Unified Payments Interface (UPI) ha cambiato il modo in cui il denaro si muove in India. In meno di un decennio la popolarità di UPI ha reso l'India il leader globale nei pagamenti in tempo reale. Questo sistema veloce e a basso costo sta ora influenzando il modo in cui le attività globali pensano alla portata, alla conversione e all'esperienza del completamento della transazione.

Di seguito spiegheremo come funziona UPI, perché si è espanso così rapidamente e quali vantaggi può offrire alle attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è UPI?
  
• Perché le attività preferiscono UPI?
  
• Come funziona UPI?
  
• Perché l'adozione di UPI è aumentata tra le attività in India?
  
• In che modo le attività accettano i pagamenti UPI?
  

Che cos'è UPI?

Unified Payments Interface è il sistema di pagamento in tempo reale dell'India. UPI sposta istantaneamente denaro tra conti bancari tramite un dispositivo mobile e collega centinaia di banche indiane attraverso un'unica interfaccia. Con un'app UPI come PhonePe, Google Pay, Paytm o Amazon Pay, puoi inviare denaro dal tuo conto bancario a un altro conto purché il titolare del secondo conto abbia un ID UPI (chiamato anche indirizzo pagamento virtuale o VPA).

Ecco le funzioni principali di UPI:

• Trasferimenti istantanei 24 ore su 24, 7 giorni su 7: i fondi vengono trasferiti in tempo reale da un conto bancario all'altro.

• Nessuna commissione: per gli utenti di tutti i giorni i pagamenti UPI sono gratuiti. Anche le attività non pagano le commissioni grazie a una politica di tasso di sconto per esercenti pari a zero (MDR) sostenuta dal governo (anche se sono state avanzate richieste per iniziare ad applicare commissioni alle grandi attività).

• Sicurezza basata su PIN: ogni transazione è autorizzata da un PIN sicuro impostato dall'utente. UPI utilizza l'autenticazione a due fattori e non mostra i dati dell'account all'altra parte.

Con UPI, gli utenti possono dividere il conto con gli amici, pagare la spesa, pagare l'affitto o saldare una fattura, utilizzando solo il telefono.

Perché le attività preferiscono UPI?

I pagamenti UPI offrono alle attività numerosi vantaggi, tra cui un maggiore accesso ai clienti e zero commissioni. Il sistema offre un'alternativa rapida e conveniente ai metodi di pagamento tradizionali, ad esempio i contanti, e ha reso più facile accettare pagamenti a distanza.

Ecco i vantaggi dell'accettazione dei pagamenti UPI da parte delle attività:

• Regolamento dei pagamenti in tempo reale: i pagamenti vengono effettuati all'istante, senza raggruppamenti né ritardi. I fondi vengono trasferiti sul conto bancario dell'attività nel momento in cui il cliente effettua il pagamento. Si tratta di un notevole vantaggio in termini di flusso di cassa, soprattutto per le piccole attività.

• Costo contenuto: le attività non pagano commissioni per utilizzare UPI, a differenza delle carte di credito, che in genere trattengono una percentuale su ogni vendita. Questo può fare una grande differenza per le attività che effettuano transazioni frequenti e di importo contenuto.

• Vasta clientela: UPI conta circa 350 milioni di utenti attivi. Accettare UPI implica offrire accessibilità agli utenti più giovani, ai clienti delle città più piccole e a coloro che non hanno mai adottato carte o wallet.

• Progettazione per dispositivi mobili: UPI funziona tramite app come PhonePe e Paytm, quindi i clienti possono effettuare pagamenti da qualsiasi luogo purché dispongano di un ID UPI o possano scansionare un codice QR.

• Rischio ridotto, conformità più semplice: i clienti non devono condividere dati sensibili per utilizzare UPI. Autorizzano i pagamenti all'interno della propria app UPI e l'attività riceve il denaro senza visualizzare i dettagli dell'account. Ciò riduce i rischi e semplifica la conformità.

• Conferma integrata: pagatore e attività ricevono una conferma immediata dell'avvenuto pagamento, il semplifica la riconciliazione dei pagamenti e la riduzione dei problemi di assistenza.

UPI ha offerto alle aziende indiane, in particolare a quelle più piccole, un modo semplice per passare completamente al digitale. Molti clienti ora si aspettano questa opzione, quindi offrire UPI è una parte importante dell'attività commerciale in India.

Come funziona UPI?

Ecco come funziona UPI:

Come inviare e ricevere pagamenti

Per iniziare a utilizzare i pagamenti UPI, è necessario un VPA, comunemente chiamato ID UPI. Di solito ha il formato nome@banca o numerodicellulare@operatore. Questo ID è collegato al tuo conto bancario e viene utilizzato per inviare e ricevere denaro tramite UPI.

UPI supporta diversi modi per avviare i pagamenti:

• Pagamenti push: l'utente inserisce un ID UPI o scansiona un codice QR e avvia il pagamento. Rivede i dettagli, inserisce il proprio PIN UPI e autorizza il trasferimento.

• Richiesta di riscossione: il beneficiario invia una richiesta con un importo specifico all'ID UPI del pagatore. Il pagatore riceve una notifica e può approvare o ignorare la richiesta.

• Pagamenti intent o app-to-app: il cliente seleziona UPI al completamento della transazione e il suo telefono attiva automaticamente l'app UPI preferita con i dettagli del pagamento precompilati. L'utente autorizza il pagamento all'interno dell'app, quindi torna al flusso di completamento delle transazioni dell'attività.

