デジタル決済の総取引額は、2025 年に 20 兆 3,700 億ドルまで達することが見込まれています。企業にとってこのトレンドは、スマートフォン、ノートパソコン、または非接触型カードでの決済を受け入れる物理的な端末で顧客が簡単に支払いを行えるよう、これまで以上にさまざまなデジタル決済手段を提供しなければならないことを意味します。

デジタル決済システムは、その取引を部分ごとに処理し、買い手から売り手へ代金を移動させます。決済は数秒単位の複雑なプロセスで行われ、取引において中核的役割を担います。

オンライン、実店舗を問わず、事業を運営している場合は、デジタル決済がどのように処理され、日常業務においてどのような役割を果たしているかを理解する必要があります。本記事では、デジタル決済システムの仕組みや設定方法、さらには Stripe がどのように企業のデジタル決済をサポートしているかについて解説します。

本記事の内容

• デジタル決済システムとは？
  
• デジタル決済システムの仕組み
  
• 企業がデジタル決済システムを導入するメリット
  
• 会社に合ったデジタル決済システムの設定方法
  
• デジタル決済システムの利用にかかる手数料
  
• 企業のデジタル決済処理に対する Stripe のサポート
  

デジタル決済システムとは？

デジタル決済システムは、デビットカードによるオンライン決済から、スマートフォンを使用した友人への送金まで、あらゆるデジタル決済の利用を可能にしています。このシステムにより、企業や顧客にとって支払いが、より速く、より簡単で、より追跡しやすいものとなりました。

以前までは、多くの人がカードを使用したオンラインでの購入に慎重を期していました。しかし今では、ほとんどの個人や企業が資金の送金や受け取りにデジタル決済を利用しており、2024 年にデジタル決済を利用したアメリカの消費者の 92% は、前年よりも何らかの形でデジタル決済を多く行っていたことが判明しています。

デジタル決済システムの仕組み

支払人 (顧客) が対面またはオンラインで取引を開始すると、デジタル決済のプロセスが開始されます。顧客は、決済手段 (クレジットカード、デジタルウォレットなど) を選択し、それに応じてカード情報やパスワードなどの必要な情報を入力します。

顧客が「支払い」をクリックすると、その情報が決済代行業者に送信されます。この決済代行業者は、データをルーティングし、その正当性を保証するサードパーティーです。

決済代行業者は、顧客の銀行またはカードネットワークにメッセージを中継し、口座残高、与信限度額、およびその他の関連する制約を確認します。すべて問題なければ、銀行は承認のメッセージを送り返します。問題がある場合、銀行は支払い拒否のメッセージを送ります。

承認 / 拒否のメッセージは、売り手のシステムに返されます。承認されると、トランザクションがキューに追加され、決済が行われます。顧客には支払いの確認メッセージが表示され、企業には購入完了の通知が届きます。

一定の期間 (数分、数時間、場合によっては数日) が経過すると、顧客の銀行口座 (または与信限度額) から企業指定の銀行口座に売上が送金されます。決済手段の種類によって、決済スケジュールはそれぞれ異なります。

企業がデジタル決済システムを導入するメリット

デジタル決済システムは、売り手が巨大なオンラインマーケットプレイスであれ、E コマースを始めたばかりのベンダーであれ、導入することに多くのメリットがあります。一貫性のある予測可能な決済業務が実現されることで、当て推量が減り、収益の追跡が容易になり、さらには成長の基盤さえ築かれます。

この項目では、デジタル決済システムが企業にもたらすメリットについてご紹介します。

• 取引の高速化:小切手が郵送されたり、銀行で決済されるのを待つ必要はありません。デジタル決済は、より短いタイムラインで送金が行われるため、キャッシュフローのやり繰りに適しています。

• 手軽な記録管理:データをデジタル形式で保存することで、すっきりとした取引履歴を作成できます。すべての取引が一つのダッシュボードに集約されるため、支払いと注文の照合、返金の処理、傾向の追跡が容易になります。

• 顧客リーチの拡大:買い手は、主要クレジットカードからデジタルウォレットまで、好みのデジタル決済手段で支払いを済ませることができます。一方、企業はデジタル決済を受け付けることで、より多くの買い手を受け入れられるようになります。

• 顧客体験の向上:優れた決済システムにより、オンライン顧客の決済が簡単かつ迅速になります。その結果、カゴ落ちが減り、リピート購入につながる可能性があります。

• セキュリティ:暗号化やトークン化などのセキュリティ手段は、機密性の高い支払い情報への不正アクセスを阻止するのに役立ちます。

• 自動化の余地:企業は、決済ツールを請求処理ソフトや会計ソフトに関連付けることができます。これにより、データの手入力に費やす時間が短縮され、ヒューマンエラーによるミスが減ります。

• 事業拡大機会:オンライン取引の発展により、実店舗を増設することなく、さまざまな場所 (海外を含む) の顧客にサービスを提供できます。

会社に合ったデジタル決済システムの設定方法

会社が異なれば、システムのニーズも異なります。一部の企業は、ホスティング、ショッピングカート機能、支払いの受け入れが同一のプロバイダーによって提供される、オールインワンソリューションを利用しています。また他の企業では、サイトホスティング用のベンダーと決済用のベンダーをそれぞれ使い分けてサービスを利用していたりします。最適なシステムとは、企業の運用方法 (例: オンライン、対面、サブスクリプションベース)、予算、必要とする機能、技術的な専門知識のレベルによって変わってきます。

