La vérification des actifs est un processus utilisé par les services financiers pour confirmer l’existence, la propriété, la valeur et l’authenticité des actifs d’une personne ou d’une entité. Ce processus fait partie des activités financières, notamment les demandes de prêt, la gestion de patrimoine et la conformité réglementaire, afin de gérer les risques et de réduire la fraude.

Vous trouverez ci-dessous une explication du fonctionnement de la vérification des actifs, des avantages de cette vérification, des avantages de la vérification des actifs numériques et des bonnes pratiques à suivre.

Contenu de l’article

• Comment fonctionne la vérification des actifs pour les prêteurs et les emprunteurs?
  
• Quand la vérification des actifs est-elle nécessaire?
  
• Avantages de la vérification des actifs
  
• Bonnes pratiques pour la vérification des actifs
  
• Avantages de la vérification des actifs numériques
  
• Comment Stripe peut vous aider à vérifier vos actifs
  

Comment fonctionne la vérification des actifs pour les prêteurs et les emprunteurs?

La vérification des actifs permet de gérer les risques pour les prêteurs et les emprunteurs en s’assurant que ces derniers ont les moyens de rembourser leurs prêts. Cette vérification est particulièrement importante dans les situations où les emprunteurs pourraient être amenés à liquider des actifs pour couvrir le remboursement de leurs prêts. Dans certains cas, la vérification des actifs est également une exigence réglementaire visant à prévenir la fraude et le blanchiment d’argent.

Voici comment fonctionne la vérification des actifs dans le cadre du processus de demande de prêt.

• Admissibilité au prêt : Souvent, les emprunteurs doivent fournir une preuve de leurs actifs pour être admissibles à certains types de prêts, en particulier les prêts importants tels que les prêts hypothécaires ou les prêts commerciaux. Cette preuve peut inclure des états financiers, des relevés bancaires, des titres de propriété, des registres d’investissement ou d’autres documents qui prouvent l’existence et la valeur de leurs actifs. Pour les prêts garantis, les emprunteurs peuvent être amenés à offrir des actifs en garantie. Le processus de vérification permet de confirmer que la garantie couvre le prêt.

• Vérification des documents : Les prêteurs examinent les documents fournis par l’emprunteur. Ils peuvent faire appel à des services de vérification tiers pour ce processus, tels que des agences d’évaluation du crédit, des évaluateurs professionnels ou des modèles d’évaluation automatisés pour l’immobilier. Ils peuvent également utiliser des logiciels et des systèmes de bases de données pour accéder en temps réel aux flux de données provenant d’institutions financières et d’autres entités.

• Décisions d’approbation de prêt : En fonction des résultats du processus de vérification des actifs, les prêteurs déterminent s’ils approuvent une demande de prêt et le montant qu’ils sont prêts à prêter. Les résultats du processus de vérification des actifs déterminent également les conditions du prêt (par exemple, les taux d’intérêt, les délais de remboursement, l’acompte).

• Surveillance continue : Pour les facilités de crédit en cours, les prêteurs peuvent examiner périodiquement la situation patrimoniale de l’emprunteur afin de gérer leur risque de crédit.

Quand la vérification des actifs est-elle nécessaire?

Dans de nombreuses situations, la vérification des actifs est nécessaire pour promouvoir la transparence, prévenir la fraude et garantir que les transactions financières sont effectuées sur une base solide et légale.

• Demandes de prêt : Pour les prêts hypothécaires, automobiles et personnels, les prêteurs exigent une vérification des actifs afin de s’assurer que l’emprunteur dispose des moyens financiers nécessaires pour rembourser le prêt. Les emprunteurs peuvent également utiliser leurs actifs comme garantie pour obtenir le prêt.

• Gestion des placements : Les conseillers financiers et les gestionnaires de patrimoine vérifient les actifs afin de comprendre l’étendue du portefeuille d’un client. Grâce à ces informations, ils peuvent élaborer des stratégies de placements personnalisées et gérer les risques en fonction de la situation financière du client.

• Transactions immobilières : La vérification des actifs permet de confirmer que l’acheteur dispose de fonds suffisants pour conclure la transaction. Les vendeurs l’utilisent également pour vérifier que leur bien est vendu à sa juste valeur marchande.

• Planification des successions et héritage : Les avocats et les planificateurs successoraux vérifient les actifs afin de répartir correctement la succession conformément aux souhaits du défunt. Ces informations les aident à rédiger des testaments précis et à gérer les procédures successorales.

• Procédure de divorce : Lors d’un divorce, la vérification des actifs facilite le partage équitable des biens et des actifs financiers entre les parties.

• Acquisitions et fusions d’entreprises : Les entreprises vérifient les actifs afin de confirmer la valeur et l’authenticité des actifs d’une autre entreprise avant de finaliser une fusion ou une acquisition.

• Conformité réglementaire : Les institutions financières sont soumises à des lois et réglementations de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC) qui les obligent à vérifier l’origine des transferts d’actifs importants et l’authenticité des actifs financiers afin de prévenir les activités illégales.

