Echtzeitzahlungen (RTPs) sind Zahlungen, die jederzeit sofort und kontinuierlich abgewickelt werden. RTPs verändern Finanztransaktionen für Unternehmen auf der ganzen Welt. Diese Zahlungsmethode, die jederzeit die sofortige Übertragung von Geldern ermöglicht, definiert herkömmliche Banknormen neu. Für Unternehmen bietet die Beschleunigung von Transfers die Möglichkeit, das Cashflow-Management zu optimieren, administrative Prozesse zu vereinfachen und ein besseres Kundenerlebnis zu schaffen.

Laut einem Bericht von ACI Worldwide und Global Data werden Echtzeitzahlungstransaktionen voraussichtlich um 63 % jährlich ansteigen und bis 2027 insgesamt 511 Milliarden USD pro Jahr erreichen. Von der Geschwindigkeit von E-Commerce-Transaktionen bis zur Echtzeit-Auszahlung an Beschäftigte in der Gig-Economy haben Soforttransaktionen das Potenzial, viele Aspekte des Handels zu verändern.

Im Folgenden erörtern wir die grundsätzliche Funktionsweise von Echtzeit-Zahlungen, ihre Vorteile und Herausforderungen und wie Unternehmen den größten Nutzen aus diesem Technologiesprung bei Zahlungssystemen ziehen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Echtzeitzahlungen?
  
• Wie funktionieren Echtzeitzahlungen?
  
• Echtzeitzahlungsnetzwerke
  
• Vorteile von Echtzeitzahlungen
  
• Risiken und Herausforderungen von Echtzeitzahlungen
  
• Echtzeitzahlungen vs. ACH-Zahlungen
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind Echtzeitzahlungen?

Echtzeitzahlungen sind Sofortzahlungen, die unmittelbar und kontinuierlich abgewickelt werden. Im Gegensatz zu herkömmlichen Zahlungssystemen, bei denen der Abschluss von Transaktionen Stunden oder sogar Tage dauern kann, übertragen RTP-Systeme Gelder sofort von einem Bankkonto auf ein anderes. Dies kann innerhalb von Sekunden nach Einleitung der Transaktion erfolgen und das Geld steht der Empfängerin/dem Empfänger sofort zur Verfügung.

So funktioniert die RTP-Sicherheit

Echtzeitzahlungen basieren auf derselben Infrastruktur, die Banken für herkömmliche Transfers nutzen. Viele Systeme verwenden eine Multi-Faktor-Authentifizierung, um die Identität des Senders zu überprüfen, bevor eine Transaktion genehmigt wird. Auf Bankenseite wenden Institutionen ihre eigenen Kontrollen an – Transaktionslimits, Geräteerkennung und Verhaltensprüfungen –, um ungewöhnliche Aktivitäten zu markieren.

Die Haupteinschränkung besteht darin, dass die Geschwindigkeit der Betrugsbekämpfung entgegenwirkt. Da Gelder sofort und unwiderruflich abgewickelt werden, gibt es kein Zeitfenster, um eine Transaktion zu stornieren, sobald sie gesendet wurde. Betrugsüberwachungssysteme prüfen Transaktionen in Echtzeit. Wenn jedoch eine betrügerische Zahlung freigegeben wird, hängt die Rückerstattung des Geldes in der Regel von der Kooperation der Empfängerin/des Empfängers ab und nicht von einem technischen Storno.

Wie funktionieren Echtzeit-Zahlungen?

RTP-Systeme erleichtern die sofortige Übertragung von Geldern zwischen Parteien. Für Unternehmen, die über verschiedene Handelskanäle hinweg tätig sind, stellt dies eine wesentliche Veränderung gegenüber herkömmlichen Methoden der Transaktionsverwaltung dar, was Verzögerungen reduziert und Cashflow-Effizienz bietet. Hier ist eine kurze Erklärung, wie RTPs funktionieren:

• Der Zahler leitet die Zahlung ein: Der RTP-Prozess beginnt, wenn der Zahler über Online-Banking-Plattformen, persönlich in einer physischen Bank oder über eine Banking-App Geld an den Zahlungsempfänger sendet. (RTPs sind die Infrastruktur, auf der Banking-Apps wie Zelle aufbauen.) Der Zahler kann den Transfer über eine eher traditionelle Methode einrichten, wie z. B. die Eingabe einer Kontonummer, oder über eine modernere Methode, wie das Scannen eines QR-Codes.

