在金融科技领域，API（应用程序编程接口）连接着各类技术与服务，如今广泛使用的银行应用、即时股票交易应用等服务背后，都有 API 的支撑。

金融科技服务主要由金融 API 驱动，其市场规模庞大且持续增长。2023 年，全球金融科技投资总额达 1137 亿美元。金融 API 是不同金融平台实现通信与共享功能的渠道。通过制定数据交换规则，这些 API 实现了不同系统间的互操作性，为用户互动与服务交付创造了新可能。

金融 API 扩大了金融服务的覆盖范围，助力新企业优化服务。它们推动创新发展，让企业能够打造贴合消费者不断变化的期望、甚至超越其期望的定制化体验。

下文将解读金融 API 的工作原理，以及它们如何改变金融科技行业。

本文内容

• 金融 API 的工作原理
  
• 金融 API 的核心功能
  
• 使用金融 API 的企业
  
• API 如何影响金融科技行业
  
• 使用金融 API 的优势
  
• 金融 API 的安全性
  

金融 API 的工作原理

金融 API（即应用程序编程接口）是软件中介，可实现不同金融应用与系统之间的通信及数据交换。它们在金融机构（如银行）与第三方服务（如预算应用、投资平台）之间搭建起连接的桥梁。

以下是金融 API 的工作流程。

• 请求： 用户通过第三方应用发起请求（例如，在预算应用中查询银行余额）。

• 认证：API 对请求进行认证，确认用户已授权第三方应用程序访问其金融数据。

• 数据获取： API 从金融机构获取请求的数据。

• 数据格式化： API 将数据转换为第三方应用可理解和使用的标准化格式。

• 响应： API 将格式化后的数据发送回第三方应用，应用再将数据展示给用户。

金融 API 的核心功能

金融 API 在提供精准金融数据的同时，还能满足金融行业对安全性与合规性的高标准要求。它们是构建复杂且安全的金融应用的强大工具。金融 API 的核心功能包括：

• 实时数据访问：_ 金融 API 支持个人与企业实时获取金融数据。鉴于股票价格、汇率、账户余额等诸多金融信息变化频繁，实时访问至关重要。

• 多因素认证 (MFA)：_ 金融 API 集成多因素认证功能，确保只有经授权的用户才能访问敏感金融数据。认证过程可能涉及密码、生物特征数据、通过短信或电子邮件发送的一次性验证码等多种要素的组合。

• 安全通信：_ 金融 API 通常采用 SSL/TLS 加密技术处理所有数据传输，保障数据完整性与机密性。这能确保客户端应用与 API 服务器之间传输的所有数据都是安全的。

• 文档和软件开发工具包 (SDK)：_ 金融 API 通常附带全面的文档，包括详细说明、最佳实践、代码示例、故障排除指南等，同时还提供适用于多种编程语言的 SDK。

• 可扩展性： 金融 API 能够处理不同量级的请求，可根据需求扩展，满足小型应用与大型企业系统的不同需求。

• 交易和支付处理： 金融 API 支持处理支付、转账、退款等各类交易。它们可直接连接支付网关、银行或其他金融机构来处理这些交易。

• 监管合规： 金融 API 遵守相关金融法规与标准，例如针对支付数据的《支付卡行业数据安全标准》(PCI DSS)，以及针对欧洲数据保护的《通用数据保护条例》(GDPR)。合规性有助于企业规避法律风险，维护消费者信任。

• 错误处理： 金融 API 具备错误处理机制，能在 API 调用过程中出现错误时，向开发者或应用程序反馈错误信息。这包括详细的错误提示与错误代码，可帮助快速诊断并解决问题。

