Fonctionnement des paiements en temps réel : de quoi s'agit-il, et quels en sont les risques et avantages ?

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En savoir plus 
  1. Introduction
  2. Définition des paiements en temps réel
  3. Fonctionnement des paiements en temps réel
  4. Réseaux de paiement en temps réel
  5. Avantages des paiements en temps réel
  6. Risques et défis liés aux paiements en temps réel

Les paiements en temps réel (PTR) transforment les transactions financières pour les entreprises du monde entier. Ce mode de paiement, qui permet le transfert immédiat de fonds 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, fixe de nouveaux objectifs par rapport aux normes bancaires conventionnelles. Pour les entreprises, l'accélération des transferts offre l'opportunité d'optimiser la gestion de leurs flux de trésorerie, de simplifier leurs processus administratifs et d'instaurer une expérience client plus transparente.

Selon un rapport d'ACI Worldwide et de GlobalData, la part des transactions liées aux paiements en temps réel devrait progresser de 63 % par an pour atteindre un total de 511 milliards de dollars annuels d'ici 2027. Qu'il s'agisse de la rapidité des transactions e-commerce ou du paiement en temps réel des travailleurs de l'économie des plateformes, les transactions instantanées présentent des atouts à même de redessiner de nombreux aspects de l'activité commerciale.

Vous trouverez ci-dessous les principes fondamentaux des paiements en temps réel, leurs avantages et leurs inconvénients, ainsi que la manière dont les entreprises peuvent tirer le meilleur parti de cette avancée technologique dans le domaine des systèmes de paiement.

Sommaire

  • Définition des paiements en temps réel
  • Fonctionnement des paiements en temps réel
  • Réseaux de paiement en temps réel
  • Avantages des paiements en temps réel
  • Risques et défis liés aux paiements en temps réel

Définition des paiements en temps réel

Les paiements en temps réel sont des transactions instantanées traitées immédiatement et en continu, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Contrairement aux systèmes de paiement conventionnels, qui peuvent prendre plusieurs heures, voire plusieurs jours pour mener à bien des transactions, les systèmes PTR transfèrent immédiatement les fonds d'un compte bancaire à l'autre. L'opération peut avoir lieu dans les quelques secondes qui suivent l'initiation de la transaction, les fonds étant alors immédiatement disponibles pour le destinataire.

Fonctionnement des paiements en temps réel

Les systèmes PTR facilitent le transfert immédiat de fonds entre différentes parties. Dans le cas d'entreprises qui opèrent sur différents canaux commerciaux, cela représente un changement important par rapport aux méthodes traditionnelles de gestion des transactions, du fait du raccourcissement des délais et de l'efficacité bienvenue en matière de flux de trésorerie. Voici une explication rapide du fonctionnement des PTR :

  • Initiation
    Le processus PTR débute lorsqu'un payeur décide d'envoyer de l'argent à un bénéficiaire. Le payeur peut initier cette démarche à différents endroits, tels que des plateformes bancaires en ligne ou des applications bancaires mobiles, ou bien en personne dans un lieu physique. Le payeur peut également utiliser des données traditionnelles telles que des numéros de compte, ou des méthodes plus modernes telles qu'un code QR. Le processus PTR fonctionne sur une pluralité de canaux, ce qui le rend très flexible et adaptable à une multitude de besoins commerciaux.

  • Authentification et autorisation
    Une fois que le payeur a déclenché le paiement, l'étape suivante est l'authentification et l'autorisation. La banque du payeur vérifie l'identité de ce dernier, généralement par le biais de mesures de sécurité telles que des mots de passe, des données biométriques ou une authentification à deux facteurs. La banque détermine ensuite si le payeur dispose de fonds suffisants pour la transaction. Si toutes ces conditions sont validées, la banque autorise la transaction.

