A projeção é de que o valor total de transações no mercado de pagamentos digitais atinja US$ 37,45 trilhões em 2026. Para as empresas, isso significa que nunca foi tão importante oferecer aos clientes uma variedade de formas de pagamento digitais para que eles possam pagar facilmente em seus celulares, notebooks ou em terminais físicos que aceitem cartões por aproximação.

Um sistema de pagamento digital processa todas as partes dessa transação, garantindo que o dinheiro passe do comprador para o vendedor. É um processo complexo que ocorre em segundos e define um aspecto central do comércio.

Seja sua empresa online ou uma loja física, você deve entender como os pagamentos digitais são processados e como moldam suas operações diárias. Abaixo, explicaremos como os sistemas de pagamentos digitais funcionam, como configurá-los e como a Stripe ajuda as empresas a processar pagamentos digitais.

Principais conclusões

• Os sistemas de pagamentos digitais lidam com a transferência eletrônica de fundos entre um pagador e um beneficiário, substituindo dinheiro, cheques e outras formas de pagamento físicas.

• O valor global total de transações de pagamentos digitais deve atingir US$ 36 trilhões até 2030, e 92% dos consumidores dos EUA usaram pagamentos digitais de alguma forma em 2024.

• Existem três categorias de pagamentos digitais: parcialmente digitais (em que alguma parte do fluxo ainda é em dinheiro), primariamente digitais (começam eletrônicos, mas terminam em dinheiro) ou totalmente digitais (eletrônicos de ponta a ponta).

• As formas de pagamento digitais comuns incluem cartões de crédito e cartões de débito, carteiras digitais (como Apple Pay, Google Pay, Link), transferências bancárias (como ACH, SEPA, eletrônicas), redes de pagamento instantâneo (como Pix, UPI, FedNow), aplicativos P2P, pagamentos por código QR, Compre Agora e Pague Depois, dinheiro móvel e stablecoins.

• A Stripe aceita mais de 100 formas de pagamento em mais de 60 países, lidando com toda a pilha de pagamentos digitais, desde a aceitação até a prevenção a fraudes e repasses globais.

O que é um sistema de pagamento digital?

Os sistemas de pagamentos digitais facilitam os pagamentos digitais, desde pagar online com um cartão de débito até usar seu celular para enviar dinheiro a um amigo. Esses sistemas tornaram os pagamentos mais rápidos, fáceis e rastreáveis para empresas e clientes. Em 2024, 92% dos clientes nos Estados Unidos fizeram alguma forma de pagamento digital ao longo do ano anterior.

Os pagamentos digitais geralmente se enquadram em uma de três categorias, dependendo de quanto da transação acontece eletronicamente.

Pagamentos parcialmente digitais combinam um elemento digital a uma etapa física ou manual, por exemplo, preencher um cheque em papel que um banco processa posteriormente por meio de um sistema de compensação eletrônica, ou usar um aplicativo de pagamento para dividir a conta antes de pagar a diferença em dinheiro.

Pagamentos primariamente digitais são iniciados e processados eletronicamente, mas ainda envolvem algum componente não digital, como passar o cartão em um terminal de ponto de venda que exige um cartão físico ou uma assinatura.

Pagamentos totalmente digitais não envolvem etapas físicas ou manuais: toda a transação, do início à liquidação de fundos, acontece eletronicamente, como em uma transferência de carteira digital, uma compra no aplicativo ou uma transferência bancária online. Conforme a tecnologia avança, mais pagamentos seguem nessa direção, reduzindo o atrito e o tempo de processamento para empresas e consumidores.

Quais são os tipos de pagamentos digitais?

Os pagamentos digitais abrangem uma série de métodos para movimentar dinheiro eletronicamente. Os tipos comuns incluem:

• Transferências bancárias: transferências diretas entre contas, incluindo transferências eletrônicas e cheques eletrônicos (eChecks), frequentemente usadas para transações maiores ou recorrentes.

• Aplicativos de pagamento peer-to-peer: aplicativos como Venmo, Zelle e Cash App permitem que pessoas enviem dinheiro diretamente umas para as outras a partir de uma conta bancária ou cartão vinculado.

