Los pagos en tiempo real (RTP) están transformando las transacciones financieras de las empresas de todo el mundo. Este método de pago, que permite la transferencia inmediata de fondos las 24 horas del día, los 7 días de la semana, está redefiniendo las normas bancarias convencionales. Para las empresas, la aceleración de las transferencias representa una oportunidad para optimizar la gestión del flujo de caja, simplificar los procesos administrativos y crear una experiencia de cliente más fluida.

Según un informe de ACI Worldwide y Global Data, se prevé que las transacciones de pago en tiempo real aumenten un 63 % anual hasta alcanzar un total de 511 mil millones de dólares al año para 2027. Desde la velocidad de las transacciones de comercio electrónico hasta las transferencias en tiempo real de los trabajadores de la economía colaborativa, las transacciones instantáneas tienen el potencial de alterar muchos aspectos diferentes del comercio.

A continuación, analizaremos el funcionamiento básico de los pagos en tiempo real, sus beneficios y desafíos, y cómo las empresas pueden aprovechar al máximo este salto tecnológico en los sistemas de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos en tiempo real?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?
  
• Redes de pago en tiempo real
  
• Beneficios de los pagos en tiempo real
  
• Riesgos y desafíos de los pagos en tiempo real
  

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real son pagos instantáneos que se procesan de forma inmediata y continua, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, que puede tardar horas o, incluso, días en completar las transacciones, los sistemas de pago en tiempo real (RTP) transfieren fondos de manera instantánea de una cuenta bancaria a otra. Esto puede ocurrir a los pocos segundos de iniciada la transacción, momento en el que los fondos estarán disponibles de inmediato para el destinatario.

¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?

Los sistemas de RTP facilitan la transferencia inmediata de fondos entre las partes. Para las empresas que operan a través de diferentes canales de comercio, esto representa un cambio significativo con respecto a las formas tradicionales de gestionar las transacciones, lo que reduce los retrasos y proporciona la eficiencia de flujo de caja que tanto se necesita. A continuación te ofrecemos una explicación rápida de cómo funcionan los RTP:

• Inicio
  El proceso de RTP comienza cuando el pagador decide enviar dinero al beneficiario. El pagador podría iniciar esto en varios lugares, como plataformas de banca en línea, aplicaciones de banca móvil o en persona en una ubicación física. El pagador también puede utilizar entradas tradicionales, como números de cuenta, o métodos más modernos, como escanear un código QR. El proceso de RTP funciona a través de múltiples canales, lo que lo hace altamente flexible y adaptable a diferentes necesidades comerciales.

• Autenticación y autorización
  Una vez que el pagador inicia el pago, el siguiente paso es la autenticación y autorización. El banco del pagador autentica la identidad del pagador, generalmente a través de medidas de seguridad como contraseñas, datos biométricos o autenticación de dos factores. A continuación, el banco verifica si el pagador tiene fondos suficientes para la transacción. Si todo está aprobado, el banco autoriza la transacción.

• Procesamiento de transacciones
  Una vez que el banco autoriza la transacción, el banco envía la instrucción de pago a través del sistema de RTP, que suele ser una red central operada por una autoridad financiera o un grupo de bancos. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, los RTP no utilizan el procesamiento por lotes. En su lugar, los RTP procesan las transacciones de forma individual y continua, lo que permite al sistema gestionar los pagos en tiempo real.

• Notificación y confirmación
  Una vez procesado el pago, tanto el pagador como el beneficiario reciben notificaciones inmediatas sobre la transacción. Esta notificación puede ser un mensaje de texto (SMS), un correo electrónico o una notificación push de una aplicación bancaria, según cómo se inició el pago. Esta función de notificación instantánea de los RTP brinda a las empresas más certeza sobre sus transacciones financieras y, por lo tanto, sus finanzas.

• Acreditación de fondos
  El último paso en el proceso de RTP es la acreditación de fondos. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, en los que la acreditación de fondos se produce al final del día o incluso más tarde, con los RTP, la acreditación de fondos se realiza de forma casi instantánea. El banco del pagador transfiere los fondos al banco del beneficiario, y el dinero está disponible de inmediato para su uso en la cuenta del beneficiario.

Redes de pago en tiempo real

Numerosos países de todo el mundo han implementado sistemas de pago en tiempo real. Cada sistema puede tener características únicas según el panorama regulatorio, la infraestructura bancaria y las necesidades específicas de la economía local, pero todos comparten un rasgo común: permiten la transferencia instantánea de fondos. Estos son algunos ejemplos:

• Faster Payment System (Reino Unido)
  Lanzado en 2008, el sistema Faster Payment System (FPS) del Reino Unido se cita a menudo como uno de los primeros grandes sistemas de pago en tiempo real. FPS permite pagos casi instantáneos entre cuentas en diferentes instituciones bancarias británicas.

