Det totala transaktionsvärdet på marknaden för digitala betalningar beräknas nå 37,45 biljoner USD år 2026. För företag innebär detta att det aldrig har varit viktigare att erbjuda kunder en mängd olika digitala betalningsmetoder så att de enkelt kan betala med sina mobiler, bärbara datorer eller vid fysiska terminaler som accepterar kontaktlösa kort.

Ett digitalt betalningssystem hanterar varje del av transaktionen och ser till att pengarna rör sig från köpare till säljare. Det är en komplex process som sker på några sekunder, och den utgör en central aspekt av handeln.

Oavsett om ditt företag finns på nätet eller är en fysisk butik bör du förstå hur digitala betalningar behandlas och hur de påverkar din dagliga verksamhet. Nedan förklarar vi hur digitala betalningssystem fungerar, hur du konfigurerar dem och hur Stripe hjälper företag att hantera digitala betalningar.

Viktiga lärdomar

• Digitala betalningssystem hanterar den elektroniska överföringen av medel mellan en betalare och en betalningsmottagare, vilket ersätter kontanter, checkar och andra fysiska betalningsmetoder.

• Det totala globala transaktionsvärdet för digitala betalningar beräknas nå 36 biljoner USD fram till 2030, och 92 % av konsumenterna i USA använde digitala betalningar i någon form under 2024.

• Det finns tre kategorier av digitala betalningar: delvis digitala (där en del av flödet fortfarande är kontanter), primärt digitala (börjar elektroniskt men slutar i kontanter) eller helt digitala (elektroniska från början till slut).

• Vanliga digitala betalningsmetoder inkluderar kredit- och bankkort, e-plånböcker (som Apple Pay, Google Pay, Link), banköverföringar (som ACH, SEPA, wire), nätverk för omedelbara betalningar (som Pix, UPI, FedNow), P2P-appar, betalningar med QR-kod, köpa nu, betala senare, mobilpengar och stablecoins.

• Stripe stödjer över 100 betalningsmetoder i över 60 länder och hanterar hela den digitala betalningsstacken från godkännande till bedrägeribekämpning till globala utbetalningar.

Vad är ett digitalt betalningssystem?

Digitala betalningssystem underlättar digitala betalningar, från att betala online med ett bankkort till att använda din mobil för att skicka pengar till en vän. Dessa system har gjort betalningar snabbare, enklare och mer spårbara för företag och kunder. Under 2024 gjorde 92 % av kunderna i USA någon form av digital betalning under det föregående året.

Digitala betalningar delas i allmänhet in i en av tre kategorier, beroende på hur stor del av transaktionen som sker elektroniskt.

Delvis digitala betalningar kombinerar ett digitalt element med ett fysiskt eller manuellt steg – till exempel att skriva en papperscheck som en bank senare behandlar via ett elektroniskt clearingsystem, eller att använda en betalningsapp för att dela på en nota innan man gör upp med kontanter.

Primärt digitala betalningar initieras och behandlas elektroniskt men involverar fortfarande någon icke-digital komponent, såsom att dra ett kort i en terminal i ett POS-system som kräver ett fysiskt kort eller en signatur.

Helt digitala betalningar involverar inga fysiska eller manuella steg: hela transaktionen, från initiering till avräkning, sker elektroniskt, som vid en överföring via en mobil plånbok, ett köp i en app eller en banköverföring på nätet. I takt med att tekniken utvecklas rör sig fler betalningar i denna riktning, vilket minskar friktionen och behandlingstiden för företag och konsumenter.

Vilka typer av digitala betalningar finns det?

Digitala betalningar omfattar en rad metoder för att flytta pengar elektroniskt. Vanliga typer inkluderar:

• Bank till bank-överföringar: Direktöverföringar mellan konton, inklusive banköverföringar och elektroniska checkar (eChecks), som ofta används för större eller återkommande transaktioner.

• P2P-betalningsappar: Appar som Venmo, Zelle och Cash App låter individer skicka pengar direkt till varandra från ett kopplat bankkonto eller kort.

