Les paiements en temps réel (RTP) transforment les transactions financières pour les entreprises du monde entier. Ce moyen de paiement, qui permet le transfert immédiat de fonds 24 h sur 24 et 7 jours sur 7, redéfinit les normes bancaires classiques. Pour les entreprises, l’accélération des transferts représente une occasion d’optimiser la gestion des flux de trésorerie, de simplifier les processus administratifs et de créer une expérience client plus fluide.

Selon un rapport d’ACI Worldwide et Global Data, les transactions de paiement en temps réel devraient augmenter de 63 % par an pour atteindre un total de 511 milliards de dollars par an d’ici 2027 (en anglais). Qu’il s’agisse de la rapidité des transactions de commerce électronique ou du paiement en temps réel des travailleurs de l’économie des petits boulots, les transactions instantanées ont le potentiel de modifier de nombreux aspects du commerce.

Ci-dessous, nous aborderons le fonctionnement fondamental des paiements en temps réel, leurs avantages et leurs défis, et comment les entreprises peuvent tirer le meilleur parti de ce saut technologique dans les systèmes de paiement.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un paiement en temps réel?
  
• Comment fonctionnent les paiements en temps réel?
  
• Réseaux de paiement en temps réel
  
• Avantages des paiements en temps réel
  
• Risques et défis liés aux paiements en temps réel
  

Qu’est-ce qu’un paiement en temps réel?

Les paiements en temps réel sont des paiements instantanés qui sont traités immédiatement et en continu, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Contrairement aux systèmes de paiement classiques, qui peuvent prendre des heures, voire des jours, pour finaliser les transactions, les systèmes RTP transfèrent des fonds d’un compte bancaire à un autre immédiatement. Cela peut se produire quelques secondes après le début de la transaction, rendant ainsi les fonds immédiatement disponibles pour le bénéficiaire.

Comment fonctionnent les paiements en temps réel?

Les systèmes RTP facilitent le transfert immédiat de fonds entre les parties. Pour les entreprises opérant sur différents canaux de commerce, cela représente un changement significatif par rapport aux méthodes traditionnelles de gestion des transactions, réduisant ainsi les délais et offrant une efficacité des flux de trésorerie indispensables. Voici une explication rapide du fonctionnement des RTP :

• Déclenchement
  Le processus RTP commence lorsque le payeur décide d’envoyer de l’argent au bénéficiaire. Le payeur peut le faire à plusieurs endroits, par exemple sur une plateforme bancaire en ligne, une application bancaire mobile ou en personne dans un lieu physique. Le payeur peut également utiliser des informations traditionnelles telles que les numéros de compte ou des méthodes plus modernes telles que la lecture d’un code QR. Le processus RTP fonctionne sur plusieurs canaux, ce qui le rend très flexible et adaptable aux différents besoins de l’entreprise.

• Authentification et autorisation
  Une fois que le payeur a lancé le paiement, l’étape suivante est l’authentification et l’autorisation. L’institution financière du payeur authentifie l’identité du payeur, généralement au moyen de mesures de sécurité telles que des mots de passe, des données biométriques ou une authentification à deux facteurs. L’institution financière vérifie ensuite si le payeur dispose de fonds suffisants pour effectuer la transaction. Si tout est approuvé, l’institution financière autorise la transaction.

• Traitement des transactions
  Une fois que l’institution financière a autorisé la transaction, elle envoie l’ordre de paiement via le système RTP, qui est généralement un réseau central exploité par une autorité financière ou un groupe d’institutions financières. Contrairement aux systèmes de paiement traditionnels, les RTP n’utilisent pas le traitement par lots. Au lieu de cela, les RTP traitent les transactions individuellement et en continu, ce qui permet au système de traiter les paiements en temps réel.

• Notification et confirmation
  Une fois le paiement traité, le payeur et le bénéficiaire reçoivent des notifications immédiates concernant la transaction. Il peut s’agir d’un SMS, d’un courriel ou d’une notification poussée provenant d’une application bancaire, selon la façon dont le paiement a été effectué. Cette fonctionnalité de notification instantanée des RTP donne aux entreprises plus de certitude quant à leurs transactions financières et donc à leurs finances.

• Règlement
  La dernière étape du processus de RTP est le règlement. Contrairement aux systèmes de paiement traditionnels, dans lesquels le règlement a lieu à la fin de la journée ou même plus tard, avec les RTP, le règlement a lieu presque instantanément. L’institution financière du payeur transfère les fonds à l’institution financière du bénéficiaire, et l’argent est immédiatement disponible pour être utilisé sur le compte du bénéficiaire.

