Bien que les cryptomonnaies stables puissent être mises dans le même panier que le reste des cryptomonnaies, elles visent à résoudre différents problèmes en les rendant plus rapides à envoyer, plus faciles à stocker et plus simples à transférer de l’argent au-delà des frontières. Mais pour une technologie basée sur la promesse de stabilité, il y a encore beaucoup de confusion sur le fonctionnement des cryptomonnaies stables, ce qui les maintient liés à une monnaie fiduciaire et la manière dont les entreprises peuvent tirer parti de cette technologie.

L’utilisation de cryptomonnaies stables est en hausse, le volume ajusté des transactions atteignant 5,6 billions de dollars en 2024, soit une croissance de 55 % d’une année sur l’autre. Ci-dessous, nous verrons ce que sont les cryptomonnaies stables, comment elles tiennent leur valeur, et plus encore.

Sommaire

• Qu’est-ce que les cryptomonnaies stables?
  
• En quoi les cryptomonnaies stables sont-elles différentes des autres cryptomonnaies?
  
• Comment les cryptomonnaies stables maintiennent-elles un prix stable?
  
• Types de cryptomonnaie stable
  
• Comment fonctionne la tarification des cryptomonnaies stables?
  
• Quels sont les facteurs qui influent sur la stabilité des prix des cryptomonnaies stables?
  
• Comment les entreprises utilisent les cryptomonnaies stables
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un cryptomonnaie stable?

Un cryptomonnaie stable est un type de cryptomonnaie conçu pour maintenir un prix stable. La valeur est liée à un actif spécifique du monde réel, tel que le dollar des États-Unis, ce qui donne aux cryptomonnaies stables leur stabilité.

Si une cryptomonnaie stable est arrimé au dollar, cela signifie qu'une pièce est conçue pour rester d'une valeur de 1 $. Soit une réserve de USD (ou un actif équivalent) est maintenue en garantie, soit le système utilise un algorithme qui ajuste l'offre établie sur la demande du marché pour maintenir le prix à 1 $. Dans les deux cas, les cryptomonnaies stables reposent sur un certain mélange de conception, de réserves et de comportement du marché pour empêcher leur prix de dériver.

Des fluctuations de prix se produisent et certaines conceptions ont échoué en raison de contraintes. Mais en général, les cryptomonnaies stables largement utilisées font ce qu'elles promettent: leur valeur se maintient par rapport à une monnaie fiduciaire. Cette fiabilité en a fait l’un des types de cryptomonnaie les plus utilisés, représentant plus des deux tiers des transactions en cryptomonnaie enregistrées à la fin de 2024.

En quoi les cryptomonnaies stables sont-elles différentes des autres cryptomonnaies?

Les cryptomonnaies stables n’impliquent pas la même volatilité ou spéculation que certains autres actifs numériques. Elles sont conçues pour rester stables, ce qui constitue leur principal facteur de différenciation des autres cryptomonnaies. Voici un aperçu de ce qui les distingue.

Comportement en matière de prix

De nombreuses cryptomonnaies sont connues pour leurs fluctuations de prix, où une évolution de 10 % en une journée n’est peut-être pas préoccupante. Cela les rend difficiles à utiliser pour tout ce qui est pratique : la grande majorité des entreprises ne veulent pas se faire payer dans une devise qui pourrait valoir 30 % de moins la semaine prochaine.

Les cryptomonnaies stables sont conçues pour éviter cette imprévisibilité. Ceux qui sont indexés sur le dollar américain sont censés rester à moins d'un centime de 1 dollar, vous pouvez donc y placer votre argent sans surveiller le marché.

Utilisation dans le commerce financier

Le bitcoin est souvent comparé à l'or. C’est une réserve de valeur, un pari à long terme et une couverture contre le système au sens large. Les cryptomonnaies stables, en revanche, sont des outils. Vous les détenez parce qu’ils se comportent comme de l’argent : vous pouvez les envoyer, les économiser ou les utiliser dans le cadre d’un contrat sans vous soucier de leur valeur du jour au lendemain.

