デジタル決済市場における取引総額は、2026 年に 37 兆 4,500 億ドルに達すると予測されています。ビジネスにとって、これはスマートフォン、ノートパソコン、または非接触型カードに対応する物理的な端末で簡単に決済できるよう、さまざまなデジタル決済手段を顧客に提供することが、これまで以上に重要であることを意味します。

デジタル決済システムは、その取引を部分ごとに処理し、買い手から売り手へ代金を移動させます。決済は数秒単位の複雑なプロセスで行われ、取引において中核的役割を担います。

オンラインビジネスか実店舗かにかかわらず、デジタル決済の処理方法と、それが日々の業務にどのような影響を与えるかを理解する必要があります。以下では、デジタル決済システムの仕組み、その設定方法、そして Stripe がビジネスのデジタル決済処理をどのようにサポートしているかについて説明します。

この記事でわかること

• デジタル決済システムは、支払人と受取人の間の電子的な資金移動を処理し、現金や小切手などの物理的な決済手段に代わるものです。

• 世界のデジタル決済の取引総額は 2030 年までに 36 兆ドルに達すると予測されており、2024 年にはアメリカの消費者の 92% が何らかの形でデジタル決済を利用しました。

• デジタル決済には 3 つのカテゴリーがあります。一部デジタル (フローの一部で依然として現金が使用される)、主にデジタル (電子的に開始されるが現金で完了する)、または完全デジタル (エンドツーエンドで電子的) です。

• 一般的なデジタル決済手段には、クレジットカードとデビットカード、デジタルウォレット (Apple Pay、Google Pay、Link など)、銀行振込 (ACH、SEPA、電信送金など)、即時決済ネットワーク (Pix、UPI、FedNow など)、P2P アプリ、QR コード決済、後払い、モバイルマネー、ステーブルコインが含まれます。

• Stripe は 60 カ国以上で 100 種類を超える決済手段に対応しており、決済の受け付けから不正利用防止、グローバルな入金に至るまで、デジタル決済のフルスタックを処理します。

デジタル決済システムとは？

デジタル決済システムは、デビットカードでのオンライン決済から、スマートフォンを使用した友人への送金に至るまで、デジタル決済を促進します。これらのシステムにより、ビジネスと顧客の双方にとって、決済がより迅速かつ簡単になり、追跡も容易になりました。2024 年には、アメリカの顧客の 92% が過去 1 年間に何らかの形のデジタル決済を行いました。

デジタル決済は通常、取引のどの程度が電子的に行われるかによって、3 つのカテゴリーのいずれかに分類されます。

一部デジタルの決済は、デジタル要素と物理的または手動のステップを組み合わせたものです。たとえば、紙の小切手を振り出して後で銀行が電子決済システムを通じて処理する場合や、現金で清算する前に決済アプリを使用して割り勘にする場合などです。

主にデジタルの決済は、電子的に開始および処理されますが、物理的なカードや署名を必要とする POS 端末でのカードのスワイプなど、非デジタルの要素が依然として含まれます。

完全デジタル決済には、物理的または手動のステップは含まれません。モバイルウォレットの送金、アプリ内購入、オンラインの銀行振込のように、開始から決済までの取引全体が電子的に行われます。テクノロジーの進歩に伴い、より多くの決済がこの方向へ移行しており、ビジネスと消費者の双方にとってフリクションと処理時間が削減されています。

デジタル決済の種類

デジタル決済には、電子的に資金を移動するさまざまな方法が含まれます。一般的な種類は次のとおりです。

• 銀行間振込: アカウント間の直接送金であり、電信送金や電子小切手 (eCheck) などが含まれ、多額の取引や継続的な取引でよく使用されます。

• P2P 決済アプリ: Venmo、Zelle、Cash App などのアプリにより、個人間でリンクされた銀行口座やカードから互いに直接送金できます。

• デジタルウォレット: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay は、スマートフォンやデバイスにカード情報や口座情報を保存し、ユーザーは物理的なカードをスワイプする代わりに、タッチまたはスキャンして決済できます。

• バーチャルカードおよびデジタル発行カード: 物理的なカードをやり取りすることなく、デジタルウォレットやアプリに直接発行されるクレジット、デビット、またはプリペイドのカード番号です。

• 非接触型決済: NFC 対応のカードやデバイスを使用したタッチ決済取引、および従来のカードリーダーで機能する磁気セキュア伝送 (MST)を利用するウォレットです。

• 後払い (BNPL): Klarna や Afterpay などのサービスにより、購入者は決済時に購入金額を分割払いにすることができ、多くの場合、予定通りに支払えば無利息となります。

• 暗号資産決済: ブロックチェーンやその他の分散型台帳技術を使用した取引であり、銀行を介さずに二者間でデジタル通貨を交換できます。

デジタル決済システムの仕組み

このプロセスは、支払人が対面またはオンラインで取引を開始したときに始まります。支払人は決済手段 (クレジットカード、デジタルウォレットなど) を選択し、その手段に応じてカード情報やパスワードなどの必要な情報を入力します。

顧客が「支払う」をクリックすると、その情報は決済代行業者に送信されます。決済代行業者は、データをルーティングしてその正当性を確認するサードパーティです。

決済代行業者は、顧客の銀行またはカードネットワークにメッセージを中継し、口座残高、与信限度額、およびその他の関連する制約を確認します。すべて問題なければ、銀行は承認のメッセージを送り返します。問題がある場合、銀行は支払い拒否のメッセージを送ります。

承認 / 拒否のメッセージは、売り手のシステムに返されます。承認されると、トランザクションがキューに追加され、決済が行われます。顧客には支払いの確認メッセージが表示され、企業には購入完了の通知が届きます。