Réseaux de paiement en temps réel

De nombreux pays à travers le monde ont mis en place des systèmes de paiement en temps réel. Chaque système peut avoir des caractéristiques uniques en fonction du paysage réglementaire, de l’infrastructure bancaire et des besoins spécifiques de l’économie locale, mais ils partagent tous un trait commun : ils permettent le transfert instantané de fonds. En voici quelques exemples :

• Faster Payment System (Royaume-Uni)
  Lancé en 2008, le système Faster Payment System (FPS) (en anglais) est souvent cité comme l’un des premiers grands systèmes de paiement en temps réel. FPS permet des paiements quasi instantanés entre comptes de différentes institutions financières britanniques.

• Immediate Payment Service (Inde)
  Lancé par la National Payments Corporation of India, le service Immediate Payment Service (IMPS) (en anglais) offre un service instantané de transfert électronique de fonds interbancaires, disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Les clients peuvent accéder à IMPS par différents canaux, tels que les téléphones mobiles, les guichets automatiques bancaires, les SMS et les navigateurs Web.

• The Clearing House (États-Unis)
  Le réseau Real-Time Payments (en anglais) de The Clearing House est la première nouvelle infrastructure de paiement de base aux États-Unis depuis plus de 40 ans. Le réseau RTP assure un règlement et une disponibilité instantanés, et il fonctionne toute la journée, tous les jours.

• FedNow Service (États-Unis)
  La Réserve fédérale a lancé une solution en temps réel appelée FedNow Service (en anglais) en juillet 2023.

• Pix (Brésil)
  Lancé en 2020 par Banco Centro do Brasil, Pix (en anglais) permet aux utilisateurs d’effectuer des paiements instantanés 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, tous les jours de l’année. Le système est accessible à tous les clients disposant d’un compte bancaire, d’un compte d’établissement de paiement ou d’un compte de paiement prépayé.

• PayNow (Singapour)
  La Monetary Authority of Singapore a lancé PayNow (en anglais) pour faciliter les paiements en temps réel entre les comptes bancaires des institutions financières participantes à Singapour. Il permet également aux clients d’effectuer des paiements avec des numéros de téléphone mobile, des numéros de carte d’identité nationale ou des numéros d’entité uniques.

• Swish (Suède)
  Swish (en anglais), utilisée par plus de la moitié de la population suédoise, est une application mobile qui facilite les paiements en temps réel entre particuliers, ainsi qu’entre particuliers et entreprises.

• New Payments Platform (Australie)
  La New Payments Platform (NPP) (en anglais) en Australie prend en charge les paiements en temps réel entre les comptes des institutions financières australiennes participantes. Elle propose également PayID, une fonctionnalité qui permet aux clients d’effectuer des paiements à l’aide d’informations faciles à mémoriser. Les clients peuvent fournir un numéro de téléphone mobile ou une adresse courriel au lieu d’utiliser un numéro traditionnel de succursale Bank State (BSB), qui identifie une agence bancaire australienne particulière, et un numéro de compte.

Il s’agit d’une liste non exhaustive de solutions RTP. Chaque année, de plus en plus de pays développent et lancent leurs propres solutions. Apprenez-en plus sur les domaines dans lesquels Stripe prend en charge les paiements en temps réel.

Avantages des paiements en temps réel

Les paiements en temps réel offrent de nombreux avantages aux entreprises, aux institutions financières et aux clients. En voici quelques-uns :

• Meilleure gestion des flux de trésorerie
  Grâce aux RTP, les entreprises peuvent recevoir des fonds immédiatement après une transaction. Ce virement instantané améliore considérablement la gestion des flux de trésorerie, en permettant aux entreprises d’utiliser les fonds dès qu’ils sont reçus, plutôt que d’attendre plusieurs jours qu’une transaction soit compensée. Par exemple, un fournisseur peut immédiatement réinvestir le paiement d’un détaillant dans des matières premières sans attendre le délai de traitement bancaire habituel.

• Augmentation de l’efficacité et de la productivité
  La nature immédiate des RTP élimine le besoin d’intervention manuelle dans les processus de paiement, ce qui augmente l’efficacité opérationnelle globale. Prenons l’exemple d’une entreprise de services publics : avec une transaction RTP, l’entreprise n’a plus besoin d’attendre que les chèques soient compensés ou que les paiements électroniques soient traités par lots. En revanche, l’entreprise peut recevoir des paiements instantanément, ce qui réduit la charge administrative.

• Disponibilité 24 h/24 et 7 j/7
  Les systèmes bancaires traditionnels sont limités par les « heures d’ouverture des institutions financières » et ne traitent souvent pas les transactions pendant les fins de semaine ou les jours fériés. Toutefois, les RTP fonctionnent 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, ce qui permet aux entreprises d’envoyer et de recevoir des paiements à tout moment. Ceci est particulièrement avantageux pour les entreprises de commerce en ligne qui ont des clients dans différents fuseaux horaires et qui fonctionnent 24 heures sur 24.

• Amélioration de l’expérience client
  Les clients qui utilisent les RTP peuvent effectuer des paiements instantanés à tout moment et en tout lieu. Cela peut améliorer considérablement l’expérience client, en particulier dans des secteurs tels que le commerce en ligne et le logiciel-service (SaaS). Par exemple, un client qui achète un produit numérique peut payer et accéder au produit instantanément, ce qui crée un parcours d’achat fluide et efficace.