Les cryptomonnaies stables sont souvent utilisées comme couche intermédiaire d’actifs numériques, comme jetons à échanger lors de l’échange d’autres cryptomonnaies, ou quelque chose à détenir lorsque vous souhaitez vous exposer au dollar sans traiter avec une banque.

Connexion à la finance traditionnelle

Les cryptomonnaies stables sont souvent adossées à des actifs traditionnels (par exemple, des dollars réels, des bons du Trésor ou des équivalents) détenus par une entreprise ou un dépositaire, ce qui les rend plus centralisés que le bitcoin. Par exemple, détenir de l’USDC signifie faire confiance à son opérateur, Circle, pour détenir et gérer réellement les réserves. Cela ajoute une couche de risque, mais permet également de se stabiliser, se développer et d’intégrer du monde réel.

Avec ces jetons, vous bénéficiez de la rapidité et de l'accessibilité des cryptomonnaies associées à la stabilité des monnaies traditionnelles. Ils sont originaires de l’environnement des cryptomonnaies, mais ils parlent le langage de la finance traditionnelle.

Mécanique de confiance

Dans une configuration typique de cryptomonnaie, la confiance est minimisée ou distribuée : vous faites confiance au code, au protocole et aux calculs. Avec les cryptomonnaies stables (en particulier celles garanties par des fonds fiduciaires), vous avez également la certitude qu’une entité dispose des réserves qu’elle réclame, qu’elle honorera les utilisations et que ses garanties ne sont pas bloquées dans des prêts à risque ou des banques inaccessibles. L’utilité des cryptomonnaies stables dépend de la conception et de la gouvernance qui les sous-tendent, et pas seulement de la technologie.

Comment les cryptomonnaies stables maintiennent-elles un prix stable?

Les cryptomonnaies stables ne sont utiles que si elles sont stables. Pour tirer leur épingle du jeu, elles misent sur deux stratégies principales. Voyons cela de plus près.

Soutenu par des réserves

C'est la configuration la plus courante. Une entreprise émet des cryptomonnaies stables et détient une valeur équivalente en actifs (dollars des États-Unis, euros, or ou autres cryptomonnaies) dans une banque ou un trust. Chaque pièce stable de 1 $ est censée être soutenue par 1 $ d’actifs réels.

Le mécanisme fonctionne comme suit :

• Si la cryptomonnaie stable se négocie en dessous de 1 $, les opérateurs en bourse l’achètent à bas prix et l’utilisent auprès de l’émetteur contre la pleine valeur en dollars.

• S’il se négocie au-delà de 1 $, l’émetteur émet de nouvelles pièces à 1 $ et les vend sur le marché.

Cette boucle d'arbitrage ramène le prix à son niveau initial. Cela fonctionne parce que les utilisateurs pensent que l'émetteur a réellement les réserves et honorera les utilisations. Si cette confiance s'effondre, le lien se rompt également.

Ce modèle dépend d’opérations réelles, liquides et transparentes. Lorsque ceux-ci tiennent, le lien a également tendance à tenir. Mais quand ils ne le font pas, les choses peuvent devenir chancelantes. Alors que la plupart des cryptomonnaie stables adossées à des réserves maintiennent étroitement leur parité, même une cryptomonnaie réputée fiable peut vaciller si des informations concernant l'exposition des réserves sont divulguées.

Géré par des algorithmes

Au lieu de réserves, certaines cryptomonnaies stables utilisent une logique logicielle pour contrôler l’offre. Celles-ci sont connus sous le nom de cryptomonnaie stable algorithmique. Si la cryptomonnaie stable descend en dessous de 1 $, le système réduit l’offre, parfois en permettant aux utilisateurs d’échanger le cryptomonnaie stable contre un jeton similaire à une obligation qu’ils pourront utiliser ultérieurement. Si le prix dépasse 1 $, le système émet plus de cryptomonnaie pour le pousser vers le bas.

