Se proyecta que el valor total de las transacciones en el mercado de pagos digitales alcance los $37.45 billones en 2026. Para las empresas, esto significa que nunca ha sido tan importante ofrecer a los clientes una variedad de métodos de pago digitales para que puedan pagar fácilmente desde sus teléfonos, computadoras portátiles o en terminales físicas que acepten tarjetas sin contacto.

Un sistema de pago digital gestiona cada parte de esa transacción y garantiza que el dinero pase del comprador al vendedor. Es un proceso complejo que se produce en cuestión de segundos y que da forma a un aspecto fundamental del comercio.

Ya sea que tu empresa esté en línea o sea una tienda física, debes comprender cómo se procesan los pagos digitales y cómo moldean tus operaciones diarias. A continuación, explicaremos cómo funcionan los sistemas de pagos digitales, cómo configurarlos y cómo Stripe ayuda a las empresas a procesar los pagos digitales.

Conclusiones principales

• Los sistemas de pagos digitales se encargan de la transferencia electrónica de fondos entre un pagador y un beneficiario, lo que reemplaza el efectivo, los cheques y otros métodos de pago físicos.

• Se proyecta que el valor total de las transacciones de pagos digitales a nivel mundial alcance los $36 billones para 2030, y el 92 % de los consumidores de EE. UU. usaron pagos digitales de alguna forma en 2024.

• Hay tres categorías de pagos digitales: parcialmente digitales (en los que alguna parte del flujo sigue siendo en efectivo), principalmente digitales (comienzan de forma electrónica, pero terminan en efectivo) o totalmente digitales (electrónicos de principio a fin).

• Los métodos de pago digitales comunes incluyen tarjetas de crédito y de débito, carteras digitales (como Apple Pay, Google Pay y Link), transferencias bancarias (como ACH, SEPA y transferencias electrónicas), redes de pago instantáneo (como Pix, UPI y FedNow), aplicaciones P2P, pagos con código QR, compra ahora, paga después, dinero móvil y criptomonedas estables.

• Stripe admite más de 100 métodos de pago en más de 60 países, y maneja toda la pila de software de pagos digitales, desde la aceptación hasta la prevención de fraude y las transferencias de fondos globales.

¿Qué es un sistema de pago digital?

Los sistemas de pagos digitales facilitan los pagos digitales, desde pagar en línea con una tarjeta de débito hasta usar tu teléfono para enviarle dinero a un amigo. Estos sistemas han hecho que los pagos sean más rápidos, fáciles y rastreables para empresas y clientes. En 2024, el 92 % de los clientes en Estados Unidos realizó algún tipo de pago digital durante el año anterior.

Por lo general, los pagos digitales se dividen en una de tres categorías, según qué parte de la transacción se realice de forma electrónica.

Los pagos parcialmente digitales combinan un elemento digital con un paso físico o manual —por ejemplo, emitir un cheque en papel que luego un banco procesa a través de un sistema de compensación electrónico o usar una aplicación de pagos para dividir una cuenta antes de pagar en efectivo—.

Los pagos principalmente digitales se inician y procesan de forma electrónica, pero aún incluyen algún componente no digital, como deslizar una tarjeta en una terminal de un sistema de puntos de venta que requiere una tarjeta física o una firma.

Los pagos totalmente digitales no incluyen pasos físicos ni manuales: toda la transacción, desde el inicio hasta la acreditación de fondos, ocurre de forma electrónica, como en el caso de una transferencia de una cartera móvil, una compra dentro de la aplicación o una transferencia bancaria en línea. A medida que avanza la tecnología, más pagos se mueven en esta dirección, lo que reduce la fricción y el tiempo de procesamiento para empresas y consumidores.

¿Cuáles son los tipos de pagos digitales?

Los pagos digitales abarcan una variedad de métodos para mover dinero de forma electrónica. Algunos de los tipos comunes son:

• Transferencias de banco a banco: transferencias directas entre cuentas, incluidas las transferencias electrónicas y los cheques electrónicos (eChecks), a menudo usadas para transacciones recurrentes o de mayor valor.