  • Traitement de la transaction
    Une fois que la banque a autorisé la transaction, elle envoie l'instruction de paiement par l'intermédiaire du système PTR, qui est généralement un réseau central géré par une autorité financière ou un groupe de banques. Contrairement aux systèmes de paiement traditionnels, les PTR n'appliquent pas de traitements par lot. Au lieu de cela, ils traitent les transactions individuellement et en continu afin de gérer les paiements en temps réel.

  • Notification et confirmation
    Une fois le paiement traité, le payeur et le bénéficiaire reçoivent immédiatement des notifications relatives à la transaction. Il peut s'agir d'un SMS, d'un e-mail ou d'une notification Push émise par une application bancaire, suivant la manière dont le paiement a été initié. Cette fonction de notification instantanée du système PTR apporte aux entreprises une plus grande certitude sur leurs transactions financières et, par conséquent, sur leurs finances.

  • Règlement
    La dernière étape du processus PTR est celle du règlement. Contrairement aux systèmes de paiement conventionnels, dans lesquels le règlement intervient en fin de journée, voire encore plus tard, les PTR autorisent un règlement quasi instantané. La banque du payeur transfère les fonds au profit de la banque du bénéficiaire, dont le compte est immédiatement crédité de la somme due.

Réseaux de paiement en temps réel

De nombreux pays dans le monde ont mis en place des systèmes de paiement en temps réel. Chacun d'eux présente des caractéristiques uniques selon le cadre réglementaire, l'infrastructure bancaire et les spécificités de l'économie locale, mais tous ont un point en commun : ils permettent le transfert instantané de fonds. En voici quelques exemples.

  • Faster Payment System (Royaume-Uni)
    Inauguré en 2008, le Faster Payment System (FPS) du Royaume-Uni est souvent cité comme l'un des principaux systèmes de paiement en temps réel. Le FPS permet d'exécuter des paiements quasi instantanés entre des comptes ouverts auprès de différentes institutions bancaires britanniques.

  • Immediate Payment Service (Inde)
    Lancé par la National Payments Corporation of India, le Immediate Payment Service (IMPS) offre un service de transfert électronique de fonds interbancaire instantané accessible 24 h/24, 7 j/7. Les clients peuvent accéder au système IMPS par différents canaux : téléphones mobiles, distributeurs automatiques de billets, SMS ou navigateurs Web.

  • The Clearing House (États-Unis)
    Le réseau de paiements en temps réel commercialisé par The Clearing House est la première infrastructure de base mise au service des paiements aux États-Unis depuis plus de 40 ans. Ce réseau PTR assure une disponibilité et un règlement instantané, et fonctionne toute la journée, tous les jours de la semaine.

  • Service FedNow (États-Unis)
    En juillet 2023, la Réserve fédérale américaine a inauguré une solution en temps réel appelée FedNow Service.

  • Pix (Brésil)
    Lancé en 2020 par la Banco Centro do Brasil, le réseau Pix permet aux utilisateurs d'effectuer des paiements instantanés 24 h/ 24, 7 j/7, tous les jours de l'année. Le système est accessible à tous les clients titulaires d'un compte bancaire, d'un compte auprès d'un établissement de paiement ou d'un compte de paiement prépayé.

  • PayNow (Singapour)
    L'Autorité monétaire de Singapour a introduit le système PayNow afin de faciliter les paiements en temps réel entre les comptes des banques singapouriennes participantes. Ce système permet également à ses clients de réaliser des paiements au moyen de numéros de téléphone mobile, de numéros de carte d'identité nationale ou de numéros d'entité unique.

  • Swish (Suède)
    Swish, un système exploité par plus de la moitié de la population suédoise, est une application mobile destinée à faciliter les paiements en temps réel entre particuliers, ainsi qu'entre particuliers et entreprises.

  • New Payments Platform (Australie)
    La New Payments Platform (NPP) commercialisée en Australie permet d'effectuer des paiements en temps réel entre les comptes des institutions financières australiennes participantes. Elle comporte également la fonctionnalité PayID, qui permet aux clients d'effectuer des paiements avec des informations faciles à mémoriser. Il leur suffit d'indiquer un numéro de téléphone mobile ou une adresse électronique, au lieu d'utiliser un numéro BSB (Bank State Branch) traditionnel, qui identifie une agence bancaire australienne particulière, et un numéro de compte.

