Im FinTech-Bereich (Finanztechnologie) verbinden APIs (Application Programming Interfaces – Anwendungsprogrammierschnittstellen) verschiedene Technologien und Dienste und stehen hinter vielen heute allgegenwärtigen Diensten, wie z. B. Banking-Apps und Apps für den Aktienhandel.

FinTech-Dienstleistungen, die größtenteils auf Finanz-APIs beruhen, bilden einen großen und wachsenden Markt. Die weltweiten FinTech-Investitionen beliefen sich im Jahr 2023 auf 113,7 Milliarden US-Dollar. Finanz-APIs sind die Kanäle, über die verschiedene Finanzplattformen kommunizieren und Funktionen gemeinsam nutzen. Indem sie die Regeln für den Datenaustausch festlegen, ermöglichen diese APIs die Interoperabilität zwischen unterschiedlichen Systemen und schaffen neue Möglichkeiten für die Nutzerbindung und die Bereitstellung von Diensten.

Finanz-APIs verbessern den Zugang zu Finanzdienstleistungen und ermöglichen es neuen Unternehmen, ihr Angebot zu verbessern. Sie fördern Innovationen und ermöglichen es Unternehmen, maßgeschneiderte Erfahrungen zu schaffen, die die sich wandelnden Verbrauchererwartungen erfüllen und übertreffen.

Im Folgenden erklären wir, wie Finanz-APIs funktionieren und wie sie FinTech verändern.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Funktionsweise von Finanz-APIs
  
• Hauptmerkmale von Finanz-APIs
  
• Unternehmen, die Finanz-APIs nutzen
  
• Wie sich APIs auf FinTech auswirken
  
• Vorteile der Verwendung von Finanz-APIs
  
• Sicherheit bei Finanz-APIs
  

Funktionsweise von Finanz-APIs

Finanz-APIs bzw. -Anwendungsprogrammierschnittstellen sind Software-Vermittler, die es verschiedenen Finanzanwendungen und -systemen ermöglichen, zu kommunizieren und Daten auszutauschen. Sie bieten eine Brücke zwischen Finanzinstituten (z. B. Banken) und Diensten von Drittanbietern (z. B. Budgetierungs-Apps, Anlageplattformen).

So funktionieren Finanz-APIs.

• Anfrage: Ein/e Nutzer/in initiiert eine Anfrage über eine Drittanbieteranwendung (z. B. Überprüfung des Kontostands in einer Budgetierungs-App).

• Authentifizierung: Die API authentifiziert die Anfrage und bestätigt, dass die Nutzerin/der Nutzer die Drittanbieteranwendung zum Zugriff auf ihre/seine Finanzdaten autorisiert hat.

• Datenabruf: Die API ruft die angeforderten Daten vom Finanzinstitut ab.

• Datenformatierung: Die API übersetzt die Daten in ein standardisiertes Format, das die Drittanbieteranwendung verstehen und verwenden kann.

• Antwort: Die API sendet die formatierten Daten zurück an die Drittanbieteranwendung, die sie der Nutzerin/dem Nutzer anzeigt.

Hauptmerkmale von Finanz-APIs

Finanz-APIs liefern genaue Finanzdaten und erfüllen gleichzeitig die hohen Sicherheits- und Compliance-Standards, die die Finanzbranche verlangt. Sie sind leistungsstarke Tools für die Entwicklung anspruchsvoller und sicherer Finanzanwendungen. Zu den wichtigsten Funktionen von Finanz-APIs gehören:

• Datenzugriff in Echtzeit: Finanz-APIs ermöglichen Einzelpersonen und Unternehmen den Zugriff auf Finanzdaten in Echtzeit. Dies ist besonders wichtig, da sich viele Finanzinformationen – wie Aktienkurse, Wechselkurse und Kontostände – häufig ändern.

• Multi-Faktor-Authentifizierung (MFA): Finanz-APIs enthalten eine Multifaktor-Authentifizierung, sodass nur autorisierte Nutzer/innen auf sensible Finanzdaten zugreifen können. Dieser Authentifizierungsprozess kann eine Kombination aus Passwörtern, biometrischen Daten und einmaligen Codes umfassen, die per SMS oder E-Mail gesendet werden.

