线上付款通常依赖于正确填写银行账号。即使是小错误，也可能导致损失重大，尤其是对于处理数千笔交易的企业而言。通过验证银行账号，可以确认账户有效、活跃且归属于正确的个人或企业，从而防止支付失败。这一过程还确保资金到达预定目的地，并帮助企业顺利满足反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 要求。

下面，我们将解释账号验证的含义、如何验证账号，以及企业如何利用开放式银行和实时应用程序编程接口 (API) 来提升交易的安全性和效率。

本文内容

• 什么是账号验证？
  
• 为什么验证账号很重要？
  
• 如何验证银行账号？
  
• 验证账号的最佳方法有哪些？
  
• 企业如何安全可靠地验证账号？
  
• Stripe Financial Connections 如何提供帮助
  

什么是账号验证？

账号验证是企业用来确认某个银行账号是否真实、活跃，以及是否属于试图使用该账号的个人或公司的一种方法。

账号验证主要分为两个层面：

• 核验：此步骤检查账号是否符合相应国家或银行的长度、格式和结构要求。

• 验证：此步骤确认该账户是否存在，并且归属于正确的个人或公司。

有些系统只进行核验，用于发现输入错误或不可能的组合；而有些系统则通过银行确认账户所有权，以进行全面验证。这些步骤共同为任何交易建立了准确性和安全性的基础。

为什么验证账号很重要？

验证不充分可能会导致高昂代价，因此银行系统会投入改进验证手段，以防止欺诈和支付错误。例如，比利时的银行自 2025 年起开始推出姓名核对服务，当收款人姓名与国际银行账号 (IBAN) 不匹配时，会通知付款人。

以下是账户验证服务如何保护支付双方：

• 错误预防：一个数字输入错误可能导致资金转错账户，或导致付款完全失败。通过验证，可以在资金转出前发现这些错误，从而节省时间并避免高成本的回款操作。

• 欺诈预防：验证账户所有权有助于防止未经授权的转账、虚假账户以及付款重新定向等诈骗行为。

• 合规支持：各类支付合规指南，从美国的自动清算所 (ACH) 规则到欧洲反洗钱 (AML) 标准，通常要求将账户验证作为客户身份验证程序 (KYC) 的一部分。

• 效率：付款失败会导致人工处理、对账问题以及声誉受损。

如何验证银行账号？

为验证银行账号，企业可以结合人工检查、自动化系统和银行集成。

以下措施可用于确认账户有效且归属正确的人：

• 与银行记录交叉核对：一些银行和支付系统提供工具，可以确认某账号和姓名是否与银行记录一致，例如，英国的收款人确认服务。

• 小额存款：企业会发送一两笔小额测试存款，如 0.06 美元和 0.12 美元，并要求账户持有人报告金额。如果账户持有人能看到并确认支付，就证明他们是账户的合法所有者。

• 通过安全登录实现即时验证：客户通过安全界面登录网上银行，即时确认账户有效且活跃。该方法使用加密连接和用户授权，而非第三方可能存储的共享凭证，能够在几秒钟内提取验证数据。

• 开放银行和 API 集成：在开放银行市场，企业可以在客户允许后，直接通过银行 API 验证。

• 基于文件的验证：在某些情况下，企业可能会要求提供作废支票或显示账号和姓名的银行对账单。

许多组织对这些方法结合使用。他们尽可能采用即时验证，必要时则采用小额存款或文件核查作为备用。

验证账号的最佳方法有哪些？

合适的验证方法取决于您所在地区、风险水平以及您所需确认的速度。

以下是需要考虑的事项：

• 速度与用户体验：通过安全登录或开放银行 API 实现即时验证是最快捷的方法。客户直接通过银行进行身份验证，企业能在数秒内获取经验证的账户数据。这种方式非常适合入驻量大，或对于延迟设置可能影响转化的平台。

• 覆盖率和可靠性：小额存款几乎适用于所有银行和国家/地区，无需依赖 API，且能有效预防欺诈。这种方法速度较慢，但作为备用方法，即使其他系统故障，也能实现验证。

• 保证与合规：直接银行 API 集成准确性最高。它们通常直接从源头确认所有权和账户有效性，尤其在那些有监管支持这些连接安全性和透明度的地区。

• 风险管理：人工验证，如审核作废支票或银行签发的证明信，通常对高价值或高风险交易更安全。这会增加时间和工作量，但可能是值得采用的方式。

实际上，最佳策略是采用混合型验证：对用户使用即时验证，必要时采用小额存款，特殊情况下则采用人工核查。

企业如何安全可靠地验证账号？

常见的银行账户数据错误可分为三类：账号或分类代码输入错误、参考号码错误，以及因合并或变更而出现的无效银行代码。因此，大部分验证失败是由于可避免的数据录入错误或过时的基础设施所致。

企业可以通过以下方式验证账号：

• 验证准确性：最简单的错误往往是最常见的。转账可能因输入错误、数字顺序颠倒或银行代码过时而失败。通过对国际银行账号 (IBAN)、银行路径号码或特定国家/地区结构进行快速格式检查，可以在交易开始前识别这些错误。

• 直接验证所有权：下一步是确认账户存在且归属于预期持有人。通过安全的小额存款、基于 API 的检查或开放银行流程即可实现这一目标，且无需泄露敏感信息。

• 保护每一次数据交换：账号和路径详情均符合受监管的财务数据标准。它们应在传输和存储过程中加密，并尽可能使用令牌化处理，且仅在必要时保存。例如，根据欧盟通用数据保护条例 (GDPR) 和加州消费者隐私法案 (CCPA)，保护账户信息既是法律义务，也是声誉责任。

• 对用户保持透明：验证问题往往源于混淆，而非技术问题。应清晰地向客户解释流程的重要性以及数据如何得到安全保护。

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