La verificación de activos es un proceso que los servicios financieros utilizan para confirmar la existencia, propiedad, valor y autenticidad de los activos y pasivos de una persona o entidad. Un activo es cualquier cosa valiosa que sea propiedad de una persona o empresa, como efectivo, propiedades o equipo, y que pueda proporcionar beneficios económicos en el futuro. Un pasivo es una obligación financiera o deuda que una persona o empresa tiene con otros. El proceso de verificación de activos forma parte de las actividades financieras, incluidas las solicitudes de préstamos, la gestión patrimonial y el cumplimiento de la normativa. El proceso garantiza que los activos se valoren con precisión, gestiona los riesgos y mitiga el fraude.

A continuación, explicaremos cómo funciona la verificación de activos, los beneficios de verificar activos, las ventajas de la verificación de activos digitales y las prácticas recomendadas a seguir.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cómo funciona la verificación de activos para prestamistas y prestatarios?
  
• ¿Cuándo es necesaria la verificación de activos?
  
• Beneficios de la verificación de activos
  
• Prácticas recomendadas para la verificación de activos
  
• Ventajas de la verificación de activos digitales
  
• Cómo puede ayudar Stripe Identity
  

¿Cómo funciona la verificación de activos para prestamistas y prestatarios?

La verificación de activos gestiona el riesgo para los prestamistas y prestatarios al garantizar que los prestatarios tengan los medios para pagar sus préstamos. Esto es particularmente importante en situaciones en las que los prestatarios podrían necesitar liquidar activos para cubrir los pagos en cuotas del préstamo. En algunos casos, la verificación de activos también es un requisito normativo para prevenir el fraude y el blanqueo de capitales.

Así es como funciona la verificación de activos en el proceso de solicitud de un préstamo.

• Calificación del préstamo: a menudo, los prestatarios deben proporcionar comprobantes de activos y pasivos para calificar para ciertos tipos de préstamos, especialmente préstamos más grandes, como hipotecas o préstamos comerciales. Estos comprobantes pueden incluir estados financieros, estados de cuenta bancarios, escrituras de propiedad, registros de inversión u otros documentos que demuestren la existencia y el valor de sus activos. En el caso de los préstamos garantizados, es posible que los prestatarios deban ofrecer activos como garantía. El proceso de verificación confirma que la garantía cubra el préstamo.

• Revisión de documentos: los prestamistas revisan los documentos y las hojas de saldo que proporciona el prestatario. Pueden utilizar servicios de verificación de terceros para este proceso, como agencias de crédito, tasadores profesionales o modelos de valoración automatizados para bienes inmuebles. También pueden utilizar software y sistemas de bases de datos para acceder a fuentes de datos en tiempo real de instituciones financieras y otras entidades.

• Decisiones de aprobación de préstamos: en función de los resultados del proceso de verificación de activos, los prestamistas determinan si aprueban una solicitud de préstamo y cuánto dinero están dispuestos a prestar. Los resultados del proceso de verificación de activos también suelen informar las condiciones del préstamo (por ejemplo, tasas de interés, períodos de reembolso, pago inicial).

• Monitorización continua: en el caso de las líneas de crédito en curso, los prestamistas pueden revisar periódicamente el estado de los activos del prestatario para gestionar su riesgo de crédito continuo.

¿Cuándo es necesaria la verificación de activos?

En muchos casos diferentes se requiere la verificación de activos para promover la transparencia, prevenir el fraude y garantizar que las transacciones financieras se lleven a cabo sobre una base sólida y legal. A continuación se exponen algunas de las situaciones en las que es necesaria la verificación de activos:

• Solicitudes de préstamos: en el caso de los préstamos hipotecarios, automotrices y personales, los prestamistas requieren la verificación de activos para garantizar que el prestatario tenga los medios financieros para pagar el préstamo. Los prestatarios también pueden usar activos como garantía para garantizar el préstamo.

• Gestión de inversiones: los asesores financieros y los gestores de patrimonio verifican los activos para comprender el alcance de la cartera de un cliente. Con esta información, pueden crear estrategias de inversión personalizadas y gestionar el riesgo en función de las finanzas del cliente.

• Transacciones inmobiliarias: la verificación de activos confirma que el comprador tiene fondos suficientes para completar la transacción. Los vendedores también la utilizan para comprobar que su propiedad se vende a un valor justo de mercado.

• Planificación patrimonial y sucesiones: los abogados y planificadores patrimoniales verifican los activos para distribuir con precisión un patrimonio de acuerdo con los deseos del causante. Esta información les ayuda a preparar testamentos precisos y a gestionar los procesos de sucesión.

• Procedimientos de divorcio: durante un divorcio, la verificación de activos facilita una división equitativa de los bienes, los activos y los pasivos financieros entre las partes.

• Adquisiciones y fusiones de empresas: las empresas verifican los activos y pasivos para confirmar el valor y la autenticidad de los activos de otra empresa antes de finalizar una fusión o adquisición.