Cette liste de solutions PTR n'est pas exhaustive. Chaque année, un nombre croissant de pays mettent au point et lancent leurs propres solutions. Consultez la liste des régions où Stripe prend en charge les paiements en temps réel.

Avantages des paiements en temps réel

Les paiements en temps réel présentent de nombreux avantages tant pour les entreprises que pour les institutions financières et les clients. Citons notamment :

  • Gestion plus rigoureuse des flux de trésorerie
    Avec les PTR, les entreprises peuvent recevoir les fonds immédiatement après la réalisation d'une transaction. Ce transfert instantané améliore considérablement la gestion de leurs flux de trésorerie en leur permettant d'exploiter les fonds dès qu'ils sont reçus, au lieu d'avoir à patienter plusieurs jours avant la compensation d'une transaction. Ainsi, un fournisseur peut par exemple réinvestir immédiatement le paiement qu'il a reçu de la part d'un détaillant en matières premières, sans avoir à attendre le délai de traitement bancaire habituel.

  • Augmentation de l'efficacité et de la productivité
    Le caractère immédiat des PTR élimine le recours à des interventions manuelles dans les processus de paiement, ce qui accroît l'efficacité opérationnelle globale. Prenons l'exemple d'une entreprise de réseaux d'approvisionnement : avec une transaction PTR, il ne lui est plus nécessaire d'attendre que les chèques soient encaissés ou que les paiements électroniques soient traités par lots. Sa charge administrative est réduite du fait de la possibilité de percevoir instantanément les règlements.

  • Disponibilité 24/7
    Les systèmes bancaires traditionnels sont tributaires des horaires d'ouverture des établissements, qui sont souvent incompatibles avec le traitement de transactions les week-ends ou les jours fériés. Les PTR, à l'inverse, fonctionnent 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, ce qui permet aux entreprises d'envoyer ou recevoir des paiements à n'importe quelle heure. Cet atout est fondamental pour les entreprises du secteur e-commerce dont la clientèle est répartie entre plusieurs fuseaux horaires et qui exercent une activité ininterrompue.

  • Expérience client améliorée
    Les clients qui utilisent les PTR bénéficient de la possibilité très commode d'effectuer des paiements instantanés en tout lieu et à tout moment. L'expérience client peut s'en trouver considérablement améliorée, notamment dans des secteurs tels que l'e-commerce ou les logiciels en tant que service (SaaS). À titre d'exemple, un client qui acquiert un produit numérique peut effectuer le paiement et accéder au produit instantanément, d'où un parcours d'achat fluide et efficace.

  • Certification de la transaction
    Les transactions RTP délivrent une confirmation immédiate du paiement, qui garantit aux entreprises que ces opérations ont été accomplies avec succès. Cette fonctionnalité est intéressante dans des secteurs tels que l'immobilier, où le transfert et la confirmation instantanés de montants élevés peuvent accélérer l'ensemble du processus.

  • Nouvelles opportunités commerciales
    Les RTP ouvrent également la voie à de nouveaux modèles économiques et des opportunités inédites. Prenons l'exemple de l'économie de plateforme, dans laquelle des opérateurs en freelance et des auto-entrepreneurs doivent souvent patienter plusieurs jours, voire plusieurs semaines, avant d'être payés. Avec les PTR, le paiement a lieu instantanément à la fin de la mission, ce qui facilite considérablement la vie des travailleurs indépendants et pourrait attirer davantage de talents dans le secteur.

  • Transactions enrichies en données
    Les systèmes PTR peuvent contenir davantage de données que les méthodes de paiement traditionnelles, ce qui permet aux entreprises d'obtenir de précieuses informations complémentaires. Une transaction PTR peut notamment inclure les détails de la facture, le numéro du bon de commande, ou d'autres informations pertinentes qui facilitent le rapprochement des paiements et la gestion des comptes pour les entreprises.

