La verifica delle risorse è un processo utilizzato dai servizi finanziari per confermare l'esistenza, la proprietà, il valore e l'autenticità delle risorse e passività di una persona o di un'azienda. Una risorsa è qualsiasi bene di valore posseduto da una persona o da un'azienda, come contanti, proprietà o attrezzature, che può generare benefici economici futuri. Una passività è un obbligo finanziario o un debito che una persona o un'azienda deve ad altri. Il processo di verifica delle risorse fa parte delle attività finanziarie, tra cui richieste di prestito, gestione patrimoniale e conformità normativa. Questo processo garantisce una valutazione accurata delle risorse, gestisce i rischi e contribuisce a prevenire frodi.

In questo articolo, esploreremo il processo di verifica delle risorse, i benefici che ne derivano, con un focus sulla verifica digitale, e le best practice da adottare.

Contenuto dell'articolo

• Verifica delle risorse per prestatori e mutuatari
  
• Casi in cui la verifica delle risorse è necessaria
  
• Vantaggi della verifica delle risorse
  
• Best practice per la verifica delle risorse
  
• Vantaggi della verifica digitale delle risorse
  
• Come Stripe Identity può esserti d'aiuto
  

Verifica delle risorse per prestatori e mutuatari

La verifica delle risorse gestisce il rischio per prestatori e mutuatari, assicurando che i mutuatari abbiano i mezzi per rimborsare i prestiti. Si tratta di un aspetto molto importante nei casi in cui i mutuatari potrebbero essere costretti a liquidare le proprie risorse per far fronte alle rate del prestito. In alcune situazioni, la verifica delle risorse è anche un requisito normativo per prevenire frodi e riciclaggio di denaro.

Ecco come funziona la verifica delle risorse nella procedura di richiesta di prestito.

• Idoneità del prestito: spesso i mutuatari devono fornire la prova delle proprie risorse e passività per poter accedere a determinate tipologie di prestiti, in particolare quelli di importo elevato, come mutui o prestiti per attività. Questa prova può includere bilanci, estratti conto bancari, atti di proprietà, registri degli investimenti o altri documenti che attestino l'esistenza e il valore delle loro risorse. Per i prestiti garantiti, i mutuatari potrebbero dover offrire risorse come garanzia. Il processo di verifica conferma che la garanzia copre l'importo del prestito.

• Revisione dei documenti: i prestatori esaminano i documenti e i bilanci forniti dal mutuatario. Per condurre le verifiche necessarie, potrebbero avvalersi di terze parti, come agenzie di credito, periti o algoritmi di valutazione immobiliare. Potrebbero anche utilizzare software e database per accedere ai feed di dati in tempo reale di istituzione finanziari e altre entità.

• Approvazione del prestito: sulla base dei risultati del processo di verifica delle risorse, gli istituti di credito determinano se approvare una domanda di prestito e quanto denaro sono disposti a prestare. I risultati della verifica delle risorse incidono direttamente sulle condizioni del prestito, come tassi d'interesse, durata del rimborso e anticipo richiesto.

• Monitoraggio continuo: per le linee di credito in essere, i prestatori effettuano periodiche rivalutazioni dello stato patrimoniale del debitore con lo scopo di monitorare il rischio di credito.

Casi in cui la verifica delle risorse è necessaria

Scenari diversi richiedono la verifica patrimoniale per promuovere la trasparenza, prevenire le frodi e garantire che le transazioni finanziarie siano condotte su basi solide e legali. Di seguito sono riportati alcuni esempi in cui è necessaria la verifica delle risorse:

• Domande di prestito:per mutui, prestiti auto e prestiti personali, i prestatori richiedono la verifica delle risorse per confermare la capacità del mutuatario di onorare il rimborso. In alcuni casi, le risorse possono essere messe a garanzia del prestito.

• Gestione degli investimenti: i consulenti finanziari e i gestori patrimoniali analizzano attentamente le risorse del cliente al fine di definire il perimetro del portafoglio. Con queste informazioni, possono strutturare strategie di investimento personalizzate e gestire il rischio in base alle finanze del cliente.

• Transazioni immobiliari: la verifica delle risorse conferma che l'acquirente dispone di fondi sufficienti per completare la transazione. I venditori la utilizzano inoltre per accertarsi che la proprietà venga venduta a un valore di mercato equo.

• Pianificazione patrimoniale e successione: gli avvocati e i pianificatori patrimoniali verificano le risorse per distribuire accuratamente un patrimonio secondo i desideri del defunto. Queste informazioni aiutano a preparare testamenti accurati e a gestire i processi di successione.

• Procedimenti di divorzio: nel corso di un divorzio, la verifica delle risorse facilita una divisione equa dei beni e delle attività e passività finanziarie tra le parti.

• Acquisizioni e fusioni di attività: le aziende verificano le risorse per confermare il valore e l'autenticità delle risorse di un'altra azienda prima di finalizzare una fusione o un'acquisizione.

