Unified Payments Interface (UPI) cambió la forma en que se mueve el dinero en la India. En menos de una década, la popularidad de UPI convirtió a la India en el líder internacional en pagos en tiempo real. Este sistema rápido y de bajo coste está influyendo ahora en la forma en que las empresas internacionales piensan sobre el alcance, la conversión y la experiencia de checkout.

A continuación, explicaremos cómo funciona UPI, por qué se expandió tan rápidamente y qué puede hacer por las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es UPI?
  
• ¿Por qué las empresas prefieren UPI?
  
• ¿Cómo funciona UPI?
  
• ¿Por qué ha aumentado la adopción de UPI entre las empresas de la India?
  
• ¿Cómo aceptan las empresas los pagos con UPI?
  

¿Qué es UPI?

Unified Payments Interface (UPI) es el sistema de pagos en tiempo real de la India. UPI permite transferir dinero instantáneamente entre cuentas bancarias a través de un dispositivo móvil. La UPI conecta cientos de bancos indios a través de una única interfaz. Con una aplicación UPI como PhonePe, Google Pay, Paytm o Amazon Pay, puedes enviar dinero desde tu cuenta bancaria a otra cuenta, siempre y cuando el propietario de la segunda cuenta tenga un ID de UPI (también llamado dirección de pago virtual o VPA).

Estas son las características clave de UPI:

• Transferencias instantáneas 24/7: los fondos se mueven en tiempo real de una cuenta bancaria a otra.

• Sin comisiones: los pagos con UPI son gratuitos para los usuarios habituales. Las empresas tampoco pagan comisiones debido a una política de comisión por procesamiento con tarjeta (MDR) cero respaldada por el gobierno (aunque ha habido peticiones para comenzar a cobrar a las grandes empresas).

• Seguridad basada en PIN: cada transacción se autoriza mediante un PIN seguro establecido por el usuario. UPI utiliza la autenticación de dos factores y no revela los datos de la cuenta a la otra parte.

Con UPI, los usuarios pueden dividir una cuenta con amigos, pagar la compra, pagar el alquiler o liquidar una factura, utilizando únicamente su teléfono.

¿Por qué las empresas prefieren UPI?

Los pagos con UPI ofrecen a las empresas varios beneficios, entre ellos un mayor acceso a los clientes y cero comisiones. El sistema ofrece una alternativa rápida y cómoda a los métodos de pago tradicionales, como el efectivo, y ha facilitado la aceptación de pagos a distancia.

Así es como las empresas se benefician de aceptar los pagos con UPI:

Los pagos se liquidan al instante, sin lotes ni retrasos. Los fondos se transfieren a la cuenta bancaria de la empresa en el momento en que el cliente realiza el pago. Esto supone una gran ventaja en términos de flujo de caja, especialmente para las pequeñas empresas.

• Bajo coste: las empresas no pagan comisiones por usar UPI, a diferencia de las tarjetas de crédito, que suelen llevarse un porcentaje de cada venta. Esto puede marcar una gran diferencia para las empresas con transacciones de gran volumen y bajo precio.

• Gran alcance de clientes: UPI cuenta con unos 350 millones de usuarios activos. La compatibilidad con UPI significa que serás accesible para los usuarios más jóvenes, los clientes de ciudades más pequeñas y aquellos que nunca han utilizado tarjetas o monederos digitales.

• Diseñado para móviles: UPI funciona a través de aplicaciones como PhonePe y Paytm, por lo que los clientes pueden realizar pagos desde cualquier lugar siempre y cuando tengan un ID de UPI o puedan escanear un código QR.

• Menor riesgo, mayor facilidad para cumplir con la normativa: los clientes no tienen que compartir datos confidenciales para utilizar UPI. Autorizan los pagos desde su propia aplicación UPI y la empresa recibe el dinero sin ver los datos de la cuenta. Esto reduce el riesgo y simplifica el cumplimiento de la normativa.

• Confirmación integrada: el pagador y la empresa reciben confirmación inmediata del pago correcto, lo que facilita la conciliación de pagos y reduce los problemas de soporte.

UPI ha dado a las empresas indias, especialmente a las más pequeñas, una forma fácil de digitalizarse por completo. Muchos clientes ahora esperan esta opción, por lo que ofrecer UPI es una cuestión importante al operar en la India.

¿Cómo funciona UPI?

Así es como funciona UPI:

Cómo enviar y recibir pagos

Para empezar con los pagos con UPI, necesitarás un VPA, comúnmente llamado ID de UPI. Por lo general, tiene el formato name@bank o mobilenumber@provider. Este ID se vincula con tu cuenta bancaria y se utiliza para enviar y recibir dinero a través de UPI.

UPI es compatible con varias formas de iniciar pagos:

• Pagos push: el usuario introduce un ID de UPI o escanea un código QR e inicia el pago. Revisa los detalles, introduce su PIN de UPI y autoriza la transferencia.

• Peticiones de cobros: el beneficiario envía una solicitud por un importe específico al ID de UPI del pagador. El pagador recibe una notificación y puede aprobar o ignorar la solicitud.

• Pagos por intención o de aplicación a aplicación: el cliente selecciona UPI al finalizar la compra y su teléfono activa automáticamente su aplicación UPI preferida con los datos de pago ya rellenados. El usuario autoriza el pago en la aplicación y luego vuelve al proceso de pago de la empresa.