• Certitude des transactions
  Les transactions RTP fournissent une confirmation immédiate du paiement, ce qui garantit aux entreprises que ces transactions ont été effectuées avec succès. Cela peut être important pour des secteurs tels que l’immobilier, où le transfert et la confirmation instantanés de sommes importantes peuvent accélérer l’ensemble du processus.

• De nouvelles occasions d’affaires
  Les RTP ouvrent également la voie à de nouveaux modèles d’affaires et à de nouvelles occasions. Prenons l’exemple de l’économie des petits boulots, où les pigistes et les sous-traitants doivent souvent attendre des jours ou des semaines avant d’être payés. Les RTP permettent un paiement instantané à la fin du travail, ce qui facilite considérablement la vie des travailleurs à la demande et peut attirer davantage de talents dans le secteur.

• Transactions riches en données
  Les systèmes RTP peuvent transporter plus de données que les moyens de paiement traditionnels, ce qui fournit aux entreprises des informations précieuses. Par exemple, une transaction RTP peut inclure des détails sur la facture, des numéros de bon de commande ou d’autres informations pertinentes, ce qui facilite le rapprochement des paiements et la gestion des comptes pour les entreprises.

Afin de tirer pleinement parti de ces avantages, les entreprises doivent investir dans l’infrastructure nécessaire pour faciliter les transactions RTP et s’assurer qu’elles ont mis en place d’excellentes mesures de sécurité robustes.

Risques et défis des paiements en temps réel

Bien que les RTP offrent de nombreux avantages, ils introduisent également de nouvelles complexités à traiter avec prudence par les entreprises et les institutions financières.

• Fraude et risques de sécurité
  Le défi le plus important des RTP est peut-être le risque accru de fraude et la cybercriminalité. Les RTP traitent les transactions instantanément, ce qui laisse peu de temps aux institutions financières et aux prestataires de services de paiement pour détecter et prévenir les activités frauduleuses. Par exemple, une fois qu’une transaction a été traitée dans un système RTP, elle ne peut pas être annulée, ce qui pourrait entraîner des pertes importantes si la transaction était frauduleuse. Par conséquent, les entreprises et les institutions financières doivent investir dans des technologies avancées de détection et de prévention de la fraude capables de fonctionner en temps réel.

• Investissements dans les technologies et les infrastructures
  La mise en œuvre des RTP nécessite un investissement important dans les technologies et infrastructures. Les entreprises et les institutions financières doivent mettre à niveau leurs systèmes pour gérer les transactions en temps réel, ce qui peut s’avérer un processus complexe et coûteux. Par exemple, les entreprises devront peut-être mettre en œuvre de nouvelles API, mettre à niveau leurs systèmes bancaires et de paiement existants et s’assurer qu’elles ont mis en place les mesures de sécurité nécessaires.

• Conformité réglementaire
  Les RTP évoluent rapidement et sont soumis à des réglementations différentes selon les régions. Par conséquent, les entreprises et les institutions financières doivent s’assurer qu’elles sont pleinement conformes à toutes les lois et réglementations pertinentes. Cela peut s’avérer particulièrement difficile pour les entreprises opérant dans plusieurs juridictions, car elles peuvent avoir à se conformer à diverses réglementations.

• Interopérabilité
  Pour que les RTP soient vraiment efficaces, ils doivent être largement adoptés et entièrement interopérables avec d’autres systèmes. Les entreprises et les institutions financières doivent s’assurer que leurs systèmes RTP peuvent interagir de manière transparente avec d’autres systèmes de paiement, tant au niveau national qu’international. Atteindre ce niveau d’interopérabilité peut représenter un défi de taille.

• Adoption et éducation des clients
  Pour que les entreprises puissent tirer pleinement parti des RTP, leurs clients doivent être prêts et capables d’utiliser ces systèmes. Pour ce faire, il est nécessaire d’éduquer les clients sur les avantages des RTP et de répondre à toutes leurs préoccupations, telles que la sécurité ou la confidentialité.

• Gestion des risques et gouvernance
  Les RTP comportent des risques différents de ceux des systèmes de paiement traditionnels, et les institutions financières qui les utilisent doivent repenser leurs stratégies de gestion des risques. Les institutions doivent maintenir des pratiques exemplaires strictes pour gérer les risques opérationnels potentiels, tels que les défaillances de système ou les erreurs de transaction.

Bien que les paiements en temps réel offrent des avantages considérables, ils présentent également un certain nombre de défis qui doivent être gérés avec soin. Les entreprises et les institutions financières qui souhaitent mettre en œuvre des RTP ont besoin d’une approche réfléchie qui comprend l’investissement dans les technologies nécessaires, la garantie de la conformité réglementaire, la gestion efficace des risques et la promotion de l’adoption par les clients.