La verificación de activos es un proceso que utilizan los servicios financieros para confirmar la existencia, la titularidad, el valor y la autenticidad de los activos de una persona o de una entidad. Este proceso forma parte de actividades financieras que incluyen solicitudes de préstamos, gestión patrimonial y cumplimiento de la normativa, con el objetivo de gestiona riesgos y mitigar el fraude.

A continuación, explicaremos cómo funciona la verificación de activos, cuáles son los beneficios que conlleva, cuáles son las ventajas de la verificación digital de activos y las prácticas recomendadas que deben seguirse.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona la verificación de activos para prestamistas y prestatarios?
  
• ¿Cuándo resulta necesaria la verificación de activos?
  
• Beneficios de la verificación de activos
  
• Prácticas recomendadas para la verificación de activos
  
• Ventajas de la verificación digital de activos
  
• Cómo puede ayudar Stripe con la verificación de activos
  

¿Cómo funciona la verificación de activos para prestamistas y prestatarios?

La verificación de activos gestiona el riesgo para prestamistas y prestatarios, ya que garantiza que los prestatarios cuenten con los medios para devolver sus préstamos. Esto resulta particularmente importante en situaciones en las que los prestatarios deben liquidar activos para cubrir los pagos del préstamo. En algunos casos, la verificación de activos también constituye un requisito normativo para prevenir fraudes y lavado de dinero.

Así funciona la verificación de activos en el proceso de solicitud de préstamos.

• Calificación para préstamos: en muchos casos, los prestatarios deben presentar prueba de sus activos si quieren calificar para determinados tipos de préstamos, en especial los de mayor monto, como hipotecas o préstamos comerciales. Esta prueba puede incluir estados contables, extractos bancarios, títulos de propiedad, registros de inversiones u otros documentos que acrediten la existencia y el valor de los activos. En los préstamos con garantía, es posible que los prestatarios tengan que ofrecer activos como garantía. El proceso de verificación confirma que la garantía cubre el préstamo.

• Revisión de la documentación: los prestamistas revisar los documentos que presenta el prestatario. Pueden utilizar servicios de verificación externos para este proceso, como agencias de crédito, tasadores profesionales o modelos de valoración automatizados para bienes inmuebles. También pueden usar software y sistemas de bases de datos para acceder a fuentes de datos de instituciones financieras y otras entidades en tiempo real.

• Decisiones de aprobación de préstamos: según los resultados del proceso de verificación de activos, los prestamistas determinan si aprueban una solicitud de préstamo y cuál es el monto que están dispuestos a otorgar. Los resultados del proceso de verificación de activos también suelen definir las condiciones del préstamo (p. ej., las tasas de interés, los plazos de devolución y el pago inicial).

• Monitoreo continuo: en las líneas de crédito renovable, los prestamistas pueden revisar periódicamente la situación patrimonial del prestatario para gestionar el riesgo crediticio continuo.

¿Cuándo resulta necesaria la verificación de activos?

Muchos y diversos escenarios requieren verificación de activos para promover la transparencia, prevenir el fraude y garantizar que las transacciones financieras se realicen sobre una base sólida y legal.

• Solicitudes de préstamos: cuando se trata de préstamos hipotecarios, para automóviles y personales, los prestamistas requieren verificación de activos para garantizar que el prestatario cuente con los medios financieros para devolver el préstamo. Los prestatarios también pueden usar sus activos como garantía para respaldar el préstamo.

• Gestión de inversiones: los asesores financieros y los administradores de patrimonio verifican los activos para comprender el alcance de la cartera de un cliente. Esta información les permite crear estrategias de inversión personalizadas y gestionar el riesgo en función de las finanzas del cliente.

• Transacciones inmobiliarias: la verificación de activos confirma que el comprador dispone de fondos suficientes para completar la transacción. Los vendedores también la utilizan para comprobar que su propiedad se venda a un valor justo de mercado.

• Planificación patrimonial y sucesoria: los abogados y los planificadores patrimoniales verifican los activos para distribuir con precisión una herencia de acuerdo con los deseos de la persona fallecida. Esta información les permite redactar testamentos precisos y gestionar los procesos sucesorios.

• Procedimientos de divorcio: durante un divorcio, la verificación de activos facilita una división equitativa de los bienes y los activos financieros entre las partes.

• Adquisiciones y fusiones de empresas: las empresas verifican los activos para confirmar el valor y la autenticidad de los activos de otra empresa antes de concretar una fusión o adquisición.

• Cumplimiento de la normativa: las instituciones financieras están sujetas a leyes y regulaciones contra el lavado de dinero (AML) que les exigen verificar el origen de las transferencias de activos de gran volumen y la autenticidad de los activos financieros con el fin de prevenir actividades ilícitas.