この項目では、デジタル決済システムを設定する際に考慮すべき点をいくつかご紹介します。

• 主力となる販売チャネル:ウェブサイト、モバイルアプリ、実店舗のうち、一番商品やサービスが売れているのはどこですか？オンラインブティックの場合、複数のカードブランドやデジタルウォレットを処理できる購入ページを導入する必要があったり、街中にある店舗の場合、非接触型決済を受け付けられる POS 端末を使用しなければならないケースがあります。

• 技術的ニーズ:一部の企業では、カスタムソリューションを構築できるウェブ開発者がスタッフとして在籍していることがあります。その他にも、既製の決済ボタンをサイトに埋め込んで運用する、プラグアンドプレイのアプローチを好む企業も存在します。一方、技術に精通していない企業の場合、ユーザーフレンドリーなダッシュボード、最小限のコード技術、詳細なドキュメントが完備されたプラットフォームを用意することをお勧めします。

• 希望する決済オプション:ビジネスモデルに適した決済機能を見つけましょう。ワンクリック決済とサブスクリプション請求であればどちらが好ましいか、複数の地域や外貨のサポートは必要か、といった問題を検討してみてください。

• セキュリティ対策:選択したプロバイダーには、顧客の財務データを保護するための厳格なセキュリティ対策を施す必要があります。トークン化 や 2 要素認証は、不正利用の防止に役立つオプションとして一般的に利用されています。

プロバイダーを選択したら、取引を一通りテストし、すべて正しく機能していることを確認します。また、ユーザー体験に関するフィードバックも確認するようにしてください。顧客は決済を簡単に完了できているか、カゴ落ちはないか、などのポイントをチェックしましょう。実店舗の場合は、従業員が支払いの受け付け方法と返金の処理方法について十分なトレーニングを受けていることを確認します。オンラインショップの場合、バックエンドダッシュボードから行う返金の発行方法、注文の管理方法、チャージバックをの処理方法をチーム全体に周知しておく必要があります。

デジタル決済システムの利用にかかる手数料

デジタル決済は、無料で利用することはできません。プロバイダーにもよりますが、以下のようなさまざまな種類の手数料が請求されます。

• 取引手数料または処理手数料:これらは通常、取引額の一定割合に定額料金を加えた料金になります。

• 月額手数料:これは、月単位で決済サービスを利用するための手数料です。プロバイダーが分析ツールや請求ツールといった高度な機能を備えたサービスをバンドルしている場合によく見られます。

• チャージバック手数料:プロバイダーによっては、顧客から不審請求の申し立てが行われるたびに手数料を請求するところがあります (主張の成否は問わない)。

• 通貨換算手数料:通貨換算サービスの利用 (決済代行業者の利用を含む) に対する追加の手数料です。

コスト以上の要素でプロバイダーを比較し、最適なプロバイダーを見つけるようにしましょう。プロバイダーによっては料金が若干高くなることもありますが、その分、不正防止機能の強化、インターフェイスの柔軟性の向上、レポート機能の改善などが見込めます。取引量、平均取引額、販売先の国を明確にした上で、どの料金体系が会社のビジネスモデルに最も適しているかを検討してください。

企業のデジタル決済処理に対する Stripe のサポート

小規模なオンラインストアでもグローバル企業でも、Stripe ならデジタル決済を簡単に処理できます。コスト構造は全体的に可視化され、プラットフォームも幅広いビジネスタイプに合わせて設計されています。つまり、一つのオンラインストアを開くところから始めて、システム全体を作り直すことなく、決済手段を追加したり、サブスクリプションモデルを構築したり、対面支払いを受け付けたりすることができます。

以下は、デジタル決済に関して Stripe がサポートできる内容です。

• 幅広い決済手段の処理:Stripe は、カード、デジタルウォレット (Apple Pay、Google Pay など)、銀行振込による支払いを受け付け可能にします。Stripe のお客様は、Apple Pay と Google Pay の処理に追加料金を支払う必要はなく、各取引に適用される料金体系もすべてのカードとデジタルウォレットで共通しています。複数の通貨を処理する必要がある場合は、Stripe がお客様の代わりに換算を処理します。サブスクリプションまたはメンバーシップのビジネスを運営している場合、Stripe Billing で継続支払いを管理することも可能です。

• システム構築オプションの提供:開発チームを擁する企業であれば、Stripe のアプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) を使用することで、決済システムのカスタム構築が容易になります。もちろん、開発チームを持たない企業向けにも、オンライン決済をすばやく実行できる Stripe Checkout といったプラグアンドプレイツールを各種ご用意しています。

• 請求プロセスの自動化:Stripe では、請求書の送付や税金の計算・徴収はもちろん、対面販売の場合は POS 取引のサポートも行っています。

• セキュリティとコンプライアンスの支援:Stripe はセキュリティを重要視しており、PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) に則った処理を行っています。また、機械学習の力を活用して、不正利用をリアルタイムで検出・防止しています。

• 有意義なインサイトの提供:Stripe ダッシュボードを通じて、収益と支払いの傾向を追跡し、取引の失敗理由を確認することができます。このデータは、決済プロセスの微調整や、より賢明な事業意思決定を行うのに役立ちます。

• グローバル企業への支援:一部の地域でカードよりも多く利用されている SEPA Direct Debit や iDEAL などの現地の決済手段を、Stripe を利用して簡単に受け付けられるようになります。また、会社が複数の国で事業を展開している場合、外国の税法やコンプライアンスの対応についても Stripe がサポートします。

• 入金の簡素化:Stripe はお客様の資金を銀行口座に自動的に送金します。また、特定の地域で事業を運営している場合、少額の手数料で即時入金を実装することもできます。マーケットプレイスを運営している場合は、Stripe Connect で売り手やサービスプロバイダーへの入金を処理できます。