, raccogliere i dati dei clienti e creare prodotti assicurativi personalizzati e a consumo.

• Società di gestione patrimoniale: le società di gestione patrimoniale utilizzano le API per fornire consulenza personalizzata sugli investimenti, gestione del portafoglio e ribilanciamento automatizzato in base ai profili di rischio individuali e agli obiettivi finanziari.

Altri tipi di attività

• Piattaforme di e-commerce: i commercianti online utilizzano le API per integrare i gateway di pagamento e le opzioni di pagamento rateale e per offrire esperienze di acquisto personalizzate basate sui modelli di spesa dei clienti.

• Fornitori di software di contabilità: le attività che producono software di contabilità utilizzano le API per collegarsi ai conti bancari, automatizzare la riconciliazione bancaria e generare report finanziari.

• Piattaforme immobiliari: i siti web e le app immobiliari utilizzano le API per verificare le informazioni sul reddito e sull'occupazione, valutare la sostenibilità e facilitare le richieste di mutui.

• Agenzie governative: le agenzie governative utilizzano le API per raccogliere dati finanziari a fini fiscali, distribuire benefit e monitorare l'attività economica.

Impatto delle API sul fintech

Le API accelerano l'innovazione nel fintech, semplificando l'accesso ai dati finanziari e promuovendo collaborazioni agili tra i diversi attori del settore. Ecco una panoramica.

Democratizzazione dei dati finanziari

• Open Banking: le API hanno reso possibile il movimento dell'Open Banking, attraverso il quale i clienti possono concedere a fornitori terzi l'accesso ai propri dati finanziari in possesso delle banche. Questo ha spianato la strada alle attività fintech, consentendo loro di creare prodotti e servizi innovativi, perfettamente calibrati sulle esigenze di ogni singolo cliente.
  

Tempi di commercializzazione più rapidi

• Riduzione dei tempi di sviluppo: le API forniscono funzionalità preintegrate per le attività finanziarie comuni, come l'elaborazione dei pagamenti, l'aggregazione degli account e l'analisi dei dati. In questo modo si riducono i tempi e le risorse necessari alle attività fintech per sviluppare e lanciare nuovi prodotti.

• Modularità e riutilizzabilità: le attività fintech possono integrare e combinare le API per creare nuove soluzioni finanziarie, il che consente loro di concentrarsi sul core business piuttosto che costruire da zero.

Miglioramento dell'esperienza del cliente

• Personalizzazione: le API consentono alle attività fintech di accedere ai dati dei clienti, di analizzarli e di creare prodotti finanziari e consigli personalizzati. Questo porta a un'esperienza utente più personalizzata e coinvolgente.

• Integrazione: le API consentono alle app fintech di integrarsi con altre piattaforme e servizi, offrendo agli utenti un'esperienza unificata e pratica attraverso diversi punti di contatto finanziari.

• Aggiornamenti in tempo reale: le API possono fornire accesso in tempo reale ai dati finanziari, favorendo un processo decisionale più accurato e informato.

Collaborazione

• Partnership: le API promuovono la collaborazione tra attività fintech, istituti finanziari tradizionali e altri fornitori di tecnologie. Questo porta allo sviluppo di nuovi modelli di business, prodotti e servizi.

• Marketplace di API: i marketplace di API consentono alle attività fintech di scoprire e integrare API di fornitori diversi, accelerando l'innovazione.

Nuove opportunità di business

• Banking-as-a-Service (BaaS): le API permettono alle attività non bancarie di offrire servizi finanziari sfruttando l'infrastruttura e le licenze di banche esistenti, grazie al modello BaaS. Ciò apre nuovi flussi di entrate per le banche e consente alle attività fintech di entrare nel mercato senza una licenza bancaria.

• Finanza integrata: le API fungono da ponte tra il mondo finanziario e quello non finanziario, permettendo di integrare servizi innovativi e generando nuove opportunità di business per le attività fintech.

Inclusione finanziaria

• Accessibilità: le API possono contribuire a colmare il divario tra i servizi finanziari tradizionali e le popolazioni svantaggiate, fornendo l'accesso a prodotti finanziari convenienti e accessibili attraverso i canali digitali.

• Fonti di dati alternative: le API possono utilizzare fonti di dati alternative come l'utilizzo del telefono cellulare e l'attività sui social media per valutare l'affidabilità creditizia, creando una maggiore inclusione finanziaria per le persone con una storia creditizia limitata.

Vantaggi dell'utilizzo delle API finanziarie

Le API finanziarie offrono numerosi vantaggi alle attività, da una procedura di attivazione semplificata a nuovi flussi di ricavi. Questi vantaggi includono:

• Servizi finanziari personalizzati: grazie alle API, le attività possono accedere ai dati finanziari dei clienti, analizzarli in profondità e proporre soluzioni tailor-made, adattate alle specifiche esigenze e preferenze di ciascuno.

