Si prevede che il valore totale delle transazioni nel mercato dei pagamenti digitali raggiungerà i 37,45 trilioni di $ nel 2026. Per le attività, ciò significa che non è mai stato così importante offrire ai clienti una varietà di metodi di pagamento digitali, in modo che possano pagare facilmente tramite telefono, laptop o presso terminali fisici che accettano carte contactless.

Un sistema di pagamento digitale gestisce ogni parte di tale transazione, garantendo che il denaro venga trasferito dall'acquirente al venditore. È una procedura complessa che si verifica in pochi secondi e dà forma a un aspetto fondamentale del commercio.

Che la tua attività sia online o un negozio fisico, dovresti capire come vengono elaborati i pagamenti digitali e come modellano le tue operazioni quotidiane. Di seguito, spiegheremo come funzionano i sistemi di pagamento digitale, come configurarli e come Stripe aiuta le attività a gestire i pagamenti digitali.

Punti salienti

• I sistemi di pagamento digitale gestiscono il trasferimento elettronico di fondi tra un pagatore e un beneficiario, sostituendo contanti, assegni e altri metodi di pagamento fisici.

• Si prevede che il valore totale delle transazioni di pagamento digitale a livello globale raggiungerà i 36 trilioni di $ entro il 2030, e il 92% dei consumatori statunitensi ha utilizzato pagamenti digitali in qualche forma nel 2024.

• Esistono tre categorie di pagamenti digitali: parzialmente digitali (in cui una parte del flusso è ancora in contanti), principalmente digitali (iniziano in modo elettronico ma terminano in contanti) o completamente digitali (elettronici end-to-end).

• I metodi di pagamento digitali più comuni includono carte di credito e carte di debito, wallet (come Apple Pay, Google Pay, Link), bonifici bancari (come ACH, SEPA, bonifici urgenti), reti di pagamento istantaneo (come Pix, UPI, FedNow), app P2P, pagamenti tramite codice QR, pagamento a rate, mobile money e stablecoin.

• Stripe supporta più di 100 metodi di pagamento in oltre 60 Paesi, gestendo l'intero stack dei pagamenti digitali, dall'accettazione alla prevenzione delle frodi fino ai bonifici globali.

Cos'è un sistema di pagamento digitale?

I sistemi di pagamento digitale facilitano i pagamenti digitali, da pagare online con una carta di debito a utilizzare il telefono per inviare denaro a un amico. Questi sistemi hanno reso i pagamenti più rapidi, più facili e più tracciabili per attività e clienti. Nel 2024, il 92% dei clienti negli Stati Uniti ha effettuato una qualche forma di pagamento digitale nel corso dell'anno precedente.

I pagamenti digitali rientrano generalmente in una delle tre categorie, a seconda di quanta parte della transazione avviene elettronicamente.

I pagamenti parzialmente digitali combinano un elemento digitale con un passaggio fisico o manuale, ad esempio la compilazione di un assegno cartaceo che una banca elabora successivamente tramite un sistema di compensazione elettronico, oppure l'utilizzo di un'app di pagamento per dividere un conto prima di saldarlo in contanti.

I pagamenti principalmente digitali vengono avviati ed elaborati elettronicamente, ma comportano ancora una componente non digitale, come lo strisciamento di una carta presso il terminale di una soluzione point of sale, che richiede una carta fisica o una firma.

I pagamenti completamente digitali non comportano alcun passaggio fisico o manuale: l'intera transazione, dall'avvio al regolamento dei pagamenti, avviene elettronicamente, come con un trasferimento tramite wallet mobile, un acquisto in-app o un bonifico bancario online. Con l'avanzare della tecnologia, sempre più pagamenti si stanno muovendo in questa direzione, riducendo gli attriti e i tempi di elaborazione per le attività e i consumatori.

Quali sono i tipi di pagamenti digitali?

I pagamenti digitali coprono una serie di metodi per spostare denaro elettronicamente. I tipi comuni includono:

• Bonifici da banca a banca: trasferimenti diretti tra conti, inclusi bonifici urgenti e assegni elettronici (eCheck), spesso utilizzati per transazioni di importo maggiore o ricorrenti.

• App di pagamento peer-to-peer: app come Venmo, Zelle e Cash App consentono alle persone di inviarsi denaro direttamente l'una all'altra da un conto bancario o una carta collegati.