• Aplicaciones de pagos entre pares: aplicaciones como Venmo, Zelle y Cash App permiten a las personas enviarse dinero directamente entre sí desde una cuenta bancaria o tarjeta vinculada.

• Carteras digitales: Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay almacenan datos bancarios o de tarjetas en un teléfono o dispositivo, lo que permite a los usuarios pagar tocando o escaneando en lugar de deslizar una tarjeta física.

• Tarjetas virtuales y emitidas de forma digital: números de tarjetas de crédito, de débito o prepagadas emitidos directamente a una cartera digital o aplicación, sin que una tarjeta física cambie de manos en ningún momento.

• Pagos sin contacto: transacciones de tocar para pagar que usan tarjetas o dispositivos con tecnología NFC, junto con carteras que dependen de la transmisión magnética segura (MST) para funcionar con lectores de tarjetas tradicionales.

• Compra ahora, paga después (BNPL): servicios como Klarna y Afterpay permiten a los compradores dividir una compra en cuotas durante el proceso de compra, a menudo sin intereses si se paga a tiempo.

• Pagos con criptomonedas: transacciones realizadas mediante cadena de bloques u otra tecnología de libro mayor distribuido, lo que permite a dos partes intercambiar monedas digitales sin que un banco actúe como intermediario.

¿Cómo funcionan los sistemas de pagos digitales?

El proceso comienza cuando el pagador inicia una transacción, ya sea en persona o en línea. Selecciona un método de pago (p. ej., tarjeta de crédito, cartera digital) e ingresa los detalles necesarios, como la información de la tarjeta y una contraseña, según el método.

Una vez que el cliente hace clic en «pagar», la información se envía a un procesador de pagos. Este procesador es un tercero que enruta los datos y se asegura de que sean legítimos.

El procesador de pagos transmite el mensaje al banco o a la red de tarjetas del cliente, que verifica el saldo de la cuenta, el límite de crédito y cualquier otra restricción relevante. Si todo está en orden, el banco envía una aprobación. Si hay algún problema, el banco envía un aviso de pago rechazado.

La aprobación o el aviso de pago rechazado regresa al sistema del vendedor. Si se aprueba, la transacción se pone en cola para su liquidación. El cliente ve un mensaje de confirmación de pago, y se informa a la empresa que la compra se ha completado.

Después de un cierto período (minutos, horas o, a veces, un par de días), el dinero se transfiere de la cuenta bancaria (o línea de crédito) del cliente a la cuenta bancaria designada por la empresa. Los diferentes métodos de pago tienen distintos plazos de liquidación.

¿Cuáles son las ventajas de los sistemas de pagos digitales para las empresas?

Un sistema de pago digital tiene muchos beneficios para los vendedores, ya sean marketplaces en línea gigantes o proveedores locales que comienzan en el e-commerce. Las operaciones de pago coherentes y predecibles pueden reducir las conjeturas, facilitar el seguimiento de los ingresos y sentar las bases para el crecimiento.

Así es como los sistemas de pagos digitales pueden beneficiar a las empresas:

• Transacciones más rápidas: no es necesario esperar a que llegue un cheque por correo o se cobre en el banco. Los pagos digitales transfieren dinero en un plazo más corto, lo cual es mejor para la planificación del flujo de caja.

• Mantenimiento de registros más sencillo: almacenar datos en un formato digital crea historiales de transacciones claros. Todo está organizado en un solo Dashboard, lo que simplifica la vinculación de pagos con los pedidos, la gestión de reembolsos o el seguimiento de las tendencias.

• Mayor alcance de clientes: los compradores pueden pagar con sus métodos de pago digitales preferidos, desde las principales tarjetas de crédito hasta las carteras digitales. Aceptar pagos digitales puede abrir tu negocio a un público más amplio.

• Mejor experiencia del cliente: un buen sistema de pagos hace que el proceso de compra sea más fácil y rápido para los compradores en línea. Esto puede reducir el abandono del carrito y generar compras recurrentes.

• Seguridad: herramientas como el cifrado y la tokenización ayudan a detener el acceso no autorizado a la información de pago confidencial.

