La valeur totale des transactions sur le marché des paiements numériques devrait atteindre 37,45 billions $ en 2026. Pour les entreprises, cela signifie qu'il n'a jamais été aussi important d'offrir aux clients une variété de modes de paiement numériques afin qu'ils puissent payer facilement sur leur téléphone, leur ordinateur portable ou à des terminaux physiques qui acceptent les cartes sans contact.

Un système de paiement numérique gère chaque partie de cette transaction, garantissant que l’argent passe de l’acheteur au vendeur. Il s’agit d’un processus complexe qui se déroule en quelques secondes et qui façonne un aspect essentiel du commerce.

Que votre entreprise soit en ligne ou qu'il s'agisse d'un magasin physique, vous devez comprendre comment les paiements numériques sont traités et comment ils façonnent vos activités quotidiennes. Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les systèmes de paiement numérique, comment les configurer et comment Stripe aide les entreprises à gérer les paiements numériques.

Points à retenir

• Les systèmes de paiement numérique gèrent le transfert électronique de fonds entre un payeur et un bénéficiaire, remplaçant ainsi l'argent comptant, les chèques et d'autres modes de paiement physiques.

• La valeur totale des transactions de paiements numériques à l'échelle mondiale devrait atteindre 36 billions $ d'ici 2030, et 92 % des consommateurs des États-Unis ont utilisé une forme de paiement numérique en 2024.

• Il existe trois catégories de paiements numériques : partiellement numériques (où une partie du flux se fait encore en argent comptant), principalement numériques (commencent de façon électronique, mais se terminent en argent comptant) ou entièrement numériques (électroniques de bout en bout).

• Les modes de paiement numériques courants comprennent les cartes de crédit et les cartes de débit, les portefeuilles numériques (comme Apple Pay, Google Pay et Link), les virements bancaires (comme les virements par CCA, par SEPA et télégraphiques), les réseaux de paiement instantané (comme Pix, UPI et FedNow), les applications de pair à pair (P2P), les paiements par code QR, le paiement fractionné, l'argent mobile et les cryptomonnaies stables.

• Stripe prend en charge plus de 100 modes de paiement dans plus de 60 pays, gérant l'ensemble de la suite d'outils de paiements numériques, de l'acceptation à la prévention de la fraude, en passant par les virements à l'échelle mondiale.

Qu’est-ce qu’un système de paiement numérique?

Les systèmes de paiement numérique facilitent les paiements numériques, qu'il s'agisse de payer en ligne avec une carte de débit ou d'utiliser votre téléphone pour envoyer de l'argent à un ami. Ces systèmes ont rendu les paiements plus rapides, plus faciles et plus traçables pour les entreprises et les clients. En 2024, 92 % des clients aux États-Unis ont effectué une forme de paiement numérique au cours de l'année précédente.

Les paiements numériques relèvent généralement de l'une des trois catégories suivantes, en fonction de la part de la transaction qui s'effectue de façon électronique.

Les paiements partiellement numériques combinent un élément numérique à une étape physique ou manuelle, par exemple, la rédaction d'un chèque papier qu'une banque traite ensuite par un système de compensation électronique, ou l'utilisation d'une application de paiement pour diviser une facture avant de régler la note en argent comptant.

Les paiements principalement numériques sont initiés et traités électroniquement, mais impliquent tout de même une composante non numérique, comme le glissement d'une carte dans un terminal de point de vente qui nécessite une carte physique ou une signature.

Les paiements entièrement numériques ne comportent aucune étape physique ou manuelle : l'ensemble de la transaction, de l'initiation au règlement, s'effectue de façon électronique, comme dans le cas d'un transfert par portefeuille mobile, d'un achat intégré à l'application ou d'un virement bancaire en ligne. À mesure que la technologie progresse, de plus en plus de paiements évoluent dans cette direction, réduisant ainsi les frictions et le temps de traitement pour les entreprises et les consommateurs.

Quels sont les types de paiements numériques?

Les paiements numériques couvrent une gamme de méthodes permettant de transférer de l'argent de manière électronique. Les types courants comprennent :

• Virements de banque à banque : Transferts directs entre des comptes, y compris les virements télégraphiques et les chèques électroniques, souvent utilisés pour des transactions plus importantes ou récurrentes.

• Applications de paiement de pair à pair : Des applications telles que Venmo, Zelle et Cash App permettent aux particuliers de s'envoyer de l'argent directement à partir d'un compte bancaire ou d'une carte associée.