La capacité des entreprises à tirer pleinement parti de ces avantages suppose qu'elles investissent dans l'infrastructure nécessaire au traitement des transactions PTR, et qu'elles veillent par ailleurs à mettre en place d'excellentes mesures de sécurité.

Risques et défis liés aux paiements en temps réel

Si les PTR apportent de nombreux avantages, ils induisent également de nouvelles complexités que les entreprises, tout comme les institutions financières, doivent appréhender avec une grande circonspection.

  • Risques en matière de fraude et de sécurité
    S'agissant des paiements PTR, le risque accru de fraude et de cybercriminalité constitue peut-être le problème le plus prégnant. Les PTR traitent les transactions instantanément, ce qui laisse peu de temps aux banques et aux prestataires de services de paiement (PSP) pour détecter et prévenir les activités frauduleuses. Sitôt qu'une transaction a été traitée au sein d'un système PTR, elle ne peut plus être annulée, ce qui peut causer des pertes importantes en cas d'opération frauduleuse. Les entreprises et les institutions financières doivent donc investir dans des technologies avancées de détection et prévention de la fraude, capables d'agir en temps réel.

  • Investissement dans des technologies et infrastructures
    La mise en œuvre des PTR exige un investissement significatif dans les technologies et l'infrastructure nécessaires. Les entreprises et les institutions financières doivent mettre leurs systèmes à niveau en vue à traiter les transactions en temps réel, ce qui peut se révéler un processus à la fois complexe et coûteux. Les entreprises peuvent par exemple avoir besoin de mettre en œuvre de nouvelles API, d'actualiser leurs systèmes bancaires et de paiement existants, et de s'assurer qu'elles ont mis en place les mesures de sécurité qui s'imposent.

  • Conformité réglementaire
    Les PTR évoluent rapidement et font l'objet de réglementations différentes selon les régions. Les entreprises et les institutions financières doivent donc s'assurer de respecter l'ensemble des lois et réglementations en vigueur. Cet enjeu peut s'avérer particulièrement difficile pour les entreprises opérant dans une pluralité de juridictions, car elles peuvent alors devoir se conformer à toute une série de réglementations distinctes.

  • Interopérabilité
    Une mise en œuvre efficiente des paiements PTR suppose leur adoption à une large échelle et leur interopérabilité totale avec des systèmes externes. Les entreprises et les institutions financières doivent avoir l'assurance que leurs systèmes PTR interagissent pleinement avec d'autres systèmes de paiement, tant au niveau national qu'international. Or, l'atteinte d'un tel niveau d'interopérabilité peut représenter un défi de taille.

  • Adoption et familiarisation côté client
    Pour que les entreprises bénéficient pleinement des atouts des PTR, il faut que leurs clients soient à la fois désireux et capables exploiter ces systèmes. Pour ce faire, les clients doivent être informés des atouts de ce système. De plus, leurs préoccupations éventuelles en matière de sécurité ou de protection de leur vie privée doivent trouver une réponse.

  • Gestion des risques et gouvernance
    Du fait que les PTR comportent des risques distincts de ceux des systèmes de paiement traditionnels, les institutions financières qui les utilisent doivent repenser leurs stratégies de gestion des risques. À cet égard, elles doivent maintenir des pratiques exemplaires strictes, en visant à maîtriser les risques opérationnels potentiels tels que les défaillances des systèmes ou les erreurs transactionnelles.

Bien que les paiements en temps réel offrent des avantages considérables, ils s'accompagnent également d'un certain nombre de défis qu'il convient de gérer avec soin. Les entreprises et les institutions financières qui souhaitent mettre en œuvre les PTR doivent définir une approche réfléchie, avec pour objectif d'investir dans les technologies nécessaires, de garantir la conformité réglementaire, de gérer efficacement les risques et de promouvoir l'adoption côté client.

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