• Cumplimiento de la normativa: las instituciones financieras están sujetas a las leyes y regulaciones contra el blanqueo de capitales (AML) que les exigen verificar el origen de las grandes transferencias de activos y la autenticidad de los activos financieros para evitar actividades ilegales.

• Suscripción de seguros: las aseguradoras exigen la verificación de los activos antes de emitir pólizas y fijar las primas. También la utilizan para limitar el posible fraude en situaciones de reclamación.

• Ayudas y subvenciones públicas: la verificación de activos confirma que los beneficiarios de programas gubernamentales, como las prestaciones sociales, cumplen con los criterios financieros.

• Tributación: las autoridades fiscales a veces exigen la verificación de activos para confirmar que las personas y empresas cumplen con la normativa fiscal, declaran con precisión sus beneficios y activos y pagan el importe adecuado de impuestos. Según la agencia tributaria estadounidense, se produce una subestimación sustancial del impuesto cuando el importe que debes es significativamente mayor del declarado. Para la mayoría de las empresas, se aplica si la subestimación es superior al 10 % del impuesto correcto (o 10 000 dólares, si es mayor) o 10 millones de dólares, lo que sea menor.

Beneficios de la verificación de activos

La verificación de activos proporciona una visión detallada de la posición financiera de una persona o entidad, lo que tiene muchos beneficios.

• Evaluación de la salud financiera: la verificación de activos permite a las instituciones financieras crear modelos de riesgo más sofisticados que predicen el comportamiento financiero y la resiliencia mejor que los informados por métricas tradicionales como los ingresos o la calificación crediticia.

• Gestión estratégica de activos: a verificación de activos permite a los gestores de patrimonio y a las instituciones gestionar mejor los activos y pasivos utilizando estrategias como la recolección de pérdidas fiscales, la localización de activos y el reequilibrio en función de los valores de los activos verificados. La verificación en tiempo real permite a los gestores de carteras reaccionar rápidamente a los cambios del mercado para capitalizar las oportunidades y gestionar el riesgo.

• Responsabilidad legal y financiera: en casos legales como el divorcio o la distribución de bienes, la verificación de activos garantiza que todas las partes sean honestas y se adhieran a las normas legales. Esto mitiga el riesgo de activos ocultos o infravalorados, lo que mantiene la integridad del proceso legal y conduce a resultados más equitativos.

• Reglamento financiero: la verificación de activos proporciona a los reguladores y a las instituciones información basada en datos sobre el flujo de activos y sus orígenes. Esto ayuda a los organismos reguladores a comprender la dinámica del mercado, identificar patrones indicativos de delitos financieros y desarrollar respuestas regulatorias específicas.

• Prevención del fraude: las tecnologías de verificación avanzadas, como el blockchain y el análisis impulsado por IA, permiten la verificación continua y en tiempo real de los activos. Esto previene el fraude inicial y monitoriza las anomalías que puedan indicar actividades fraudulentas a lo largo del tiempo, como la transferencia no autorizada de activos o alteraciones en las valoraciones de activos.

• Evaluación de riesgos: en los préstamos, la integración de la verificación de activos con la analítica avanzada permite un modelo de evaluación de riesgos más estratificado y granular. Este tipo de evaluación puede diferenciar entre tipos de activos (por ejemplo, líquidos, fijos) para proporcionar un panorama más preciso de la salud financiera y el riesgo crediticio. Por ejemplo, los activos fijos, como terrenos o edificios, se compran para ser usados a largo plazo y no es probable que se conviertan rápidamente en efectivo.

• Beneficios de tributación: cuando una empresa verifica y deprecia correctamente los activos elegibles, puede distribuir el coste de esos activos a lo largo de varios años, reduciendo los beneficios sujetos a impuestos en cada uno de esos años, lo que se traduce en una menor obligación fiscal general con el tiempo.

Prácticas recomendadas para la verificación de activos

Estas son algunas de las prácticas recomendadas para el proceso de verificación de activos.

• Actualizar periódicamente el registro de activos: el registro de activos de tu empresa debe ser un documento vivo que se actualice según sea necesario con nuevas compras, enajenaciones, transferencias y depreciaciones. Realizar verificaciones físicas periódicas de los activos para confirmar su existencia, estado y ubicación. Esto se puede hacer a través de una inspección manual o mediante el uso de software de seguimiento de activos.

• Categorizar y etiquetar activos: clasifica los activos en función de su tipo, función y ubicación. Usa etiquetas de activos, códigos de barras o tecnología de identificación por radiofrecuencia (RFID) para identificar y rastrear fácilmente cada activo.

• Conciliar registros: concilia regularmente el registro de activos con los registros contables para identificar y rectificar cualquier discrepancia.

• Establecer un registro de auditoría: mantén un registro de auditoría claro para las transacciones de activos, incluidas las adquisiciones, enajenaciones y transferencias.