• Sichere Kommunikation: Finanz-APIs verwenden in der Regel SSL/TLS-Verschlüsselung für alle Datenübertragungen, um die Integrität und Vertraulichkeit der Daten zu schützen. Dadurch wird sichergestellt, dass alle Daten, die zwischen der Clientanwendung und dem API Server gesendet werden, sicher sind.

• Dokumentation und Software Development Kits (SDKs): Finanz-APIs werden in der Regel mit einer umfassenden Dokumentation mit detaillierten Anweisungen, Best Practices, Codebeispielen und Anleitungen zur Fehlerbehebung sowie SDKs für eine Vielzahl von Programmiersprachen geliefert.

• Skalierbarkeit: Finanz-APIs können unterschiedliche Mengen an Anforderungen verarbeiten und skalierbar werden, um die Anforderungen kleiner Anwendungen und großer Unternehmenssysteme zu erfüllen.

• Transaktions- und Zahlungsabwicklung: Finanz-APIs ermöglichen verschiedene Arten von Transaktionen, einschließlich Zahlungen, Überweisungen und Rückerstattungen. Sie können sich direkt mit Zahlungs-Gateways, Banken oder anderen Finanzinstituten verbinden, um diese Transaktionen abzuwickeln.

• Compliance: Finanz-APIs erfüllen die einschlägigen Finanzvorschriften und -standards wie den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) für Zahlungsdaten und die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) für den Datenschutz in Europa. Diese Compliance hilft Unternehmen, rechtliche Probleme zu vermeiden und das Verbrauchervertrauen aufrechtzuerhalten.

• Fehlerbehandlung: Finanz-APIs verfügen über Fehlerbehandlungsmechanismen, die alle Fehler, die bei API-Aufrufen auftreten, an den Entwickler oder die Anwendung kommunizieren. Dazu gehören detaillierte Fehlermeldungen und Codes, mit denen Probleme schnell diagnostiziert und behoben werden können.

• Einheitliche APIs: Finanz-APIs können als zentraler Zugangspunkt für mehrere Finanzdienstleistungen und -institute fungieren, was den Integrationsprozess vereinfacht und es Entwicklern ermöglicht, Funktionen von verschiedenen Finanzinstituten hinzuzufügen, ohne mit jedem einzelnen zusammenzuarbeiten.

• Analyse und Berichterstellung: Finanz-APIs enthalten häufig Analyse- und Berichtsfunktionen, die Unternehmen dabei unterstützen, Transaktionsdaten zu verfolgen und zu analysieren, das Nutzerverhalten zu überwachen und Berichte für die Finanzplanung und Prüfung zu erstellen.

Unternehmen, die Finanz-APIs nutzen

Andere Unternehmen als Banken nutzen Finanz-APIs, um ihrer Kundschaft Finanzdienstleistungen anzubieten. Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über die Arten von Unternehmen, die diese Technologie verwenden.

FinTech-Unternehmen

• Apps für persönliche Finanzen: Diese Apps verwenden APIs, um Finanzdaten von Konten zu aggregieren, Ausgaben zu verfolgen, Budgets zu erstellen und Nutzern/Nutzerinnen Finanzeinblicke zu liefern.

• Zahlungsabwickler: Unternehmen wie Stripe nutzen APIs, um Unternehmen das Akzeptieren von Online-Zahlungen zu ermöglichen.

• Neobanken und Challenger-Banken: Neobanken und Challenger-Banken sind rein digitale Banken, die sich auf APIs verlassen, um mit traditionellen Finanzinstituten in Kontakt zu treten und Bankdienstleistungen über mobile Apps anzubieten.

• Robo-Advisors: Diese automatisierten Anlageplattformen verwenden APIs, um auf Marktdaten zuzugreifen, Portfolios zu verwalten und Trades im Namen von Kundinnen/Kunden auszuführen.

• Kreditplattformen: Anbieter von Peer-to-Peer-Krediten und Online-Krediten verwenden APIs, um die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern/Kreditnehmerinnen zu bewerten, Kreditanträge zu bearbeiten, Gelder auszuzahlen und Kreditprozesse zu automatisieren, einschließlich Vergabe, Underwriting und Auszahlung. APIs ermöglichen es diesen Unternehmen auch, maßgeschneiderte Kreditprodukte auf der Grundlage der Finanzdaten der Kreditnehmer/innen bereitzustellen.

