O valor total de transações no mercado de pagamentos digitais deve atingir US$ 20,37 trilhões em 2025. Para as empresas, é mais importante do que nunca oferecer aos clientes diversas formas de pagamento digital para que paguem facilmente em celulares, laptops ou terminais físicos que aceitam cartões por aproximação.

Um sistema de pagamento digital processa todas as partes dessa transação, garantindo que o dinheiro passe do comprador para o vendedor. É um processo complexo que ocorre em segundos e define um aspecto central do comércio.

Se você administra uma empresa, seja ela online ou física, deve entender como os pagamentos digitais são processados e como eles definem as operações diárias. A seguir, explicaremos como funcionam os sistemas de pagamento digital, como configurá-los e como a Stripe ajuda as empresas a lidar com pagamentos digitais.

Neste artigo:

• O que é um sistema de pagamento digital?
  
• Como funcionam os sistemas de pagamento digital?
  
• Quais as vantagens dos sistemas de pagamento digital para as empresas?
  
• Como configurar um sistema de pagamento digital para sua empresa?
  
• Quais são as tarifas associadas aos sistemas de pagamento digital?
  
• Como a Stripe ajuda as empresas a gerenciar pagamentos digitais?
  

O que é um sistema de pagamento digital?

Os sistemas de pagamento digital facilitam pagamentos digitais, desde pagar online com cartão de débito até usar o celular para enviar dinheiro a um amigo. Esses sistemas tornaram os pagamentos mais rápidos, fáceis e rastreáveis para empresas e clientes.

Muitas pessoas costumavam ter receio de usar cartões para fazer compras online. Mas agora, um grande subconjunto de pessoas físicas e jurídicas depende de pagamentos digitais para enviar ou aceitar dinheiro: em 2024, 92% dos clientes nos EUA fizeram algum tipo de pagamento digital nos últimos 12 meses.

Como funcionam os sistemas de pagamento digital?

O processo começa quando o pagador inicia uma transação presencial ou online. Ele seleciona uma forma de pagamento (por exemplo, cartão de crédito, carteira digital) e insere os dados necessários, como dados do cartão e senha, dependendo da forma de pagamento.

Quando o cliente clica em "Pagar", os dados são enviados a um processador de pagamentos. Esse processador é um terceiro que direciona os dados e garante sua legitimidade.

O processador de pagamentos transmite a mensagem para o banco ou a bandeira de cartão do cliente, que verifica o saldo da conta, o limite de crédito e outras restrições relevantes. Se estiver tudo em ordem, o banco envia a aprovação. Se houver um problema, o banco envia a recusa.

A aprovação ou recusa volta para o sistema do vendedor. Se aprovada, a transação ficará na fila para liquidação. O cliente vê uma mensagem de confirmação de pagamento e a empresa é informada de que a compra foi concluída.

Após um determinado período (minutos, horas ou, às vezes, alguns dias), o dinheiro é transferido da conta bancária (ou linha de crédito) do cliente para a conta bancária designada da empresa. Formas de pagamento diferentes têm cronogramas de liquidação diferentes.

Quais as vantagens dos sistemas de pagamento digital para as empresas?

Um sistema de pagamento digital tem muitos benefícios para os vendedores, sejam eles marketplaces online gigantes ou fornecedores locais que estão começando no e-commerce. Operações de pagamento consistentes e previsíveis podem reduzir suposições, facilitar o acompanhamento de receitas e preparar as bases para o crescimento.

Veja como os sistemas de pagamento digital podem beneficiar as empresas:

• Transações mais rápidas: ninguém precisa esperar um cheque chegar pelo correio ou ser compensado pelo banco. Os pagamentos digitais transferem dinheiro em um prazo mais curto, o que é melhor para o planejamento do fluxo de caixa.

• Manutenção de registros mais fácil: o armazenamento de dados em um formato digital cria históricos de transações limpos. Tudo é organizado em um único painel, o que facilita a correspondência entre pagamentos com pedidos, o processamento de reembolsos ou o acompanhamento de tendências.

• Maior alcance de clientes: os compradores podem pagar com suas formas de pagamento digital preferidas, dos principais cartões de crédito a carteiras digitais. Se aceitar pagamentos digitais, sua empresa poderá alcançar um público mais amplo.

• Melhor experiência do cliente: um bom sistema de pagamentos facilita e agiliza o checkout para os compradores online. Isso pode reduzir o abandono de carrinho e gerar compras recorrentes.

• Segurança: ferramentas como criptografia e tokenização ajudam a impedir o acesso não autorizado a dados de pagamento confidenciais.

