预计到 2026 年，数字支付市场的总交易额将达到 37.45 万亿美元。对于企业而言，这意味着为客户提供多种数字支付方式，使他们能够在手机、笔记本电脑或接受非接触式卡的物理终端上轻松付款，变得前所未有地重要。

数字支付系统负责处理交易的各个环节，确保资金从买家转移到卖家手中。这是一个在数秒内完成的复杂过程，它构成了商业的一个核心方面。

无论您的企业是线上企业还是实体店，您都应该了解数字支付是如何处理的，以及它们如何塑造您的日常运营。在下文中，我们将解释数字支付系统的工作原理、如何设置它们，以及 Stripe 如何帮助企业处理数字支付。

要点

• 数字支付系统负责处理付款人和收款人之间的电子资金转移，从而取代现金、支票和其他物理支付方式。

• 预计到 2030 年，全球数字支付总交易额将达到 36 万亿美元，并且在 2024 年，有92%的美国消费者以某种形式使用了数字支付。

• 数字支付分为三个类别：部分数字支付（其中部分流程仍涉及现金）、主要数字支付（以电子方式开始，但以现金结束）或完全数字支付（端到端电子化）。

• 常见的数字支付方式包括信用卡和借记卡、数字钱包（如 Apple Pay、Google Pay、Link）、银行转账（如 ACH、SEPA、电汇）、即时支付网络（如 Pix、UPI、FedNow）、P2P 应用、二维码支付、先买后付、移动货币和稳定币。

• Stripe 支持 60 多个国家/地区的 100 多种支付方式，能够处理从支付接受、欺诈防范到全球提现的完整数字支付技术栈。

什么是数字支付系统？

数字支付系统可促进数字支付的发展，从使用借记卡在线付款到使用手机向朋友转账均包含在内。这些系统使企业和客户的支付变得更快捷、更轻松，且更易于追踪。2024 年，92% 的美国客户在过去一年中进行了某种形式的数字支付。

数字支付通常分为三个类别之一，具体取决于交易中有多少部分是以电子方式进行的。

部分数字支付结合了数字元素与物理或手动步骤，例如，开出一张纸质支票，随后由银行通过电子清算系统进行处理，或者在使用现金结清之前使用支付应用平摊账单。

主要数字支付以电子方式发起和处理，但仍涉及一些非数字组件，例如在需要实体卡或签名的 POS 终端上刷卡。

完全数字支付不涉及任何物理或手动步骤：从发起到结算的整笔交易都是以电子方式进行的，例如移动钱包转账、应用内购买或在线银行转账。随着技术的进步，越来越多的支付正朝着这个方向发展，从而减少了企业和消费者的摩擦与处理时间。

数字支付有哪些类型？

数字支付涵盖了一系列以电子方式转移资金的方法。常见的类型包括：

• 银行间转账： 账户之间的直接转账，包括电汇和电子支票 (eCheck)，通常用于大额或经常性交易。

• 点对点支付应用： Venmo、Zelle 和 Cash App 等应用允许个人从绑定的银行账户或银行卡中直接相互转账。

• 数字钱包： Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 将银行卡或银行账户详情存储在手机或设备上，允许用户通过感应或扫描进行支付，而无需刷实体卡。

• 虚拟卡和数字发行卡： 直接发放到数字钱包或应用中的信用卡、借记卡或预付卡号，且始终无需交换实体卡。

• 非接触式支付： 使用支持 NFC 的卡或设备进行的感应付款交易，以及依赖磁条安全传输 (MST) 技术与传统读卡器配合使用的钱包。

• 先买后付 (BNPL)： 借助 Klarna 和 Afterpay 等服务，购物者可以在结账时将购买金额分期付款，如果按期还款，通常不收取利息。

• 加密货币支付： 使用区块链或其他分布式账本技术进行的交易，允许双方在没有银行作为中介的情况下交换数字货币。

数字支付系统如何运作？

该流程始于付款人亲自或在线发起交易。他们会选择一种支付方式（例如信用卡、数字钱包），并根据该方式输入必要的详情，例如银行卡信息和密码。

客户点击“付款”后，该信息将被发送给支付处理商。该处理商是一个第三方，负责路由数据并确保其合法。

支付处理器将消息转发到客户的银行或卡组织，由银行或卡组织检查帐户余额、信用额度和任何其他相关限制。如果一切正常，银行会发回批准通知。如果出现问题，银行会发出拒绝通知。