• Attivazione semplificata: le API finanziarie semplificano i processi di attivazione dei clienti automatizzando le procedure di verifica dell'identità, apertura di conti e valutazione del rischio.

• Migliori interfacce utente: integrando le API nelle loro piattaforme, le attività possono offrire agli utenti un'esperienza più intuitiva e facile da usare, con funzionalità come aggiornamenti degli account in tempo reale, categorizzazione delle transazioni e approfondimenti sulle spese.

• Riduzione del lavoro manuale: le API finanziarie automatizzano le operazioni manuali come l'inserimento dei dati, la riconciliazione e la reportistica, liberando tempo e risorse preziose che le attività possono utilizzare per concentrarsi su iniziative altrettanto importanti, come la riduzione dei costi operativi.

• Sviluppo più rapido: le API consentono alle attività di integrare rapidamente nuove funzionalità e servizi finanziari nelle piattaforme esistenti, riducendo i tempi di sviluppo e accelerando il time-to-market di prodotti innovativi.

• Nuovi flussi di ricavi: le attività possono utilizzare le API finanziarie per sviluppare nuovi servizi a valore aggiunto, come la consulenza finanziaria personalizzata, la gestione degli investimenti e i prodotti assicurativi, generando ulteriori flussi di ricavi.

• Partnership e collaborazioni: le API facilitano la collaborazione tra attività e istituti finanziari, promuovendo partnership innovative e prodotti e servizi congiunti.

• Accesso a nuovi mercati: le API finanziarie possono aiutare le attività a raggiungere nuovi segmenti di clientela creando soluzioni finanziarie su misura attraverso i canali digitali, espandendo la propria presenza sul mercato e la propria base clienti.

Sicurezza e API finanziarie

La gestione di dati altamente sensibili rende la sicurezza la principale preoccupazione nella creazione e nell'utilizzo delle API finanziarie. Moltiplicando gli endpoint, le API aumentano esponenzialmente il rischio di attacchi informatici. Integrare un numero elevato di API e garantire la loro sicurezza può rivelarsi un'operazione particolarmente complessa.

Per garantire la massima sicurezza delle API, è fondamentale aderire a standard rigorosi come le linee guida FAPI (Financial Grade API). Ciò implica limitare l'accesso ai dati esclusivamente a chi ne ha diritto, implementare un'autenticazione robusta a più fattori e password complesse, monitorare costantemente l'utilizzo per individuare attività sospette e sensibilizzare gli utenti sulle migliori pratiche per la protezione dei dati personali.

Funzionalità di sicurezza

Ecco le funzionalità chiave e i meccanismi di sicurezza alla base delle API finanziarie.

Autenticazione e autorizzazione

• Autenticazione forte del cliente (SCA): la SCA richiede una verifica in più passaggi, combinando elementi che solo l'utente conosce (come la password), possiede (come il telefono) e sono parte della sua persona (come i dati biometrici).

• OAuth 2.0: questo protocollo garantisce un'autorizzazione sicura, consentendo alle applicazioni di terze parti di accedere ai dati degli utenti, mantenendo le credenziali rigorosamente protette.

• OpenID Connect: questo livello, in aggiunta a OAuth, fornisce la verifica dell'identità per gli utenti.

Crittografia

• Protocollo TLS (Transport Layer Security): protegge i dati durante la trasmissione tra API e applicazione, rendendoli inaccessibili a terzi.

• Crittografia dei dati inattivi: in questo modo si proteggono i dati archiviati sui server da accessi non autorizzati.

Gateway delle API

Questi servizi fungono da ponte tra l'API e il consumatore, ottimizzando il flusso di traffico, imponendo limiti di velocità e filtrando il traffico per prevenire gli attacchi.

Convalida e sanificazione degli input

Ciò garantisce che solo i dati formattati correttamente e sicuri entrino nell'API per prevenire attacchi.

Rilevamento e prevenzione delle minacce

• Sistemi di rilevamento delle intrusioni (IDS): monitorano il traffico di rete alla ricerca di attività sospette.

• Firewall per applicazioni Web (WAF): proteggono dai comuni attacchi Wweb come attacchi intrusivi nel codice SQL e scripting intersito.

Procedure di sicurezza

• Controlli di sicurezza regolari: test continui e valutazioni delle vulnerabilità aiutano a identificare e affrontare eventuali punti deboli.

• Riduzione dei dati: limitando la raccolta e l'archiviazione dei dati si mitigano gli effetti di una possibile violazione.

• Piano di risposta agli incidenti: avere un piano ben definito consente di intervenire tempestivamente ed efficacemente in caso di incidente.

• Conformità: a seconda di dove operano, le API finanziarie devono rispettare normative quali il GDPR, il California Consumer Privacy Act (CCPA) e la Payment Services Directive (PSD2) rivista.