Traditionelle Finanzinstitute

• Banken: Banken setzen zunehmend APIs ein, um Open Banking-Dienste anzubieten, die es Kundinnen und Kundinnen und Kunden ermöglichen, ihre Finanzdaten mit autorisierten Drittanbietern zu teilen.

• Kreditgenossenschaften: Ähnlich wie Banken verwenden Kreditgenossenschaften die API, um ihre digitalen Angebote zu verbessern und Mitgliedern Zugang zu besseren Finanzinstrumenten zu bieten.

• Versicherungen: Versicherungsanbieter verwenden APIs, um die Schadenbearbeitung zu vereinfachen, Kundendaten zu sammeln und personalisierte und nutzungsbasierte Versicherungsprodukte zu erstellen.

• Vermögensverwaltungsgesellschaften: Vermögensverwaltungsunternehmen verwenden APIs, um personalisierte Anlageberatung, Portfolioverwaltung und automatisiertes Rebalancing auf der Grundlage individueller Risikoprofile und finanzieller Ziele anzubieten.

Andere Unternehmen

• E-Commerce Plattformen: Online-Händler verwenden APIs, um Zahlungs-Gateways und Ratenzahlungsoptionen zu integrieren und personalisierte Einkaufserfahrungen auf der Grundlage des Kundenkaufverhaltens bereitzustellen.

• Anbieter von Buchhaltungssoftware: Unternehmen mit Buchhaltungssoftware nutzen APIs für die Verbindung mit Bankkonten, die Automatisierung des Bankabgleichs und die Erstellung von Finanzberichten.

• Immobilien-Plattformen: Immobilien-Websites und -Apps verwenden APIs, um Einkommens- und Beschäftigungsinformationen zu überprüfen, die Zahlungsfähigkeit zu bewerten und Hypothekenanträge zu erleichtern.

• Behörden: Regierungsbehörden verwenden APIs, um Finanzdaten für Steuerzwecke zu erheben, Sozialleistungen zu verteilen und wirtschaftliche Aktivitäten zu verfolgen.

Wie sich APIs auf FinTech auswirken

APIs treiben Innovationen in der FinTech-Branche voran, indem sie den Zugang zu Finanzdaten, die Zusammenarbeit zwischen Unternehmen und Geschäftsmöglichkeiten für Plattformen außerhalb des Finanzsektors erleichtern. Hier ist ein Überblick.

Demokratisierung von Finanzdaten

• Open Banking: APIs haben die Open-Banking-Bewegung ermöglicht, über die Kundinnen und Kunden Drittanbietern Zugriff auf ihre Finanzdaten gewähren können, die sich im Besitz von Banken befinden. Dies hat FinTech-Unternehmen die Möglichkeit eröffnet, innovative Produkte und Dienstleistungen zu entwickeln, die auf individuelle Bedürfnisse zugeschnitten sind.
  

Schnellere Markteinführung

• Reduzierte Entwicklungszeit: APIs bieten vordefinierte Funktionen für allgemeine Finanzaufgaben wie Zahlungsabwicklung, Kontoaggregation und Datenanalyse. Dies reduziert den Zeit- und Ressourcenaufwand für FinTech-Unternehmen, um neue Produkte zu entwickeln und auf den Markt zu bringen.

• Modularität und Wiederverwendbarkeit: FinTech Unternehmen können APIs integrieren und kombinieren, um neue Finanzlösungen zu entwickeln, wodurch sie sich auf ihr Kernwertversprechen konzentrieren können, anstatt von Grund auf neu zu entwickeln.

Verbesserte Kundenerfahrung

• Personalisierung: APIs ermöglichen es FinTech-Unternehmen, auf Kundendaten zuzugreifen und diese zu analysieren sowie personalisierte Finanzprodukte und Empfehlungen zu erstellen. Dies führt zu einer individuelleren und ansprechenderen Nutzererfahrung.

• Integration: APIs ermöglichen die Integration von FinTech-Apps in andere Plattformen und Dienste und bieten den Nutzerinnen und Nutzern eine einheitliche und bequeme Erfahrung über verschiedene finanzielle Touchpoints hinweg.