批准或拒绝通知将返回到卖家的系统。如果获得批准，该交易将被排入结算队列。客户会看到支付确认信息，商家也会收到购买成功的通知。

经过一段时间（几分钟、几小时或有时几天），资金将从客户的银行账户（或信用额度）转入企业指定的银行账户。不同的支付方式有不同的结算时间表。

数字支付系统对企业有哪些优势？

数字支付系统对卖家有很多好处，无论他们是大型在线市场还是刚开始从事电子商务的本地供应商。持续且可预测的支付操作能够减少不确定性，便于收入跟踪，并为业务增长奠定基础。

以下是数字支付系统可以为企业带来的好处：

• 更快的交易： 无需等待邮寄的支票到达或在银行清算。数字支付在更短的时间内转移资金，这有利于现金流规划。

• 更轻松的记录保存： 以数字格式存储数据可创建清晰的交易历史记录。一切都集中在一个管理平台中进行组织整理，从而简化了将支付与订单匹配、处理退款或跟踪趋势的过程。

• 更广泛的客户触达： 购物者可以使用他们首选的数字支付方式进行支付，从主流信用卡到数字钱包一应俱全。接受数字支付可以向更广泛的受众开放您的业务。

• 更好的客户体验： 优秀的支付系统能让在线购物者的结账过程更轻松、更快捷。这可以减少购物车放弃率并带来重复购买。

• 安全性： 加密和令牌化等工具有助于阻止对敏感支付信息的未经授权访问。

• 自动化潜力： 企业可以将支付工具连接到开票或会计软件。这意味着花在手动输入数据上的时间更少，因人为疏忽引起的错误也更少。

• 扩张机会： 在线交易让您能够服务于许多不同地点（甚至是国际）的客户，而无需开设更多实体店。

您如何为您的企业设立数字支付系统？

不同的企业有不同的需求。一些企业选择一体化解决方案，即托管、购物车功能和支付接受均由同一提供商提供。其他企业则将不同的服务结合使用，一个供应商负责网站托管，另一个负责支付。最佳系统取决于您的运营方式（例如在线、线下、基于订阅）以及您的特定预算、所需功能和技术专长水平。

在建立数字支付系统时，您应该考虑以下几点：

• 主要销售渠道： 您主要通过网站、移动应用还是实体店进行销售？在线精品店可能需要一个能够处理多种银行卡品牌和数字钱包的结账页面，而街角便利店可能会使用接受非接触式感应支付的 POS 终端。

• 技术需求： 一些企业配备有能够构建定制解决方案的内部 Web 开发人员。其他企业则更倾向于即插即用的方式，将现成的付款按钮嵌入其网站。如果您不精通技术，您可能需要一个具有用户友好型管理平台、极少代码量和详尽文档的平台。

• 理想的支付选项： 寻找对您的业务模式有意义的特定支付功能。您想要一键式结账还是订阅计费？您需要支持多个地点还是外币？

• 安全措施： 您选择的提供商应纳入严格的安全措施，以保护客户的财务数据。令牌化和双重认证是两种有助于防止欺诈的常见选项。

一旦您选定了供应商，进行几笔测试交易，以确保一切正常运行。留意用户体验反馈：客户是觉得结账容易完成，还是放弃了购物车？对于实体店而言，要确保员工全面接受过如何当面收款及处理退款的培训。对于网店来说，您和您的团队应该知道如何使用后台管理中心来处理退款、管理订单以及应对拒付。

与数字支付系统相关的费用是多少？

不同的提供商将对数字支付收取不同种类的费用。这些可能包括：

• 交易或处理费： 这些通常是交易的一小部分百分比加上固定费用。

• 月费： 这是每月使用支付服务的费用。如果提供商将服务与分析和开票工具等高级功能捆绑在一起，这些费用尤其常见。

• 拒付费： 每次客户对交易提出争议时，一些提供商都会向您收费，即使您成功抗辩了该争议也是如此。

• 货币兑换费： 这些是支付处理商包含的货币兑换服务所需的额外费用。

比较供应商的费用，以找到最合适的供应商。部分供应商收费或许会略高些，但它们能提供更出色的防欺诈保护、更灵活的交互界面，亦或是更优质的报告功能。要明确业务量、平均交易规模以及销售面向的国家/地区，然后思考哪种收费结构最适合您的商业模式。

Stripe Payments 如何提供帮助

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关于数字支付系统的常见问题