• Wallet: Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay memorizzano i dati bancari o della carta su un telefono o un dispositivo, consentendo agli utenti di pagare avvicinando o scansionando il dispositivo invece di strisciare una carta fisica.

• Carte virtuali e a emissione digitale: numeri di carte di credito, di debito o prepagate emessi direttamente su un wallet o un'app, senza che una carta fisica passi mai di mano.

• Pagamenti contactless: transazioni tap-to-pay che utilizzano carte o dispositivi abilitati per NFC, insieme a wallet che si basano sulla trasmissione magnetica sicura (MST) per funzionare con i lettori di carte tradizionali.

• Pagamento a rate (BNPL): servizi come Klarna e Afterpay consentono agli acquirenti di dividere un acquisto in rate al momento del checkout, spesso senza interessi se pagate nei tempi previsti.

• Pagamenti in criptovaluta: transazioni effettuate utilizzando la blockchain o un'altra tecnologia di registro distribuito, consentendo a due parti di scambiarsi valuta digitale senza una banca come intermediario.

Come funzionano i sistemi di pagamento digitale?

La procedura inizia quando il pagatore avvia una transazione, di persona o online. Quest'ultimo seleziona un metodo di pagamento (ad es. carta di credito, wallet) e inserisce i dettagli necessari, come i dati della carta e una password, a seconda del metodo.

Una volta che il cliente fa clic su "paga", le informazioni vengono inviate a un elaboratore di pagamento. Questo elaboratore è una terza parte che instrada i dati e ne garantisce la legittimità.

L'elaboratore di pagamento trasmette il messaggio alla banca o al circuito della carta del cliente, che verifica il saldo dell'account, il limite di credito ed eventuali altri vincoli pertinenti. Se è tutto in ordine, la banca invia un'approvazione. Se si verifica un problema, la banca invia un rifiuto.

L'approvazione o il rifiuto viene trasferita al sistema del venditore. Se approvata, la transazione viene messa in coda per la regolazione. Il cliente vede un messaggio di conferma del pagamento e l'attività viene informata che l'acquisto è andato a buon fine.

Dopo un certo periodo di tempo (minuti, ore o talvolta un paio di giorni), il denaro viene trasferito dal conto bancario (o linea di credito) del cliente al conto bancario designato dall'attività. Metodi di pagamento diversi hanno tempistiche di regolamento diverse.

Quali sono i vantaggi dei sistemi di pagamento digitali per le attività?

Un sistema di pagamento digitale presenta molti vantaggi per i venditori, sia che si tratti di giganteschi marketplace online che di fornitori locali che iniziano un'attività di e-commerce. Operazioni di pagamento coerenti e prevedibili possono ridurre le incertezze, facilitare il monitoraggio dei ricavi e gettare le basi per la crescita.

Ecco in che modo i sistemi di pagamento digitale possono avvantaggiare le attività:

• Transazioni più veloci: non è necessario attendere che un assegno arrivi per posta o venga incassato in banca. I pagamenti digitali trasferiscono denaro in tempi più brevi, il che è vantaggioso per la pianificazione del flusso di cassa.

• Gestione dei registri più semplice: l'archiviazione dei dati in un formato digitale crea cronologie delle transazioni ordinate. Tutto è organizzato in un'unica dashboard, il che semplifica l'abbinamento dei pagamenti agli ordini, la gestione dei rimborsi o il monitoraggio delle tendenze.

• Copertura dei clienti più ampia: gli acquirenti possono pagare con i loro metodi di pagamento digitali preferiti, dalle principali carte di credito ai wallet. L'accettazione di pagamenti digitali può aprire la tua attività a un pubblico più vasto.

• Migliore esperienza per i clienti: un buon sistema di pagamento rende il checkout più semplice e veloce per gli acquirenti online. Questo può ridurre l'abbandono del carrello e portare ad acquisti ripetuti.

• Sicurezza: strumenti come crittografia e tokenizzazione aiutano a fermare l'accesso non autorizzato ai dati sensibili dei pagamenti.

• Potenziale di automazione: le attività possono collegare gli strumenti di pagamento al software di fatturazione o contabilità. Ciò significa meno tempo impiegato per l'inserimento manuale dei dati e meno errori causati dal fattore umano.

