Inbäddad utlåning är en faktor som börjar förändra sektorn för finansiella tjänster. Det gör det möjligt för digitala plattformar att erbjuda finansiella tjänster, t.ex. lån, utan att kunderna behöver lämna plattformen för att få tillgång till dem. Det förändrar på drastiskt sätt hur företag interagerar med kunder och tjänar pengar på deras engagemang, hur dessa kunder hanterar finansiella transaktioner och vilka institut som bedriver utlåning till konsumenter.
Inbäddad utlåning är en indikator på de bredare förändringar som sker inom digital finansiering. Den globala marknaden för inbäddad finansiering förväntas nå nästan 385 miljarder USD år 2029 och öka med en årlig tillväxttakt på 30 %. Definitionen av en leverantör av finansiella tjänster befinner sig också i förändring, och dessa dominoeffekter påverkar traditionella långivare, företag och kunder inom olika branscher. Nedan förklarar vi hur inbäddad utlåning fungerar och ser närmare på de medföljande omfattande konsekvenser.
Vad innehåller den här artikeln?
- Vad är inbäddad utlåning?
- Hur fungerar inbäddad utlåning?
- Exempel på inbäddad utlåning
- Vilka är konsekvenserna av inbäddad utlåning?
Vad är inbäddad utlåning?
Inbäddad utlåning är den direkta integreringen av utlåningstjänster i icke-finansiella plattformar eller applikationer. Istället för att lämna plattformen för att få tillgång till krediterbjudanden kan kunderna använda dessa tjänster direkt på plattformen.
Den här metoden förlitar sig på data och kundengagemang på värdplattformen, och den använder ofta API:er (Application Programming Interfaces) för snabbt datautbyte och leverans av tjänsten. Att erbjuda lån eller krediter på detta integrerade sätt har ökat i popularitet inom olika vertikala segment som bland annat e-handel, samåkning och molnbaserade programvarutjänster (SaaS). Målet är att erbjuda omedelbara, kontextualiserade finansieringslösningar utan att skicka kunderna någon annanstans.
Hur fungerar inbäddad utlåning?
Vid inbäddad utlåning integrerar utlåningsfunktioner direkt i befintliga icke-finansiella plattformar via API:er. När en kund väljer ett lån bedömer systemet kreditvärdigheten nästan omedelbart. Algoritmer hämtar data från flera källor, inklusive kreditpoäng och kundbeteende inom plattformen, för att fatta ett snabbt lånebeslut.
Efter godkännande överförs medel till kunden eller allokeras för ett specifikt ändamål inom plattformen, till exempel köp av varor eller tjänster. Plattformen erbjuder bekväma återbetalningsmetoder, ofta via autogiro från länkade konton. Denna möjlighet till omedelbar tillgång och kontextuella relevansen gör finansiella lösningar lättillgängliga där och när kunden behöver dem.
Exempel på inbäddad utlåning
Inbäddad utlåning är flexibelt och kan därför integreras i en rad olika scenarier. Tack vare API:er för banktjänster introducerar fler typer av företag unika, inbäddade utlåningsalternativ som är anpassade efter målkundernas finansieringsbehov.
Företag kommer sannolikt att förändra sätten på vilka de använder inbäddad utlåning i takt med att marknaden utvecklas. Med det i åtanke följer här några av de miljöer där inbäddad utlåning har dykt upp nyligen:
E-handelsplattformar för detaljhandeln: Inom gränssnitt för näthandel kan kunder välja snabblån för att finansiera sina köp. Detta förvandlar en enkel betalning för en vagn med varor till en finansiell transaktion med flera tjänster.
Samåkningstjänster: När passagerare använder appar som Uber eller Lyft kan de ibland finansiera kostnaden för sin resa och betala tillbaka den över tid. Detta ger dem som kanske inte skulle ha råd med samåkning möjlighet att använda tjänsten.
Onlinemarknadsplatser för frilansare: Plattformar som kopplar samman frilansare med uppdrag kan erbjuda kortfristiga lån baserat på förväntade intäkter. Detta hjälper frilansare att hantera inkomstluckor mellan kontrakt.
Hälso- och sjukvårdsportaler: Vissa hälso- och sjukvårdsplattformar gör det möjligt för patienter att finansiera behandlingar eller ingrepp direkt, vilket minskar bördan av att behöva betala allt direkt.
Utbildningsplattformar: E-utbildningsleverantörer samarbetar ofta med långivare för att erbjuda studielån direkt i registreringsprocessen, vilket gör det lättare för studenter att anmäla sig till i kurser eller utbildningsprogram.
