Se prevé que el valor total de las transacciones en el mercado de pagos digitales alcance los 37,45 billones de $ en 2026. Para las empresas, esto significa que nunca ha sido tan importante ofrecer a los clientes una variedad de métodos de pago digital para que puedan pagar fácilmente con sus teléfonos, portátiles o en terminales físicos que acepten tarjetas sin contacto.

Un sistema de pago digital maneja cada parte de esa transacción, asegurando que el dinero pase del comprador al vendedor. Es un proceso complejo que ocurre en segundos y da forma a un aspecto central del comercio.

Tanto si tu empresa está en línea como si es una tienda física, debes comprender cómo se procesan los pagos digitales y cómo dan forma a tus operaciones diarias. A continuación, te explicaremos cómo funcionan los sistemas de pagos digitales, cómo configurarlos y cómo Stripe ayuda a las empresas a gestionar los pagos digitales.

De un vistazo:

• Los sistemas de pagos digitales gestionan la transferencia electrónica de fondos entre un ordenante y un beneficiario, reemplazando el efectivo, los cheques y otros métodos de pago físicos.

• Se prevé que el valor total de las transacciones mundiales de pagos digitales alcance los 36 billones de $ en 2030, y el 92 % de los consumidores de EE. UU. utilizó pagos digitales de alguna forma en 2024.

• Hay tres categorías de pagos digitales: parcialmente digitales (en los que alguna parte del flujo sigue siendo en efectivo), principalmente digitales (empiezan siendo electrónicos pero terminan en efectivo) o totalmente digitales (electrónicos de principio a fin).

• Entre los métodos de pago digital más comunes se incluyen las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito, los monederos digitales (como Apple Pay, Google Pay, Link), las transferencias bancarias (como ACH, SEPA, transferencias electrónicas), las redes de pagos instantáneos (como Pix, UPI, FedNow), las aplicaciones P2P, los pagos con código QR, Compra ahora, paga después, el dinero móvil y las criptomonedas estables.

• Stripe acepta más de 100 métodos de pago en más de 60 países, y gestiona toda la pila de pagos digitales, desde la aceptación hasta la prevención de fraude y los pagos globales.

¿Qué es un sistema de pago digital?

Los sistemas de pagos digitales facilitan los pagos digitales, desde pagar en línea con una tarjeta de débito hasta usar tu teléfono para enviar dinero a un amigo. Estos sistemas han hecho que los pagos sean más rápidos, sencillos y fáciles de rastrear para las empresas y los clientes. En 2024, el 92 % de los clientes de Estados Unidos realizó alguna forma de pago digital durante el año anterior.

Los pagos digitales suelen dividirse en una de estas tres categorías, en función de qué proporción de la transacción se realice electrónicamente.

Los pagos parcialmente digitales combinan un elemento digital con un paso físico o manual (por ejemplo, emitir un cheque en papel que posteriormente el banco procesa a través de un sistema de compensación electrónico o usar una aplicación de pago para dividir una cuenta antes de pagar en efectivo).

Los pagos principalmente digitales se inician y procesan electrónicamente, pero siguen incluyendo algún componente no digital, como pasar una tarjeta por un terminal de punto de venta que requiere una tarjeta física o una firma.

Los pagos totalmente digitales no implican ningún paso físico ni manual: toda la transacción, desde el inicio hasta el cobro, se produce de forma electrónica, como ocurre con una transferencia de un monedero móvil, una compra dentro de la aplicación o una transferencia bancaria en línea. A medida que avanza la tecnología, más pagos avanzan en esta dirección, lo que reduce la fricción y el tiempo de procesamiento para las empresas y los consumidores.

¿Cuáles son los tipos de pagos digitales?

Los pagos digitales abarcan diversos métodos para mover dinero de forma electrónica. Entre los tipos más comunes se incluyen los siguientes:

• Transferencias de banco a banco: Transferencias directas entre cuentas, incluidas las transferencias bancarias y los cheques electrónicos (eChecks), que se suelen usar para transacciones más grandes o recurrentes.

• Aplicaciones de pago entre particulares (P2P): Las aplicaciones como Venmo, Zelle y Cash App permiten a las personas enviarse dinero directamente entre sí desde una tarjeta o una cuenta bancaria vinculada.

