Les paiements en ligne dépendent souvent de l’exactitude du numéro de compte bancaire. Même de petites erreurs peuvent entraîner des coûts importants, en particulier pour les entreprises qui traitent des milliers de transactions. La vérification des numéros de compte permet d’éviter ces erreurs en confirmant qu’un compte est valide, actif et appartient à la bonne personne ou à la bonne entreprise. Ce processus garantit également que les fonds parviennent à leur destination prévue et aide les entreprises à respecter les exigences en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC) et de connaissance du client (KYC).

Vous trouverez ci-dessous des explications sur la vérification des numéros de compte, la manière de procéder à cette vérification et la façon dont les entreprises utilisent les services bancaires ouverts et les interfaces de programmation d’applications (API) en temps réel pour sécuriser et optimiser leurs transactions.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que la vérification du numéro de compte?
  
• Pourquoi est-il important de vérifier les numéros de compte?
  
• Comment vérifier un numéro de compte bancaire?
  
• Quelles sont les meilleures méthodes pour vérifier un numéro de compte?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles vérifier les numéros de compte de manière sécurisée et fiable?
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu’est-ce que la vérification du numéro de compte?

La vérification du numéro de compte permet aux entreprises de confirmer qu’un numéro de compte bancaire est réel, actif et appartient à la personne ou à l’entreprise qui tente de l’utiliser.

La vérification du numéro de compte se fait en deux étapes principales :

• Validation : cette étape permet de vérifier que le numéro a la bonne longueur, le bon format et la bonne structure pour le pays ou la banque en question.

• Vérification : cette étape permet de confirmer que le compte existe et appartient bien à la personne concernée.

Certains systèmes se contentent de valider, en détectant les fautes de frappe ou les combinaisons impossibles. D’autres procèdent à une vérification complète en confirmant la propriété auprès de la banque. Ensemble, ces étapes constituent la base de l’exactitude et de la sécurité de toute transaction.

Pourquoi est-il important de vérifier les numéros de compte?

Les coûts liés à une vérification inadéquate sont élevés, c’est pourquoi les systèmes bancaires investissent dans l’amélioration des procédures de vérification afin de lutter contre la fraude et les paiements erronés. En Belgique, par exemple, les banques ont commencé à mettre en place en 2025 un service de vérification des noms qui avertit les expéditeurs lorsque le nom du bénéficiaire et le numéro de compte bancaire international (IBAN) ne correspondent pas.

Voici comment les services de vérification de compte protègent les deux parties d’un paiement :

• Prévention des erreurs : une seule erreur de saisie peut entraîner un virement vers un compte erroné ou l’échec complet d’un paiement. La vérification permet de détecter ces erreurs avant le transfert des fonds, ce qui permet de gagner du temps et d’éviter des annulations coûteuses.

• Prévention de la fraude : la vérification de la propriété du compte permet d’éviter les virements non autorisés, les faux comptes et les escroqueries par redirection de paiement.

• Assistance en matière de conformité : les directives de conformité en matière de paiement, qu’il s’agisse des règles de la Chambre de compensation automatisée (ACH) aux États-Unis ou des normes européennes en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux, exigent souvent la vérification des comptes dans le cadre des procédures relatives à la connaissance du client (KYC).

• Efficacité : les paiements échoués entraînent un travail manuel, des problèmes de rapprochement et une atteinte à la réputation.

Comment vérifier un numéro de compte bancaire?

Pour vérifier un numéro de compte bancaire, les entreprises peuvent utiliser une combinaison de vérifications manuelles, de systèmes automatisés et d’intégrations bancaires.

Les mesures suivantes permettent de confirmer qu’un compte est valide et appartient à la bonne personne :

• Vérification croisée avec les registres bancaires : certaines banques et certains systèmes de paiement proposent des outils permettant de vérifier si un numéro de compte et un nom correspondent bien à ceux enregistrés dans leurs fichiers, comme le service Confirmation of Payee au Royaume-Uni.

• Micro-dépôts : les entreprises effectuent 1 ou 2 petits dépôts tests, par exemple 0,06 $ et 0,12 $, et demandent au titulaire du compte de signaler les montants. Si le titulaire du compte peut voir et confirmer les paiements, cela prouve qu’il est le propriétaire légitime du compte.

• Vérification instantanée grâce à une connexion sécurisée : les clients se connectent à leurs services bancaires en ligne par une interface sécurisée, qui confirme instantanément que le compte est valide et actif. Cette méthode utilise des connexions chiffrées et l’autorisation de l’utilisateur, et non des identifiants partagés potentiellement stockés par un tiers, pour extraire des données vérifiées en quelques secondes.