• Immediate Payment Service (India)
  Lanzado por la Corporación Nacional de Pagos de la India, Immediate Payment Service (IMPS) ofrece un servicio de transferencia electrónica de fondos interbancario instantáneo las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Los clientes pueden acceder al IMPS a través de diferentes canales, como teléfonos móviles, cajeros automáticos, SMS y navegadores web.

• The Clearing House (EE. UU.)
  La red de pagos en tiempo real de The Clearing House es la primera nueva infraestructura central de pagos en los EE. UU. en más de 40 años. La red de RTP proporciona liquidación y disponibilidad instantáneas, y funciona todo el día, todos los días.

• Servicio FedNow (EE. UU.)
  La Reserva Federal lanzó una solución en tiempo real llamada Servicio FedNow en julio de 2023.

• Pix (Brasil)
  Lanzado en 2020 por el Banco Centro do Brasil, Pix permite a los usuarios realizar pagos instantáneos las 24 horas del día, los 7 días de la semana, todos los días del año. El sistema es accesible para todos los clientes que tengan una cuenta bancaria, una cuenta de una entidad de pago o una cuenta de pago prepago.

• PayNow (Singapur)
  La Autoridad Monetaria de Singapur presentó PayNow para facilitar los pagos en tiempo real entre cuentas bancarias de los bancos participantes en Singapur. También permite a los clientes realizar pagos con números de teléfonos móviles, números de tarjeta de identidad de registro nacional o números únicos de entidad.

• Swish (Suecia)
  Swish, que utiliza más de la mitad de la población sueca, es una aplicación móvil que facilita los pagos en tiempo real entre particulares, así como entre particulares y empresas.

• New Payments Platform (Australia)
  New Payments Platform (NPP) de Australia admite pagos en tiempo real entre cuentas de instituciones financieras australianas participantes. También ofrece PayID, una función que permite a los clientes realizar pagos con información fácil de recordar. Los clientes pueden proporcionar un número de teléfono móvil o una dirección de correo electrónico en lugar de utilizar el número tradicional de sucursal bancaria estatal (BSB), que identifica a una sucursal bancaria australiana en particular, y el número de cuenta.

Esta es una lista ilimitada de soluciones de RTP. Cada año, más países desarrollan y lanzan sus propias soluciones. Obtén más información sobre los casos en los que Stripe admite pagos en tiempo real.

Beneficios de los pagos en tiempo real

Los pagos en tiempo real ofrecen muchas ventajas para las empresas, las instituciones financieras y los clientes. Entre ellas, se incluyen los siguientes:

• Mayor gestión del flujo de caja
  Con los RTP, las empresas pueden recibir fondos inmediatamente después de realizar una transacción. Esta transferencia instantánea mejora significativamente la gestión del flujo de caja, ya que permite a las empresas utilizar los fondos tan pronto como se reciben, en lugar de esperar días a que se liquide una transacción. Por ejemplo, un proveedor puede reinvertir inmediatamente el pago de un comerciante minorista en materias primas sin esperar el tiempo habitual de procesamiento bancario.

• Aumento de la eficiencia y la productividad
  La naturaleza inmediata de los RTP elimina la necesidad de intervención manual en los procesos de pago, lo que aumenta la eficiencia operativa general. Pensemos en una empresa de servicios públicos: con una transacción de RTP, la empresa ya no tiene que esperar a que se cobren los cheques o al procesamiento por lotes de los pagos electrónicos. En su lugar, la empresa puede recibir pagos al instante, lo que reduce la carga administrativa.

• Disponibilidad 24/7
  Los sistemas bancarios tradicionales están restringidos por el «horario bancario» y, a menudo, no procesan transacciones durante los fines de semana o los días festivos. Pero los RTP funcionan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que permite a las empresas enviar y recibir pagos en cualquier momento. Esto es particularmente ventajoso para las empresas de e-commerce que tienen clientes en diferentes zonas horarias y operan las 24 horas del día.

• Mejora de la experiencia del cliente
  Los clientes que utilizan RTP disfrutan de la comodidad de realizar pagos instantáneos en cualquier momento y lugar. Esto puede mejorar significativamente la experiencia del cliente, especialmente en sectores como el e-commerce y el software como servicio (SaaS). Por ejemplo, un cliente que compra un producto digital puede pagar y obtener acceso al producto al instante, lo que crea un proceso de compra fluido y eficiente.