• Souscription d’assurance : les assureurs exigent une vérification des actifs avant d’émettre des polices et de fixer les cotisations. Ils l’utilisent également pour limiter les fraudes potentielles en cas de sinistre.

• Aides et subventions gouvernementales : La vérification des actifs permet de confirmer que les bénéficiaires de programmes gouvernementaux, tels que les prestations sociales, répondent aux critères financiers.

• Taxation : Les autorités fiscales exigent parfois une vérification des actifs afin de s’assurer que les particuliers et les entreprises respectent la réglementation fiscale, déclarent fidèlement leurs revenus et leurs actifs, et paient le montant approprié d’impôts.

Avantages de la vérification des actifs

La vérification des actifs fournit un aperçu détaillé de la santé financière d’une personne ou d’une entité, ce qui présente de nombreux avantages.

• Évaluation de la santé financière : La vérification des actifs permet aux institutions financières de créer des modèles de risque plus sophistiqués qui prédisent mieux le comportement financier et la résilience que ceux basés sur des indicateurs traditionnels tels que le revenu ou la cote de crédit.

• Gestion stratégique des actifs : La vérification des actifs permet aux gestionnaires de patrimoine et aux institutions de mieux gérer les actifs à l’aide de stratégies telles que la récolte des pertes fiscales, la localisation des actifs et le rééquilibrage basé sur les valeurs vérifiées des actifs. La vérification en temps réel permet aux gestionnaires de portefeuille de réagir rapidement aux changements du marché afin de tirer parti des opportunités et de gérer les risques.

• Responsabilité juridique et financière : Dans les situations juridiques telles que le divorce ou le partage successoral, la vérification des actifs garantit que toutes les parties restent honnêtes et respectent les normes juridiques. Cela atténue le risque d’actifs cachés ou de sous-évaluation, ce qui préserve l’intégrité du processus juridique et conduit à des résultats plus équitables.

• Réglementation financière : La vérification des actifs fournit aux autorités de réglementation et aux institutions des informations fondées sur des données concernant les flux d’actifs et leur origine. Cela aide les organismes de réglementation à comprendre la dynamique du marché, à identifier les schémas révélateurs de crimes financiers et à élaborer des mesures réglementaires ciblées.

• Prévention de la fraude : Les technologies de vérification avancées telles que la blockchain et l’analyse basée sur l’IA permettent une vérification en temps réel et continue des actifs. Cela permet à la fois de prévenir la fraude initiale et de surveiller les anomalies qui pourraient indiquer des activités frauduleuses au fil du temps, telles que le transfert non autorisé d’actifs ou la modification de leur évaluation.

• Évaluation des risques : Dans le domaine du crédit, l’intégration de la vérification des actifs à des analyses avancées permet d’obtenir un modèle d’évaluation des risques plus nuancé et plus précis. Ce type d’évaluation peut établir une distinction entre différents types d’actifs (liquides, fixes, etc.) afin de fournir une image plus fidèle de la santé financière et du risque de crédit.

Bonnes pratiques pour la vérification des actifs

Voici quelques bonnes pratiques relatives au processus de vérification des actifs.

• Mettre régulièrement à jour le registre des actifs : Le registre des actifs de votre entreprise doit être un document évolutif, mis à jour au fur et à mesure des nouveaux achats, cessions, transferts et amortissements. Procédez à des vérifications physiques périodiques des actifs afin de confirmer leur existence, leur état et leur emplacement. Cela peut se faire par le biais d’une inspection manuelle ou à l’aide d’un logiciel de suivi des actifs.

• Catégoriser et étiqueter les actifs : Catégorisez les actifs en fonction de leur type, de leur fonction et de leur emplacement. Utilisez des étiquettes d’actifs, des codes-barres ou la technologie d’identification par radiofréquence (RFID) pour identifier et suivre facilement chaque actif.

• Rapprocher des registres : Rapprochez régulièrement le registre des actifs avec les registres comptables afin d’identifier et de corriger toute anomalie.

• Établir une piste de vérification : Conservez une piste de vérification claire pour les transactions d’actifs, y compris les acquisitions, les cessions et les transferts.

• Numériser le processus de vérification : Utilisez un logiciel de gestion des actifs pour faciliter le processus de vérification, automatiser la collecte de données et générer des rapports détaillés.

• Attribuer les responsabilités : Désignez des personnes ou des équipes spécifiques chargées de la vérification des actifs. Établissez des procédures et des lignes directrices afin de créer un processus de vérification cohérent.

• Donner la priorité aux biens de grande valeur : Vérifiez plus fréquemment les biens de grande valeur, car ceux-ci présentent un risque plus élevé de perte ou de vol. Envisagez de mettre en place des mesures de sécurité supplémentaires pour ces biens.

• Respecter les exigences du secteur : Assurez-vous que vos pratiques de vérification des actifs sont conformes aux réglementations et normes comptables applicables dans votre secteur.