• Evaluación de riesgos de seguros: las aseguradoras requieren la verificación de activos antes de emitir pólizas y fijar primas. También la utilizan para limitar posibles fraudes en situaciones de siniestro.

• Subsidios y ayuda del gobierno: la verificación de activos confirma que los beneficiarios de los programas gubernamentales, como las prestaciones sociales, cumplen con los criterios financieros.

• Tributación: las autoridades fiscales a veces requieren la verificación de activos para confirmar que las personas y las empresas cumplen con la normativa fiscal, declaran con exactitud sus ingresos y activos, y pagan el monto de impuestos que corresponde.

Beneficios de la verificación de activos

La verificación de activos ofrece una visión detallada de la salud financiera de una persona o entidad, lo que aporta múltiples beneficios.

• Evaluación de la salud financiera: la verificación de activos permite a las instituciones financieras elaborar modelos de riesgo más sofisticados que predicen el comportamiento y la resiliencia financiera con mayor precisión que aquellos basados en métricas tradicionales como los ingresos o la calificación crediticia.

• Administración estratégica de activos: la verificación de activos permite a los administradores de patrimonio y a las instituciones gestionar mejor los activos mediante estrategias como la obtención de ventajas fiscales de las pérdidas, la localización de activos y el reequilibrio en función de valores de activos verificados. La verificación en tiempo real permite a los administradores de carteras reaccionar rápidamente a los cambios del mercado para capitalizar las oportunidades y gestionar el riesgo.

• Responsabilidad legal y financiera: en escenarios legales como el divorcio o la distribución de bienes, la verificación de activos garantiza que todas las partes actúen con honestidad y se ajusten a las normas legales. Esto mitiga el riesgo de activos ocultos o infravalorados, lo que mantiene la integridad legal del proceso y conduce a resultados más equitativos.

• Normativas financieras: la verificación de activos brinda a los organismos reguladores e instituciones información basada en datos sobre el flujo de activos y sus orígenes. Esto ayuda a los organismos reguladores a comprender la dinámica del mercado, a identificar patrones indicativos de delitos financieros y a desarrollar respuestas normativas específicas.

• Prevención de fraude: las tecnologías avanzadas de verificación, como la cadena de bloques y el análisis impulsado por IA, permiten la verificación continua y en tiempo real de los activos. Esto evita el fraude inicial y monitorea las anomalías que podrían indicaractividades fraudulentas a lo largo del tiempo, como la transferencia no autorizada de activos o alteraciones en sus valoraciones.

• Evaluación de riesgos: en el ámbito crediticio, la integración de la verificación de activos con análisis avanzados permite un modelo de evaluación de riesgos más estratificado y granular. Este tipo de evaluación podría diferenciar entre tipos de activos (p. ej., líquidos, fijos) para ofrecer una visión más precisa de la salud financiera y el riesgo crediticio.

Prácticas recomendadas para la verificación de activos

Estas son algunas prácticas recomendadas para el proceso de verificación de activos.

• Actualizar periódicamente el registro de activos: el registro de activos de tu empresa debe ser un documento dinámico que se actualice cuando corresponda de modo tal que refleje nuevas adquisiciones, bajas, transferencias y depreciaciones. Realiza verificaciones físicas periódicas de los activos para confirmar su existencia, estado y ubicación. Esto puede hacerse mediante inspección manual o con el empleo de software de seguimiento de activos.

• Categorizar y etiquetar activos: categoriza los activos según su tipo, función y ubicación. Utiliza etiquetas de activos, códigos de barras o tecnología de identificación por radiofrecuencia (RFID) para identificar y rastrear fácilmente cada activo.

• Conciliar registros: concilia periódicamente el registro de activos con los registros contables para identificar y rectificar cualquier discrepancia.

• Establecer un registro de auditoría: mantén un registro de auditoría claro de las transacciones de activos, que incluya adquisiciones, bajas y transferencias.

• Digitalizar el proceso de verificación: utiliza un software de gestión de activos que facilite el proceso de verificación, automatice la recopilación de datos y genere informes detallados.

• Asignar responsabilidades: designa personas o equipos específicos responsables de la verificación de activos. Establece procedimientos y pautas para crear un proceso de verificación coherente.

• Priorizar activos de alto valor: verifica los activos de alto valor con mayor frecuencia, ya que representan un mayor riesgo de pérdida o robo. Considera implementar medidas de seguridad adicionales para estos activos.

• Cumplir con los requisitos del sector: asegúrate de que tus prácticas de verificación de activos cumplan con las normativas del sector y las normas contables pertinentes.