Bostadsplattformar: Webbplatser som listar bostäder till salu kan erbjuda förgodkända hypotekslån, vilket förkortar tiden mellan letandet och köp.
Rese- och bokningswebbplatser: Dessa plattformar tillhandahåller ofta lån för semesterpaket, flyg eller hotellbokningar – ibland direkt vid inköpstillfället.
Abonnemangstjänster: Oavsett om det handlar om premiuminnehåll, mjukvarupaket eller till och med gymmedlemskap – många abonnemangsplattformar erbjuder finansieringsalternativ direkt i själva registreringsprocessen.
Plattformar för bilhandel: Nätbaserade bilhandlare kan inkludera finansieringsalternativ på sin webbplats, vilket gör att kunderna kan säkra billån när de handlar.
Jordbruksteknik: Vissa plattformar som riktar sig till jordbrukare erbjuder lån för utrustning eller utsäde, vilket gör det möjligt för dem att finansiera vad de behöver och betala tillbaka lånet efter skörd.
Energisektorn: Företag som till exempel erbjuder solpaneler kan erbjuda finansieringsalternativ inom försäljningsprocessen, vilket uppmuntrar fler kunder att byta till förnybar energi.
Vad innebär inbäddad utlåning?
Inbäddad utlåning håller på att förändra hur finansiella tjänster överlappar icke-finansiella sektorer som e-handel och SaaS, vilket skapar en mer integrerad upplevelse för kunderna. Men även om den här modellen gör det bekvämare och effektivare för kunden finns det överväganden som rör datasekretess, säkerhet och ekonomiskt ansvar.
Här är en kort översikt över de viktigaste konsekvenserna för alla parter som är involverade i inbäddad utlåning, inklusive icke-finansiella företag, långivare och kunder.
Icke-finansiella företag
Ökat kundengagemang
Att erbjuda utlåningstjänster på plattformen kan bidra till ökad kundaktivitet. Kunder kommer sannolikt att använda plattformen oftare om det finns flera funktioner på ett ställe.Diversifiering av intäkter
Genom att erbjuda finansiella tjänster som lån får man ytterligare en intäktskälla. Avgifter från långivning eller intäktsdelning med långivare kan öka företagets övergripande ekonomiska hälsa.Användning av data
Utlåningspartner kan använda plattformens befintliga data för att fatta välgrundade lånebeslut. Denna ömsesidiga relation gynnar både plattformen och utlåningspartnern, vilket optimerar utlåningsprocessen för bättre resultat.Nya affärsmöjligheter
Att börja med utlåningstjänster kan leda ett icke-finansiellt företag till nya branscher och till allt mer varierade tjänster.
Långivare
Utökad kundbas
Långivare får tillgång till en grupp potentiella låntagare som redan använder den icke-finansiella plattformen. Denna möjlighet för utlåning är mindre riskfylld eftersom dessa kunder är kända enheter.Datadrivna beslut
Långivare kan dra nytta av omfattande datamängder som är tillgängliga via den icke-finansiella plattformen, vilket gör kreditbedömningarna mer korrekta och potentiellt minskar andelen fallissemang.Integritets- och säkerhetsfrågor
Långivare måste överväga konsekvenserna av att hantera känsliga finansiella uppgifter i en tredjepartsmiljö. Dataintrång eller missbruk av uppgifter är ständiga hot som måste hanteras.
Kunder
Bekvämlighet
Möjligheten att få tillgång till kredit utan att lämna den välbekanta miljön på en befintlig plattform gör utlåningsprocessen enklare. Kunderna kan få det de behöver med färre steg.Överbelåningsrisk
Att det är lätt att låna kan leda till att vissa kunder tar fler lån än de bekvämt kan betala tillbaka. Information för kunderna och transparenta villkor kan hjälpa till att mildra detta problem.Dataintegritet
Kunderna bör vara medvetna om att deras beteende på plattformen kan påverka deras kreditvärdighet. Kunskap om hur personuppgifter ligger till grund för lånebeslut kan vara nyckeln för kunder att förstå.
Inbäddad utlåning genererar fördelar för flera inblandade parter. För företag som inte traditionellt är verksamma inom finanssektorn öppnar integrerad utlåning upp nya intäktsmöjligheter och nya vägar för kundengagemang. Traditionella långivare får tillgång till en grupp nya potentiella låntagare som det finns omfattande data om, men de ärver också de risker som är förknippade med datahantering på tredjepartsplattformar. Och även om kunderna får enkel tillgång till finansiering bör de vara försiktiga med att låna för mycket och fatta ekonomiska beslut som kan leda till en skuldkarusell. I takt med att inbäddad utlåning fortsätter att växa måste alla parter noga överväga dessa förbundna konsekvenser.
Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.