Betalningar i realtid förändrar finansiella transaktioner för företag runt om i världen. Denna betalningsmetod som möjliggör omedelbar överföring av pengar – dygnet runt, sju dagar i veckan – omdefinierar konventionella banknormer. För företag innebär den snabba överföringen en möjlighet att optimera kassaflödeshanteringen, förenkla administrativa processer och skapa en smidigare kundupplevelse.

Enligt en rapport från ACI Worldwide och Global Data beräknas betalningar i realtid öka med 63 % årligen för att nå totalt 511 miljarder dollar per år 2027. Omedelbara transaktioner har potential att förändra många olika aspekter av handeln – från e-handelstransaktioner till utbetalningar i realtid för arbetstagare i gigekonomin.

Nedan kommer vi att diskutera de grundläggande funktionerna för betalningar i realtid, deras fördelar och utmaningar och hur företag kan få ut det mesta av denna tekniska framgång inom betalningssystem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är betalningar i realtid?
  
• Hur fungerar betalningar i realtid?
  
• Nätverk för betalningar i realtid
  
• Fördelar med betalningar i realtid
  
• Risker och utmaningar med betalningar i realtid
  

Vad är betalningar i realtid?

Betalningar i realtid är omedelbara betalningar som behandlas direkt och utan avbrott – dygnet runt, sju dagar i veckan. Till skillnad från traditionella betalningssystem där det kan ta flera timmar eller till och med dagar att slutföra en transaktion, kan system för betalningar i realtid omedelbart överföra medel från ett bankkonto till ett annat. Detta kan ske inom några sekunder efter att transaktionen har inletts, och pengarna är omedelbart tillgängliga för mottagaren.

Hur fungerar betalningar i realtid?

Betalningar i realtid underlättar omedelbar överföring av pengar mellan parter. För företag som är verksamma i olika handelskanaler innebär detta en betydande förändring från traditionella sätt att hantera transaktioner, vilket minskar förseningar och ger välbehövlig kassaflödeseffektivitet. Här är en snabb förklaring av hur betalningar i realtid fungerar:

• Initiering
  Processen för betalningar i realtid börjar när betalaren skickar pengar till betalningsmottagaren. Betalaren kan initiera detta på ett antal platser, såsom onlinebankplattformar, mobila bankappar eller i person på en fysisk plats. Betalaren kan också använda traditionella kontonummer eller modernare metoder som att skanna en QR-kod. Processen för betalningar i realtid fungerar i flera kanaler, vilket gör den mycket flexibel och anpassningsbar till olika affärsbehov.

• Autentisering och auktorisering
  Efter att betalaren initierat betalningen är nästa steg autentisering och auktorisering. Betalarens bank autentiserar betalarens identitet, vanligtvis genom säkerhetsåtgärder som lösenord, biometriska data eller tvåfaktorsautentisering. Banken kontrollerar sedan om betalaren har tillräckliga medel som täcker transaktionen. Om allt är godkänt auktoriserar banken transaktionen.

• Behandling av transaktioner
  När banken har auktoriserat transaktionen skickas betalningsinstruktionen via systemet för betalningar i realtid, ett centralt nätverk som drivs av en finansiell myndighet eller en grupp banker. Till skillnad från traditionella betalningssystem använder betalningar i realtid inte batchning. Istället behandlas transaktioner individuellt och utan avbrott, vilket gör att systemet kan hantera betalningarna i realtid.

• Avisering och bekräftelse
  Efter det att betalningen har behandlats får både betalaren och betalningsmottagaren omedelbara aviseringar om transaktionen. Det kan handla om ett sms, ett e-postmeddelande eller ett push-meddelande från en bankapp, beroende på hur betalningen initierades. Aviseringsfunktionen för betalningar i realtid ger företag mer säkerhet kring sina finansiella transaktioner och därmed sin ekonomi.

• Avräkning
  Det sista steget i processen för betalningar i realtid är avräkning. Till skillnad från traditionella betalningssystem, där avräkning sker i slutet av dagen eller till och med senare, med betalningar i realtid sker avräkning nästan omedelbart. Betalarens bank överför medlen till mottagarens bank och pengarna är omedelbart tillgängliga för användning på mottagarens konto.

Nätverk för betalningar i realtid

Många länder runtom i världen har implementerat system för betalningar i realtid. Varje system kan ha unika egenskaper beroende på regelverket, bankinfrastrukturen och den lokala ekonomins specifika behov, men de har alla en sak gemensamt: de möjliggör omedelbar överföring av pengar. Här är några exempel:

• Faster Payment System (Storbritannien)
  Storbritanniens Faster Payment System (FPS) nämns ofta som ett av de första stora systemen för betalningar i realtid. FPS möjliggör nästan omedelbara betalningar mellan konton hos olika brittiska bankinstitut.