• E-plånböcker: Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay lagrar kort- eller bankuppgifter på en mobil eller enhet, vilket låter användare betala genom att blippa eller skanna i stället för att dra ett fysiskt kort.

• Virtuella och digitalt utfärdade kort: Nummer för kreditkort, bankkort eller förbetalda kort som utfärdas direkt till en e-plånbok eller app, utan att ett fysiskt kort någonsin byter ägare.

• Kontaktlösa betalningar: Blippa och betala-transaktioner med NFC-aktiverade kort eller enheter, tillsammans med plånböcker som förlitar sig på Magnetic Secure Transmission (MST) för att fungera med traditionella kortläsare.

• Köpa nu, betala senare (BNPL): Tjänster som Klarna och Afterpay låter köpare dela upp ett köp i delbetalningar i kassan, ofta utan ränta om det betalas i tid.

• Kryptovalutabetalningar: Transaktioner som görs med blockkedja eller annan teknik för distribuerad liggare (DLT), vilket gör att två parter kan byta digital valuta utan en bank som mellanhand.

Hur fungerar digitala betalningssystem?

Processen börjar när betalaren initierar en transaktion, antingen personligen eller online. Hen väljer en betalningsmetod (t.ex. kreditkort, e-plånbok) och anger nödvändiga uppgifter såsom kortinformation och ett lösenord, beroende på metoden.

När kunden klickar på Betala skickas informationen till en betalleverantör. Denna leverantör är en tredje part som dirigerar datan och ser till att den är legitim.

Betalleverantören vidarebefordrar meddelandet till kundens bank eller kortbetalningsnätverk, som kontrollerar kontosaldot, kreditgränsen och andra relevanta begränsningar. Om allt är i ordning skickar banken tillbaka ett godkännande. Om det finns ett problem nekar banken transaktionen.

Godkännandet eller nekandet skickas tillbaka till säljarens system. Om transaktionen godkänns placeras den i kö för avräkning. Kunden ser ett meddelande som bekräftar betalningen, och företaget informeras om att köpet har genomförts.

Efter en viss period – minuter, timmar eller ibland ett par dagar – överförs pengarna från kundens bankkonto (eller kredit) till det bankkonto som företaget angett. Olika betalningsmetoder tar olika lång tid att avräkna.

Vilka är fördelarna med digitala betalningssystem för företag?

Ett digitalt betalningssystem har många fördelar för säljare, oavsett om de är gigantiska onlinemarknadsplatser eller lokala butiker som precis börjat med e-handel. Konsekventa, förutsägbara betalningstransaktioner kan ge mer tillförlitliga data, underlätta bevakning av intäkter och lägga grunden för tillväxt.

Så här kan digitala betalningssystem gynna företag:

• Snabbare transaktioner: Det finns inget behov av att vänta på att en check ska komma med posten eller clearas på banken. Digitala betalningar överför pengar med en kortare tidslinje, vilket är bättre för kassaflödesplanering.

• Enklare bokföring: Att lagra data i ett digitalt format skapar rena transaktionshistoriker. Allt är organiserat i en Dashboard, vilket förenklar matchning av betalningar mot ordrar, hantering av återbetalningar eller spårning av trender.

• Bredare kundräckvidd: Köpare kan betala med sina föredragna digitala betalningsmetoder, från stora kreditkort till e-plånböcker. Att acceptera digitala betalningar kan öppna upp ditt företag för en bredare publik.

• Bättre kundupplevelse: Ett bra betalningssystem gör kassan enklare och snabbare för onlineköpare. Detta kan minska antalet övergivna kundvagnar och leda till upprepade köp.

• Säkerhet: Verktyg som kryptering och tokenisering hjälper till att stoppa obehörig åtkomst till känslig betalningsinformation.

• Automationspotential: Företag kan koppla betalningsverktyg till fakturerings- eller bokföringsprogram. Detta innebär mindre tid som läggs på manuell datainmatning och färre misstag som orsakas av den mänskliga faktorn.

