Los pagos en tiempo real (RTP, por sus siglas en inglés) son pagos que se procesan al instante y de forma continua a cualquier hora. Los RTP están transformando las transacciones financieras de las empresas en todo el mundo. Este método de pago, que permite el envío de fondos inmediato a toda hora, está redefiniendo las normas bancarias convencionales. Para las empresas, la aceleración de las transferencias presenta una oportunidad para optimizar la gestión del flujo de caja, simplificar los procesos administrativos y crear una mejor experiencia para el cliente.

Según un informe de ACI Worldwide y Global Data, se proyecta que las transacciones de pago en tiempo real aumentarán un 63 % anualmente hasta alcanzar un total de USD 511,000 millones al año para 2027. Desde la velocidad de las transacciones de comercio electrónico hasta la transferencia (a cuenta bancaria) en tiempo real de los trabajadores de la economía de trabajos temporales, las transacciones instantáneas tienen el potencial de alterar muchos aspectos del comercio.

A continuación, analizaremos el funcionamiento básico de los pagos en tiempo real, sus beneficios y desafíos, y cómo las empresas pueden aprovechar al máximo este salto tecnológico en los sistemas de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos en tiempo real?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?
  
• Redes de pago en tiempo real
  
• Beneficios de los pagos en tiempo real
  
• Riesgos y desafíos de los pagos en tiempo real
  
• Pagos en tiempo real frente a los pagos ACH
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos en tiempo real?

Los pagos en tiempo real son pagos instantáneos que se procesan de forma inmediata y continua. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, en los que las transacciones pueden tardar horas o incluso días en completarse, los sistemas RTP transfieren fondos de inmediato de una cuenta bancaria a otra. Esto puede ocurrir a los pocos segundos de haberse iniciado la transacción y el beneficiario dispone de los fondos de forma inmediata.

Cómo funciona la seguridad de RTP

Los pagos en tiempo real se basan en la misma infraestructura que los bancos usan para las transferencias tradicionales. Muchos sistemas utilizan la autenticación multifactor para verificar la identidad del remitente antes de que se apruebe una transacción. Por parte del banco, las instituciones aplican sus propios controles (límites de transacciones, reconocimiento de dispositivos y controles de comportamiento) para marcar actividades inusuales.

La principal limitación es que la velocidad juega en contra de la recuperación en caso de fraude. Debido a que los fondos se acreditan al instante y de forma irrevocable, no hay oportunidad de revertir una transacción una vez que se envía. Los sistemas de supervisión de fraudes controlan las transacciones en tiempo real, pero si un pago fraudulento se liquida, recuperar el dinero generalmente depende de la cooperación del destinatario en lugar de una revocación técnica.

¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?

Los sistemas RTP facilitan la transferencia inmediata de fondos entre las partes. Para las empresas que operan a través de diferentes canales comerciales, esto representa un cambio considerable respecto a las formas tradicionales de gestionar las transacciones y reduce los retrasos para proporcionar un flujo de caja eficiente. A continuación, presentamos una breve explicación de cómo funcionan los RTP:

• El pagador inicia el pago: El proceso de RTP comienza cuando el pagador le envía dinero al beneficiario mediante plataformas bancarias en línea, en un banco físico o por medio de una aplicación bancaria móvil. (Los RTP son la infraestructura sobre la que se basan aplicaciones bancarias como Zelle). El pagador puede configurar la transferencia mediante un método más tradicional, como ingresar un número de cuenta, o un método más moderno, como escanear un código QR.

• El banco del pagador autentica y autoriza el pago: Después de que el pagador inicia el pago, el siguiente paso es la autenticación y la autorización. El banco del pagador autentica la identidad de este, a menudo, a través de medidas de seguridad, como contraseñas, datos biométricos o la autenticación de dos factores. Luego, el banco comprueba si el pagador dispone de fondos suficientes para la transacción. Si todo se aprueba, el banco autoriza la transacción.

