オンライン決済は、多くの場合、銀行口座番号を正しく取得できるかどうかにかかっています。特に数千件の取引を処理するビジネスでは、小さなエラーが大きなコストにつながる可能性があります。アカウント番号を確認することで、アカウントが有効で、適切な個人またはビジネスによって所有されていることを確認することで、これらの失敗を防ぎます。また、このプロセスにより、資金が意図した宛先に届くようになり、ビジネスがマネーロンダリング防止 (AML) および顧客確認 (KYC) の要件を満たすのに役立ちます。

以下では、アカウント番号の確認の意味、アカウント番号の確認方法、オープンバンキングとリアルタイムのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を使用して取引の安全性と効率性を高めている方法について説明します。

目次

• アカウント番号の確認とは
  
• アカウント番号の確認が重要な理由
  
• 銀行アカウント番号の確認方法
  
• アカウント番号の確認に最適な方法
  
• アカウント番号を安全かつ確実に確認する方法
  
• Stripe Financial Connections にできること
  

アカウント番号の確認とは

口座番号の確認とは、企業が銀行口座番号が実在し、有効であり、使用しようとしている個人または会社のものであることを確認する方法です。

アカウント番号の確認には、主に 2 つのレイヤーがあります。

• 検証: 番号の長さ、形式、構造が、対象の国または銀行に合っていることを確認します。

• 確認: これにより、アカウントが存在し、適切な人物によって所有されていることが確認されます。

一部のシステムでは、入力ミスや不可能な組み合わせを検出してのみ検証が行われます。また、銀行を通じて所有権を確定して完全に検証されるシステムもあります。これらのステップを組み合わせることで、あらゆる取引の正確性とセキュリティの基盤が構築されます。

アカウント番号の確認が重要な理由

確認が不十分だとコストが高くなるため、銀行システムは不正利用や誤送金を防止するために確認機能の強化に投資しています。たとえば、ベルギーの銀行は、2025 年に受取人の名前と国際銀行口座番号 (IBAN) が一致しない場合に送信者に通知する名前確認サービスの展開を開始しました。

アカウント確認サービスが決済の両側を保護する方法は次のとおりです。

• エラーの防止: 数字の入力を 1 桁間違えると、誤ったアカウントに送金されたり、決済がまったく失敗したりする可能性があります。資金移動前に確認することで、このようなミスが検出されるため、時間が節約され、コストのかかる差戻しを回避できます。

• 不正利用防止: アカウントの所有権を確認することで、不正な送金、偽のアカウント、決済リダイレクト詐欺を防ぐことができます。

• 法令遵守サポート: アメリカの自動決済 (ACH) 規則からヨーロッパのマネーロンダリング防止基準まで、決済法令遵守ガイドラインでは、多くの場合、本人認証の一環としてアカウント確認が要求されます。

• 効率性: 決済の失敗は、手作業、消し込みの問題、風評被害につながります。

銀行アカウント番号の確認方法

銀行アカウント番号を確認するには、手動チェック、自動システム、銀行システムを組み合わせて使用できます。

以下の対策により、アカウントが有効であり、適切な人物によって所有されていることを確認できます。

• 銀行記録とのクロスチェック: 一部の銀行や決済システムでは、イギリスの Confirmation of Payee サービスなど、特定の口座番号と名前が登録されているものと一致するかどうかを確認するツールが提供されています。

• 少額入金: ビジネスは 0.06 ドルや 0.12 ドルなどテストで 1 ～ 2 回少額入金し、アカウント所有者に金額を報告するよう依頼します。アカウント所有者が決済を確認できれば、アカウント名義人が正当な所有者であることを証明します。

• 安全なログインによる即時確認: 顧客は安全なインターフェイスを介してオンラインバンキングにログインし、アカウントが有効であることを即座に確認します。この方法では、サードパーティーが保管する可能性がある共有の認証情報ではなく、暗号化された接続とユーザーの承認を使用して、数秒で認証データを引き出します。

• オープンバンキングと API の統合: オープンバンキングを採用している市場では、顧客が許可した後に、企業は銀行の API を使用して口座を直接確認できます。