• Carteiras digitais: o Apple Pay, o Google Pay e o Samsung Pay armazenam o cartão ou os dados bancários em um celular ou dispositivo, permitindo que os usuários paguem por aproximação ou leitura em vez de passar um cartão físico.

• Cartões virtuais e emitidos digitalmente: números de cartão de crédito, de débito ou pré-pagos emitidos diretamente para uma carteira digital ou aplicativo, sem a necessidade de um cartão físico.

• Pagamentos por aproximação: transações por aproximação usando cartões ou dispositivos compatíveis com NFC, além de carteiras que dependem da transmissão magnética segura (MST) para funcionar com leitores de cartão tradicionais.

• Compre agora, pague depois (BNPL): serviços como Klarna e Afterpay permitem que os compradores dividam uma compra em parcelas no checkout, muitas vezes sem juros, se o pagamento for feito no prazo estipulado.

• Pagamentos com cripto: transações feitas usando blockchain ou outra tecnologia de registro distribuído, o que permite que duas partes troquem moeda digital sem um banco como intermediário.

Como funcionam os sistemas de pagamento digital?

O processo começa quando o pagador inicia uma transação, seja pessoalmente ou online. Ele seleciona uma forma de pagamento (por exemplo, cartão de crédito, carteira digital) e insere os detalhes necessários, como informações do cartão e uma senha, dependendo do método.

Depois que o cliente clica em "pagar", as informações são enviadas para um processador de pagamentos. Esse processador é um terceiro que encaminha os dados e garante que eles sejam legítimos.

O processador de pagamentos transmite a mensagem para o banco ou a bandeira de cartão do cliente, que verifica o saldo da conta, o limite de crédito e outras restrições relevantes. Se estiver tudo em ordem, o banco envia a aprovação. Se houver um problema, o banco envia a recusa.

A aprovação ou recusa volta para o sistema do vendedor. Se aprovada, a transação ficará na fila para liquidação. O cliente vê uma mensagem de confirmação de pagamento e a empresa é informada de que a compra foi concluída.

Após um determinado período (minutos, horas ou, às vezes, alguns dias), o dinheiro é transferido da conta bancária (ou linha de crédito) do cliente para a conta bancária designada da empresa. Formas de pagamento diferentes têm cronogramas de liquidação diferentes.

Quais as vantagens dos sistemas de pagamento digital para as empresas?

Um sistema de pagamento digital tem muitos benefícios para os vendedores, sejam eles marketplaces online gigantes ou fornecedores locais que estão começando no e-commerce. Operações de pagamento consistentes e previsíveis podem reduzir suposições, facilitar o acompanhamento de receitas e preparar as bases para o crescimento.

Veja como os sistemas de pagamentos digitais podem beneficiar as empresas:

• Transações mais rápidas: não é necessário esperar que um cheque chegue pelo correio ou seja compensado no banco. Os pagamentos digitais transferem dinheiro em um prazo mais curto, o que é melhor para o planejamento do fluxo de caixa.

• Manutenção de registros mais fácil: armazenar dados em formato digital cria históricos limpos de transações. Tudo fica organizado em um Dashboard, o que simplifica a correspondência de pagamentos com pedidos, o processamento de reembolsos ou o rastreamento de tendências.

• Maior alcance de clientes: os compradores podem pagar com suas formas de pagamento digitais preferidas, desde os principais cartões de crédito até carteiras digitais. Aceitar pagamentos digitais pode abrir sua empresa para um público mais amplo.

• Melhor experiência do cliente: um bom sistema de pagamento torna o checkout mais fácil e rápido para os compradores online. Isso pode reduzir o abandono de carrinho e levar a novas compras.

• Segurança: ferramentas como criptografia e tokenização ajudam a impedir o acesso não autorizado a informações confidenciais de pagamento.

• Potencial de automação: as empresas podem vincular ferramentas de pagamento a softwares de faturamento ou contabilidade. Isso significa menos tempo gasto com a entrada manual de dados e menos erros causados por falhas humanas.