Plazo de acreditación de fondos

UPI funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluyendo fines de semana y festivos. Una vez autorizado el pago, el sistema UPI liquida y procesa la transacción al instante entre las cuentas bancarias.

Interoperabilidad

UPI se diseñó como una red abierta. Más de 550 bancos indios están integrados en un conmutador en tiempo real operado por la National Payments Corporation of India (NPCI). Ese conmutador permite a un usuario con una cuenta en un banco enviar dinero a otra persona con una cuenta en otro banco sin ningún problema.

Tanto si utilizas Google Pay, PhonePe o la aplicación de un banco, todas ellas funcionan con la misma infraestructura UPI. Cualquier usuario puede pagar a cualquier otro usuario, independientemente de la aplicación o el banco que utilice cada parte, y las empresas pueden aceptar UPI sin importar la aplicación que utilice el cliente.

Seguridad

Todas las transacciones UPI requieren una cuenta bancaria vinculada y un PIN de UPI establecido por el usuario. Los bancos verifican la solicitud y el PIN antes de transferir los fondos. Dado que los usuarios nunca tienen que compartir números de cuenta confidenciales ni datos de la tarjeta, el riesgo es bajo.

UPI minimiza la responsabilidad del lado de la empresa. La empresa nunca ve la información bancaria del usuario y no es necesario almacenar ni procesar credenciales de pago.

¿Por qué ha aumentado la adopción de UPI entre las empresas de la India?

UPI se ha convertido rápidamente en el método de pago predeterminado para las empresas de la India, desde los grandes minoristas hasta las tiendas de barrio. He aquí el motivo:

Respaldo gubernamental

La UPI se lanzó en 2016. Sin embargo, fue la invalidación de dos billetes, conocida como desmonetización, a finales de ese mismo año, lo que introdujo los pagos digitales en la economía convencional. Cuando el efectivo escaseó de la noche a la mañana, las empresas y los clientes buscaron alternativas. Esto le dio relevancia nacional a UPI.

El Gobierno indio y el Banco de la Reserva de la India (RBI) apostaron por el sistema y la aplicación UPI, Bharat Interface for Money (BHIM), y llevaron a cabo grandes campañas de concienciación pública. Ese apoyo institucional desde el principio facilitó que las empresas, sobre todo las pequeñas, adoptaran el nuevo sistema.

Nueva estructura de costes

El gobierno eximió del pago de las comisiones por procesamiento con tarjeta a las transacciones UPI en 2020, eliminando así la barrera económica que tradicionalmente impedía a las pequeñas empresas utilizar los pagos digitales. A diferencia de las tarjetas de crédito, UPI permite a las empresas quedarse con el 100 % de los ingresos.

Eso hizo que UPI fuera el método de pago menos costoso y más cómodo para muchas empresas.

Pocos requisitos técnicos

UPI encaja perfectamente con la cultura móvil de la India. Las empresas no necesitan un dispositivo de punto de venta (POS), un lector de tarjetas ni un smartphone para utilizar UPI. Las pequeñas empresas pueden utilizar UPI con solo una cuenta bancaria y un código QR impreso.

Cambio de preferencia del cliente

A medida que la adopción de UPI creció entre los particulares, las empresas siguieron su ejemplo. En 2024, UPI representaba el 83 % del volumen total de pagos de la India. No aceptar UPI significaba rechazar una parte importante y en crecimiento de clientes potenciales.

Efectos de red

Cada nuevo usuario o empresa que se une a UPI aporta valor al sistema. Ese ciclo de retroalimentación ayudó a UPI a crecer rápidamente. Para 2024, UPI gestionaba más de 500 millones de transacciones al día.

¿Cómo aceptan las empresas los pagos con UPI?

Las empresas pueden aceptar UPI de varias maneras. Tanto si tienes una tienda física como una plataforma en línea, tu empresa puede aceptar pagos con UPI para:

Pagos con código QR

Las empresas muestran un código QR UPI estático o dinámico, impreso o en pantalla.

• Los códigos QR estáticos están vinculados solo al ID UPI de la empresa, y el cliente introduce manualmente el importe.

• Los códigos QR dinámicos se generan automáticamente para cada transacción con el importe exacto codificado, lo que puede ayudar a reducir los errores de entrada y acelerar el checkout.

El cliente escanea el código con cualquier aplicación de UPI, introduce el importe (o lo confirma si es dinámico) y paga.

Pagos de aplicación a aplicación

El cliente elige UPI en en checkout, y el sitio o la aplicación activa una transferencia a una aplicación de UPI en su teléfono con los datos del pago rellenados previamente. El cliente autoriza el pago y luego vuelve al flujo de pago de la empresa.

Este método se utiliza habitualmente en el comercio móvil. Es rápido y nativo para dispositivos móviles, y evita la necesidad de escanear un código QR, lo que lo hace ideal para pagos digitales en teléfonos.

Solicitudes de cobro

La empresa envía una solicitud de pago al ID de UPI del cliente. El cliente recibe una notificación y autoriza el pago.

Aunque todavía es compatible, este método se está eliminando gradualmente para el uso comercial debido a los riesgos de fraude, especialmente las estafas relacionadas con solicitudes de cobro falsas.

Enlaces de pago

Las empresas pueden enviar a los clientes un enlace, por correo electrónico, SMS o chat, que abre su aplicación UPI con los datos ya rellenados.

Esto funciona bien con pagos remotos, facturas únicas o casos de uso de atención al cliente.