資産検証とは、金融サービスが個人または法人の資産の存在、所有権、価値、および真正性を確認するために使用するプロセスです。このプロセスは、ローン申請、資産管理、規制順守などの金融活動の一部であり、リスクを管理し、不正使用を軽減します。

以下では、資産検証の仕組み、資産検証のメリット、デジタル資産検証のメリット、および従うべきベストプラクティスについて説明します。

この記事の内容

• 貸し手と借り手の資産検証の仕組み
  
• 資産検証が必要なタイミング
  
• 資産検証のメリット
  
• 資産検証のベストプラクティス
  
• デジタル資産検証のメリット
  
• Stripe が資産検証で役立つ仕組み
  

貸し手と借り手の資産検証の仕組み

資産検証は、借り手がローンを返済する手段を確保していることを確認することで、貸し手と借り手のリスクを管理します。これは、借り手がローンの支払いをカバーするために資産を換金する必要がある場合に特に重要です。場合によっては、資産検証は、不正使用やマネーロンダリングを防止するための規制要件でもあります。

ここでは、ローン申請プロセスにおける資産検証の仕組みについて説明します。

• 融資資格:多くの場合、借り手は特定の種類のローン、特に住宅ローンや事業ローンなどの大口ローンを借りるには資産の証明を提出する必要があります。この証明には、財務諸表、銀行取引明細書、不動産証書、投資記録、または資産の存在と価値を証明するその他の文書が含まれます。担保付きローンの場合、借り手は担保として資産を提供する必要がある場合があります。検証プロセスでは、担保がローンをカバーしていることを確認します。

• 書類審査:貸し手は借り手から提供された書類を審査します。このプロセスでは、信用調査機関、専門の鑑定士、不動産の自動評価モデルなど、サードパーティの検証サービスが使用される場合があります。また、金融機関やその他の組織からのリアルタイムのデータフィードにアクセスするために、ソフトウェアやデータベースシステムを使用する場合もあります。

• 融資承認の決定:資産検証プロセスの結果に基づいて、貸し手は融資申請を承認するかどうか、また融資する金額を決定します。資産検証プロセスの結果は通常、融資の条件 (金利、返済期間、頭金など) にも反映されます。

• 継続的な監視:継続的な信用枠については、貸し手は継続的な信用リスクを管理するために、借り手の資産状況を定期的に確認する場合があります。

資産検証が必要なタイミング

さまざまなシナリオにおいて、透明性を促進し、不正行為を防止し、金融取引が健全かつ合法的に行われるようにするために、資産検証が必要になります。

• ローン申請:住宅ローン、自動車ローン、個人ローンの場合、貸し手は借り手にローン返済の経済的手段があることを確認するために資産検証を要求します。借り手は、ローンを確保するために資産を担保として使用することもできます。

• 投資管理:ファイナンシャルアドバイザーと資産管理者は、クライアントのポートフォリオの範囲を把握するために資産を検証します。この情報を利用することで、顧客の財務状況に基づいて個別の投資戦略を作成し、リスクを管理できます。

• 不動産取引:資産確認により、購入者が取引を完了するのに十分な資金を持っていることが確認されます。売り手は、所有する不動産が適正な市場価格で売却されるかどうかを確認する手段としても利用します。

• 遺産計画と相続:弁護士と遺産相続人が資産を検証し、故人の希望に沿って遺産を正確に分配します。この情報は、正確な遺言書を作成し、遺言検認手続きを管理するのに役立ちます。

• 離婚手続き:離婚の際には、資産検証により当事者間の財産と金融資産の公平な分割が容易になります。

• 事業の買収と合併:企業は、合併や買収を確定させる前に、他社の資産の価値と真正性を確認するために資産を検証します。

• 規制順守:金融機関は、違法行為を防止するために大規模な資産移転の出所と金融資産の真正性を確認することを要求するマネーロンダリング防止 (AML) 法および規制の対象となります。