• Echtzeit-Updates: APIs können Echtzeitzugriff auf Finanzdaten bieten, sodass Nutzerinnen und Nutzer fundierte Entscheidungen treffen können.

Zusammenarbeit

• Partnerschaften: APIs fördern die Zusammenarbeit zwischen FinTech-Unternehmen, traditionellen Finanzinstituten und anderen Technologieanbietern. Dies führt zur Entwicklung neuer Geschäftsmodelle, Produkte und Dienstleistungen.

• API-Marktplätze: API Marktplätze ermöglichen es FinTech-Unternehmen, APIs verschiedener Anbieter zu entdecken und zu integrieren, was Innovationen beschleunigt.

Neue Geschäftsmöglichkeiten

• Banking-as-a-Service (BaaS): APIs ermöglichen BaaS, wodurch Nichtbanken Bankdienstleistungen anbieten können, indem sie die Infrastruktur und Lizenzen etablierter Banken nutzen. Dies eröffnet den Banken neue Einnahmequellen und ermöglicht es FinTech-Unternehmen, ohne Banklizenz in den Markt einzusteigen.

• Embedded Finance: APIs ermöglichen die Integration von Finanzdienstleistungen in nichtfinanzielle Produkte und Plattformen, schaffen neue Umsatzmöglichkeiten für FinTech-Unternehmen und verbessern das Wertversprechen bestehender Produkte.

Finanzielle Inklusion

• Zugänglichkeit: APIs können dazu beitragen, die Lücke zwischen traditionellen Finanzdienstleistungen und unterversorgten Bevölkerungsgruppen zu schließen, indem sie den Zugang zu erschwinglichen und bequemen Finanzprodukten über digitale Kanäle ermöglichen.

• Alternative Datenquellen: APIs können alternative Datenquellen wie Mobiltelefonnutzung und Social-Media-Aktivitäten verwenden, um die Kreditwürdigkeit zu bewerten und so eine bessere finanzielle Inklusion für Personen mit begrenzter Kredithistorie zu schaffen.

Vorteile der Verwendung von Finanz-APIs

Finanz-APIs bieten Unternehmen zahlreiche Vorteile, vom einfacheren Onboarding bis hin zu neuen Einnahmequellen. Zu diesen Vorteilen gehören:

• Personalisierte Finanzdienstleistungen: Unternehmen können APIs verwenden, um auf die Finanzdaten einer Kundin/eines Kunden zuzugreifen, diese zu analysieren und entsprechende Produkte, Dienstleistungen und Empfehlungen auf der Grundlage individueller Bedürfnisse und Vorlieben anzubieten.

• Einfacheres Onboarding: Finanz-APIs vereinfachen das Kunden-Onboarding durch die Automatisierung von Verfahren zur Identitätsprüfung, Kontoeröffnung und Risikobewertung.

• Bessere Nutzeroberflächen: Durch die Integration von APIs in ihre Plattformen können Unternehmen ihren Nutzer/innen eine intuitivere und benutzerfreundlichere Erfahrung bieten, mit Funktionen wie Kontoaktualisierungen in Echtzeit, Kategorisierung von Transaktionen und Einblicken über die Ausgaben.

• Reduzierte manuelle Arbeit: Finanz-APIs automatisieren manuelle Aufgaben wie Dateneingabe, Abgleich und Berichterstellung und setzen so wertvolle Zeit und Ressourcen frei, die Unternehmen für Kernaktivitäten wie die Senkung der Betriebskosten verwenden können.

• Schnellere Entwicklung: APIs ermöglichen es Unternehmen, neue Finanzfunktionen und -dienstleistungen schnell in ihre bestehenden Plattformen zu integrieren, wodurch die Entwicklungszeit verkürzt und die Markteinführungszeit für innovative Produkte beschleunigt wird.

• Neue Einnahmequellen: Mithilfe von Finanz-APIs können Unternehmen neue Mehrwertdienste wie personalisierte Finanzberatung, Anlagemanagement und Versicherungsprodukte entwickeln und so zusätzliche Einnahmequellen generieren.