• 统一 API： 金融 API 可作为访问多个金融服务与机构的单一入口，简化集成流程，使开发者无需与每个金融机构单独合作，就能添加来自不同机构的功能。

• 分析和报告：_ 金融 API 通常包含分析与报告功能，帮助企业跟踪和分析交易数据、监控用户行为，并生成用于财务规划与审计的报告。

使用金融 API 的企业

除银行外，其他企业也会借助金融 API 为客户提供金融服务。以下是使用该技术的各类企业概述。

金融科技公司

• 个人财务应用程序： 这类应用通过 API 整合各账户的金融数据，跟踪消费情况、制定预算，并为用户提供财务洞察。

• 支付处理商：Stripe 等公司通过 API 帮助企业接受线上付款。

• 新银行与挑战银行： 新型银行 Neobanks 与挑战银行是纯数字化运营的银行，它们依靠 API 与传统金融机构建立连接，并通过移动应用提供银行服务。

• 智能投顾平台： 这类自动化投资平台借助 API 获取市场数据、管理投资组合，并代表客户执行交易。

• 贷款平台： 点对点贷款与在线贷款提供商利用 API 评估借款人信用状况、处理贷款申请、发放资金，并自动化贷款发起、核保、发放等流程。API 还支持这些企业根据借款人的金融数据提供定制化贷款产品。

传统金融机构

• 银行： 越来越多的银行开始采用 API 提供开放银行服务，允许客户将其金融数据共享给经授权的第三方服务商。

• 信用合作社：_ 与银行类似，信用合作社利用 API 完善其数字化服务，为成员提供更优质的金融工具。

• 保险公司： 保险公司通过 API 简化理赔流程、收集客户数据，并打造个性化、基于使用量的保险产品。

• 财富管理公司： 财富管理公司借助 API，根据客户个人风险偏好与财务目标，提供个性化投资建议、投资组合管理及自动化再平衡服务。

其他类型的公司

• 电商平台： 在线零售商通过 API 集成支付网关与分期付款选项，并根据客户消费模式提供个性化购物体验。

• 会计软件提供商： 会计软件公司利用 API 连接银行账户，自动化银行对账流程，并生成财务报告。

• 房地产平台： 房地产网站与应用通过 API 验证收入与就业信息、评估支付能力，并协助处理抵押贷款申请。

• 政府机构： 政府机构利用 API 收集税务相关金融数据、发放福利，并跟踪经济活动。

API 如何影响金融科技行业

API 通过推动金融数据的获取、企业间的协作以及金融领域外平台的商业机遇，为金融科技行业的创新注入动力。以下是相关概述。

金融数据的大众化

• __ 开放银行：__ API 推动了开放银行的发展，客户可通过开放银行授权第三方服务商访问其在银行持有的金融数据。这为金融科技公司创造了机遇，使其能够开发贴合个人需求的创新产品与服务。
  

更快的上市速度

• 缩短开发时间： API 为支付处理、账户整合、数据分析等常见金融任务提供了预制功能。这减少了金融科技公司开发和推出新产品所需的时间与资源。

• 模块化和可复用性： 金融科技公司可通过整合与组合 API 打造新型金融解决方案，从而将精力集中在核心价值主张上，无需从零开始构建。

改善客户体验

• 个性化： API 支持金融科技公司获取并分析客户数据，进而打造个性化金融产品并提供定制化建议。这能为用户带来更贴合需求、更具吸引力的使用体验。

• 集成能力：API 使金融科技应用程序能够与其他平台和服务集成，为用户提供跨越不同金融接触点的一体化便捷体验。

• 实时更新： API 可提供金融数据的实时访问权限，帮助用户做出明智决策。

合作

• 合作伙伴关系： API 促进金融科技公司、传统金融机构与其他技术服务商之间的协作，进而推动新型业务模式、产品及服务的开发。

• API 市场： API 市场便于金融科技公司发现并集成来自不同服务商的 API，加速创新进程。

新的商机

• 银行即服务 (BaaS)： API 支持银行即服务模式的实现，非银行机构可借助成熟银行的基础设施与牌照提供银行服务。这为银行开辟了新的收入来源，也让金融科技公司无需获取银行牌照即可进入市场。

