El blanqueamiento de capitales puede darse en flujos de Onboarding, sistemas transferencia y registros de transacciones. Se esconde detrás de empresas ficticias, títulos de trabajo vagos y patrones de pago confusos. Los controles contra el blanqueamiento de capitales (AML) son la forma en que evitas que tu producto se vea metido en este tipo de patrones. A continuación, explicaremos qué implican los controles de AML, qué riesgos debes tener en cuenta y cómo construir un sistema escalable.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es una comprobación de AML?
  
• ¿Por qué se necesitan los controles de AML?
  
• ¿Cómo funciona el proceso de AML, paso a paso?
  
• ¿Cuáles son los principales requisitos de AML para las empresas?
  
• ¿Cuáles son los mayores riesgos de blanqueamiento de capitales en los pagos digitales?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué es una comprobación de AML?

Una verificación de AML es un proceso que utilizan las empresas para verificar las identidades de sus clientes y asegurarse de que los clientes no muevan fondos ilícitos. Es la primera línea de defensa en un sistema de cumplimiento de la normativa más amplio creado para detectar y prevenir el blanqueo de capitales, la financiación del terrorismo y el fraude financiero.

Como mínimo, esto implica recoger y verificar información básica a título individual (por ejemplo, nombre, fecha de nacimiento, dirección, documento de identidad expedido por el gobierno) y a nivel empresarial (por ejemplo, registro legal, estructura de propiedad, representantes autorizados).

Los clientes también son evaluados para comprobar:

• Cualquier aparición en una lista de sanciones de autoridades relevantes, como la Oficina de Control de Activos Extranjeros de la EE. UU. (OFAC) y las Naciones Unidas (ONU)
  
• Si están clasificados como personas políticamente expuestas (PEP)
  
• Cualquier prensa negativa, conocida como medios adversos, o zonas geográficas de alto riesgo
  

En función del riesgo, es posible que también debas entender de dónde proviene el dinero del cliente y por qué, especialmente para estructuras empresariales complejas o compradores que operan en sectores de mayor riesgo.

¿Por qué se necesitan los controles de AML?

Los controles de AML son necesarios porque previenen el blanqueo de capitales y el financiamiento del terrorismo. Hay consecuencias significativas y costosas para las empresas que no cumplen con los requisitos de AML.

A nivel mundial, los gobiernos han establecido sistemas agresivos de AML para mantener los fondos criminales fuera del sistema financiero.Más de 200 jurisdicciones se han comprometido a cumplir con los estándares internacionales establecidos por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Si tu empresa mueve dinero, se espera que siga estas reglas o tendrás que enfrentarte a multas, auditorías y posiblemente responsabilidad penal.

Los reguladores tienen un interés particular en las fintechs, las plataformas de criptomonedas, los proveedores de servicios de pago y las empresas de juegos de azar. Por ejemplo, en 2023, una empresa australiana de juegos de azar fuemultada con 450 millones de dólares australianos (AUD) por infringir la legislación de AML.

Las comprobaciones de AML también protegen a:

• Tu empresa: la monitorización fuerte del Onboarding y las transacciones detiene el fraude temprano y evita que los actores malos lo exploten.
  
• Tus socios: bancos y procesadores de pago pueden desvincularse de tu negocio si no cumples tus obligaciones relativas a la normativa.
  
• Tu producto: si se sabe que tu plataforma e una enlace débil, puedes perder la confianza de los clientes.
  
• _El sistema en general: _ tráfico de fondos procedentes del blanqueamiento de capitales, terrorismo, corrupción y crimen organizado. El cumplimiento de la AML corta el flujo desde la fuente.
  
• _Tu reputación: _ ningún cliente o inversor quiere ver el nombre de su empresa en la misma oración que «red de blanqueo» o «evasión de sanciones».
  

¿Cómo funciona el proceso de AML, paso a paso?

La AML es una serie estructurada de controles que las empresas utilizan para detectar el riesgo temprano y mantener la vigilancia a lo largo del tiempo. A continuación te mostramos cómo funciona en la práctica.

Verifica la identidad

Recoge información básica sobre las personas o empresas involucradas para ejecutar las verificaciones de Conoce a tu cliente (KYC). revisa sanciones y estatus de PEP. Si alguien está en una lista prohibida o vinculado a la exposición política o a medios adversos, el sistema lo marcará.

Si el particular o empresa no pasa la revisión, se detiene en ese punto y no procede con la venta. Si pasan, continúa al siguiente paso.

Evaluar el riesgo del cliente

A continuación, averigua qué nivel de riesgo plantea el particular o la empresa. Esto se llama Diligencia debida del cliente (CDD).

Descubrirás:

• Su tipo de empresa
  
• Dónde se encuentran
  
• Cómo usarán tu producto o servicio
  
• De dónde viene su dinero
  

Profundiza en los perfiles de alto riesgo

Si un cliente se marca como de mayor riesgo en función de su situación geográfica, el sector, la complejidad de la propiedad o el comportamiento, se lleva a cabo la diligencia debida mejorada (EDD).

Esta puede incluir:

• Verificar la fuente (o fuentes) de fondos o riqueza
  
• Recoger referencias o estados financieros
  
• Revisión de medios adversos
  
• Obtener la aprobación de los directivos de más nivel antes de continuar
  

Monitorizar el comportamiento continuamente

La monitorización no se detiene una vez que el cliente se ha incorporado. Los sistemas basados en reglas y los modelos de IA marcan cualquier desviación en las transacciones. Los equipos de cumplimiento revisan las alertas y escalan cualquier situación que parezca sospechosa.

