La vérification des actifs est un processus utilisé par les services financiers pour confirmer l’existence, la propriété, la valeur et l’authenticité des actifs d’une personne ou d’une entité. Ce processus s’inscrit dans le cadre des activités financières, telles que les demandes de prêt, la gestion de patrimoine et la conformité réglementaire. Il permet de gérer les risques et de limiter la fraude.

Ci-dessous, nous vous présentons le fonctionnement de la vérification des actifs, les avantages de la vérification, les avantages de la vérification numérique et les bonnes pratiques à suivre.

Sommaire de cet article

• Comment fonctionne la vérification des actifs pour les prêteurs et les emprunteurs ?
  
• Quand la vérification des actifs est-elle nécessaire ?
  
• Avantages de la vérification des actifs
  
• Bonnes pratiques pour la vérification des actifs
  
• Avantages de la vérification numérique des actifs
  
• Comment Stripe peut vous aider dans la vérification des actifs
  

Comment fonctionne la vérification des actifs pour les prêteurs et les emprunteurs ?

La vérification des actifs permet de gérer les risques pour les prêteurs et les emprunteurs en s’assurant que les emprunteurs ont les moyens de rembourser leurs prêts. Ceci est particulièrement important dans les situations où les emprunteurs peuvent avoir besoin de liquider des actifs pour couvrir les remboursements de prêt. Dans certains cas, la vérification des actifs est également exigée par la réglementation afin de prévenir la fraude et le blanchiment d’argent.

Voici comment fonctionne la vérification des actifs dans le processus de demande de prêt.

• Qualification au prêt : Souvent, les emprunteurs doivent fournir une preuve de leurs actifs pour être admissibles à certains types de prêts, en particulier les prêts plus importants tels que les prêts hypothécaires ou les prêts commerciaux. Il peut s’agir d’états financiers, de relevés bancaires, d’actes de propriété, de dossiers d’investissement ou d’autres documents prouvant l’existence et la valeur de leurs actifs. Pour les prêts garantis, les emprunteurs peuvent avoir besoin d’offrir des actifs en garantie. Le processus de vérification permet de confirmer que la garantie couvre le prêt.

• Examen des justificatifs : Les prêteurs examinent les documents fournis par l’emprunteur. Ils peuvent utiliser des services de vérification tiers pour ce processus, tels que des agences d’évaluation du crédit, des évaluateurs professionnels ou des modèles d’évaluation automatisés pour les biens immobiliers. Ils peuvent également utiliser des logiciels et des systèmes de base de données pour accéder aux flux de données en temps réel des institutions financières et d’autres entités.

• Décisions d’approbation de prêt : Sur la base des résultats du processus de vérification des actifs, les prêteurs déterminent s’ils approuvent une demande de prêt et le montant qu'ils sont disposés à prêter. Les résultats du processus de vérification des actifs influent également sur les conditions du prêt (par ex., taux d’intérêt, périodes de remboursement, mise de fonds).

• Surveillance continue : Dans le cas des facilités de crédit courantes, les prêteurs peuvent examiner périodiquement l’état des actifs de l’emprunteur afin de gérer son risque de crédit continu.

Quand la vérification des actifs est-elle nécessaire ?

De nombreux scénarios différents nécessitent une vérification des actifs pour promouvoir la transparence, prévenir la fraude et garantir que les transactions financières sont menées sur des bases saines et légales.

• Demandes de prêt : Pour les prêts hypothécaires, automobiles et personnels, les prêteurs exigent une vérification des actifs pour s’assurer que l’emprunteur a les moyens financiers de rembourser le prêt. Les emprunteurs peuvent également utiliser des actifs comme garantie pour couvrir le prêt.

• Gestion des investissements : Les conseillers financiers et les gestionnaires de patrimoine vérifient les actifs pour comprendre l’étendue du portefeuille d’un client. Grâce à ces informations, ils peuvent créer des stratégies de placement personnalisées et gérer les risques en fonction des finances du client.

• Transactions immobilières : La vérification des actifs permet de confirmer que l’acheteur dispose de fonds suffisants pour mener à bien la transaction. Les vendeurs l’utilisent également pour vérifier que leur propriété est vendue à sa juste valeur marchande.

• Planification successorale et succession : Les avocats et les conseillers en gestion de patrimoine vérifient les actifs afin de répartir fidèlement la succession selon les volontés du défunt. Ces renseignements les aident à préparer des testaments exacts et à gérer les processus de succession.

• Procédure de divorce : Lors d’un divorce, la vérification des actifs facilite un partage équitable des biens et des actifs financiers entre les parties.

• Acquisitions et fusions d’entreprises : Les entreprises vérifient les actifs pour confirmer la valeur et l’authenticité des actifs d’une autre entreprise avant de finaliser une fusion ou une acquisition.

• Conformité réglementaire : Les institutions financières sont soumises aux lois et réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) qui les obligent à vérifier l’origine des transferts d’actifs importants et l’authenticité des actifs financiers afin de prévenir les activités illégales.