• Immediate Payment Service (Indien)
  Immediate Payment Service (IMPS) har införts av National Payments Corporation of India, och erbjuder en omedelbar, elektronisk överföringstjänst – dygnet runt, sju dagar i veckan. Kunder kan komma åt IMPS via olika kanaler, såsom mobiltelefoner, bankomater, SMS och webbläsare.

• Clearing House (USA)
  Nätverket Real-Time Payments som drivs av Clearing House är den första nya grundläggande betalningsinfrastrukturen i USA på mer än 40 år. Nätverket ger omedelbar avräkning och tillgänglighet, och det är igång dygnet runt, alla dagar i veckan.

• FedNow Service (USA)
  Federal Reserve lanserade en realtidslösning som kallas FedNow Service i juli 2023.

• Pix (Brasilien)
  Pix infördes 2020 av Banco Centro do Brasil, och gör det möjligt för användare att göra omedelbara betalningar – dygnet runt, sju dagar i veckan, året runt. Systemet är tillgängligt för alla kunder som har ett bankkonto, betalinstitutskonto eller förbetalt betalkonto.

• PayNow (Singapore)
  Monetary Authority of Singapore introducerade PayNow för att underlätta betalningar i realtid mellan bankkonton hos deltagande banker i Singapore. Det är även möjligt för kunder att göra betalningar med mobilnummer, nummer för nationellt id-kort eller unika företagsnummer.

• Swish (Sverige)
  Swish, som används av mer än hälften av Sveriges befolkning, är en mobilapp som möjliggör betalningar i realtid mellan privatpersoner samt mellan privatpersoner och företag.

• New Payments Platform (Australien)
  New Payments Platform (NPP) i Australien stöder betalningar i realtid mellan konton hos deltagande australiska finansinstitut. Den erbjuder också PayID, en funktion som gör det möjligt för kunder att göra betalningar med information som är lätt att komma ihåg. Kunder kan ange ett mobiltelefonnummer eller en e-postadress i stället för att använda ett traditionellt BSB-nummer (Bank State Branch) – som identifierar en viss australisk bankfilial – och kontonummer.

Detta är en ofullständig lista över lösningar för betalningar i realtid. Varje år utvecklar och lanserar fler länder sina egna lösningar. Läs mer om var Stripe stöder betalningar i realtid.

Fördelar med betalningar i realtid

Betalningar i realtid erbjuder många fördelar för företag, finansinstitut och kunder. Dessa inkluderar:

• Bättre kassaflödeshantering
  Med betalningar i realtid kan företag få pengar direkt efter att en transaktion har gjorts. Denna omedelbara överföring förbättrar kassaflödeshanteringen avsevärt, vilket gör att företag kan använda medel så snart de tas emot, och slipper vänta i flera dagar på att en transaktion ska godkännas. Till exempel kan en leverantör omedelbart återinvestera betalningen från en återförsäljare i råvaror utan att behöva vänta på den sedvanliga bankhandläggningstiden.

• Ökad effektivitet och produktivitet
  Betalningar i realtid är omedelbara, vilket eliminerar behovet av manuella ingripanden i betalningsprocesser, vilket i sin tur ökar den totala operativa effektiviteten. Tänk på ett allmännyttigt företag: med betalningar i realtid behöver företaget inte längre vänta på att checkar ska godkännas eller på batchbehandling av elektroniska betalningar. Istället kan företaget ta emot betalningar direkt, vilket minskar den administrativa bördan.

• Tillgänglighet dygnet runt, sju dagar i veckan
  Traditionella banksystem begränsas av bankens öppettider och behandlar ofta inte transaktioner under helger eller helgdagar. Men betalningar i realtid fungerar dygnet runt, alla dagar i veckan, vilket gör att företag kan skicka och ta emot betalningar när som helst. Detta är särskilt fördelaktigt för e-handelsföretag som har kunder i olika tidszoner och verkar dygnet runt.

• Förbättrad kundupplevelse
  Kunder som använder betalningar i realtid kan bekvämt göra omedelbara betalningar när som helst, var som helst. Detta kan avsevärt förbättra kundupplevelsen, särskilt inom branscher som e-handel och molnbaserade mjukvarutjänster (SaaS). Till exempel kan en kund som köper en digital produkt betala och få tillgång till produkten direkt, vilket skapar en smidig och effektiv köpresa.