L’idée est d’équilibrer automatiquement l’offre et la demande, de la même manière qu’une banque centrale ajuste les taux d’intérêt. Cela réduit le besoin d’un dépositaire central, mais cela ne fonctionne que si le marché croit que le système fonctionnera. Lorsque cette croyance vacille, les cryptomonnaies stables algorithmiques peuvent se défaire.

Avec les deux stratégies, les cryptomonnaies stables maintiennent un prix stable grâce à :

• Incitations et arbitrage : Lorsque le prix dérive, il y a une raison financière de le tirer vers le bas, soit en utilisant, soit en émettant des cryptomonnaies.

• Accès au marché : les cryptomonnaies stables sont négociées sur les principales bourses avec une liquidité élevée, ce qui permet à ces incitations de jouer facilement en temps réel.

• Confiance dans le système : Que vous vous appuyiez sur des réserves ou du code, la stabilité dépend du fait que les utilisateurs pensent que le système fonctionnera demain.

Types de cryptomonnaie stable

Toutes les cryptomonnaies stables partagent le même objectif, mais la manière dont elles l’atteignent varie. Certains dépendent de l'argent liquide dans une banque, d'autres des cryptomonnaies comme garantie, et d'autres s'autorégulent grâce à des algorithmes automatisés. Le mécanisme derrière chaque cryptomonnaie stable est important, car il affecte la fiabilité (ou le risque) de l’actif. Voici comment fonctionnent les différents types de cryptomonnaie stable.

Pièces stables garanties par Fiat

C’est le modèle le plus simple. Pour chaque cryptomonnaie émise, l'émetteur place en réserve une somme équivalente de devises traditionnelles (en dollars américains ou en euros). Cette réserve peut être placée dans une banque ou dans des trésoreries à court terme. Par exemple, l'USDC et l'USDT sont garantis par 1 $ en monnaie fiduciaire pour chaque jeton. Ceux qui détiennent des jetons peuvent, en théorie, échanger leurs pièces contre des dollars réels.

Ce modèle fonctionne tant que :

• Les réserves sont réelles, sûres et liquides

• L’émetteur fonctionne de manière transparente (idéalement avec des audits ou des attestations)

• Les utilisateurs sont confiants qu’ils pourront utiliser le jeton à leur juste valeur

Les cryptomonnaies adossées à des monnaies fiduciaires sont populaires pour une bonne raison : leur concept est simple à comprendre et elles ont tendance à bien maintenir leur parité. Mais ils comptent sur la confiance dans l’entité qui gère les réserves, ce qui met en jeu des considérations réglementaires et opérationnelles.

Les cryptomonnaies adossées à des matières premières

Au lieu d’être fiduciaires, certaines cryptomonnaies stables sont rattachées à des actifs physiques tels que l’or ou le pétrole. Celles-ci sont souvent utilisés par les investisseurs qui souhaitent s'exposer à une matière première, mais sous forme de jeton. Par exemple, PAX Gold (PAXG) et Tether Gold (XAUt) sont chacun garantis par une once d'or par jeton. Les détenteurs de jetons peuvent utiliser l'actif physique, selon l'émetteur.

Le compromis ici est la stabilité par rapport à la prévisibilité. Les cryptomonnaies adossées à des matières premières remporté(e)s ne connaîtront probablement pas de fluctuations sauvages, mais elles évoluent avec le prix de l’actif. Par conséquent, vous obtiendrez beaucoup moins de volatilité que d’autres types de cryptomonnaie, mais vous n’obtiendrez pas une véritable fixité des prix.

Cryptomonnaies stables garanties

Ces cryptomonnaies stables sont garanties par d'autres cryptomonnaies au lieu de monnaie fiduciaire. Cela peut sembler contre-intuitif compte tenu de la volatilité des cryptomonnaies, mais la solution est la garantie excessive : vous mettez plus de valeur que vous n’en retirez. Par exemple, un utilisateur peut mettre 150 $ de cryptoactif pour recevoir 100 $ dans un cryptomonnaie stable. Les utilisateurs de DAI bloquent des garanties cryptographiques dans un contrat intelligent, qui émet des cryptomonnaies stables sous forme de dette surgarantie avec un taux d'intérêt ajustable.