• Die Bank des Zahlers authentifiziert und autorisiert die Zahlung: Nachdem der Zahler die Zahlung eingeleitet hat, ist der nächste Schritt die Authentifizierung und Autorisierung. Die Bank des Zahlers authentifiziert die Identität des Zahlers, normalerweise durch Sicherheitsmaßnahmen wie Passwörter, biometrische Daten oder eine Zwei-Faktor-Authentifizierung. Die Bank prüft dann, ob der Zahler über ausreichende Geldmittel für die Transaktion verfügt. Wenn alles genehmigt ist, autorisiert die Bank die Transaktion.

• Die Bank beginnt mit der Abwicklung der Transaktion: Sobald die Bank die Transaktion autorisiert hat, sendet sie die Zahlungsanweisung durch das RTP-System, bei dem es sich in der Regel um ein zentrales Netzwerk handelt, das von einer Finanzbehörde oder einer Gruppe von Banken betrieben wird. Im Gegensatz zu herkömmlichen Zahlungssystemen verwenden RTPs keine Stapelverarbeitung. Stattdessen wickeln RTPs Transaktionen einzeln und kontinuierlich ab, sodass das System Zahlungen in Echtzeit verarbeiten kann.

• Der Zahler und der Zahlungsempfänger werden über die Transaktion benachrichtigt: Nachdem die Zahlung abgewickelt wurde, erhalten sowohl der Zahler als auch der Zahlungsempfänger sofortige Benachrichtigungen über die Transaktion. Diese Benachrichtigung kann eine SMS, eine E-Mail oder eine Push-Benachrichtigung einer Banking-App sein, je nachdem, wie die Zahlung eingeleitet wurde. Diese Sofortbenachrichtigungsfunktion von RTPs gibt Unternehmen mehr Sicherheit in Bezug auf ihre Finanztransaktionen und damit auf ihre Finanzen.

• Die Zahlungsabwicklung erfolgt sofort: Der letzte Schritt im RTP-Prozess ist die Zahlungsabwicklung. Im Gegensatz zu herkömmlichen Zahlungssystemen, bei denen die Zahlungsabwicklung am Ende des Tages oder sogar später erfolgt, findet die Zahlungsabwicklung bei RTPs fast sofort statt. Die Bank des Zahlers überweist die Gelder an die Bank des Zahlungsempfängers und das Geld ist sofort zur Verwendung auf dem Konto des Zahlungsempfängers verfügbar.

Echtzeit-Zahlungsnetzwerke

Zahlreiche Länder auf der ganzen Welt haben Echtzeit-Zahlungssysteme implementiert. Jedes System kann je nach den Vorschriften eines Landes, der Bankeninfrastruktur und den spezifischen Anforderungen der lokalen Wirtschaft einzigartige Merkmale aufweisen, aber sie haben alle eine Gemeinsamkeit: Sie ermöglichen die sofortige Übertragung von Geldern. Hier sind einige Beispiele:

• Faster Payment System (Vereinigtes Königreich): Das 2008 eingeführte Faster Payment System (FPS) des Vereinigten Königreichs wird häufig als eines der ersten großen Echtzeit-Zahlungssysteme genannt. FPS ermöglicht nahezu sofortige Zahlungen zwischen Konten bei verschiedenen britischen Bankinstituten.

• Immediate Payment Service (Indien): Der von der National Payments Corporation of India eingeführte Immediate Payment Service (IMPS) bietet einen sofortigen, bankübergreifenden elektronischen Geldtransferdienst, der rund um die Uhr funktioniert. Kundinnen und Kunden können über verschiedene Kanäle wie Mobiltelefone, Geldautomaten, SMS und Webbrowser auf IMPS zugreifen.