Presta atención a:

• Picos en el volumen de transacciones
  
• Patrones de ruta inusuales
  
• Transferencias a jurisdicciones de alto riesgo
  
• Estructuración (es decir, dividir grandes transacciones para evitar la detección)
  

Reportar actividades sospechosas

Si algo tiene mal aspecto y no se puede explicar, debes informar sobre ello sin avisar al cliente. También debes mantener los registros, por norma general durante al menos cinco años.

Informa a la autoridad pertinente, que dependerá del país en el que se establezca tu empresa.

• EE. UU.: la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN)
  
• Reino Unido: la Agencia Nacional del Crimen (NCA)
  
• UE y otros lugares: unidades locales de inteligencia financiera
  

¿Cuáles son los principales requisitos de AML para las empresas?

Si mueves dinero, necesita un programa de AML. Esto es así si eres un banco, un marketplace, una plataforma de criptomonedas o unastartup que gestiona los pagos. Los requisitos exactos varían según el país, pero los reguladores generalmente solicitan los mismos estándares básicos.

Además de las tareas necesarias para las comprobaciones de AML, como saber con quién estás trabajando, medir el riesgo, monitorizar a los clientes después del Onboarding y mantener la accesibilidad de los registros, hay algunas acciones más que debes priorizar.

Designar a alguien para liderar los esfuerzos de AML

Debes designar a alguien que será el responsable del cumplimento normativo relativo a la AML, al que se le suele denominar Responsable delos informes relativos al blanqueamiento de capitales (MLRO). Esta persona debe tener suficiente autoridad para escalar problemas y tomar decisiones.

Forma a tu equipo

Todos los empleados involucrados en el Onboarding, el soporte, las operaciones o el producto deben saber cómo detectar comportamientos sospechosos y qué hacer a continuación. Esta formación debe quedar documentada y se aplica tanto a los empleados nuevos como a los antiguos.

Revisar y actualizar con regularidad

Los reguladores esperan que revises el programa de AML todos los años, lo audites y lo actualices conforme evoluciona tu producto, mercado o riesgos.

Esto es lo básico. Puedes construir a partir de ahí dependiendo de tu modelo de negocio, mercados y socios. Pero si falta algo de esto, estás expuesto legalmente, financieramente y en tus operaciones empresariales diarias.

¿Cuáles son los mayores riesgos de blanqueamiento de capitales en los pagos digitales?

Cuanto más rápidos y globales se vuelven los pagos, más atractivos son para los actores malos que intentan blanquear capitales. Aquí es donde el riesgo de AML aparece con mayor frecuencia en los sistemas digitales y lo que hace que sea más difícil de detectar.

Los pagos en tiempo real no dejan margen de error

El dinero se mueve rápido. En algunos sistemas, es instantáneo. Eso es genial para los usuarios, pero complica la vida de los equipos encargados del cumplimiento normativo. Una vez que los fondos han salido, no puedes recuperarlos, lo que significa que tus cheques deben emitirse antes o en tiempo real.

El fraude y el blanqueo se solapan

Algunos intentos de fraude son más sutiles que el robo directo, incluida la colocación o estratificación de fondos, que es un comportamiento típico de blanqueamiento de capitales. Esto puede mostrarse comocuenta adquisiciones utilizado para redirigir efectivo o identidades sintéticas utilizadas para abrir docenas de cuentas. El equipo antifraude podría detectar primero un intento de fraude, pero si no está observando las anomalías de comportamiento considerando el blanqueamiento de capitales, es posible que se pierda el panorama más amplio.

Las transacciones estructuradas son más difíciles de detectar a escala

Las plataformas digitales procesan miles, a veces millones, de pequeñas transacciones por día. Ese volumen da cobertura a los blanqueadores de capitales que dividen las grandes transferencias en otras más pequeñas para evitar ser detectados, una táctica conocida como estructuración. Sin umbrales de alerta inteligentes y detección de patrones cruzados, estas transacciones pueden pasar desapercibidas.

La fragmentación regulatoria crea puntos débiles

Las empresas de pago digital a menudo operan en varios países. Las reglas de AML pueden variar de un país a otro y los delincuentes aprenden dónde se aplican de forma más débil. Si tus controles varían según el mercado o el socio, encontrarán las brechas. Esta es la razón por la que muchas empresas digitales optan por cumplir con los requisitos más estrictos en todos los ámbitos, en lugar de adaptarse al estándar local más bajo.

Las criptomonedas añaden otra capa

Aunque no ofrezcas criptomonedas directamente, tus usuarios pueden interactuar con ellas en otras partes de tu sistema. Las transferencias de blockchain pueden ser rápidas,transfronterizas e iniciarse con un nombre falso. Deberás saber cómo marcar las direcciones de monedero de alto riesgo, rastrear el origen de los activos y responder rápidamente si los fondos llegan a tu sistema desde una fuente vinculada a actividades ilícitas.

Las infracciones de las sanciones pueden pasar desapercibidas

Si tu sistema permite a los usuarios enviar o recibir fondos de países o entidades sancionados, incluso sin saberlo, puede que se te considere responsable. Es por este motivo por el que la revisión de pagadores y beneficiarios es importante.

Un riesgo no siempre parece que lo sea

A veces, el blanqueamiento de capitales se parece a un usuario normal que envía un pago de alquiler todos los meses o una cuenta personal que de repente se usa como una cuenta de empresa. El desafío en lospagos digitales es que a menudo las operaciones pasan las comprobaciones a nivel superficial. Necesitas sistemas que puedan detectar patrones a lo largo del tiempo, las cuentas y las transacciones, así como dentro de ellas.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (API) que te permite conectar de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que te ayuda a evaluar si son un riesgo rápidamente.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.
  
• Acceder a datos financieros enriquecidos: recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.
  
• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.
  
• Mejorar la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.
  
• _Cumplir con las regulaciones: _ cumplir con los requisitos de KYC y AML.
  
• Innovar con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.
  

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