Le système surveille les prix en temps réel. Si la valeur de la garantie baisse trop, elle liquide la cryptomonnaie pour maintenir la solvabilité. Ce type de jeton peut résister mieux à la censure, mais il est aussi plus difficile à réglementer et à comprendre.

Les cryptomonnaies stables algorithmiques

Avec les cryptomonnaies algorithmiques, l'idée est de rester indexé sans disposer d'aucune garantie réelle. Au lieu de cela, ils utilisent des incitations programmées et des contrôles dynamiques de l’offre pour équilibrer le prix. Si le prix baisse, le système retire les jetons de la circulation. Si le prix augmente, il émet plus. Certains utilisent un modèle à double jeton, où l'un est la cryptomonnaie stable et l'autre absorbe la volatilité.

Cela ne fonctionne que tant que les utilisateurs pensent que cela fonctionnera. Si la confiance baisse, il n'y a aucune réserve sur laquelle se rabattre, ce qui a conduit à des effondrements très médiatisés tels que TerraUSD. Les conceptions algorithmiques sont toujours en cours de test et de réglementation, et la technologie n’a pas encore fait ses preuves à se développer et sous pression.

Comment fonctionne la tarification des cryptomonnaies stables?

Les cryptomonnaies stables visent généralement un ancrage 1:1. Mais contrairement à un prix indicatif fixe, cette valeur de 1 $ est constamment testée sur le marché libre. Alors, qu’est-ce qui maintient réellement le prix épinglé là où il est censé être? Cela se résume à trois forces principales : utilisation, arbitrage et confiance. Nous examinerons chacune d’entre elles ci-dessous.

L’utilisation crée le prix plancher

Avec les cryptomonnaies stables adossées à des fiduciaires telles que l'USDC ou l'USDT, l'émetteur autorise généralement les utilisations à leur valeur nominale. Cela signifie que vous pouvez échange 1 jeton contre 1 $, quel que soit le jeton sur le marché libre. Cela crée un prix plancher :

• Si le jeton tombe à 0,98 $, les opérateurs en bourse achètent à la baisse et l’utilisent à 1 $.

• S'il passe au-dessus de 1 $, l'émetteur peut frapper de nouvelles cryptomonnaies à l'ancrage et les vendre à profit.

Avec les deux mécanismes, le prix est ramené vers 1 $. Plus la boucle d'utilisation est serrée et accessible, plus le prix est stable.

Les cryptomonnaies stables algorithmiques utilisent des incitations programmées au lieu d’être utilisées contre le dollars :

• Lorsque le prix baisse, ils réduisent l’offre (p. ex., offrent des jetons d’obligation que les utilisateurs peuvent utiliser ultérieurement).

• Lorsque le prix augmente, ils augmentent l’offre (c’est-à-dire émettent plus de jetons).

L’idée est de mimer les leviers d’une banque centrale sans s’en remettre à elle. Cependant, si la confiance des marchés s’effondre, il n’y a pas d’actif dur pour soutenir le prix.

L’arbitrage assure l’honnêteté du marché

En pratique, la plupart des tarifications des cryptomonnaies stables se font sur les échanges de cryptomonnaies. Les opérateurs en bourse, les robots et les teneurs de marché surveillent les moindres écarts par rapport au taux de change fixe et réagissent rapidement lorsqu'ils en détectent un. Cette activité constante fait deux choses:

• Elle comble l’écart entre le prix de marché de la cryptomonnaie stable et sa valeur d’utilisation.

• Elle ajoute de la liquidité afin qu’aucune opération en bourse ne puisse faire pencher le prix trop loin dans un sens ou dans l’autre.

C’est pourquoi vous verrez souvent des cryptomonnaies stables osciller à 0,9998 $ ou 1,003 $, c’est le marché qui fait son travail en temps réel.

La confiance est l’ancre invisible

En fin de compte, tout cela ne fonctionne que si les utilisateurs croient que le système fonctionne. S’ils croient que les réserves sont réelles, que les contrats intelligents sont sécurisés et que les utilisations seront honorées, le prix tient. Mais s’il y a un doute sur les réserves, la réglementation ou la solvabilité, cette confiance peut déraper et le prix peut dériver.