• Monederos digitales: Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay almacenan los datos bancarios o de la tarjeta en un teléfono o dispositivo, lo que permite a los usuarios pagar tocando o escaneando, en lugar de pasar una tarjeta física.

• Tarjetas virtuales y de emisión digital: Números de tarjetas de crédito, de débito o prepago emitidos directamente en un monedero digital o una aplicación, sin que la tarjeta física cambie nunca de manos.

• Pagos sin contacto: Transacciones en las que se toca para pagar mediante el uso de tarjetas o dispositivos con tecnología NFC, junto con monederos que dependen de la transmisión magnética segura (MST) para funcionar con lectores de tarjetas tradicionales.

• Compra ahora, paga después: Los servicios como Klarna y Afterpay permiten a los compradores dividir una compra en cuotas durante el proceso de compra, a menudo sin intereses si se pagan a tiempo.

• Pagos con criptomonedas: Transacciones realizadas mediante cadena de bloques u otra tecnología de libro mayor distribuido, que permiten a dos partes intercambiar divisas digitales sin que un banco actúe como intermediario.

¿Cómo funcionan los sistemas de pago digital?

El proceso comienza cuando el ordenante inicia una transacción, ya sea en persona o en línea. A continuación, selecciona un método de pago (p. ej., tarjeta de crédito o monedero digital) e introduce los datos necesarios, como la información de la tarjeta y una contraseña, según el método.

Una vez que el cliente hace clic en «pagar», la información se envía a un procesador de pagos. Este procesador es un tercero que dirige los datos y se asegura de que sean legítimos.

El procesador de pagos transmite el mensaje al banco o a la red de tarjetas del cliente, que comprueba el saldo de la cuenta, el límite de crédito y cualquier otra restricción relevante. Si todo está en orden, el banco envía una aprobación. Si hay un problema, el banco envía un rechazo.

La aprobación o el rechazo regresan al sistema del vendedor. Si se aprueba, la transacción se pone en cola para su cobro. El cliente ve un mensaje de confirmación del pago y se informa a la empresa de que la compra se ha efectuado.

Después de un cierto período (minutos, horas o, a veces, un par de días), el dinero se transfiere de la cuenta bancaria (o línea de crédito) del cliente a la cuenta bancaria designada por la empresa. Las diferentes formas de pago tienen diferentes plazos de cobro.

¿Cuáles son las ventajas de los sistemas de pago digital para las empresas?

Un sistema de pago digital tiene muchos beneficios para los vendedores, ya sean gigantes del marketplace en línea o proveedores locales que se inician en el comercio digital. Contar con operaciones de pago coherentes y predecibles puede reducir las conjeturas, facilitar el seguimiento de los ingresos y sentar las bases para el crecimiento.

A continuación, te mostramos cómo los sistemas de pagos digitales pueden beneficiar a las empresas:

• Transacciones más rápidas: No es necesario esperar a que llegue un cheque por correo ni a que el banco lo compense. Los pagos digitales transfieren el dinero en un plazo más corto, lo cual es mejor para la planificación del flujo de caja.

• Facilidad de mantenimiento de los registros: El almacenamiento de datos en un formato digital permite crear historiales de transacciones limpios. Todo se organiza en un único dashboard, lo que simplifica la conciliación de pagos con pedidos, la gestión de reembolsos o el seguimiento de las tendencias.

• Mayor alcance de los clientes: Los compradores pueden pagar con sus métodos de pago digital preferidos, desde las principales tarjetas de crédito hasta monederos digitales. Aceptar pagos digitales puede abrir tu empresa a un público más amplio.

• Mejor experiencia del cliente: Un buen sistema de pagos hace que el proceso de compra sea más fácil y rápido para los compradores en línea. Esto puede reducir el abandono del carrito y derivar en compras recurrentes.

• Seguridad: Las herramientas como el cifrado y la tokenización ayudan a detener el acceso no autorizado a la información de pago confidencial.

• Potencial de automatización: Las empresas pueden vincular las herramientas de pago con el software de facturación o contabilidad. Esto significa que se dedica menos tiempo a la introducción manual de datos y que se cometen menos equivocaciones provocadas por errores humanos.