• 保険引受:保険会社は、保険証券を発行して保険料を設定する前に資産検証を要求します。また、請求状況における潜在的な不正使用を制限するためにも使用されます。

• 政府の援助と補助金:資産検証では、福祉給付などの政府プログラムの受給者が財務基準を満たしていることを確認します。

• 課税:税務当局は、個人や企業が税法を順守し、収入や資産を正確に報告し、適切な税金を支払っていることを確認するために、資産検証を要求することがあります。

資産検証のメリット

資産検証により、個人または法人の財務状況を詳細に把握することができ、多くのメリットがあります。

• 財務健全性の評価:資産検証により、金融機関は、収入や信用スコアなどの従来の指標に基づくものよりも優れた金融行動と回復力を予測する、より高度なリスクモデルを作成できます。

• 戦略的な資産管理:資産検証では、資産管理者や機関が、検証された資産価値に基づいて、税金の損失の回収、資産の配置、バランス調整などの戦略を使用して、資産をより適切に管理できるようになります。リアルタイム検証により、ポートフォリオマネージャーは市場の変化に迅速に対応し、機会を活用し、リスクを管理できます。

• 法的および財務上の説明責任:離婚や遺産分割などの法的な場面では、資産検証によってすべての当事者が誠実であり、法的基準を順守していることが保証されます。これにより、資産の隠蔽や過小評価のリスクが軽減され、法的手続きの完全性が維持され、より公平な結果が得られます。

• 金融規制:資産検証では、規制当局や機関が、資産の流れとその出所に関するデータに基づいた洞察を得ることができます。これにより、規制当局は市場の動向を理解し、金融犯罪を示すパターンを特定し、的を絞った規制対応策を策定できるようになります。

• 不正防止:ブロックチェーンや AI 主導の分析などの高度な検証テクノロジーにより、資産のリアルタイムかつ継続的な検証が可能になります。これにより、初期の不正使用を防止するとともに、資産の不正な譲渡や資産評価の変更など、時間の経過とともに不正行為を示唆する可能性のある異常があるかどうか監視します。

• リスク評価:融資においては、資産検証と高度な分析を統合することで、より階層化された、詳細なリスク評価モデルが可能になります。このタイプの評価では、資産の種類 (流動資産、固定資産など) を区別して、財務の健全性と融資リスクをより正確に把握することができます。

資産検証のベストプラクティス

ここでは、資産検証プロセスのベストプラクティスをいくつか紹介します。

• 資産台帳の定期的な更新:企業の資産台帳は、新規購入、処分、譲渡、減価償却などに応じて必要に応じて更新される、随時更新文書である必要があります。資産の存在、状態、場所を確認するために、定期的に物理的な検証を実施します。これは、手動検査または資産追跡ソフトウェアを使用して実行できます。

• 資産の分類とタグ付け:資産をタイプ、機能、場所に基づいて分類します。資産タグ、バーコード、または無線周波数識別 (RFID) テクノロジーを使用して、各資産を簡単に識別および追跡できます。

• 記録の照合:資産台帳と会計記録を定期的に照合し、不一致を特定して修正します。

• 監査証跡の確立:取得、処分、譲渡などの資産取引に関する明確な監査証跡を維持します。

• 検証プロセスのデジタル化:資産管理ソフトウェアを使用して、検証プロセスを容易にし、データ収集を自動化し、詳細なレポートを生成します。

• 担当の割り当て:資産検証を担当する特定の個人またはチームを指定します。一貫した検証プロセスを作成するための手順とガイドラインを確立します。

• 価値の高い資産の優先付け:価値の高い資産は紛失や盗難のリスクが高いため、より頻繁に確認します。これらの資産に対して、追加のセキュリティ対策を実装することを検討してください。

• 業界の要件への準拠:資産検証の実践が関連する業界規制および会計基準に準拠していることを確認します。

デジタル資産検証のメリット

デジタル資産検証は、従来の手動の方法に比べて、より高速で、より正確で、よりコスト効率の高いソリューションです。このプロセスをデジタル化するメリットは次のとおりです。