• 書類ベースでの確認: 一部のビジネスでは、アカウント番号と氏名が記載された無効小切手または銀行明細書の提出を求められる場合があります。

多くの組織では、これらの方法を重ねています。可能な場合は即時確認を使用し、必要に応じて少額入金または書類チェックを使用しています。

アカウント番号の確認に最適な方法

適切な確認方法は、お客様の地域、リスクレベル、確認が必要なスピードによって異なります。

ここでは、検討すべき要素をご紹介します。

• スピードとユーザー体験: 安全なログイン API またはオープンバンキング API による即時の確認が最速の経路を選定します。顧客は銀行で直接認証し、企業は数秒で認証済アカウントデータを取得します。これは、大量のユーザ登録や、セットアップの遅延によってコンバージョンにコストがかかるプラットフォームに最適です。

• 適用範囲と信頼性: 少額入金は、ほぼすべての銀行や国で機能し、API に依存しておらず、不正利用に対する耐性も非常に高くなっています。少額入金は低速ですが、フォールバック方法として、他のシステムで障害が発生した場合でも検証が可能です。

• 保証と法令遵守: ダイレクトバンク API 統合は、最高の精度を提供します。通常、所有権とアカウントの有効性の両方をソースから直接確認し、規制によってこれらの接続のセキュリティと透明性が裏付けられている地域では特に強力です。

• リスク管理: 無効化された小切手や署名入り銀行レターのレビューなどの手動確認は、多くの場合、高額または高リスクの取引では安全です。時間と労力は増えますが、価値あるオプションになる可能性があります。

実際には、最善の戦略はハイブリッドです。ユーザーには即時確認を使用し、必要に応じて少額入金にフォールバックし、例外的なケースに備えて手動チェックできるようにしておきます。

アカウント番号を安全かつ確実に確認する方法

銀行アカウントデータの一般的なエラーは、アカウント番号やソートコードの入力ミス、参照番号の誤り、合併や変更による金融機関コードの無効の 3 つのカテゴリーに分類されます。その結果、確認の失敗の大部分は、回避可能なデータ入力ミスや古いインフラストラクチャーが原因です。

企業は、以下の方法でアカウント番号を確認できます。

• 正確性の検証: 最も単純な失敗は、最も一般的な失敗です。送金は、入力ミス、数字の置き換え、金融機関コードの古さが原因で失敗する可能性があります。IBAN、金融番号、または国別の構造に関する簡単な形式チェックにより、取引の開始前にこれらのエラーが切り分けられます。

• 所有権を直接確認する: 次に、アカウントが存在し、目的の所有者のものであることを確認します。安全な少額入金、API ベースのチェック、オープンバンキングフローにより、機密情報を漏洩させることなくこれを実現できます。

• あらゆるデータ交換の保護: 口座番号と経路の選定情報は、規制対象の財務データと見なされます。これらは、転送中および保存中に暗号化し、可能な限りトークン化し、必要な場合のみ保管する必要があります。たとえば、EU の一般データ保護規則 (GDPR) およびカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) では、アカウント情報の保護は法的および風評被害の両方の義務です。

• ユーザに対して透明性を保つ: 本人確認の問題は、多くの場合、テクノロジーではなく混乱から生じます。プロセスの重要性とデータの保護方法を顧客に明確に説明します。

Stripe Financial Connections にできること

Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、顧客の財務データを取得する一連の API です。革新的な金融商品とサービスの構築を可能にします。

Financial Connections は、次の分野で活躍します。

• ユーザー登録の簡素化: 手動の本人確認や口座確認を必要としない、シームレスでインスタントな銀行口座確認プロセスを提供します。

• 充実した財務データにアクセス: 残高、取引、口座の詳細など、顧客の銀行口座に関する総合的な情報を得られます。

• 継続課金を自動化: 顧客が継続決済をする場合に銀行口座を安全に関連付けられるため、決済成功率が向上します。

• リスクマネジメントを強化: 顧客の財務データを分析して、クレジット、融資、その他の金融商品について、より多くの情報に基づき意思決定を行えます。

• 規制に準拠する: Financial Connections は、KYC およびマネーロンダリング防止要件を満たすのに役立ちます。

• 自信を持ってイノベーションを起こす: 安全で信頼できる Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。

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