• Portefeuilles numériques : Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay stockent les informations de carte ou les coordonnées bancaires sur un téléphone ou un appareil, permettant ainsi aux utilisateurs de payer en approchant leur appareil ou en scannant, plutôt qu'en glissant une carte physique.

• Cartes virtuelles et numériques : Numéros de cartes de crédit, de débit ou prépayées émis directement vers un portefeuille numérique ou une application, sans qu'une carte physique ne change de main.

• Paiements sans contact : Transactions de paiement rapide utilisant des cartes ou des appareils compatibles avec le CCP (NFC), ainsi que des portefeuilles qui s'appuient sur la transmission magnétique sécurisée (MST) pour fonctionner avec les lecteurs de cartes traditionnels.

• Paiement fractionné (achetez maintenant, payez plus tard) : Des services comme Klarna et Afterpay permettent aux acheteurs de diviser un achat en versements échelonnés au moment du paiement, souvent sans intérêt si les paiements sont effectués selon l'échéancier.

• Paiements en cryptomonnaie : Transactions effectuées à l'aide de la chaîne de blocs ou d'une autre technologie de registre distribué, permettant à deux parties d'échanger des devises numériques sans passer par une banque comme intermédiaire.

Comment fonctionnent les systèmes de paiement numériques?

Le processus commence lorsque le payeur initie une transaction, que ce soit en personne ou en ligne. Il sélectionne un mode de paiement (p. ex., carte de crédit, portefeuille numérique) et saisit les détails nécessaires, comme les informations de la carte et un mot de passe, selon la méthode choisie.

Une fois que le client clique sur « Payer », les informations sont envoyées à un prestataire de services de paiement. Ce prestataire est un tiers qui achemine les données et s'assure qu'elles sont légitimes.

Le prestataire de services de paiement transmet le message à l’institution financière ou au réseau de cartes du client, qui vérifie le solde du compte, la limite de crédit et toute autre contrainte pertinente. Si tout est en ordre, l’institution financière renvoie une approbation. En cas de problème, l’institution financière envoie un refus.

L’approbation ou le refus est renvoyé au système du vendeur. Si elle est approuvée, la transaction est mise en file d’attente pour règlement. Le client voit un message de confirmation de paiement et l’entreprise est informée que l’achat a été effectué.

Après un certain délai (quelques minutes, quelques heures ou parfois quelques jours), l’argent est transféré du compte bancaire (ou de la marge de crédit) du client vers le compte bancaire désigné par l’entreprise. Les délais de règlement varient d’un moyen de paiement à l’autre.

Quels sont les avantages des systèmes de paiement numériques pour les entreprises?

Un système de paiement numérique présente de nombreux avantages pour les vendeurs, qu’il s’agisse de géants des places de marché en ligne ou de prestataires locaux qui débutent dans le commerce électronique. Des opérations de paiement cohérentes et prévisibles permettent de réduire les approximations, de faciliter le suivi des revenus et de jeter les bases pour une croissance.

Voici comment les systèmes de paiement numérique peuvent profiter aux entreprises :

• Transactions plus rapides : Nul besoin d'attendre qu'un chèque arrive par la poste ou soit compensé à la banque. Les paiements numériques transfèrent l'argent dans des délais plus courts, ce qui facilite la planification des flux de trésorerie.

• Tenue de dossiers simplifiée : Le stockage des données dans un format numérique permet de créer des historiques de transactions clairs. Tout est organisé dans un seul Dashboard, ce qui simplifie la mise en correspondance des paiements avec les commandes, le traitement des remboursements ou le suivi des tendances.

• Portée élargie auprès des clients : Les acheteurs peuvent payer à l'aide de leurs modes de paiement numériques préférés, allant des principales cartes de crédit aux portefeuilles numériques. L'acceptation des paiements numériques permet d'ouvrir votre entreprise à un public plus vaste.

• Meilleure expérience client : Un bon système de paiement rend le processus de paiement plus facile et plus rapide pour les acheteurs en ligne. Cela peut réduire l'abandon de panier et entraîner des achats répétés.

• Sécurité : Des outils comme le chiffrement et la jetonisation aident à bloquer l'accès non autorisé aux informations de paiement sensibles.

• Potentiel d'automatisation : Les entreprises peuvent associer des outils de paiement à des logiciels de facturation ou de comptabilité. Cela signifie moins de temps consacré à la saisie manuelle des données et moins d'erreurs causées par l'humain.