• Services bancaires ouverts et intégrations API : sur les marchés où les services bancaires ouverts sont disponibles, les entreprises peuvent vérifier les comptes directement par l’API d’une banque après avoir obtenu l’autorisation du client.

• Vérification à partir de documents : dans certains cas, une entreprise peut demander un chèque annulé ou un relevés de compte indiquant le numéro et le nom du compte.

De nombreuses organisations combinent ces méthodes. Elles ont recours à la vérification instantanée lorsque cela est possible et se rabattent sur les micro-dépôts ou les vérifications de documents lorsque cela est nécessaire.

Quelles sont les meilleures méthodes pour vérifier un numéro de compte?

La méthode de vérification appropriée dépend de votre région, du niveau de risque et de la rapidité avec laquelle vous avez besoin d’une confirmation.

Vous trouverez ci-dessous les éléments à prendre en compte.

• Rapidité et expérience utilisateur : la vérification instantanée par connexion sécurisée ou API bancaires ouvertes est la solution la plus rapide. Les clients s’authentifient directement auprès de leur banque et l’entreprise obtient les données du compte vérifiées en quelques secondes. Cette solution est idéale pour les intégrations à volume élevé ou les plateformes où un retard dans la configuration peut entraîner une perte de conversions.

• Couverture et fiabilité : les micro-dépôts fonctionnent dans presque toutes les banques et tous les pays, ne dépendent pas d’API et sont très résistants à la fraude. Ils sont plus lents, mais en tant que méthode de secours, ils permettent la vérification même lorsque les autres systèmes échouent.

• Sécurité et conformité : les intégrations API des banques directes offrent la plus grande précision. Elles confirment généralement à la fois la propriété et la validité du compte directement à la source, et sont particulièrement efficaces dans les régions où la réglementation garantit la sécurité et la transparence de ces connexions.

• Gestion des risques : la vérification manuelle, telle que l’examen d’un chèque annulé ou d’une lettre bancaire signée, est souvent sûre pour les transactions de grande valeur ou à haut risque. Elle demande plus de temps et d’efforts, mais peut s’avérer être une option intéressante.

Dans la pratique, la meilleure stratégie est hybride : utiliser la vérification instantanée pour les utilisateurs, recourir aux micro-dépôts lorsque cela est nécessaire et réserver les vérifications manuelles aux cas exceptionnels.

Comment les entreprises peuvent-elles vérifier les numéros de compte de manière sécurisée et fiable?

Les erreurs courantes dans les données bancaires se répartissent en trois catégories : numéros de compte ou codes guichets mal saisis, numéros de référence incorrects et numéros d’institution invalides en raison de fusions ou de changements. Par conséquent, une grande partie des échecs de vérification sont dus à des erreurs de saisie évitables ou à une infrastructure obsolète.

Les entreprises peuvent vérifier les numéros de compte en procédant comme suit :

• Vérifier l’exactitude : les erreurs les plus simples sont les plus courantes. Les virements peuvent échouer en raison de fautes de frappe, de chiffres inversés ou de numéros d’institution obsolètes. Une vérification rapide du format des IBAN, des numéros d’acheminement ou des structures spécifiques à chaque pays permet d’isoler ces erreurs avant même que la transaction ne commence.

• Vérifier directement la propriété : l’étape suivante consiste à confirmer que le compte existe et appartient bien au propriétaire prévu. Des micro-dépôts sécurisés, des vérifications fondées sur des API ou des flux de services bancaires ouverts permettent d’y parvenir sans jamais exposer d’informations sensibles.

• Protéger chaque échange de données : les numéros de compte et les coordonnées d’acheminement sont considérés comme des données financières réglementées. Ils doivent être chiffrés pendant leur transfert et leur stockage, tokenisés dans la mesure du possible et conservés uniquement lorsque cela est nécessaire. Par exemple, en vertu du ⁣Règlement général sur la protection des données (RGPD) ⁣de l’UE et de la ⁣California Consumer Privacy Act (CCPA), la protection des informations relatives aux comptes est une obligation à la fois légale et réputationnelle.

• Faire preuve de transparence envers les utilisateurs : les problèmes liés à la vérification proviennent souvent d’une confusion, et non d’un problème technique. Expliquez clairement aux clients pourquoi ce processus est important et comment les données sont sécurisées.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui vous permet de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients et de récupérer leurs données financières, ce qui vous permet de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’intégration : proposer un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

• Accéder à des données financières enrichies : obtenir des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes.

• Automatiser les paiements récurrents : offrir à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.

• Améliorer la gestion des risques :analyser les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux.

• Innover en toute confiance : Créer des produits et services financiers à l’aide de l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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