Quels sont les facteurs qui influent sur la stabilité des prix des cryptomonnaies stables?

Les cryptomonnaies stables sont conçues pour rester stables, mais cette stabilité ne se produit pas seulement. C’est le résultat de multiples facteurs qui travaillent ensemble, et lorsque l’un d’eux vacille, l’ancrage peut glisser. Voici ce qui maintient les choses en place et ce qui peut les ébranler.

Qualité et transparence des réserves

Si une cryptomonnaie stable prétend être adossée 1:1 à des actifs réels, la grande question est : adossé à quoi, exactement? Les utilisateurs peuvent-ils le voir? Les liquidités et les bons du Trésor à court terme sont considérés comme des garanties solides, tandis que les actifs plus risqués (comme le papier d'entreprise ou cryptomonnaie) introduisent plus d'incertitude. Les audits publics ou les attestations peuvent aider; sans eux, la confiance peut commencer à s’éroder.

Réglementation et clarté juridique

Plus une cryptomonnaie stable s’inscrit clairement dans un cadre réglementaire, plus elle a tendance à être durable. Des politiques de soutien (telles que l’exigence de réserves de haute qualité ou la définition d’obligations d’émetteur) peuvent stabiliser la catégorie. Des répressions juridiques ou des incertitudes (notamment autour des droits d'utilisation) peuvent ébranler la confiance des consommateurs et faire dériver le prix.

Les gouvernements agissent rapidement pour définir le fonctionnement des cryptomonnaies stables. Ces règles façonneront ce qui survit et la stabilité de ces pièces dans la pratique.

Confiance du marché et catégorie de performance

Même le système le mieux conçu peut vaciller si la confiance diminue. Les cryptomonnaies stables reposent sur une sorte d'accord collectif : leur valeur correspond à celle qui leur est attribuée. Cette croyance se construit au fil du temps. Les cryptomonnaies qui ont résisté aux chocs et honoré les utilisations gagnent en crédibilité, tandis que les cryptomonnaies plus récentes ou moins transparentes peuvent être plus vulnérables aux changements soudains de l’opinion publique.

Si les commerçants ressentent de l’hésitation, ils peuvent agir rapidement : utiliser, vendre ou éviter complètement la cryptomonnaie. Lorsque cela se produit à grande échelle, la stabilité en pâtit.

Liquidité et adoption

Une cryptomonnaie très liquide et bien utilisé est plus facile à maintenir stable. Il y a simplement plus d’opérateurs en bourse et plus d’échanges, et il y a plus de Capitaux qui interviennent lorsque le prix évolue. La forte liquidité rend plus difficile toute perturbation du taux de change par un événement isolé, et l'adoption généralisée signifie que davantage de participants ont intérêt à maintenir la valeur stable.

Les cryptomonnaies stables finement négociées ou les projets de niche n’ont pas les mêmes garanties. Si un gros détenteur se débarrasse soudainement de ses jetons, le marché pourrait ne pas être en mesure d'absorber rapidement ce mouvement et de maintenir l'ancrage.

Fiabilité technique

Si les utilisations sont suspendues, si les contrats intelligents sont rompus ou si les chaînes de blocs sont saturées, les mécanismes des cryptomonnaies stables peuvent être bloqués. Un bogue ou un piratage dans un contrat intelligent pourrait bloquer des fonds ou créer des jetons illégitimes, tandis qu'une chaîne de blocs saturée pourrait retarder l'arbitrage et entraîner une dérive des prix.

Ce sont des cas particuliers, mais ils sont importants. La stabilité est à la fois financière et technique. Plus l'infrastructure a fait ses preuves au combat, plus il est probable que l’ancrage résistera sous la pression.