• Partnerschaften und Kooperationen: APIs erleichtern die Zusammenarbeit zwischen Unternehmen und Finanzinstituten und fördern innovative Partnerschaften und gemeinsame Produkte und Dienstleistungen.

• Zugang zu neuen Märkten: Finanz-APIs können Unternehmen dabei helfen, neue Kundensegmente zu erreichen, indem sie maßgeschneiderte Finanzlösungen über digitale Kanäle erstellen und so ihre Marktreichweite und ihren Kundenstamm erweitern.

Sicherheit bei Finanz-APIs

Finanz-APIs verarbeiten äußerst sensible Daten, und Sicherheit ist das größte Risiko bei ihrer Entwicklung und Verwendung. APIs schaffen eine größere Angriffsfläche, wodurch mehr Endpunkte und potenziell mehr Schwachstellen verfügbar gemacht werden. Die Integration mehrerer APIs und die Verwaltung ihrer Sicherheit kann besonders komplex sein.

Zu den Best Practices zum Schutz von APIs gehören die Einhaltung von Sicherheitsstandards wie die Financial-Grade API (FAPI)-Richtlinien, die Beschränkung des Datenzugriffs auf nur notwendige Berechtigungen, die Verwendung von Multifaktor-Authentifizierung und sicheren Passwörtern, die Verfolgung von Nutzungsmustern und die Erkennung von Anomalien sowie die Schulung der Nutzer/innen darüber, wie sie ihre Daten schützen und potenzielle Bedrohungen erkennen können.

Sicherheitsfunktionen

Im Folgenden werden die wichtigsten Sicherheitsfunktionen und -prozesse erläutert, die mit Finanz-APIs verbunden sind.

Authentifizierung und Autorisierung

• Starke Kundenauthentifizierung (SCA): Die SCA erfordert mehrere Faktoren, um die Identität eines Nutzers/einer Nutzerin zu verifizieren, in der Regel etwas, das sie kennen (Passwort), etwas, das sie haben (Telefon), und etwas, das sie sind (biometrische Daten).

• OAuth 2.0: Dieses Protokoll ermöglicht die sichere Autorisierung für Anwendungen von Drittanbietern, um auf Nutzerdaten zuzugreifen, ohne ihre Anmeldeinformationen weiterzugeben.

• OpenID Connect: Diese Schicht zusätzlich zu OAuth ermöglicht die Identitätsprüfung für Nutzer/innen.

Verschlüsselung

• Transport Layer Security (TLS): Dadurch werden Daten während der Übertragung zwischen der API und der Anwendung oder der Nutzerin/dem Nutzer verschlüsselt und das Abfangen verhindert.

• Verschlüsselung ruhender Daten: Dadurch werden Daten, die auf Servern gespeichert sind, vor unbefugtem Zugriff geschützt.

API-Gateways

Diese fungieren als Vermittler zwischen API und Verbraucher/in, verwalten den Datenverkehr, setzen Ratenbegrenzungen durch und filtern Anfragen, um Angriffe zu verhindern.

Validierung und Bereinigung von Eingaben

Dadurch wird sichergestellt, dass nur ordnungsgemäß formatierte und sichere Daten in die API gelangen, um Injection-Angriffe zu verhindern.

Bedrohungserkennung und -abwehr

• Intrusion-Detection-Systeme (IDS): Diese überwachen den Netzwerkverkehr auf verdächtige Aktivitäten.

• Web Application Firewalls (WAF): Diese schützen vor gängigen Webangriffen wie SQL-Injection und Cross-Site-Scripting.

Sicherheitsprozesse

• Regelmäßige Sicherheitsaudits: Kontinuierliche Tests und Schwachstellenbewertungen helfen dabei, Schwachstellen zu identifizieren und zu beheben.

• Datensparsamkeit: Das Sammeln und Speichern nur notwendiger Daten reduziert die potenziellen Auswirkungen einer Sicherheitsverletzung.

• Incident-Response-Plan: Ein klar definierter Plan gewährleistet eine schnelle und effektive Reaktion auf jeden Sicherheitsvorfall.

• Compliance: Je nachdem, wo sie eingesetzt werden, müssen Finanz-APIs Vorschriften wie die DSGVO, den California Consumer Privacy Act (CCPA) und die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) einhalten.