• Souscription d’assurance : Les assureurs exigent la vérification des actifs avant d’émettre des polices et de fixer les primes. Ils l’utilisent également pour limiter la fraude potentielle dans les situations de demande d'indemnisation.

• Aides et subventions gouvernementales : La vérification des actifs permet de confirmer que les bénéficiaires de programmes gouvernementaux, tels que les prestations d’aide sociale, répondent aux critères financiers.

• Fiscalité : Les autorités fiscales exigent parfois la vérification des actifs pour confirmer que les particuliers et les entreprises se conforment aux réglementations fiscales, déclarent correctement leurs revenus et leurs actifs et paient le montant d’impôts approprié.

Avantages de la vérification des actifs

La vérification des actifs fournit un aperçu détaillé de la santé financière d’une personne ou d’une entité, ce qui présente de nombreux avantages.

• Évaluation de la santé financière : La vérification des actifs permet aux institutions financières de créer des modèles de risque plus sophistiqués qui prédisent mieux le comportement financier et la résilience que ceux basés sur des mesures traditionnelles telles que le revenu ou le score de crédit.

• Gestion stratégique des actifs : La vérification des actifs permet aux gestionnaires de patrimoine et aux institutions de mieux gérer les actifs à l’aide de stratégies telles que la récupération des pertes fiscales, la localisation des actifs et le rééquilibrage en fonction de la valeur vérifiée des actifs. La vérification en temps réel permet aux gestionnaires de portefeuille de réagir rapidement aux changements du marché afin de tirer parti des opportunités et de gérer les risques.

• Responsabilité juridique et financière : Dans des scénarios juridiques tels que le divorce ou le partage d'une succession, la vérification des actifs garantit l'honnêteté de toutes les parties et le respect des normes juridiques. Elle atténue le risque d’actifs cachés ou de sous-évaluation, ce qui préserve l’intégrité du processus judiciaire et conduit à des résultats plus équitables.

• Réglementation financière : La vérification des actifs fournit aux régulateurs et aux institutions des informations sur le flux et l'origine des actifs qui sont basées sur les données. Elle aide ainsi les organismes de réglementation à comprendre la dynamique du marché, à identifier les schémas révélateurs de crimes financiers et à élaborer des réponses réglementaires ciblées.

• Prévention de la fraude : Les technologies de vérification avancées telles que la blockchain et l’analyse basée sur l’IA permettent une vérification en temps réel et continue des actifs. Cette méthode permet à la fois d’empêcher les fraudes initiales et de surveiller les anomalies susceptibles d’indiquer des activités frauduleuses au fil du temps, telles que le transfert non autorisé d’actifs ou la modification de la valorisation des actifs.

• Évaluation des risques : Dans le domaine des prêts, l’intégration de la vérification des actifs à des analyses avancées permet d’obtenir un modèle d’évaluation des risques plus structuré et plus précis. Ce type d’évaluation peut permettre de faire la distinction entre les types d’actifs (par ex., liquides, à taux fixe) afin de donner une image plus précise de la santé financière et du risque lié aux prêts.

Bonnes pratiques pour la vérification des actifs

Voici quelques bonnes pratiques pour le processus de vérification des actifs.

• Mettre régulièrement à jour le registre des actifs : Le registre des actifs de votre entreprise doit être un document évolutif, mis à jour au fur et à mesure des nouveaux achats, cessions, transferts et amortissements. Effectuez des vérifications physiques périodiques pour confirmer l'existence, l'état et le lieu des actifs. Cela peut se faire par le biais d’une inspection manuelle ou à l’aide d’un logiciel de suivi des actifs.

• Classer et marquer les actifs par catégorie : Classez les actifs en fonction du type, de la fonction et du lieu. Utilisez des étiquettes d’actif, des codes-barres ou la technologie d'identification par radiofréquence (RFID) pour identifier et suivre facilement chaque actif.

• Rapprocher les registres : Rapprochez régulièrement le registre des actifs et les registres comptables afin d’identifier et de rectifier les éventuelles incohérences.

• Établir une piste d’audit : Maintenez une piste d’audit claire pour les transactions d’actifs, y compris les acquisitions, les cessions et les transferts.

• Numériser le processus de vérification : Utilisez un logiciel de gestion des actifs pour faciliter le processus de vérification, automatiser la collecte des données et générer des rapports détaillés.

• Attribuer les responsabilités : Désignez des personnes ou des équipes spécifiques responsables de la vérification des actifs. Établissez des procédures et des lignes directrices pour créer un processus de vérification cohérent.

• Donner la priorité aux actifs de grande valeur : Vérifiez les actifs de grande valeur plus fréquemment, car ils présentent un risque plus élevé de perte ou de vol. Envisagez de mettre en œuvre des mesures de sécurité supplémentaires pour ces actifs.

• Se conformer aux exigences de l’industrie : Assurez-vous que vos pratiques de vérification des actifs sont conformes aux réglementations du secteur et aux normes comptables applicables.