• El banco comienza a procesar la transacción: Una vez que el banco autoriza la transacción, envía la instrucción de pago a través del sistema de RTP, que suele ser una red central gestionada por una autoridad financiera o por un grupo de bancos. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, los RTP no procesan por lotes. En su lugar, los RTP procesan las transacciones de forma individual y continua, lo que le permite al sistema procesar los pagos en tiempo real.

• El pagador y el beneficiario reciben una notificación sobre la transacción: Después de que se procesa el pago, tanto el pagador como el beneficiario reciben notificaciones inmediatas sobre la transacción. Esta notificación podría ser un SMS, un correo electrónico o una notificación en una aplicación bancaria, en función del método de inicio del pago. Esta funcionalidad de notificaciones instantáneas de los RTP brinda a las empresas mayor certeza sobre las transacciones financieras y sus finanzas.

• La acreditación de fondos ocurre de manera instantánea: El último paso en el proceso de RTP es la acreditación de fondos. A diferencia de los sistemas de pago tradicionales, en los que la acreditación de fondos tiene lugar al final del día o más tarde, con los RTP tiene lugar de manera casi instantánea. El banco del pagador transfiere los fondos al banco del beneficiario, de modo que el dinero queda de inmediato a disposición en la cuenta del beneficiario.

Redes de pago en tiempo real

Numerosos países de todo el mundo han implementado sistemas de pago en tiempo real. Cada sistema puede tener características únicas en función de la normativa, la infraestructura bancaria y las necesidades específicas de la economía local de un país, pero todos comparten un rasgo común: permiten el envío de fondos al instante. A continuación se presentan algunos ejemplos:

• Faster Payment System (el Reino Unido): Lanzado en 2008, el Faster Payment System (FPS) de el Reino Unido suele citarse como uno de los primeros sistemas importantes de pagos en tiempo real. El FPS permite realizar pagos casi instantáneos entre cuentas de diferentes instituciones bancarias británicas.

• Immediate Payment Service (India): Lanzado por la Corporación Nacional de Pagos de la India, el Immediate Payment Service (IMPS) ofrece un servicio de transferencia electrónica de fondos interbancaria e instantánea que funciona a todas horas. Los clientes pueden acceder al IMPS a través de diferentes canales, como teléfonos móviles, cajeros automáticos, SMS y navegadores web.

• The Clearing House (EE. UU.): La red de pagos en tiempo real, operada por The Clearing House (TCH), es la primera infraestructura de pagos central y nueva en EE. UU. en más de 40 años. El operador de la red RTP, TCH, es una entidad privada propiedad de un consorcio de grandes bancos estadounidenses. La red es una infraestructura orientada a los bancos: los consumidores no se conectan a ella directamente. Las instituciones financieras participan en la red y transmiten la funcionalidad a sus clientes, quienes envían y reciben pagos a través de las aplicaciones o los servicios de su banco. La principal diferencia entre la red y su principal alternativa, FedNow, es el acceso: los bancos que no pertenecen al consorcio The Clearing House no pueden ofrecer RTP, pero cualquier institución financiera puede ofrecer FedNow al integrarlo. La red RTP proporciona la acreditación de fondos y disponibilidad de manera instantánea, y funciona todos los días, a todas horas.

• FedNow Service (EE. UU.): La Reserva Federal lanzó una solución en tiempo real llamada FedNow Service en julio de 2023. Al igual que la red RTP, FedNow es una infraestructura orientada a los bancos. A diferencia de la red RTP, está abierta a cualquier institución financiera elegible, sin necesidad de un consorcio privado, lo que la hace más accesible para los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito. Los usos comunes incluyen transferencias de cuenta a cuenta, pago de facturas, nóminas y pagos de seguros.

• Pix (Brasil): Lanzado en 2020 por el Banco Central de Brasil, Pix permite a los usuarios realizar pagos instantáneos las 24 horas del día, todos los días del año. El sistema es accesible para todos los clientes que tienen una cuenta bancaria, una cuenta en una institución de pago o una cuenta de pago prepago.