Tempistiche di regolamento dei pagamenti

UPI funziona 24 ore su 24, 7 giorni su 7, compresi i fine settimana e i giorni festivi. Una volta autorizzato un pagamento, il sistema di UPI compensa e regola istantaneamente la transazione tra i conti bancari.

Interoperabilità

UPI è stata progettata come una rete aperta. Più di 550 banche indiane sono integrate in un unico switch in tempo reale gestito dalla National Payments Corporation of India (NPCI). Questo switch consente a un utente con un conto presso una banca di inviare denaro senza problemi a qualcuno con un conto presso un'altra banca.

Sia che utilizzi Google Pay, PhonePe o l'app di una banca, tutte funzionano sulla stessa infrastruttura UPI. Qualsiasi utente può pagare qualsiasi altro utente, indipendentemente dall'app o dalla banca utilizzata da entrambe le parti, e le attività possono accettare UPI indipendentemente dall'app utilizzata dal cliente.

Sicurezza

Tutte le transazioni UPI richiedono un account bancario collegato e un PIN UPI impostato dall'utente. Le banche verificano la richiesta e il PIN prima che i fondi vengano spostati. Poiché gli utenti non devono mai condividere numeri di account o i dati sensibili della carta, l'esposizione al rischio è bassa.

UPI riduce al minimo la responsabilità dell'attività. Questa non vede mai le informazioni bancarie dell'utente e non è necessario memorizzare o elaborare le credenziali di pagamento.

Perché sempre più attività in India adottano UPI?

Dai grandi venditori al dettaglio ai negozi di quartiere, UPI è diventato rapidamente il metodo di pagamento predefinito per le attività in India. Ecco perché:

Sostegno governativo

UPI è stato lanciato nel 2016. Tuttavia, è stata l'invalidazione di due banconote, nota come demonetizzazione, più tardi nello stesso anno, a spingere i pagamenti digitali nel grande pubblico. Quando da un giorno all'altro il contante ha iniziato a scarseggiare, attività e clienti si sono affrettati a cercare alternative. Questo ha dato a UPI rilevanza nazionale.

Il governo indiano e la Reserve Bank of India (RBI) hanno sostenuto il sistema e l'app UPI, Bharat Interface for Money (BHIM), e hanno condotto vaste campagne di sensibilizzazione dell'opinione pubblica. Questa prima assistenza istituzionale ha facilitato l'adozione del nuovo sistema da parte delle attività, in particolare quelle di piccole dimensioni.

Nuova struttura dei costi

Il governo ha rinunciato alle commissioni MDR sulle transazioni UPI nel 2020, eliminando l'ostacolo dei costi che tradizionalmente impediva alle piccole attività di utilizzare i pagamenti digitali. A differenza delle carte di credito, UPI consente alle attività di trattenere il 100% dei ricavi.

Questo ha reso UPI il metodo di pagamento più economico e conveniente per molte attività.

Ridotti requisiti tecnici

UPI si adatta perfettamente alla cultura indiana del cellulare. Le attività non hanno bisogno di una soluzione point of sale (soluzione POS), di un lettore di carte o di uno smartphone per utilizzare UPI. Le piccole attività possono utilizzarlo con un semplice conto bancario e un codice QR stampato.

Cambiamento delle preferenze del cliente

Con la diffusione di UPI tra le persone fisiche, anche le attività hanno seguito l'esempio. Nel 2024, UPI ha rappresentato l'83% del volume totale dei pagamenti in India. Non accettare UPI significava rinunciare a una quota consistente e in crescita di potenziali clienti.

Effetti di rete

Ogni nuovo utente o attività UPI aggiunge valore al sistema. Questo ciclo di feedback ha aiutato UPI a espandersi rapidamente. Nel 2024, UPI gestiva più di 500 milioni di transazioni al giorno.

In che modo le attività accettano i pagamenti UPI?

Le attività possono accettare UPI in diversi modi. Che tu stia gestendo un negozio fisico o una piattaforma online, ecco come la tua attività può accettare UPI per i pagamenti:

Pagamento con codice QR

Le attività espongono un codice QR UPI statico o dinamico, stampato o visualizzato su schermo.

• I codici QR statici sono collegati solo all'ID UPI dell'attività e il cliente inserisce manualmente l'importo.

• Per ogni transazione vengono generati automaticamente codici QR dinamici con l'importo esatto codificato. Questi codici possono aiutare a ridurre gli errori di immissione e velocizzare il completamento della transazione.

Il cliente scansiona il codice con qualsiasi app UPI, inserisce l'importo (o lo conferma se è dinamico) e paga.

Pagamento da app ad app

Il cliente sceglie UPI durante il completamento della transazione, il sito o l'app attiva un passaggio a un'app UPI sul proprio telefono con i dettagli precompilati del pagamento. Il cliente lo autorizza, quindi torna al flusso di pagamento dell'attività.

Questo metodo è comunemente usato nel commercio mobile. È veloce e nativo per i dispositivi mobili ed evita la necessità di scansionare un codice QR, il che lo rende ideale per il completamento della transazione digitale dal telefono.

Raccolta delle richieste

L'attività invia una richiesta di pagamento all'ID UPI del cliente che riceve una notifica e autorizza il pagamento.

Sebbene sia ancora supportato, questo metodo è in fase di dismissione graduale per le attività a causa dei rischi di frode, in particolare le truffe che coinvolgono richieste di pagamento false.

Link di pagamento

Le attività possono contattare via chat i clienti, oppure tramite email o SMS, e inviare un link che apre la loro app UPI con i dettagli precompilati.

Funziona bene per i pagamenti remoti, le fatture una tantum o i casi d'uso dell'assistenza clienti.