• Opportunità di espansione: le transazioni online ti consentono di servire i clienti in molte sedi diverse, anche a livello internazionale, senza dover aprire ulteriori negozi fisici.

Come si configura un sistema di pagamento digitale per la propria attività?

Attività diverse hanno esigenze diverse. Alcune attività scelgono una soluzione all-in-one, in cui l'hosting, la funzionalità del carrello degli acquisti e l'accettazione dei pagamenti sono offerti dallo stesso fornitore. Altre attività utilizzano diversi servizi insieme, con un fornitore per l'hosting del sito e un altro per i pagamenti. Il sistema migliore dipende da come operi (ad es. online, di persona, in abbonamento), dal tuo budget specifico, dalle funzionalità desiderate e dal livello di competenza tecnica.

Ecco cosa dovresti considerare quando crei un sistema di pagamento digitale:

• Canali di vendita principali: vendi principalmente tramite un sito web, un'app mobile o un negozio fisico? Una boutique online potrebbe aver bisogno di una pagina di checkout che gestisca più marchi di carte e wallet, mentre un minimarket potrebbe utilizzare il terminale di una soluzione point of sale che accetta pagamenti contactless.

• Esigenze tecniche: alcune attività hanno sviluppatori web nel proprio staff in grado di creare una soluzione personalizzata. Altre preferiscono un approccio plug-and-play in cui incorporano pulsanti di pagamento pronti all'uso nei propri siti. Se non hai dimestichezza con la tecnologia, potresti volere una piattaforma con dashboard facili da usare, necessità di programmazione minime e una documentazione completa.

• Opzioni di pagamento desiderate: cerca funzionalità di pagamento specifiche che abbiano senso per il tuo modello di business. Desideri un checkout con un clic o la fatturazione degli abbonamenti? Hai bisogno di supporto per più sedi o valute estere?

• Misure di sicurezza: il fornitore che scegli dovrebbe incorporare rigorose misure di sicurezza per proteggere i dati finanziari dei clienti. La tokenizzazione e l'autenticazione a due fattori sono due opzioni comuni che possono aiutare a prevenire le frodi.

Una volta scelto un fornitore, esegui una serie di transazioni di prova per assicurarti che tutto funzioni correttamente. Tieni d'occhio il feedback dell'esperienza utente: i clienti trovano il pagamento facile da completare o abbandonano il carrello? Per un negozio fisico, assicurati che i tuoi dipendenti siano adeguatamente formati su come accettare i pagamenti e gestire i rimborsi di persona. Per un negozio online, occorre che tu e il tuo personale sappiate come utilizzare la dashboard di back-end per emettere rimborsi, gestire gli ordini e gli storni.

Quali sono le commissioni associate ai sistemi di pagamento digitale?

I diversi fornitori addebiteranno tipi diversi di commissioni per i pagamenti digitali. Queste possono includere:

• Commissioni di transazione o di elaborazione: in genere si tratta di una piccola percentuale della transazione più una commissione fissa.

• Commissioni mensili: si tratta di addebiti per l'accesso mensile ai servizi di pagamento. Sono particolarmente comuni se il fornitore raggruppa i servizi con funzionalità avanzate come strumenti di analisi e fatturazione.

• Commissioni per gli storni: alcuni fornitori ti addebitano un importo ogni volta che un cliente contesta una transazione, anche se vinci la contestazione.

• Commissioni per la conversione di valuta: si tratta di commissioni aggiuntive per i servizi di conversione di valuta inclusi con gli elaboratori di pagamento.

Confronta i fornitori in base a più aspetti oltre al semplice costo per trovare la soluzione migliore. Alcuni fornitori potrebbero addebitare un importo leggermente superiore, ma includere una migliore protezione contro le frodi, un'interfaccia più flessibile o una migliore reportistica. Assicurati di avere ben chiari i tuoi volumi, le dimensioni medie delle tue transazioni e i paesi in cui venderai, quindi valuta quale struttura tariffaria ha più senso per il tuo modello di business.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza di checkout: crea un'esperienza senza problemi e risparmia migliaia di ore di lavoro tecnico ricorrendo a interfacce predefinite e accedendo a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.
  
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• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.
  
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Domande frequenti sui sistemi di pagamento digitale