• PayNow (Singapur): La Autoridad Monetaria de Singapur introdujo PayNow para facilitar los pagos en tiempo real entre cuentas bancarias de bancos participantes en Singapur. También permite a los clientes realizar pagos con números de teléfonos móviles, números del documento de identidad nacional o números de entidad únicos.

• Swish (Suecia): Swish, que usan más de la mitad de la población sueca, es una aplicación móvil que facilita los pagos en tiempo real entre personas, así como entre personas y empresas.

• New Payments Platform (Australia): La New Payments Platform (NPP) de Australia admite pagos en tiempo real entre cuentas de instituciones financieras australianas participantes. También ofrece PayID, una funcionalidad que permite a los clientes realizar pagos con información fácil de recordar, como un número de teléfono móvil o una dirección de correo electrónico, en lugar del número de una cuenta bancaria.

Cada año, más países desarrollan y lanzan sus propias soluciones. Obtén más información sobre dónde Stripe admite pagos en tiempo real.

Beneficios de los pagos en tiempo real

Los pagos en tiempo real ofrecen muchas ventajas para las empresas, las instituciones financieras y los clientes. Entre ellas, se incluyen los siguientes:

• Gestión del flujo de caja más sólida: Con los RTP, las empresas pueden recibir fondos de inmediato después de que se realiza una transacción. Este envío de fondos instantáneo mejora considerablemente la gestión del flujo de caja, lo que permite a las empresas usar los fondos tan pronto como se reciben, en lugar de esperar días a que se liquide una transacción. Esto resulta de gran utilidad para las pequeñas empresas preocupadas por el flujo de caja, las nóminas y los pagos a los proveedores.

• Aumento de la eficiencia y la productividad: La naturaleza inmediata de los RTP elimina la necesidad de intervención manual en los procesos de pago, lo que aumenta la eficiencia operativa general. Piensa en una empresa de servicios públicos: con una transacción RTP, la empresa ya no necesita esperar a que los cheques se liquiden o a que se procesen por lotes los pagos electrónicos. Por el contrario, la empresa puede recibir pagos de manera instantánea y reducir así la carga administrativa.

• Disponibles en todo momento: Los sistemas bancarios tradicionales están restringidos por los «horarios bancarios» y a menudo no procesan transacciones durante los fines de semana ni los días festivos. Pero los RTP operan a toda hora, lo que permite que las empresas envíen y reciban pagos en cualquier momento. Esto resulta ventajoso, sobre todo, para las empresas de comercio electrónico que tienen clientes en diferentes zonas horarias y operan las 24 horas.

• Experiencia del cliente mejorada: Los clientes que usan los RTP disfrutan de la comodidad de hacer pagos de manera instantánea en cualquier momento y en cualquier lugar. Esto puede mejorar considerablemente la experiencia del cliente, sobre todo, en sectores como el del comercio electrónico y el del software como servicio (SaaS). Por ejemplo, un cliente que compra un producto digital puede pagar y acceder a él al instante, lo que crea un proceso de compra fluido y eficaz.

• Confirmación inmediata de pago: Las transacciones RTP proporcionan la confirmación inmediata del pago, lo que asegura a las empresas que las transacciones se completaron correctamente. Esto puede resultar importante para sectores como el del mercado inmobiliario, en el que poder transferir y confirmar al instante grandes sumas puede acelerar el proceso.

• Nuevas oportunidades para la empresa: Los RTP también abren la puerta a nuevas oportunidades y modelos de empresas. Piensa en la gig economy, en la que los trabajadores autónomos y contratistas a menudo deben esperar días o semanas para recibir pagos. Los RTP permiten el pago instantáneo al finalizar el trabajo y facilitan considerablemente la vida de los trabajadores de este sector.

• Transacciones ricas en datos: Los sistemas RTP pueden aportar más información que los métodos de pago tradicionales, ya que proporcionan a las empresas datos valiosos. Por ejemplo, una transacción RTP puede incluir los detalles de la factura, el número de orden de compra u otra información relevante para que las empresas concilien los pagos y gestionen las cuentas más fácilmente.