Avantages de la vérification des actifs numériques

La vérification des actifs numériques est une solution plus rapide, plus précise et plus rentable que les méthodes manuelles traditionnelles. La numérisation de ce processus présente les avantages suivants :

• Rapidité :Les méthodes numériques automatisent le processus de vérification des actifs, permettant aux entreprises de traiter de grands volumes de données beaucoup plus rapidement que ne le permettent les contrôles manuels. Certaines technologies permettent une vérification des actifs en temps réel ou quasi réel, ce qui constitue un avantage clé sur les marchés dynamiques où la valeur des actifs fluctue fréquemment.

• Précision : Les méthodes traditionnelles sont sujettes à l’erreur humaine lors de la saisie, du calcul et de l’interprétation des données. La vérification numérique des actifs minimise ces erreurs grâce à l’utilisation d’algorithmes et de bases de données qui traitent les données avec précision. Des analyses avancées permettent également d’identifier des divergences qui pourraient ne pas être évidentes lors d’un examen manuel.

• Coût : Bien que la mise en place initiale des systèmes de vérification des actifs numériques puisse être coûteuse, ces systèmes ont tendance à réduire les coûts à long terme en limitant les processus traditionnels qui nécessitent beaucoup de main-d’œuvre. Les systèmes automatisés nécessitent moins de personnel et peuvent fonctionner en continu sans interruption.

• Sécurité : Les systèmes numériques intègrent souvent des mesures de sécurité avancées telles que le chiffrement, l’authentification multifactorielle et des protocoles d’accès sécurisés.

• Évolutivité : Les systèmes de vérification des actifs numériques sont généralement plus évolutifs que les méthodes traditionnelles. Ils peuvent gérer une augmentation du volume sans augmentation correspondante des erreurs ou du temps de traitement.

• Transparence : Les systèmes de vérification numériques génèrent automatiquement des enregistrements de chaque transaction et processus de vérification, créant ainsi une piste de vérification claire. Cette transparence est inestimable pour la conformité réglementaire, la gestion des risques et dans les situations qui nécessitent une preuve de diligence raisonnable.

• Dimension internationale : Les systèmes de vérification numériques ne sont pas soumis à des contraintes géographiques. Ils peuvent accéder à des actifs situés partout dans le monde et les vérifier, à condition qu’il existe une connectivité numérique. Cela est particulièrement important pour les organisations multinationales et les entreprises impliquées dans le commerce international.

• Intégration logicielle : Les entreprises peuvent intégrer les technologies de vérification des actifs numériques à d’autres systèmes tels que la gestion de la relation client (GRC), la progiciel de gestion intégré (PGI) ou les systèmes de gestion de la chaîne logistique. Cette intégration permet la circulation des informations entre les différents services, ce qui se traduit par une plus grande efficacité opérationnelle et une vision globale des actifs de l’organisation.

• Adaptabilité : Les systèmes de vérification des actifs numériques sont bien placés pour s’adapter aux nouvelles technologies telles que la blockchain, qui peuvent encore améliorer l’intégrité et la décentralisation des processus de vérification des actifs.

Comment Stripe peut vous aider à vérifier vos actifs

Bien que Stripe ne vérifie pas les actifs physiques tels que les biens immobiliers ou les automobiles, ses capacités de vérification financière et son écosystème d’API en font un partenaire précieux pour les entreprises qui ont besoin d’une vérification indirecte des actifs ou qui doivent vérifier l’exactitude et l’honnêteté de leurs transactions. Stripe propose une variété d’outils et d’intégrations qui peuvent aider à différentes étapes du processus de vérification des actifs, comme décrit ci-dessous.

• Vérification d’identité : Stripe Identity est un service qui permet de confirmer l’identité des utilisateurs en vérifiant les pièces d’identité officielles et en comparant les renseignements personnels avec des vérifications par égoportraits.

• Vérification du compte bancaire : Stripe dispose de mécanismes permettant de vérifier les comptes bancaires des utilisateurs, grâce à des micro-dépôts et à la vérification instantanée du compte bancaire à l’aide des identifiants de connexion bancaires. Les entreprises peuvent utiliser cette fonctionnalité pour confirmer qu’un utilisateur a le contrôle d’un compte bancaire, ce qui peut être considéré comme un atout dans les transactions financières.

• Surveillance des paiements et des transactions : Les algorithmes avancés de Stripe surveillent les transactions afin de détecter toute activité inhabituelle ou potentiellement frauduleuse. Cette fonctionnalité permet de garantir que les transactions impliquant des actifs sont légitimes et ne reposent pas sur des déclarations frauduleuses ou des actifs contrefaits.

• Vérifications financières : Pour les entreprises qui ont besoin de vérifier la situation financière d’un client, les rapports financiers et les données de Stripe peuvent fournir des informations sur l’activité de paiement et la santé financière d’une entreprise.

• API pour des solutions personnalisées : Les entreprises peuvent utiliser les API de Stripe pour développer des flux de vérification personnalisés. Par exemple, une plateforme de prêt peut utiliser Stripe pour traiter les paiements tout en intégrant les API d’autres prestataires de services financiers afin d’extraire des données en temps réel sur les actifs ou d’effectuer des vérifications d’antécédents.