• Conformità normativa: le istituzioni finanziarie sono soggette a leggi e regolamenti antiriciclaggio (AML) che richiedono di verificare l'origine dei trasferimenti di risorse di grande entità e l'autenticità delle risorse finanziarie, al fine di prevenire attività illecite.

• Valutazione del rischio per le assicurazioni: gli assicuratori richiedono la verifica delle risorse prima di emettere polizze e fissare i premi. La impiegano anche per limitare potenziali frodi in situazioni di reclamo.

• Aiuti e sovvenzioni statali: conferma che i beneficiari dei programmi statali, come le prestazioni assistenziali, soddisfino i requisiti finanziari.

• Imposizione fiscale:le autorità fiscali richiedono talvolta la verifica delle risorse per accertarsi che persone fisiche e aziende rispettino le normative fiscali, dichiarino correttamente redditi e patrimoni e versino l'ammontare di imposte dovuto. Secondo l'IRS, si parla di dichiarazione inferiore al dovuto quando l'importo effettivamente dovuto è considerevolmente superiore a quanto dichiarato. Per la maggior parte delle aziende, tale regola si applica quando la dichiarazione inferiore al dovuto supera il minore tra il 10% dell'imposta corretta (o 10.000 USD, se tale importo è maggiore) e 10 milioni di USD.

Vantaggi della verifica delle risorse

La verifica delle risorse è uno strumento essenziale per comprendere la posizione finanziaria di persone o entità e presenta molteplici vantaggi.

• Valutazione della salute finanziaria: verificando attentamente le risorse, gli istituti finanziari possono costruire modelli di rischio più sofisticati, in grado di prevedere con maggiore precisione il comportamento finanziario e la resilienza dei clienti rispetto ai tradizionali modelli basati su reddito e punteggio di credito.

• Gestione strategica delle risorse: la verifica delle risorse consente ai gestori patrimoniali e alle istituzioni di gestire meglio attività e passività attraverso strategie quali la raccolta delle perdite fiscali, la localizzazione delle risorse e il ribilanciamento basato su valori delle risorse verificati. La verifica in tempo reale consente ai gestori di portafoglio di reagire rapidamente ai cambiamenti del mercato, cogliendo opportunità e gestendo il rischio.

• Responsabilità legale e finanziaria:: in contesti legali delicati come il divorzio o la divisione dei beni, la verifica delle risorse è fondamentale per assicurare la massima trasparenza e l'equa applicazione delle norme giuridiche. In questo modo si prevengono eventuali tentativi di occultamento o di minorazione del patrimonio, tutelando l'integrità del processo legale e promuovendo soluzioni più giuste.

• Normative finanziarie:: la verifica delle risorse fornisce dati precisi sulle origini e i flussi dei beni, a supporto delle autorità di regolamentazione e delle istituzioni. Queste informazioni consentono di comprendere a fondo le dinamiche di mercato, individuare con precisione i segnali tipici dei crimini finanziari e, di conseguenza, elaborare misure normative efficaci e mirate.

• Prevenzione delle frodi: le tecnologie di verifica avanzate, come la blockchain e l'analisi basata sull'intelligenza artificiale, consentono la verifica continua e in tempo reale delle risorse. In questo modo si prevengono le frodi iniziali e si monitorano le anomalie che potrebbero indicare attività fraudolente nel corso del tempo, come il trasferimento non autorizzato di beni o l'alterazione della verifica delle risorse.

• Valutazione del rischio: nel settore del credito, l'integrazione della verifica delle risorse con analisi avanzate consente di adottare un modello di valutazione del rischio più stratificato e granulare. Questo tipo di valutazione può distinguere tra diverse tipologie di risorse (ad esempio liquide o fisse) per fornire un quadro più accurato della solidità finanziaria e del rischio di credito. Ad esempio, le risorse fisse come terreni o edifici sono acquistate per un utilizzo a lungo termine e difficilmente possono essere convertite rapidamente in liquidità.

• Vantaggi di imposizione fiscale: quando un'attività verifica e ammortizza correttamente i beni ammissibili, può ripartire il costo di tali beni su diversi anni, riducendo il reddito tassabile in ciascuno di essi. Ciò si traduce in una minore imposta complessiva nel tempo.

Best practice per la verifica delle risorse

Di seguito sono riportate alcune best practice per il processo di verifica delle risorse.

• Aggiorna regolarmente il registro delle risorse: il registro delle risorse della tua attività deve essere un documento dinamico, aggiornato secondo necessità con nuovi acquisti, cessioni, trasferimenti e ammortamenti. Svolgi verifiche fisiche periodiche delle risorse per confermarne l'esistenza, le condizioni e l'ubicazione. Questa operazione può essere svolta tramite ispezione manuale o utilizzando un software di tracciamento delle risorse.

• Categorizza ed etichetta le risorse: categorizza le risorse in base al tipo, alla funzione e alla posizione. Utilizza etichette, codici a barre o la tecnologia di identificazione a radiofrequenza (RFID) per identificare e tracciare facilmente ogni risorsa.

• Riconcilia i record: riconcilia regolarmente i registri delle risorse con le scritture contabili per individuare e correggere eventuali discrepanze.