Para aprovechar al máximo estos beneficios, las empresas deben invertir en la infraestructura necesaria para facilitar las transacciones de RTP y asegurarse de que cuentan con medidas de seguridad excelentes y sólidas.

Riesgos y desafíos de los pagos en tiempo real

Si bien los pagos en tiempo real (RTP) ofrecen muchos beneficios, también introducen nuevas complejidades que las empresas y las instituciones financieras deben sortear con cuidado.

• Riesgos de fraude y seguridad: Quizás el desafío más importante de los RTP sea el mayor riesgo de fraude y ciberdelincuencia. Los RTP procesan las transacciones al instante, por lo que dejan poco tiempo para que los bancos y los proveedores de servicios de pago (PSP) puedan detectar y prevenir actividades fraudulentas. Por ejemplo, una vez que se ha procesado una transacción en un sistema RTP, no se puede revertir, lo que podría provocar pérdidas importantes si la transacción fue fraudulenta. Como resultado, las empresas y las instituciones financieras deben invertir en tecnologías avanzadas de detección y prevención del fraude que puedan funcionar en tiempo real.

• Inversión en tecnología e infraestructura: Implementar los RTP requiere una inversión importante en tecnología e infraestructura. Las empresas y las instituciones financieras deben actualizar sus sistemas para gestionar transacciones en tiempo real, lo que puede ser un proceso complejo y costoso. Por ejemplo, es posible que las empresas tengan que implementar nuevas interfaces de programación de aplicaciones (API), actualizar sus sistemas bancarios y de pagos existentes, y asegurarse de contar con las medidas de seguridad necesarias.

• Cumplimiento de la normativa: Los RTP cambian rápidamente y están sujetos a diferentes regulaciones en diferentes regiones. Como resultado, las empresas y las instituciones financieras deben asegurarse de cumplir plenamente con todas las leyes y regulaciones pertinentes. Esto puede ser un desafío en particular para las empresas que operan en múltiples jurisdicciones.

• Interoperabilidad: Para que los RTP sean verdaderamente eficaces, deben tener una adopción generalizada y ser totalmente interoperables con otros sistemas. Las empresas y las instituciones financieras deben confirmar que sus sistemas RTP pueden interactuar con otros sistemas de pago, tanto a nivel nacional como internacional. Lograr este nivel de interoperabilidad puede ser un desafío importante, ya que las diferentes redes a menudo funcionan con estándares técnicos, formatos de mensajería y reglas de acreditación de fondos incompatibles, lo que dificulta la coordinación de la comunicación entre sistemas.

• Adopción por parte de los clientes y educación: Para que las empresas se beneficien plenamente de los RTP, sus clientes deben estar dispuestos y poder usar estos sistemas. Esto requiere educar a los clientes sobre los beneficios de los RTP y abordar cualquier inquietud que puedan tener, como la seguridad o la privacidad.

• Gestión de riesgos y gobernanza: Los RTP conllevan riesgos diferentes a los de los sistemas de pago tradicionales, y las instituciones financieras que usan RTP deberían replantearse sus estrategias de gestión de riesgos. Las instituciones deben mantener prácticas recomendadas estrictas para gestionar los posibles riesgos operativos, como fallas del sistema o errores en las transacciones.

Si bien los pagos en tiempo real ofrecen beneficios considerables, también presentan desafíos que se deben gestionar con cuidado. Las empresas y las instituciones financieras que quieran implementar los RTP necesitan un enfoque reflexivo que incluya invertir en las tecnologías necesarias, garantizar el cumplimiento de la normativa, gestionar los riesgos de forma eficaz y promover la adopción por parte de los clientes.

Pagos en tiempo real frente a pagos ACH

Tanto los pagos en tiempo real como los pagos ACH son métodos de envío de fondos bancarios, pero difieren en cuanto a velocidad, finalidad y caso de uso. ACH es un sistema de procesamiento por lotes diseñado para grandes volúmenes y bajo costo, mientras que RTP está diseñado para la inmediatez y la certeza. La elección adecuada depende de si la velocidad o el costo son más importantes para una transacción determinada.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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