• 嵌入式金融： API 支持将金融服务集成到非金融产品与平台中，为金融科技公司创造新的收入机遇，同时提升现有产品的价值主张。

金融包容性

• 可及性： API 通过数字渠道提供经济实惠且便捷的金融产品，有助于弥合传统金融服务与服务不足群体之间的差距。

• 替代数据源： API 可利用手机使用情况、社交媒体活动等替代数据源评估信用状况，为信用记录有限的个人提供更多获得金融服务的机会。

使用金融 API 的优势

金融 API 为企业带来诸多优势，从简化客户入驻流程到开辟新收入来源不等。具体优势包括：

• 个性化金融服务： 企业可借助 API 获取并分析客户金融数据，根据客户个人需求与偏好提供产品、服务及建议。

• 简化入驻流程：金融 API 通过自动化身份验证、账户开立及风险评估流程，简化客户入驻流程。

• 更优的用户界面： 企业通过在平台中集成 API，可为用户提供更直观、更易用的体验，例如实时账户更新、交易分类、消费洞察等功能。

• 减少人工操作： 金融 API 自动化数据录入、对账、报告生成等人工任务，为企业节省宝贵的时间与资源，使其能将精力集中在核心业务（如降低运营成本）上。

• 加快开发速度： API 支持企业快速在现有平台中集成新的金融功能与服务，缩短开发时间，加速创新产品的上市进程。

• 开辟新收入来源： 企业可利用金融 API 开发个性化财务咨询、投资管理、保险产品等增值服务，创造额外收入来源。

• 合作伙伴关系与协作： API 促进企业与金融机构之间的协作，推动创新合作伙伴关系的建立及联合产品与服务的开发。

• 开拓新市场： 金融 API 帮助企业通过数字渠道打造定制化金融解决方案，触达新的客户群体，扩大市场覆盖范围与客户基础。

金融 API 的安全性

金融 API 处理的是高度敏感的数据，安全性是开发和使用这些 API 过程中最大的风险。API 增加了攻击面，暴露了更多端点，可能会提升漏洞风险。集成多个 API 并管理其安全性的过程可能尤为复杂。

保护 API 的最佳实践包括遵循金融级 API（FAPI）指南等安全标准、将数据访问权限限制在必要范围内、采用多因素认证与强密码、跟踪使用模式并检测异常情况，以及指导用户如何保护自身数据并识别潜在威胁。

安全功能

以下是金融 API 涉及的核心安全功能与流程。

认证与授权

• 强客户认证 (SCA)： 强客户认证要求通过多个要素验证用户身份，通常包括用户所知信息（如密码）、所持物品（如手机）以及生物特征（如指纹、人脸等）。

• OAuth 2.0: 该协议支持第三方应用在不获取用户登录凭据的情况下安全获取用户数据的访问权限。

• OpenID connect: 这是建立在 OAuth 基础上的身份验证层，可实现用户身份验证。

加密

• 传输层安全 (TLS)： 对 API 与应用程序或用户之间传输的数据进行加密，防止数据被拦截。

• 静态数据加密： 保护存储在服务器上的数据免受未授权访问。

API 网关

API 网关作为 API 与使用者之间的中介，负责管理流量、执行速率限制，并过滤请求以防范攻击。

输入验证与净化

确保只有格式正确且安全的数据能进入 API，以防范注入攻击。

威胁检测与防范

• 入侵检测系统 (IDS)： 监控网络流量，识别可疑活动。

• Web 应用防火墙 (WAF)： 这些防火墙可防范 SQL 注入、跨站脚本等常见 Web 攻击。

安全流程

• 定期安全审计： 通过持续测试与漏洞评估，识别并解决潜在安全隐患。

• 数据最小化： 只收取和已存储必要数据，降低数据泄露可能造成的影响。

• 事件响应计划： 制定清晰的计划，确保在发生安全事件时能迅速、有效地应对。

• 合规性：根据运营地点的不同，金融 API 必须遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)、《加利福尼亚消费者隐私法》(CCPA) 和修订后的《支付服务指令》(PSD2) 等条例。