• Expansionsmöjligheter: Onlinetransaktioner gör att du kan betjäna kunder på många olika platser, till och med internationellt, utan att behöva öppna ytterligare fysiska butiker.

Hur etablerar man ett digitalt betalningssystem för ett företag?

Olika företag har olika behov. Vissa företag väljer en allt-i-ett-lösning, där hosting, funktionalitet för kundvagn och betalningsmottagning erbjuds av samma leverantör. Andra företag använder olika tjänster tillsammans, med en leverantör för webbhotell och en annan för betalningar. Det bästa systemet beror på hur du driver verksamheten (t.ex. online, personligen, abonnemangsbaserat) och din specifika budget, önskade funktioner och nivå av teknisk expertis.

Här är vad du bör tänka på när du etablerar ett digitalt betalningssystem:

• Primära försäljningskanaler: Säljer du oftast via en webbplats, en mobilapp eller en fysisk butik? En onlinebutik kan behöva en kassasida som hanterar flera kortvarumärken och e-plånböcker, medan en närbutik kan använda en terminal i ett POS-system som accepterar kontaktlösa blipp.

• Tekniska behov: Vissa företag har webbutvecklare i personalen som kan bygga en anpassad lösning. Andra föredrar ett plug-and-play-tillvägagångssätt där de bäddar in färdiga betalningsknappar på sina webbplatser. Om du inte är tekniskt kunnig kanske du vill ha en plattform med användarvänliga Dashboards, minimal kodning och grundlig dokumentation.

• Önskade betalningsalternativ: Leta efter specifika betalningsfunktioner som är logiska för din affärsmodell. Vill du ha en kassa med ett klick eller abonnemangsfakturering? Behöver du support för flera platser eller utländska valutor?

• Säkerhetsåtgärder: Den leverantör du väljer bör inkludera strikta säkerhetsåtgärder för att skydda kunders finansiella data. Tokenisering och tvåfaktorsautentisering är två vanliga alternativ som kan hjälpa till att förhindra bedrägeri.

När du har valt en leverantör är det bra att köra ett antal testtransaktioner för att säkerställa att allt fungerar korrekt. Var uppmärksam på feedback från användarupplevelsen: tycker kunderna att det är lätt att slutföra betalningen i kassan eller överger de sina kundvagnar? För en fysisk butik ska du se till att personalen är fullt utbildade i hur man tar emot betalningar och hanterar återbetalningar. För en nätbutik bör du och ditt team veta hur man använder instrumentpanelen i backend för att utfärda återbetalningar, hantera beställningar och återkrediteringar (chargebacks).

Vilka avgifter är förknippade med digitala betalningssystem?

Olika leverantörer kommer att ta ut olika typer av avgifter för digitala betalningar. Dessa kan inkludera:

• Transaktions- eller behandlingsavgifter: Dessa är vanligtvis en liten procentandel av transaktionen plus en fast avgift.

• Månadsavgifter: Dessa är debiteringar för månatlig åtkomst till betaltjänster. Dessa är särskilt vanliga om leverantören paketerar tjänster med avancerade funktioner som analys- och faktureringsverktyg.

• Återkrediteringsavgifter: Vissa leverantörer debiterar dig varje gång en kund bestrider en transaktion, även om du framgångsrikt bekämpar tvisten.

• Valutaväxlingsavgifter: Dessa är extra avgifter för valutaväxlingstjänster som ingår hos betalleverantörer.

Använd inte bara priset när du jämför leverantörer för att hitta den som passar bäst. Vissa leverantörer kan ta lite mer betalt men inkluderar bättre bedrägeriskydd, ett mer flexibelt gränssnitt eller bättre rapportering. Se till att du har uppgifter om företagets betalningsvolymer, den genomsnittliga transaktionsstorlek och de länder dit företaget kommer att sälja. Överväg sedan vilken avgiftsstruktur som är mest meningsfull för din affärsmodell.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.

Vanliga frågor om digitala betalningssystem