• Transaktionssäkerhet
  Betalningar i realtid ger omedelbar betalningsbekräftelse, vilket bekräftar för företag att dessa transaktioner har slutförts. Detta kan vara viktigt för branscher som fastigheter, där omedelbar överföring och bekräftelse av stora summor kan påskynda hela processen.

• Nya affärsmöjligheter
  Betalningar i realtid medför också nya affärsmodeller och möjligheter. Tänk på gig-ekonomin, där frilansare och uppdragstagare ofta måste vänta i flera dagar eller veckor för att få betalt. Betalningar i realtid möjliggör omedelbar betalning efter avslutat arbete, vilket gör livet betydligt enklare för gigarbetare och potentiellt lockar fler talanger till branschen.

• Datarika transaktioner
  System för betalningar i realtid kan överföra mer data än traditionella betalningsmetoder, vilket ger företag värdefulla insikter. Till exempel kan dessa transaktioner innehålla fakturauppgifter, inköpsordernummer eller annan relevant information, vilket gör det lättare för företag att stämma av betalningar och hantera konton.

För att kunna utnyttja dessa fördelar fullt ut måste företag investera i nödvändig infrastruktur för att underlätta betalningar i realtid och se till att de har utmärkta, robusta säkerhetsåtgärder på plats.

Risker och utmaningar med betalningar i realtid

Även om betalningar i realtid erbjuder många fördelar, innebär de också nya utmaningar som företag och finansinstitut måste navigera med försiktighet.

• Bedrägeri- och säkerhetsrisker
  Den kanske största utmaningen med betalningar i realtid är den ökade risken för bedrägeri och cyberbrottslighet. Vid dessa betalningar i realtid behandlaa transaktioner omedelbart, vilket ger lite tid för banker och betaltjänstleverantörer att upptäcka och förhindra bedräglig verksamhet. Till exempel, när en transaktion har behandlats i ett system för betalningar i realtid kan den inte återkallas, vilket kan leda till betydande förluster om transaktionen är bedräglig. Till följd av detta måste företag och finansinstitut investera i avancerad teknik för upptäckt och förebyggande av bedrägeri som kan fungera i realtid.

• Investeringar i teknik och infrastruktur
  Att implementera betalningar i realtid kräver en betydande investering i teknik och infrastruktur. Företag och finansinstitut måste uppgradera sina system för att hantera kunna transaktioner i realtid, vilket kan vara en komplex och kostsam process. Företag kan till exempel behöva implementera nya API:er, uppgradera sina befintliga bank- och betalningssystem och se till att de har nödvändiga säkerhetsåtgärder på plats.

• Efterlevnad av regelverk
  Betalningar i realtid utvecklas snabbt och omfattas av olika regler i olika regioner. Som ett resultat måste företag och finansinstitut se till att de följer alla relevanta lagar och förordningar. Detta kan vara särskilt utmanande för företag som är verksamma i flera jurisdiktioner, eftersom de kan behöva följa en mängd olika regler.

• Interoperabilitet
  För att betalningar i realtid ska vara effektiva måste de användas i stor utsträckning och vara helt kompatibla med andra system. Företag och finansinstitut måste bekräfta att deras system för betalningar i realtid kan interagera sömlöst med andra betalningssystem, både nationellt och internationellt. Att uppnå denna nivå av interoperabilitet kan vara en stor utmaning.

• Kundanpassning och utbildning
  För att företag ska kunna dra full nytta av betalningar i realtid måste deras kunder vara benägna och kapabla att använda dessa system. Detta kräver att man berättar för kunderna om fördelarna med betalningar i realtid och tar itu med eventuella problem de kan ha, till exempel säkerhet eller integritet.

• Riskhantering och styrning
  Betalningar i realtid medför andra risker än traditionella betalningssystem, och de finansinstitut som använder dem bör ompröva sina riskhanteringsstrategier. Institutioner måste upprätthålla strikta bästa metoder för att hantera potentiella operativa risker, t.ex. systemfel eller transaktionsfel.

Även om betalningar i realtid erbjuder betydande fördelar, innebär de också ett antal utmaningar som måste hanteras med försiktighet. Företag och finansinstitut som vill implementera betalningar i realtid behöver ett genomtänkt tillvägagångssätt som inkluderar att investera i nödvändig teknik, säkerställa regelefterlevnad, hantera risker effektivt och främja kundanpassning.