• スピード:デジタル方式により資産検証プロセスが自動化され、企業は手作業によるチェックよりもはるかに高速に大量のデータを処理できるようになります。一部のテクノロジーでは、リアルタイムまたはほぼリアルタイムの資産検証が可能になり、資産価値が頻繁に変動するダイナミックな市場では重要なメリットとなります。

• 精度:従来の方法では、データの入力、計算、解釈の際に人為的エラーが発生しやすくなります。デジタル資産検証では、データを正確に処理するアルゴリズムとデータベースを使用して、これらのエラーを最小限に抑えます。高度な分析により、手動のレビューでは明らかにならない可能性のある矛盾も特定できます。

• コスト:デジタル資産検証システムの初期設定にはコストがかかる可能性がありますが、これらのシステムは、従来の方法の労働集約的なプロセスを削減することで、時間の経過とともにコストを削減できる傾向があります。自動化されたシステムは、必要な人員が少なく、中断せずに継続的に動作します。

• セキュリティ:デジタルシステムには、暗号化、多要素認証、安全なアクセスプロトコルなどの高度なセキュリティ対策が組み込まれていることが多いです。

• 拡張性:デジタル資産検証システムは、通常、従来の方法よりも拡張性に優れています。エラーや処理時間の増加を伴うことなく、ボリュームの増加に対応できます。

• 透明性:デジタル検証システムは、すべての取引と検証プロセスの記録を自動的に生成し、明確な監査証跡を作成します。この透明性は、規制遵守、リスク管理、デューデリジェンスの証明が必要な状況において非常に貴重です。

• グローバル展開:デジタル検証システムは地理的な制限に縛られません。デジタル接続があれば、世界中のどこにあっても資産にアクセスし、検証することができます。これは、国際貿易に携わる多国籍組織や企業にとって特に重要です。

• ソフトウェア導入:企業は、デジタル資産検証テクノロジーを、顧客関係管理 (CRM)、エンタープライズリソースプランニング (ERP)、サプライ チェーン管理システムなどの他のシステムに導入できます。この導入により、さまざまな部門間で情報が流通するようになり、運用効率が向上し、組織の資産を総合的に把握できるようになります。

• 適応性:デジタル資産検証システムは、ブロックチェーンなどの新興テクノロジーに適応するのに適した位置付けにあり、これにより資産検証プロセスの整合性と分散化がさらに向上します。

Stripe が資産検証で役立つ仕組み

Stripe は不動産や自動車などの物理的な資産を検証しませんが、その財務検証機能と API エコシステムにより、間接的な資産検証を必要とする企業や、取引の正確性と誠実性を検証する必要がある企業にとって貴重なパートナーとなります。Stripe は、以下に概説する資産検証プロセスのさまざまな部分を支援するさまざまなツールと導入を提供します。

• 本人確認: Stripe Identity は、政府発行の身分証明書を検証し、個人情報を顔写真と照合することで本人確認を行うことができるサービスです。

• 銀行口座の確認:Stripeには、少額入金と銀行のログイン認証情報を使用した銀行口座の即時確認を通じて、ユーザーの銀行口座を確認するメカニズムがあります。企業はこの機能を使用して、金融取引における資産とみなされる銀行口座をユーザーが管理していることを確認できます。

• 支払いと取引の監視: Stripe の高度なアルゴリズムは、取引を監視して異常なアクティビティーや不正の可能性があるアクティビティーを検出します。この機能により、資産に関わる取引が正当なものであり、不正な請求や偽造資産に基づくものではないことを保証できます。

• 財務チェック:クライアントや顧客の財務状況を確認する必要がある企業にとって、Stripe の財務レポートとデータポイントは、企業の支払い活動と財務の健全性に関する洞察を提供します。

• カスタムソリューション用の API:企業は Stripe の API を使用してカスタム検証フローを開発できます。例えば、融資プラットフォームでは、Stripe を使用して支払いを処理しながら、他の金融サービスプロバイダーの API を導入して、リアルタイムの資産データを取得したり、身元調査を実行したりする場合があります。