• Certeza de la transacción
  Las transacciones de RTP proporcionan una confirmación inmediata del pago, lo que garantiza a las empresas que esas transacciones se han completado correctamente. Esto puede ser importante para sectores como los bienes inmuebles, en el que la transferencia instantánea y la confirmación de grandes sumas pueden acelerar todo el proceso.

• Nuevas oportunidades de negocio
  Los RTP también abren las puertas a nuevos modelos y nuevas oportunidades de negocio. Pensemos en la economía colaborativa, en la que los trabajadores independientes y contratistas suelen tener que esperar días o semanas para recibir el pago. Los RTP permiten el pago instantáneo al finalizar el trabajo, lo que facilita significativamente la vida de los trabajadores independientes y puede atraer más talento al sector.

• Transacciones ricas en datos
  Los sistemas de RTP pueden transmitir más datos que los métodos de pago tradicionales, lo que proporciona a las empresas información valiosa. Por ejemplo, una transacción de RTP puede incluir detalles de facturas, números de órdenes de compra u otra información relevante, lo que facilita a las empresas la conciliación de pagos y la gestión de cuentas.

Para aprovechar al máximo estos beneficios, las empresas deben invertir en la infraestructura necesaria para facilitar las transacciones de RTP y asegurarse de que cuenten con medidas de seguridad excelentes y sólidas.

Riesgos y desafíos de los pagos en tiempo real

Si bien los RTP ofrecen numerosas ventajas, también presentan nuevas complejidades que las empresas y las instituciones financieras deben sortear con cuidado.

• Riesgos de fraude y seguridad
  Quizá el reto más importante de los RTP es el aumento del riesgo de fraude y de los delitos cibernéticos. Los RTP procesan las transacciones al instante, lo que deja poco tiempo a los bancos y proveedores de servicios de pago (PSP) para detectar y prevenir actividades fraudulentas. Por ejemplo, una vez que una transacción se ha procesado en un sistema de RTP, no se puede revertir, lo que podría provocar pérdidas significativas si la transacción fue fraudulenta. Por ello, las empresas y las instituciones financieras deben invertir en tecnologías avanzadas de detección y prevención de fraudes que puedan funcionar en tiempo real.

• Inversión en tecnología e infraestructura
  La implementación de RTP requiere una inversión significativa en tecnología e infraestructura. Las empresas y las instituciones financieras necesitan actualizar sus sistemas para manejar transacciones en tiempo real, lo que puede ser un proceso complejo y costoso. Por ejemplo, es posible que las empresas deban implementar nuevas API, actualizar sus sistemas bancarios y de pago existentes y asegurarse de que cuenten con las medidas de seguridad necesarias.

• Cumplimiento de la normativa
  Los RTP están evolucionando rápidamente y están sujetos a diferentes normativas en distintas regiones. Por ello, las empresas y las instituciones financieras deben asegurarse de que cumplan plenamente con todas las leyes y normativas pertinentes. Esto puede ser particularmente difícil para las empresas que operan en múltiples jurisdicciones, ya que es posible que deban cumplir con una variedad de normativas diferentes.

• Interoperabilidad
  Para que los RTP sean realmente efectivos, deben ser ampliamente adoptados y totalmente interoperables con otros sistemas. Las empresas y las instituciones financieras deben confirmar que sus sistemas de RTP pueden interactuar sin problemas con otros sistemas de pago, tanto a nivel nacional como internacional. Lograr este nivel de interoperabilidad puede ser un desafío importante.

• Adopción y educación de los clientes
  Para que las empresas se beneficien plenamente de los RTP, sus clientes deben estar dispuestos a utilizar estos sistemas y ser capaces de hacerlo. Para ello, es necesario educar a los clientes sobre las ventajas de los RTP y abordar cualquier preocupación que puedan tener, como la seguridad o la privacidad.

• Gestión de riesgos y gobernanza
  Los RTP conllevan riesgos diferentes de los de los sistemas de pago tradicionales, y las instituciones financieras que utilizan RTP deberían replantearse sus estrategias de gestión de riesgos. Las instituciones deben mantener las prácticas recomendadas estrictas para manejar los posibles riesgos operativos, como fallas del sistema o errores en las transacciones.

Si bien los pagos en tiempo real ofrecen beneficios considerables, también presentan una serie de desafíos que deben gestionarse con cuidado. Las empresas e instituciones financieras que quieran implementar RTP necesitan un enfoque reflexivo que incluya invertir en las tecnologías necesarias, garantizar el cumplimiento de la normativa, gestionar los riesgos de manera eficaz y promover la adopción por parte de los clientes.