• Potencial de automatización: las empresas pueden vincular las herramientas de pago con el software de facturación o contabilidad. Esto significa menos tiempo dedicado a la entrada manual de datos y menos fallos causados por errores humanos.

• Oportunidades de expansión: las transacciones en línea te permiten atender a clientes en muchas ubicaciones diferentes, incluso a nivel internacional, sin necesidad de abrir tiendas físicas adicionales.

¿Cómo se debe configurar un sistema de pago digital para tu empresa?

Diferentes empresas tienen diferentes necesidades. Algunas empresas eligen una solución integral, donde el mismo proveedor ofrece el alojamiento, las funcionalidades del carrito de compras y la aceptación de pagos. Otras empresas usan distintos servicios juntos, con un proveedor para el alojamiento del sitio y otro para los pagos. El mejor sistema depende de cómo operes (p. ej., en línea, en persona, basado en suscripciones), así como de tu presupuesto específico, características deseadas y nivel de experiencia técnica.

Esto es lo que debes tener en cuenta a la hora de establecer un sistema de pago digital:

• Canales de ventas principales: ¿Vendes principalmente a través de un sitio web, una aplicación móvil o una tienda física? Una boutique en línea podría necesitar una página de confirmación de compra que maneje múltiples marcas de tarjetas y carteras digitales, mientras que una tienda local podría usar una terminal de un sistema de puntos de venta que acepte pagos sin contacto.

• Necesidades técnicas: algunas empresas tienen desarrolladores web en su equipo que pueden crear una solución personalizada. Otras prefieren un enfoque listo para usar en el que integran botones de pago ya creados en sus sitios. Si no tienes conocimientos técnicos, es posible que desees una plataforma con Dashboards fáciles de usar, codificación mínima y documentación exhaustiva.

• Opciones de pago deseadas: busca características de pago específicas que tengan sentido para tu modelo de negocio. ¿Deseas una confirmación de compra con un solo clic o facturación de suscripciones? ¿Necesitas soporte para múltiples ubicaciones o monedas extranjeras?

• Medidas de seguridad: el proveedor que elijas debe incorporar estrictas medidas de seguridad para proteger los datos financieros de los clientes. La tokenización y la autenticación de dos factores son dos opciones comunes que pueden ayudar a prevenir el fraude.

Una vez que hayas elegido un proveedor, realiza algunas transacciones de prueba para asegurarte de que todo funcione correctamente. Presta atención a los comentarios sobre la experiencia de los usuarios: ¿a los clientes les resulta fácil completar el proceso de compra? ¿O abandonan el carrito? En el caso de una tienda física, asegúrate de que tus empleados estén completamente capacitados sobre cómo aceptar pagos y gestionar reembolsos en persona. Para una tienda en línea, tú y tu equipo deben saber cómo usar el dashboard del back-end para emitir reembolsos, gestionar pedidos y manejar contracargos.

¿Cuáles son las comisiones asociadas con los sistemas de pagos digitales?

Diferentes proveedores cobrarán distintos tipos de comisiones por los pagos digitales. Estas pueden incluir:

• Comisiones por transacción o procesamiento: estas suelen ser un pequeño porcentaje de la transacción más una comisión fija.

• Comisiones mensuales: estos son cargos por el acceso mensual a los servicios de pagos. Son especialmente comunes si el proveedor agrupa servicios con funciones avanzadas como herramientas de análisis y facturación.

• Comisiones por contracargo: algunos proveedores te cobran cada vez que un cliente disputa una transacción, incluso si refutas la disputa con éxito.

• Comisiones por conversión de monedas: estas son comisiones adicionales por los servicios de conversión de monedas incluidos con los procesadores de pagos.

Compara proveedores en diversos aspectos además del costo para encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades. Algunos proveedores pueden cobrar un poco más, pero incluyen una mayor protección contra fraudes, una interfaz más flexible o mejores informes. Asegúrate de tener claros tus volúmenes, el tamaño promedio de las transacciones y los países a los que venderás; a continuación, considera qué estructura de comisiones resulta más útil para tu modelo de negocio.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde Startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera de Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.

Preguntas frecuentes sobre los sistemas de pagos digitales