Ventajas de la verificación digital de activos

La verificación digital de activos es una solución más rápida, precisa y rentable en comparación con los métodos manuales tradicionales. Entre los beneficios de digitalizar este proceso, podemos mencionar los siguientes:

• Rapidez: los métodos digitales automatizan el proceso de verificación de activos, lo que permite a las empresas procesar grandes volúmenes de datos mucho más rápido que con controles manuales. Algunas tecnologías permiten la verificación de activos en tiempo real o con mínima demora, un beneficio clave en mercados dinámicos donde los valores de los activos suelen fluctuar.

• Precisión: los métodos tradicionales son susceptibles a errores humanos durante la carga de datos, los cálculos y la interpretación. La verificación digital de activos minimiza estos errores mediante el uso de algoritmos y bases de datos que procesan la información con precisión. El análisis avanzado también puede identificar discrepancias que podrían pasarse por alto en una revisión manual.

• Costo: si bien la configuración inicial de los sistemas de verificación digital de activos puede ser costosa, estos sistemas tienden a reducir los gastos con el tiempo, ya que reducen los procesos de los métodos tradicionales que demandan gran cantidad de trabajo humano. Los sistemas automatizados requieren menos personal y pueden operar de manera continua sin interrupciones.

• Seguridad: los sistemas digitales suelen incorporar medidas de seguridad avanzadas como cifrado, autenticación multifactor y protocolos de acceso seguro.

• Escalabilidad: los sistemas de verificación digital de activos suelen ser más escalables que los métodos tradicionales. Pueden manejar mayores volúmenes sin que ello implique un incremento proporcional de los errores o del tiempo de procesamiento.

• Transparencia: los sistemas de verificación digital generan automáticamente registros de cada transacción y proceso de verificación, lo que da lugar a un registro de auditoría claro. Esta transparencia resulta sumamente valiosa para el cumplimiento de la normativa, la gestión de riesgos y en situaciones que requieren prueba de diligencia debida.

• Alcance global: los sistemas de verificación digital no están sujetos a limitaciones geográficas. Pueden acceder a activos y verificarlos en cualquier lugar del mundo, siempre que exista conectividad digital. Esto resulta especialmente importante para las organizaciones multinacionales y las empresas que participan en el comercio internacional.

• Integración de software: las empresas pueden integrar tecnologías de verificación digital de activos con otros sistemas como la gestión de las relaciones con los cliente (CRM), la planificación de recursos empresariales (ERP) o los sistemas de gestión de la cadena de suministro. Esta integración permite que la información circule entre diferentes departamentos, lo que genera una mayor eficiencia operativa y una visión integral de los activos de la organización.

• Adaptabilidad: los sistemas de verificación digital de activos están bien posicionados para adaptarse a tecnologías emergentes como la cadena de bloques, que pueden mejorar aún más la integridad y la descentralización de los procesos de verificación de activos.

Cómo puede ayudar Stripe con la verificación de activos

Stripe no verifica activos físicos como inmuebles o automóviles; sin embargo, sus capacidades de verificación financiera y su ecosistema de API lo convierten en un socio valioso para las empresas que requieren verificación indirecta de activos o que necesitan confirmar la exactitud y la transparencia de sus transacciones. Stripe ofrece las siguientes herramientas e integraciones que pueden asistir en distintas etapas del proceso de verificación de activos.

• Verificación de identidad: el servicio Stripe Identity puede ayudar a confirmar identidades mediante la verificación de documentos de identidad emitidos por el gobierno y la comparación de la información personal con controles de selfie.

• Verificación de cuentas bancarias: Stripe cuenta con mecanismos para verificar las cuentas bancarias de los usuarios mediante microdepósitos y verificación instantánea de cuentas bancarias con credenciales de acceso. Las empresas pueden usar esta funcionalidad para confirmar que un usuario tiene control sobre una cuenta bancaria, la cual puede considerarse un activo en las transacciones financieras.

• Monitoreo de pagos y transacciones: los algoritmos avanzados de Stripe monitorean las transacciones en busca de actividades inusuales o potencialmente fraudulentas. Esta funcionalidad puede ayudar a garantizar que las transacciones que involucran activos sean legítimas y no se basen en siniestros fraudulentos ni en activos falsos.

• Controles financieros: para las empresas que necesitan verificar el estado financiero de un cliente, los informes financieros y los puntos de datos de Stripe pueden ofrecer información sobre la actividad de pago y la salud financiera de un empresa.

• API para soluciones personalizadas: las empresas pueden usar API de Stripe para desarrollar flujos de verificación personalizados. Por ejemplo, una plataforma de préstamos podría usar Stripe para procesar pagos y, a la vez, integrar API de otros proveedores de servicios financieros con el fin de obtener datos de activos en tiempo real o realizar verificaciones de antecedentes.