• Occasions d'expansion : Les transactions en ligne vous permettent de servir des clients situés dans de nombreux endroits différents, même à l'échelle internationale, sans avoir besoin d'ouvrir des magasins physiques supplémentaires.

Comment mettre en place un système de paiement numérique pour votre entreprise?

Différentes entreprises ont différents besoins. Certaines optent pour une solution tout-en-un, où l'hébergement, les fonctionnalités de panier d'achat et l'acceptation des paiements sont offerts par le même fournisseur. D'autres utilisent conjointement différents services, avec un fournisseur pour l'hébergement du site et un autre pour les paiements. Le meilleur système dépend de votre mode de fonctionnement (p. ex., en ligne, en personne, par abonnement) ainsi que de votre budget, des fonctionnalités souhaitées et de votre niveau d'expertise technique.

Voici ce que vous devez prendre en compte lorsque vous mettez en place un système de paiement numérique :

• Canaux de vente principaux : Vendez-vous principalement par l'intermédiaire d'un site Web, d'une application mobile ou d'un magasin physique? Une boutique en ligne pourrait avoir besoin d'une page de paiement qui prend en charge plusieurs marques de cartes et portefeuilles numériques, tandis qu'un dépanneur pourrait utiliser un terminal de point de vente qui accepte les paiements sans contact.

• Besoins techniques : Certaines entreprises ont au sein de leur personnel des développeurs Web qui peuvent créer une solution sur mesure. D'autres préfèrent une approche prête à l'emploi où elles intègrent des boutons de paiement préconfigurés sur leurs sites. Si vous n'êtes pas expert en technologie, vous pourriez vouloir une plateforme dotée de Dashboards conviviaux, d'un minimum de codage et d'une documentation complète.

• Options de paiement souhaitées : Recherchez des fonctionnalités de paiement spécifiques qui conviennent à votre modèle opérationnel. Souhaitez-vous le paiement en un clic ou la facturation d'abonnements? Avez-vous besoin d'une prise en charge pour de multiples emplacements ou devises étrangères?

• Mesures de sécurité : Le fournisseur que vous choisissez doit intégrer des mesures de sécurité strictes pour protéger les données financières des clients. La jetonisation et l'authentification à deux facteurs sont deux options courantes qui peuvent aider à prévenir la fraude.

Une fois que vous avez choisi un prestataire, effectuez quelques transactions de test pour vous assurer que tout fonctionne correctement. Soyez attentif aux retours sur l’expérience utilisateur : les clients trouvent-ils le paiement facile à effectuer ou abandonnent-ils leur panier? Dans le cas d’un magasin physique, assurez-vous que vos employés sont parfaitement formés à l’acceptation des paiements et à la gestion des remboursements en personne. Dans le cas d’une boutique en ligne, vous et votre équipe devez savoir comment utiliser le tableau de bord dorsal pour effectuer des remboursements, gérer les commandes et traiter les contestations de paiement.

Quels sont les frais associés aux systèmes de paiement numériques?

Différents fournisseurs factureront différents types de frais pour les paiements numériques. Ceux-ci peuvent inclure :

• Frais de transaction ou de traitement : Il s'agit généralement d'un faible pourcentage de la transaction, auquel s'ajoutent des frais fixes.

• Frais mensuels : Il s'agit de frais facturés pour l'accès mensuel aux services de paiements. Ceux-ci sont particulièrement courants si le fournisseur regroupe des services avec des fonctionnalités avancées telles que des outils d'analyse et de facturation.

• Frais de rétrofacturation : Certains fournisseurs vous facturent chaque fois qu'un client conteste une transaction, même si vous obtenez gain de cause lors de la contestation.

• Frais de conversion de devises : Il s'agit de frais supplémentaires liés aux services de conversion de devises inclus avec les prestataires de services de paiement.

Comparez les prestataires au-delà du coût pour trouver celui qui vous convient le mieux. Certains prestataires facturent peut-être un peu plus cher, mais incluent une meilleure protection contre la fraude, une interface plus flexible ou de meilleurs rapports. Assurez-vous d’avoir une idée claire de vos volumes, du montant moyen de vos transactions et des pays dans lesquels vous allez vendre, puis réfléchissez à la structure tarifaire la plus adaptée à votre modèle économique.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.
  
• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en personne ou commencez dès aujourd’hui.

FAQ sur les systèmes de paiement numérique