• The Clearing House (USA): Das Real-Time Payments-Netzwerk, das von The Clearing House (TCH) betrieben wird, ist die erste neue Kernzahlungsinfrastruktur in den USA seit mehr als 40 Jahren. Der Betreiber des RTP-Netzwerks, TCH, ist ein privates Unternehmen, das sich im Besitz eines Konsortiums großer US-Banken befindet. Das Netzwerk ist eine bankorientierte Infrastruktur – Verbraucherinnen und Verbraucher stellen keine direkte Verbindung her. Finanzinstitute nehmen am Netzwerk teil und geben die Funktion an ihre Kundinnen und Kunden weiter, die Zahlungen über die Apps oder Dienste ihrer Bank senden und empfangen. Der Hauptunterschied zwischen dem Netzwerk und seiner Hauptalternative FedNow ist der Zugang: Banken außerhalb des The Clearing House-Konsortiums können RTP nicht anbieten, aber jedes Finanzinstitut kann FedNow durch Integration anbieten. Das RTP-Netzwerk bietet eine sofortige Zahlungsabwicklung und Verfügbarkeit und ist jeden Tag rund um die Uhr in Betrieb.

• FedNow Service (USA): Die Federal Reserve hat im Juli 2023 eine Echtzeitlösung namens FedNow Service eingeführt. Wie das RTP-Netzwerk ist auch FedNow eine bankorientierte Infrastruktur. Im Gegensatz zum RTP-Netzwerk steht es jedem berechtigten Finanzinstitut offen – ein privates Konsortium ist nicht erforderlich –, wodurch es für Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften zugänglicher wird. Zu den häufigen Verwendungszwecken gehören Übertragungen von Konto zu Konto, das Begleichen von Rechnungen, die Lohn- und Gehaltsabrechnung und Versicherungsauslandszahlungen.

• Pix (Brasilien): Das im Jahr 2020 von der Banco Central do Brasil eingeführte Pix ermöglicht es Nutzerinnen und Nutzern, 24 Stunden am Tag und an jedem Tag des Jahres sofortige Zahlungen vorzunehmen. Das System ist für alle Kundinnen und Kunden zugänglich, die über ein Bankkonto, ein Konto bei einem Zahlungsinstitut oder ein Prepaid-Zahlungskonto verfügen.

• PayNow (Singapur): Die Monetary Authority of Singapore führte PayNow ein, um Echtzeit-Zahlungen zwischen Bankkonten teilnehmender Banken in Singapur zu erleichtern. Es ermöglicht Kundinnen und Kunden auch, Zahlungen mit Mobiltelefonnummern, Nummern der National Registration Identity Card oder Unique Entity Numbers vorzunehmen.

• Swish (Schweden): Swish, das von mehr als der Hälfte der schwedischen Bevölkerung genutzt wird, ist eine mobile App, die Echtzeit-Zahlungen zwischen Einzelpersonen sowie zwischen Einzelpersonen und Unternehmen ermöglicht.

• New Payments Platform (Australien): Die New Payments Platform (NPP) in Australien unterstützt Echtzeit-Zahlungen zwischen Konten bei teilnehmenden australischen Finanzinstituten. Sie bietet auch PayID, eine Funktion, die es Kundinnen und Kunden ermöglicht, Zahlungen anhand leicht zu merkender Informationen vorzunehmen, wie beispielsweise einer Handynummer oder E-Mail-Adresse anstelle einer Bankkontonummer.

Jedes Jahr entwickeln und veröffentlichen mehr Länder ihre eigenen Lösungen. Erfahren Sie mehr darüber, wo Stripe Echtzeit-Zahlungen unterstützt.

Vorteile von Echtzeit-Zahlungen

Echtzeit-Zahlungen bieten viele Vorteile für Unternehmen, Finanzinstitute und Kundinnen und Kunden. Dazu gehören:

• Stärkeres Cashflow-Management: Mit RTPs können Unternehmen unmittelbar nach einer Transaktion Gelder erhalten. Dieser sofortige Transfer verbessert das Cashflow-Management erheblich und ermöglicht es Unternehmen, Gelder sofort nach Erhalt zu verwenden, anstatt tagelang auf den Abschluss einer Transaktion zu warten. Dies ist besonders vorteilhaft für Kleinunternehmen, für die Cashflow, Gehaltsabrechnungen und Lieferantenzahlungen wichtig sind.