Comment les entreprises utilisent les cryptomonnaies stables

Les cryptomonnaies stables étaient autrefois principalement un outil de négociation. Désormais, ce sont des infrastructures pour les paiements. Les entreprises les utilisent désormais pour transférer de l’argent, conserver de la valeur et atteindre leurs clients d’une manière qui n’était pas possible (ou abordable) avec les moyens traditionnels. Voici où les cryptomonnaies stables apparaissent dans le cadre des opérations commerciales.

Paiements transfrontaliers

Les paiements internationaux sont lents, coûteux et peu fiables, en particulier pour les petites entreprises ou les pays dont l’accès bancaire est limité. Mais les cryptomonnaies stables bougent 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, règlent en quelques minutes et n’exigent pas de banques correspondantes. Une entreprise américaine peut payer un indépendant en Argentine en USDC, et les fonds arrivent presque instantanément, sans frais de virement ni conversion de devises.

Stripe prend en charge les soldes de cryptomonnaie stable libellés en dollars dans 101 pays, même lorsque l'infrastructure locale n'est pas conçue pour des paiements rapides ou rentables.

Protection du Trésor dans les pays à forte inflation

Dans les pays confrontés à une dévaluation de devises, détenir des espèces en devises locales est risqué. Les cryptomonnaies stables permettent aux États-Unis de stocker de la valeur en dollars numériques sans compte bancaire américain, ce qui constitue une solution de contournement pour naviguer dans des systèmes bancaires fragiles. Par exemple, une jeune entreprise en Turquie peut convertir ses revenus entrants en USDC pour préserver son pouvoir d’achat. De même, un marchand nigérian peut conserver une partie de sa trésorerie dans un cryptomonnaie stable et convertir uniquement ce qui est nécessaire en nairas. Bridge, une entreprise Stripe, permet aux entreprises de détenir des cryptomonnaies stables facilement et en toute sécurité à grande échelle.

Payer les travailleurs et sous-traitants à distance

Avec des équipes internationales, la paie peut se compliquer rapidement. Mais avec les cryptomonnaies stables, les paiements peuvent aller directement dans les portefeuilles numériques. Les sous-traitants n’ont pas besoin d’attendre des jours avant d’avoir un virement bancaire ou de dépendre d’une banque intermédiaire locale, et le paiement arrive dans une devise qu’ils souhaitent réellement détenir. Il existe désormais des plateformes entièrement construites autour de la paie en cryptomonnaie stable. Mais même au-delà de ces outils, les entreprises utilisent les cryptomonnaies stables comme une option moderne et fiable pour la rémunération à distance.

Commerce en ligne et règlement

Certaines entreprises en ligne acceptent les cryptomonnaies stables directement de leurs clients, en particulier dans les pays où les cartes de crédit ne sont pas courantes ou où les frais d’échange sont prohibitifs. Il est souvent moins coûteux et plus rapide pour les entreprises, et il permet aux clients d’y accéder s’ils n’ont pas de compte local prenant en charge les paiements internationaux. Dans de nombreux cas, les cartes de paiement établies sur des cryptomonnaies stables ou les interfaces de programmation d'applications (API) permettent aux clients de dépenser leurs cryptomonnaies tandis que l'entreprise reçoit un virement équivalent en monnaie fiduciaire.

Atteindre les personnes non bancarisées et sous-bancarisées

Sur les marchés où les gens n’ont pas un accès fiable aux institutions financières traditionnelles, les cryptomonnaies stables constituent une alternative. Un portefeuille numérique peut permettre aux utilisateurs de recevoir, stocker et dépenser des cryptomonnaies stables sans ouvrir de compte bancaire. Les petites entreprises peuvent effectuer des transactions numériques en devises stables sans avoir besoin d'infrastructure de point de vente (PDV). Certaines technologies financières utilisent des intégrations de cryptomonnaie stable pour soutenir ces utilisateurs en coulisses et permettre aux clients finaux d'opérer en USD même si leur devise locale est instable ou étroitement contrôlée.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Paiements Stripe offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d'accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde entier. Les entreprises peuvent accepter les paiements en cryptomonnaies stables qui se régleront en devise fiat dans leur solde Stripe.
Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : Créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces de paiement prédéfinies, à l'accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille conçu par Stripe.
  
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