• Oportunidades de expansión: Las transacciones en línea te permiten prestar servicio a los clientes de muchas ubicaciones diferentes, incluso a nivel internacional, sin necesidad de abrir tiendas físicas adicionales.

¿Cómo configuras un sistema de pago digital para tu negocio?

Las empresas tienen necesidades diferentes. Algunas empresas optan por una solución integral en la que el mismo proveedor ofrece el alojamiento, la función de carrito de la compra y la aceptación de pagos. Otras utilizan servicios diferentes a la vez, con un proveedor para el alojamiento del sitio y otro para los pagos. El mejor sistema depende de la forma en que operes (p. ej., en línea, en persona, basado en suscripciones) y de tu presupuesto, las funciones deseadas y el nivel de experiencia técnica específicos.

Esto es lo que debes tener en cuando estableces un sistema de pago digital:

• Canales de venta principales: ¿Vendes principalmente a través de un sitio web, una aplicación móvil o una tienda física? Una boutique en línea podría necesitar una página del proceso de compra que admita diversas marcas de tarjetas y monederos digitales, mientras que una tienda de la esquina podría usar un terminal de punto de venta que acepte pagos sin contacto.

• Necesidades técnicas: Algunas empresas tienen desarrolladores web en plantilla que pueden diseñar una solución personalizada. Otras prefieren un enfoque «plug-and-play» en el que insertan botones de pago listos para usar en sus sitios web. Si no tienes conocimientos técnicos, quizá te interese una plataforma con dashboards fáciles de usar, una codificación mínima y documentación completa.

• Opciones de pago deseadas: Busca funciones de pago específicas que tengan sentido para tu modelo de negocio. ¿Deseas un proceso de compra con un solo clic o una facturación de suscripciones? ¿Necesitas soporte para diversas ubicaciones o divisas extranjeras?

• Medidas de seguridad: El proveedor que elijas debe incorporar medidas de seguridad estrictas para proteger los datos financieros de los clientes. La Tokenización y la autenticación en dos pasos son dos opciones habituales que pueden ayudar a prevenir el fraude.

Una vez que hayas elegido un proveedor, ejecuta varias transacciones de prueba para asegurarte de que todo funciona correctamente. Presta atención a los comentarios sobre la experiencia de usuario: ¿los clientes encuentran que el proceso de compra es fácil de completar o abandonan el carrito? En el caso de una tienda física, asegúrate de que tus empleados estén completamente formados sobre cómo aceptar pagos y gestionar rembolsos en persona. En el caso de una tienda online, tú y tu equipo deben saber cómo usar el dashboard de backend para emitir rembolsos, gestionar pedidos y manejar contracargos.

¿Cuáles son las comisiones asociadas a los sistemas de pago digital?

Los distintos proveedores cobrarán diferentes tipos de comisiones por los pagos digitales. Entre ellas, se pueden incluir las siguientes:

• Comisiones de transacción o de procesamiento: Normalmente, se trata de un pequeño porcentaje de la transacción más una comisión fija.

• Comisiones mensuales: Son cargos por el acceso mensual a los servicios de pagos. Son especialmente comunes si el proveedor agrupa los servicios con funciones avanzadas, como herramientas de análisis y de facturación.

• Comisiones por contracargos: Algunos proveedores te cobran cada vez que un cliente disputa una transacción, incluso si combates la disputa con éxito.

• Comisiones por conversión de divisas: Son comisiones adicionales por los servicios de conversión de divisas que se incluyen con los procesadores de pagos.

Compara proveedores en más que el coste para encontrar la mejor opción. Algunos proveedores pueden cobrar un poco más, pero incluyen una mejor protección antifraude, una interfaz más flexible o mejores informes. Asegúrate de tener claros tus volúmenes, el tamaño medio de las transacciones y los países a los que venderás; a continuación, considera qué estructura de comisiones es la más adecuada para tu modelo de negocio.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments es una solución de pagos global y unificada que permite a negocios de todos los tamaños —desde startups hasta grandes empresas multinacionales— aceptar pagos en línea y en persona de clientes de todo el mundo.

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Preguntas frecuentes sobre los sistemas de pagos digitales