嵌入式贷款开始颠覆金融服务行业。它使数字平台能够提供贷款等金融服务，而无需让客户离开平台获取这些服务。它极大地改变了企业与客户互动和货币化参与的方式、客户管理金融交易的方式以及参与消费贷款的机构。

嵌入式借贷是数字金融更广泛转变的一个指标。到 2029 年，全球嵌入式金融市场预计将达到近 3850 亿美元，复合年增长率为 30%。金融服务提供商的定义也在发生变化，各行各业的传统贷款机构、企业和客户都能感受到这种连锁反应。下面，我们将介绍嵌入式借贷的运作方式，并探讨其广泛的影响。

目录

• 什么是嵌入式借贷？
  
• 嵌入式借贷如何运作？
  
• 嵌入式借贷示例
  
• 嵌入式借贷的含义是什么？
  

什么是嵌入式借贷？

嵌入式贷款是将贷款服务直接整合到非金融平台或应用程序中。客户可以在平台内使用这些服务，而无需退出平台获取信贷服务。

这种方法依赖于主机平台内的数据和客户参与，通常采用应用编程接口 (API) 来实现快速数据交换和服务交付。这种提供贷款或信贷的综合方式已在电子商务、共享乘车和软件即服务 (SaaS) 等各种垂直行业中得到推广。我们的目标是提供即时、因地制宜的融资解决方案，而不是把客户送到其他地方。

嵌入式借贷如何运作？

嵌入式借贷的工作原理是通过 API 将借贷功能直接集成到现有的非金融平台中。一旦客户选择贷款，系统几乎会立即评估信誉。算法从多个来源获取数据，包括平台内的信用评分和客户行为，从而快速做出贷款决定。

审批通过后，资金将转给客户或分配给平台内的特定用途，如购买商品或服务。该平台提供便捷的还款方式，通常直接从关联账户中扣款。这种即时性和上下文相关性使客户可以随时随地获得所需的金融解决方案。

嵌入式借贷示例

由于其灵活性，嵌入式贷款可融入各种方案。得益于银行 API，更多类型的企业正在推出独特的嵌入式贷款选项，以满足目标客户的融资需求。

随着市场的发展，企业使用嵌入式贷款的方式可能会发生变化。有鉴于此，以下是嵌入式贷款最近出现的一些地方：

• 零售电子商务平台：在网上购物界面，客户可以选择即时贷款，为自己的购物提供资金。这就将简单的购物车结账变成了多服务金融交易。

• 共享乘车服务：当乘客使用 Uber 或 Lyft 等应用程序时，他们有时可以为乘车费用提供融资，在一段时间后再偿还。这就为那些可能负担不起的人提供了共享乘车服务。

• 自由职业者的在线市场：连接自由职业者与工作机会的平台可以根据预期收入提供短期贷款。这有助于自由职业者管理合同之间的收入差距。

• 医疗保健门户网站：一些在线医疗保健平台允许患者即时为治疗或手术融资，减轻了预付费用的负担。

• 教育平台：在线教育机构通常与贷款机构合作，在注册过程中直接提供学生贷款，使学生更容易对课程或学位课程做出承诺。

• 房地产平台：列出待售房屋的网站可以提供预先批准的抵押贷款，从而缩短从看房到购房的时间。

• 旅游和预订网站：这些平台通常为度假套餐、航班或酒店预订提供贷款，有时甚至在购买时就提供贷款。

• 订阅服务：无论是高级内容、软件套件，甚至是健身房会员资格，一些订阅平台在注册过程中直接提供融资选项。

• 汽车销售平台：在线汽车销售企业可在其网站上提供融资选项，让客户在购物的同时获得汽车贷款。

• 农业技术：一些针对农民的平台提供设备或种子贷款，让农民可以根据自己的需要进行融资，并在收获后偿还贷款。

• 能源领域：例如，提供太阳能电池板的公司可以在销售过程中提供融资方案，鼓励更多客户改用可再生能源。

嵌入式借贷的含义是什么？

嵌入式贷款正在改变金融服务与非金融部门的重叠方式，例如电子商务和SaaS，为客户创造更加集成的体验。不过，这种模式在提高便利性和效率的同时，也要考虑数据隐私、安全和财务责任等问题。

下面简要介绍一下嵌入式借贷对包括非金融企业、贷款人和客户在内的所有相关方的主要影响。

非金融业务

• 提高客户参与度
  在平台内提供贷款服务可以提高客户活跃度。由于平台集多种功能于一身，客户可能会更频繁地使用平台。

• 收入多元化
  引入贷款等金融服务又增加了一个收入来源。贷款发放的费用或与贷款人的收入分成可以提高企业的整体财务健康水平。

• 数据利用率
  贷款合作伙伴可利用该平台的现有数据为贷款决策提供依据。这种互惠关系对平台和贷款合作伙伴都有利，可优化贷款流程，取得更好的结果。

• 新的商业途径
  增加贷款服务可能会使非金融企业进入新的领域，并提供日益多样化的服务。

贷方

• 扩大客户群
  放款人可以接触到已经在使用非金融平台的潜在借款人。由于这些客户都是已知的实体，因此贷款风险较低。

• 数据驱动的决策
  贷款人可以从非金融平台提供的丰富数据集中获益，提高信用评估的准确性，并有可能降低违约率。

• 隐私和安全问题
  贷款人需要考虑在第三方环境中处理敏感财务数据的影响。数据泄露或滥用是必须管理的持续威胁。

客户

• 便利性
  无需离开熟悉的现有平台环境即可获得信贷，简化了贷款流程。客户可以通过更少的步骤获得所需产品。

• 过度借贷风险
  贷款的便利性可能会导致一些客户的贷款额度超过他们的还款能力。客户教育和透明的条款有助于缓解此问题。

• 数据隐私
  客户应了解，他们在平台上的行为可能会影响其信用度。了解个人数据如何影响贷款决策是客户理解的关键。

嵌入式借贷为相关方带来好处。对于传统上不属于金融行业的企业来说，嵌入式借贷开辟了新的创收机会和客户参与的新途径。对于传统贷款机构来说，他们可以接触到数据丰富的新潜在借款人，但同时也继承了与第三方平台数据处理相关的风险。虽然客户可以轻松获得融资，但他们仍应谨慎行事，避免过度借贷和做出可能导致债务循环的财务决定。随着嵌入式贷款的持续增长，所有各方都需要认真考虑这些相互关联的影响。