• Definisci un audit trail: mantieni un audit trail chiaro delle transazioni patrimoniali, comprese acquisizioni, cessioni e trasferimenti di risorse.

• Digitalizza il processo di verifica: utilizza il software di gestione delle risorse per semplificare il processo di verifica, automatizzare la raccolta dei dati e generare report dettagliati.

• Assegna le responsabilità:designa persone o team specifici responsabili della verifica delle risorse. Stabilisci procedure e linee guida per creare una procedura di verifica coerente.

• Dai priorità alle risorse di alto valore: verifica più spesso le risorse che rappresentano un valore elevato, perché comportano un rischio maggiore di perdita o furto. Valuta l'adozione di misure di sicurezza aggiuntive per proteggerle al meglio.

• Conformità ai requisiti del settore: assicurati che le prassi di verifica delle risorse siano conformi alle normative e agli standard contabili del settore.

Vantaggi della verifica digitale delle risorse

La verifica digitale delle risorse è una soluzione più rapida, accurata ed economica rispetto ai metodi manuali tradizionali. Alcuni dei vantaggi della digitalizzazione di questo processo sono:

• Rapidità: i metodi digitali automatizzano il processo di verifica delle risorse, consentendo alle attività di elaborare grandi volumi di dati molto più velocemente rispetto ai controlli manuali. Alcune tecnologie consentono la verifica delle risorse in tempo reale o quasi, un vantaggio chiave nei mercati dinamici in cui i valori delle risorse variano frequentemente.

• Precisione: i metodi tradizionali sono intrinsecamente più esposti a margini di errore umano, dalla raccolta alla valutazione dei dati. La verifica digitale delle risorse riduce al minimo questi errori utilizzando algoritmi e database che elaborano i dati in modo accurato. L'analisi avanzata può anche identificare discrepanze che potrebbero non essere evidenti con la revisione manuale.

• Costo: sebbene la configurazione iniziale dei sistemi di verifica digitale delle risorse possa essere costosa, questi sistemi riducono i costi a lungo termine, automatizzando i processi manuali. I sistemi automatizzati richiedono meno personale e possono funzionare in modo continuo senza interruzioni.

• Sicurezza: i sistemi digitali spesso integrano misure di sicurezza avanzate come la crittografia, l'autenticazione a più fattori e i protocolli di accesso sicuri.

• Possibilità di crescita: i sistemi di verifica digitale delle risorse sono in genere più scalabili rispetto ai metodi tradizionali. Sono in grado di gestire un aumento di volume senza un corrispondente aumento degli errori o del tempo di elaborazione.

• Trasparenza: i sistemi di verifica digitale generano automaticamente i record di ogni transazione e processo di verifica, creando un audit trail chiaro. La trasparenza è un elemento cruciale per garantire la conformità normativa, mitigare i rischi e dimostrare l'adozione di adeguate misure di due diligence.

• Portata globale:: i sistemi di verifica digitale non sono vincolati da restrizioni geografiche. Possono accedere e verificare le risorse situate in qualsiasi parte del mondo, a condizione che ci sia connettività digitale. Ciò è particolarmente importante per le organizzazioni multinazionali e le attività coinvolte nel commercio internazionale.

• Integrazione software: le attività possono integrare le tecnologie di verifica digitale delle risorse con altri sistemi come la gestione delle relazioni con i clienti (CRM), la pianificazione delle risorse aziendali (ERP) o i sistemi di gestione della catena di approvvigionamento. Questa integrazione consente alle informazioni di passare tra i diversi reparti, creando una maggiore efficienza operativa e una visione olistica delle risorse dell'organizzazione.

• Adattabilità: i sistemi di verifica digitale delle risorse sono progettati per integrarsi efficacemente con tecnologie emergenti come la blockchain, consentendo un ulteriore miglioramento dell'integrità e della decentralizzazione dei processi di verifica delle risorse.

Come Stripe Identity può esserti d'aiuto

Stripe Identity è una suite di strumenti di verifica che consente alle attività di confermare in modo rapido e sicuro l'identità dei clienti, supportandole nel rispetto degli obblighi di adeguata verifica della clientela.

Stripe Identity può aiutarti a:

• Attivare i clienti più rapidamente: offri un processo di verifica dell'identità automatizzato e agevole che riduca gli attriti e aumenti la conversione durante l'attivazione.

• Ridurre il rischio di frode: utilizza funzionalità avanzate di rilevamento delle frodi per identificare e impedire ai malintenzionati di creare account o effettuare transazioni fraudolente.

• Migliorare l'efficienza operativa: elimina la necessità di verificare manualmente le identità, riducendo il tempo e le risorse necessarie per attivare i nuovi clienti.

• Configurare l'esperienza: integra facilmente Identity nell'esperienza d'uso esistente e configura metodi di verifica e backup.

• Espanderti con sicurezza: la solida infrastruttura di Stripe Identity può gestire volumi elevati di richieste di verifica man mano che la tua attività cresce, senza aggiungere costi fissi di gestione.

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