Avantages de la vérification numérique des actifs

La vérification numérique des actifs est une solution plus rapide, plus exacte et plus rentable que les méthodes manuelles traditionnelles. La numérisation de ce processus comprend les avantages suivants :

• Rapidité : Les méthodes numériques automatisent le processus de vérification des actifs, ce qui permet aux entreprises de traiter de grands volumes de données beaucoup plus rapidement que les vérifications manuelles. Certaines technologies permettent la vérification des actifs en temps réel ou quasi réel, un avantage clé sur les marchés dynamiques où la valeur des actifs fluctue fréquemment.

• Exactitude : Les méthodes traditionnelles sont sujettes à l’erreur humaine lors de la saisie, du calcul et de l’interprétation des données. La vérification numérique des actifs minimise ces erreurs en utilisant des algorithmes et des bases de données qui traitent les données avec exactitude. L’analyse avancée peut également identifier les incohérences qui pourraient ne pas être évidentes lors de l’examen manuel.

• Coût : Bien que la configuration initiale des systèmes de vérification numérique des actifs puisse être coûteuse, ces systèmes ont tendance à réduire les coûts au fil du temps en réduisant les processus à forte intensité de main-d’œuvre des méthodes traditionnelles. Les systèmes automatisés nécessitent moins de personnel et peuvent fonctionner en continu sans interruption.

• Sécurité : Les systèmes numériques intègrent souvent des mesures de sécurité avancées telles que le chiffrement, l’authentification multifacteur et les protocoles d’accès sécurisés.

• Évolutivité : Les systèmes de vérification numérique des actifs sont généralement plus évolutifs que les méthodes traditionnelles. Ils peuvent gérer une augmentation du volume sans augmentation correspondante des erreurs ou du temps de traitement.

• Transparence : Les systèmes de vérification numérique génèrent automatiquement des enregistrements de chaque transaction et processus de vérification, créant ainsi une piste d’audit claire. Cette transparence est inestimable pour la conformité réglementaire, la gestion des risques et dans les situations qui nécessitent une preuve du devoir de vigilance.

• Portée mondiale : Les systèmes de vérification numérique ne sont pas restreints par des limites géographiques. Ils peuvent accéder et vérifier des actifs situés n’importe où dans le monde, à condition qu’il y ait une connectivité numérique. Ceci est particulièrement important pour les organisations multinationales et les entreprises impliquées dans le commerce international.

• Intégration logicielle : Les entreprises peuvent intégrer les technologies de vérification numérique des actifs à d’autres systèmes tels que la gestion de la relation client (CRM), la planification des ressources de l’entreprise (ERP) ou les systèmes de gestion de la chaîne d’approvisionnement. Cette intégration permet aux informations de circuler entre les différents services, ce qui crée une plus grande efficacité opérationnelle et une vue globale des actifs de l’organisation.

• Adaptabilité : Les systèmes de vérification numérique des actifs sont bien positionnés pour s’adapter aux technologies émergentes telles que la blockchain, ce qui peut encore améliorer l’intégrité et la décentralisation des processus de vérification des actifs.

Comment Stripe peut vous aider dans la vérification des actifs

Bien que Stripe ne vérifie pas les actifs physiques tels que les biens immobiliers ou automobiles, ses capacités de vérification financière et son écosystème API en font un partenaire précieux pour les entreprises qui exigent une vérification indirecte des actifs ou qui doivent vérifier l’exactitude et la légitimité de leurs transactions. Stripe propose un large éventail d’outils et d’intégrations qui peuvent vous aider à différentes étapes du processus de vérification des actifs, comme décrit ci-dessous.

• Vérification d’identité : Stripe Identity est un service qui permet de confirmer les identités en vérifiant les pièces d'identité délivrées par le gouvernement et en comparant les informations personnelles au moyen de selfies.

• Vérification du compte bancaire : Stripe dispose de mécanismes permettant de vérifier les comptes bancaires des utilisateurs au moyen de microversements et d’effectuer une vérification instantanée des comptes bancaires à l’aide des identifiants de connexion bancaires. Les entreprises peuvent utiliser cette fonctionnalité pour confirmer qu’un utilisateur a le contrôle d’un compte bancaire, qui peut être considéré comme un actif dans les transactions financières.

• Suivi des paiements et des transactions : Les algorithmes avancés de Stripesurveillent les transactions afin de détecter toute activité inhabituelle ou potentiellement frauduleuse. Cette fonctionnalité permet de s’assurer que les transactions impliquant des actifs sont légitimes et non basées sur des demandes d'indemnisation frauduleuses ou des faux.

• Vérifications financières : Pour les entreprises qui ont besoin de vérifier la situation financière d’un client, les rapports financiers et les points de données de Stripepeuvent permettre d'analyser l’activité de paiement et la santé financière d’une entreprise.

• API pour des solutions personnalisées : Les entreprises peuvent utiliser les API deStripe pour développer des flux de vérification personnalisés. Par exemple, une plateforme de prêt peut faire appel à Stripe pour traiter les paiements tout en intégrant les API d’autres prestataires de services financiers afin d’obtenir des données sur les actifs en temps réel ou de vérifier les antécédents.