• Digitalizar el proceso de verificación: usa un software de gestión de activos para facilitar el proceso de verificación, automatizar la recolección de datos y generar informes detallados.

• Asignar responsabilidades: designa a personas o equipos específicos responsables de la verificación de activos. Establece procedimientos y directrices para crear un proceso de verificación coherente.

• Priorizar los activos de alto valor: verifica los activos de alto valor con más frecuencia, ya que estos suponen un mayor riesgo de pérdida o robo. Considera la posibilidad de implementar medidas de seguridad adicionales para estos activos.

• Cumplir con los requisitos del sector: asegúrate de que tus prácticas de verificación de activos cumplan con las regulaciones de la industria y los estándares contables pertinentes.

Ventajas de la verificación de activos digitales

La verificación de activos digitales es una solución más rápida, precisa y rentable en comparación con los métodos manuales tradicionales. Los beneficios de digitalizar este proceso incluyen:

• Velocidad: los métodos digitales automatizan el proceso de verificación de activos, lo que permite a las empresas procesar grandes volúmenes de datos mucho más rápido que con las comprobaciones manuales. Algunas tecnologías permiten la verificación de activos en tiempo real o casi en tiempo real, un beneficio clave en mercados dinámicos donde los valores de los activos fluctúan con frecuencia.

• Precisión: los métodos tradicionales son susceptibles al error humano durante la entrada, el cálculo y la interpretación de los datos. La verificación de activos digitales minimiza estos errores mediante el uso de algoritmos y bases de datos que procesan los datos con precisión. La analítica avanzada también puede identificar discrepancias que podrían no ser evidentes a través de la revisión manual.

• Coste: si bien la configuración inicial de los sistemas de verificación de activos digitales puede ser costosa, estos sistemas tienden a reducir los costes con el tiempo al reducir los procesos intensivos en mano de obra de los métodos tradicionales. Los sistemas automatizados requieren menos personal y pueden funcionar de forma continua sin interrupciones.

• Seguridad: los sistemas digitales suelen incorporar medidas de seguridad avanzadas, como el cifrado, la autenticación multifactor y los protocolos de acceso seguro.

• Escalabilidad: los sistemas de verificación de activos digitales suelen ser más escalables que los métodos tradicionales. Pueden manejar un aumento en el volumen sin un aumento correspondiente en los errores o el tiempo de procesamiento.

• Transparencia: los sistemas de verificación digital generan automáticamente registros de cada transacción y proceso de verificación, lo que da como resultado una pista de auditoría clara. Esta transparencia tiene un valor incalculable para el cumplimiento de la normativa, la gestión de riesgos y en situaciones que requieren una prueba de diligencia debida.

• Alcance global: los sistemas de verificación digital no están sujetos a limitaciones geográficas. Pueden acceder y verificar activos ubicados en cualquier parte del mundo, siempre que haya conectividad digital. Esto es especialmente importante para las organizaciones multinacionales y las empresas involucradas en el comercio internacional.

• Integración de software: las empresas pueden integrar tecnologías de verificación de activos digitales con otros sistemas, como la gestión de las relaciones con los clientes (CRM), la planificación de recursos empresariales (ERP) o los sistemas de gestión de la cadena de suministro. Esta integración permite que la información fluya a través de diferentes departamentos, lo que proporciona una mayor eficiencia operativa y una visión holística de los activos de la organización.

• Adaptabilidad: los sistemas de verificación de activos digitales están bien posicionados para adaptarse a las tecnologías emergentes, como el blockchain, que puede mejorar aun más la integridad y la descentralización de los procesos de verificación de activos.

Cómo puede ayudar Stripe Identity

Stripe Identity es un conjunto de herramientas de verificación que permite a las empresas verificar de forma rápida y segura la identidad de sus clientes, ayudándolas a cumplir con sus obligaciones de «conocer al cliente» (KYC, por sus siglas en inglés).

Stripe Identity puede ayudarte a:

• Onboarding más rápido de clientes: Ofrece un proceso de verificación de identidad automatizado y sin complicaciones que reduce las fricciones y aumenta la conversión durante el onboarding.

• Mitigar el riesgo de fraude: Utiliza funciones avanzadas de detección de fraudes para identificar y evitar que personas malintencionadas creen cuentas o realicen transacciones fraudulentas.

• Mejora la eficiencia operativa: elimina la necesidad de verificar manualmente las identidades, lo que reduce el tiempo y los recursos necesarios para el onboarding de nuevos clientes.

• Configura la experiencia: integra fácilmente Identity en tu experiencia del usuario actual y configura tus métodos de verificación y alternativas.

• Escala con confianza: la sólida infraestructura de Stripe Identity puede gestionar grandes volúmenes de solicitudes de verificación a medida que tu negocio crece, sin añadir gastos operativos adicionales.

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