• Gesteigerte Effizienz und Produktivität: Der sofortige Charakter von RTPs macht manuelle Eingriffe in Zahlungsprozesse überflüssig und erhöht die allgemeine betriebliche Effizienz. Denken Sie an ein Versorgungsunternehmen: Bei einer RTP-Transaktion muss das Unternehmen nicht mehr auf die Einlösung von Schecks oder die Stapelverarbeitung elektronischer Zahlungen warten. Stattdessen kann das Unternehmen Zahlungen sofort erhalten und so den administrativen Aufwand reduzieren.

• Jederzeit verfügbar: Herkömmliche Bankensysteme sind durch „Banköffnungszeiten“ eingeschränkt und wickeln Transaktionen an Wochenenden oder Feiertagen oft nicht ab. Aber RTPs funktionieren rund um die Uhr, sodass Unternehmen jederzeit Zahlungen senden und empfangen können. Dies ist besonders vorteilhaft für E-Commerce-Unternehmen, die Kundinnen und Kunden in verschiedenen Zeitzonen haben und rund um die Uhr tätig sind.

• Verbessertes Kundenerlebnis: Kundinnen und Kunden, die RTPs nutzen, genießen den Komfort, jederzeit und überall Sofortzahlungen zu tätigen. Dies kann das Kundenerlebnis erheblich verbessern, insbesondere in Sektoren wie E-Commerce und Software-as-a-Service (SaaS). Beispielsweise kann eine Kundin oder ein Kunde, die oder der ein digitales Produkt kauft, sofort bezahlen und Zugriff auf das Produkt erhalten, was einen reibungslosen und effizienten Kaufprozess schafft.

• Sofortige Zahlungsbestätigung: RTP-Transaktionen bieten eine sofortige Zahlungsbestätigung und geben Unternehmen die Sicherheit, dass diese Transaktionen erfolgreich abgeschlossen wurden. Dies kann für Branchen wie Immobilien wichtig sein, in denen das sofortige Überweisen und Bestätigen großer Summen den gesamten Prozess beschleunigen kann.

• Neue Geschäftsmöglichkeiten: RTPs öffnen auch Türen für neue Geschäftsmodelle und -möglichkeiten. Denken Sie an die Gig-Economy, in der Freiberufler/innen und Auftragnehmer/innen oft tagelang oder wochenlang auf ihre Bezahlung warten müssen. RTPs ermöglichen eine sofortige Zahlung nach Abschluss der Arbeit, was das Leben für Gig-Worker deutlich erleichtert.

• Datenreiche Transaktionen: RTP-Systeme können mehr Daten übertragen als herkömmliche Zahlungsmethoden und Unternehmen so wertvolle Einblicke bieten. Beispielsweise kann eine RTP-Transaktion Rechnungsdetails, Bestellnummern oder andere relevante Informationen enthalten, was es Unternehmen erleichtert, Zahlungen abzugleichen und Konten zu verwalten.

Um diese Vorteile voll ausschöpfen zu können, müssen Unternehmen in die erforderliche Infrastruktur investieren, um RTP-Transaktionen zu ermöglichen und sicherzustellen, dass sie über hervorragende, robuste Sicherheitsmaßnahmen verfügen.

Risiken und Herausforderungen von Echtzeit-Zahlungen

Obwohl RTPs viele Vorteile bieten, bringen sie auch neue Komplexitäten mit sich, die Unternehmen und Finanzinstitute mit Sorgfalt bewältigen müssen.