一定の期間 (数分、数時間、場合によっては数日) が経過すると、顧客の銀行口座 (または与信限度額) から企業指定の銀行口座に売上が送金されます。決済手段の種類によって、決済スケジュールはそれぞれ異なります。

企業がデジタル決済システムを導入するメリット

デジタル決済システムは、売り手が巨大なオンラインマーケットプレイスであれ、E コマースを始めたばかりのベンダーであれ、導入することに多くのメリットがあります。一貫性のある予測可能な決済業務が実現されることで、当て推量が減り、収益の追跡が容易になり、さらには成長の基盤さえ築かれます。

デジタル決済システムがビジネスにもたらす利点は次のとおりです。

• より迅速な取引: 郵便で小切手が届くのや、銀行で決済されるのを待つ必要はありません。デジタル決済はより短いスケジュールで送金されるため、キャッシュフローの計画に有利です。

• 容易な記録保持: データをデジタル形式で保存することで、明確な取引履歴が作成されます。すべてが 1 つのダッシュボードに整理されるため、決済と注文の照合、返金の処理、またはトレンドの追跡が簡素化されます。

• より幅広い顧客へのリーチ: 購入者は主要なクレジットカードからデジタルウォレットまで、希望のデジタル決済手段で支払うことができます。デジタル決済を受け付けることで、より幅広いオーディエンスにビジネスをアピールできます。

• より優れた顧客体験: 優れた決済システムにより、オンラインの購入者にとって決済がより簡単かつ迅速になります。これにより、カゴ落ちを削減し、リピート購入につなげることができます。

• セキュリティ: 暗号化やトークン化などのツールは、機密性の高い決済情報への不正アクセスを阻止するのに役立ちます。

• 自動化の可能性: 決済ツールを請求ソフトウェアや会計ソフトウェアとリンクできます。これにより、手作業でのデータ入力に費やす時間が減り、人為的ミスによる間違いが減少します。

• 拡大の機会: オンライン取引により、追加の実店舗をオープンすることなく、国内外のさまざまな場所の顧客にサービスを提供できます。

会社に合ったデジタル決済システムの設定方法

ビジネスによってニーズは異なります。ホスティング、ショッピングカート機能、および決済の受け付けが同じプロバイダーによって提供される、オールインワンのソリューションを選択するビジネスもあれば、サイトのホスティングにはあるベンダーを、決済には別のベンダーを使用するなど、異なるサービスを組み合わせて使用するビジネスもあります。最適なシステムは、運営方法 (オンライン、対面、サブスクベースなど)、具体的な予算、希望する機能、および技術的専門知識のレベルによって異なります。

この項目では、デジタル決済システムを設定する際に考慮すべき点をいくつかご紹介します。

• 主要な販売チャネル: 販売の大部分はウェブサイト、モバイルアプリ、または実店舗のどれで行っていますか？オンラインのブティックでは、複数のカードブランドやデジタルウォレットを処理する決済画面が必要になる場合がありますが、街角の店舗では、タッチ決済を受け付ける POS 端末を使用する場合があります。

• 技術的なニーズ: カスタムソリューションを構築できるウェブ開発者がスタッフにいるビジネスもあれば、既製の決済ボタンをサイトに埋め込むプラグアンドプレイのアプローチを好むビジネスもあります。技術に詳しくない場合は、使いやすいダッシュボード、最小限のコーディング、および詳細なドキュメントを備えたプラットフォームが適しているかもしれません。

• 希望する決済オプション: ビジネスモデルに適した特定の決済機能を探します。ワンクリック決済やサブスクの請求が必要ですか？複数の拠点や外貨への対応が必要ですか？

• セキュリティ対策: 選択するプロバイダーは、顧客の財務データを保護するための厳格なセキュリティ対策を組み込んでいる必要があります。トークン化と二要素認証は、不正利用の防止に役立つ 2 つの一般的なオプションです。

プロバイダーを選択したら、取引を一通りテストし、すべて正しく機能していることを確認します。また、ユーザー体験に関するフィードバックも確認するようにしてください。顧客は決済を簡単に完了できているか、カゴ落ちはないか、などのポイントをチェックしましょう。実店舗の場合は、従業員が支払いの受け付け方法と返金の処理方法について十分なトレーニングを受けていることを確認します。オンラインショップの場合、バックエンドダッシュボードから行う返金の発行方法、注文の管理方法、チャージバックをの処理方法をチーム全体に周知しておく必要があります。

デジタル決済システムの利用にかかる手数料

プロバイダーによって、デジタル決済に対して請求される手数料の種類は異なります。これには次のようなものがあります。

• 取引手数料または処理手数料: これらは通常、取引の数パーセントと定額料金の合計です。

• 月額手数料: 決済サービスへの月単位のアクセスに対する料金です。プロバイダーが、分析や請求ツールなどの高度な機能とサービスをバンドルしている場合にとくによく見られます。

• チャージバック手数料: 一部のプロバイダーは、顧客が取引について不審請求を申し立てるたびに、ビジネスがその申し立てに適切に対抗できた場合であっても、手数料を請求します。

• 通貨換算手数料: 決済代行業者に含まれる通貨換算サービスに対する追加の手数料です。

コスト以上の要素でプロバイダーを比較し、最適なプロバイダーを見つけるようにしましょう。プロバイダーによっては料金が若干高くなることもありますが、その分、不正防止機能の強化、インターフェイスの柔軟性の向上、レポート機能の改善などが見込めます。取引量、平均取引額、販売先の国を明確にした上で、どの料金体系が会社のビジネスモデルに最も適しているかを検討してください。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を創出し、何千時間もの開発時間を削減できます。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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