• Oportunidades de expansão: as transações online permitem que você atenda clientes em muitos locais diferentes, até mesmo internacionalmente, sem a necessidade de abrir lojas físicas adicionais.

Como configurar um sistema de pagamento digital para sua empresa?

Diferentes empresas têm diferentes necessidades. Algumas empresas escolhem uma solução completa, em que hospedagem, funções de carrinho de compras e aceitação de pagamentos são oferecidas pelo mesmo provedor. Outras empresas usam serviços diferentes em conjunto, com um fornecedor para hospedagem do site e outro para pagamentos. O melhor sistema depende de como você opera (por exemplo, online, presencialmente, com base em assinatura) e de seu orçamento específico, recursos desejados e nível de conhecimento técnico.

Veja o que você deve considerar ao estabelecer um sistema de pagamento digital:

• Principais canais de vendas: você vende principalmente por um site, aplicativo móvel ou loja física? Uma boutique online pode precisar de uma página de checkout que lide com várias bandeiras de cartão e carteiras digitais, enquanto uma loja de esquina pode usar um terminal de ponto de venda que aceite pagamentos por aproximação.

• Necessidades técnicas: algumas empresas têm desenvolvedores web em sua equipe que podem criar uma solução personalizada. Outras preferem uma abordagem plug-and-play, na qual incorporam botões de pagamento prontos em seus sites. Se você não tiver conhecimentos técnicos, talvez queira uma plataforma com Dashboards fáceis de usar, programação mínima e documentação completa.

• Opções de pagamento desejadas: procure recursos de pagamento específicos que façam sentido para o seu modelo de negócio. Você quer um checkout com um clique ou faturamento de assinaturas? Você precisa de suporte para vários locais ou moedas estrangeiras?

• Medidas de segurança: o provedor escolhido deve incorporar medidas de segurança rigorosas para proteger os dados financeiros dos clientes. A Tokenização e a autenticação de dois fatores são duas opções comuns que podem ajudar a prevenir fraudes.

Depois de escolher um provedor, execute algumas transações de teste para garantir que tudo esteja funcionando corretamente. Fique atento ao feedback de experiência dos usuários: os clientes acham o checkout fácil de concluir ou abandonam os carrinhos? Para uma loja física, assegure que seus funcionários estejam bem treinados sobre como aceitar pagamentos e lidar com reembolsos pessoalmente. Em uma loja online, você e sua equipe devem saber como usar o dashboard de backend para emitir reembolsos, gerenciar pedidos e processar estornos.

Quais são as tarifas associadas aos sistemas de pagamento digital?

Provedores diferentes cobrarão tipos diferentes de tarifas por pagamentos digitais. Elas podem incluir:

• Tarifas de transação ou processamento: geralmente, é uma pequena porcentagem da transação mais uma tarifa fixa.

• Tarifas mensais: são cobranças pelo acesso mensal aos serviços de pagamentos. Elas são especialmente comuns se o provedor agrupar serviços com recursos avançados, como análises e ferramentas de faturamento.

• Tarifas de estorno: alguns provedores cobram uma tarifa sempre que um cliente contesta uma transação, mesmo que você ganhe a contestação.

• Tarifas de conversão de moedas: são tarifas extras por serviços de conversão de moedas incluídos nos processadores de pagamentos.

Use outros critérios além do custo para comparar fornecedores e encontrar o mais adequado. Alguns provedores podem cobrar um pouco mais, mas incluem melhor proteção contra fraudes, uma interface mais flexível ou melhores relatórios. Defina claramente os volumes, o valor médio das transações e os países para onde você venderá e considere qual estrutura de tarifas faz mais sentido para seu modelo de negócio.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos global e unificada que ajuda qualquer empresa – de startups em expansão a grandes empresas globais – a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do usuário sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e a Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e os custos do gerenciamento de várias moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
  
• Unificar os pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada nos canais online e presenciais para personalizar as interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com diversas ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.
  
• Acelerar o crescimento com uma plataforma flexível e confiável: utilize uma plataforma projetada para acompanhar seu crescimento, com disponibilidade histórica de 99,999% e confiabilidade líder no setor.
  

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Perguntas frequentes sobre sistemas de pagamentos digitais