• Betrugs- und Sicherheitsrisiken: Die vielleicht größte Herausforderung bei RTPs ist das erhöhte Risiko für Betrug und Cyberkriminalität. RTPs wickeln Transaktionen sofort ab, sodass Banken und Zahlungsdienstleistern (PSPs) wenig Zeit bleibt, um betrügerische Aktivitäten zu erkennen und zu verhindern. Sobald beispielsweise eine Transaktion in einem RTP-System abgewickelt wurde, kann sie nicht mehr rückgängig gemacht werden, was bei einer betrügerischen Transaktion zu erheblichen Verlusten führen kann. Infolgedessen müssen Unternehmen und Finanzinstitute in fortschrittliche Technologien zur Betrugserkennung und -prävention investieren, die in Echtzeit arbeiten können.

• Technologie- und Infrastrukturinvestitionen: Die Implementierung von RTPs erfordert erhebliche Investitionen in Technologie und Infrastruktur. Unternehmen und Finanzinstitute müssen ihre Systeme aufrüsten, um Echtzeit-Transaktionen abzuwickeln, was ein komplexer und kostspieliger Prozess sein kann. Beispielsweise müssen Unternehmen möglicherweise neue Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) implementieren, ihre bestehenden Bank- und Zahlungssysteme aktualisieren und sicherstellen, dass die erforderlichen Sicherheitsmaßnahmen vorhanden sind.

• Regulatorische Compliance: RTPs verändern sich schnell und unterliegen in verschiedenen Regionen unterschiedlichen Vorschriften. Infolgedessen müssen Unternehmen und Finanzinstitute sicherstellen, dass sie alle relevanten Gesetze und Vorschriften vollständig einhalten. Dies kann für Unternehmen, die in mehreren Gerichtsbarkeiten tätig sind, besonders herausfordernd sein.

• Interoperabilität: Damit RTPs wirklich effektiv sind, müssen sie weithin akzeptiert und vollständig mit anderen Systemen interoperabel sein. Unternehmen und Finanzinstitute müssen bestätigen, dass ihre RTP-Systeme mit anderen Zahlungssystemen interagieren können, sowohl auf nationaler als auch auf internationaler Ebene. Das Erreichen dieses Grades an Interoperabilität kann eine erhebliche Herausforderung darstellen, da verschiedene Netzwerke häufig auf inkompatiblen technischen Standards, Nachrichtenformaten und Regeln für die Zahlungsabwicklung basieren, was die systemübergreifende Kommunikation erschwert.

• Kundenakzeptanz und -aufklärung: Damit Unternehmen in vollem Umfang von RTPs profitieren können, müssen ihre Kundinnen und Kunden bereit und in der Lage sein, diese Systeme zu nutzen. Dies erfordert, Kundinnen und Kunden über die Vorteile von RTPs aufzuklären und auf mögliche Bedenken einzugehen, wie etwa in Bezug auf Sicherheit oder Datenschutz.

• Risikomanagement und Governance: RTPs bringen andere Risiken mit sich als herkömmliche Zahlungssysteme, und Finanzinstitute, die RTPs nutzen, sollten ihre Risikomanagementstrategien überdenken. Institute müssen strenge Best Practices einhalten, um mit potenziellen betrieblichen Risiken wie Systemausfällen oder Transaktionsfehlern umzugehen.

Obwohl Echtzeit-Zahlungen erhebliche Vorteile bieten, stellen sie auch Herausforderungen dar, die sorgfältig gehandhabt werden müssen. Unternehmen und Finanzinstitute, die RTPs implementieren möchten, benötigen einen durchdachten Ansatz, der Investitionen in die erforderlichen Technologien, die Sicherstellung der regulatorischen Compliance, ein effektives Risikomanagement und die Förderung der Kundenakzeptanz umfasst.

Echtzeitzahlungen vs. ACH-Zahlungen

Sowohl Echtzeitzahlungen als auch ACH-Zahlungen sind bankbasierte Übertragungsmethoden, sie unterscheiden sich jedoch in Bezug auf Geschwindigkeit, Endgültigkeit und Use Case. ACH ist ein Stapelverarbeitungssystem, das auf Volumen und niedrige Kosten ausgelegt ist, während RTP für Unmittelbarkeit und Sicherheit konzipiert wurde. Die richtige Wahl hängt davon ab, ob bei einer bestimmten Transaktion Geschwindigkeit oder Kosten wichtiger sind.

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