• Potencial de automação: as empresas podem vincular ferramentas de pagamento a softwares de faturamento ou contabilidade. Isso significa menos tempo gasto na entrada manual de dados e menos erros causados por erro humano.

• Oportunidades de expansão: as transações online permitem atender clientes em diversos locais, até mesmo internacionais, sem a necessidade de abrir lojas físicas adicionais.

Como configurar um sistema de pagamento digital para sua empresa?

Empresas diferentes têm necessidades diferentes. Algumas empresas optam por uma solução completa, em que hospedagem, funcionalidade de carrinho de compras e aceitação de pagamentos são oferecidas pelo mesmo provedor. Outras empresas usam uma combinação de serviços diferentes, com um fornecedor para hospedagem de sites e outro para pagamentos. O melhor sistema depende de como você opera (por exemplo, online, presencial ou por assinatura) e de suas características específicas de orçamento, recursos desejados e nível de conhecimento técnico.

Veja o que você deve considerar ao estabelecer um sistema de pagamento digital:

• Principais canais de vendas: seu canal de vendas principal é um site, um aplicativo móvel ou uma loja física? Uma boutique online pode precisar de uma página de checkout que aceite várias marcas de cartão e carteiras digitais, enquanto uma loja de esquina pode usar um terminal de ponto de venda que aceite pagamentos por aproximação.

• Necessidades técnicas: algumas empresas têm desenvolvedores web na equipe que podem criar uma solução personalizada. Outras preferem uma abordagem plug-and-play, incorporando botões de pagamento prontos em seus sites. Se você não é experiente em tecnologia, talvez queira uma plataforma com painéis fáceis de usar, codificação mínima e documentação completa.

• Opções de pagamento desejadas: busque recursos de pagamento específicos que façam sentido para o seu modelo de negócio. Você quer checkout em um clique ou cobrança de assinaturas? Você precisa aceitar vários locais ou moedas estrangeiras?

• Medidas de segurança: o provedor escolhido deve incorporar medidas de segurança rigorosas para proteger os dados financeiros dos clientes. Tokenização e autenticação de dois fatores são duas opções comuns que podem ajudar a evitar fraudes.

Depois de escolher um provedor, execute algumas transações de teste para garantir que tudo esteja funcionando corretamente. Fique atento ao feedback de experiência dos usuários: os clientes acham o checkout fácil de concluir ou abandonam os carrinhos? Para uma loja física, assegure que seus funcionários estejam bem treinados sobre como aceitar pagamentos e lidar com reembolsos pessoalmente. Em uma loja online, você e sua equipe devem saber como usar o dashboard de backend para emitir reembolsos, gerenciar pedidos e processar estornos.

Quais são as tarifas associadas aos sistemas de pagamento digital?

Os pagamentos digitais não são gratuitos. Provedores diferentes cobram tipos diferentes de tarifas, como:

• Tarifas de transação ou processamento: normalmente, é uma pequena porcentagem da transação, mais uma tarifa fixa.

• Tarifas mensais: cobranças por acesso mensal a serviços de pagamento. Elas são muito comuns quando o provedor agrupa serviços com recursos avançados, como ferramentas de análise e faturamento.

• Tarifas de estorno: alguns provedores cobram sempre que um cliente contesta uma transação, mesmo que você ganhe a contestação.

• Tarifas de conversão de moedas: tarifas extras para serviços de conversão de moedas cobradas pelos processadores de pagamento.

Use outros critérios além do custo para comparar fornecedores e encontrar o mais adequado. Alguns provedores podem cobrar um pouco mais, mas incluem melhor proteção contra fraudes, uma interface mais flexível ou melhores relatórios. Defina claramente os volumes, o valor médio das transações e os países para onde você venderá e considere qual estrutura de tarifas faz mais sentido para seu modelo de negócio.

Como a Stripe ajuda as empresas a gerenciar pagamentos digitais?

Se você administra uma pequena loja online ou uma empresa global, Stripe facilita o processamento de pagamentos digitais. No geral, a estrutura de custos é transparente e a plataforma é projetada para uma grande variedade de tipos de empresa. Isso significa que você pode começar com uma única loja online e depois adicionar outras formas de pagamento, criar modelos de assinatura ou aceitar pagamentos presenciais sem precisar modificar todo o seu sistema.

Veja o que a Stripe pode fazer por você:

• Processe uma grande variedade de pagamentos: a Stripe permite aceitar pagamentos com cartões, carteiras digitais (por exemplo, Apple Pay, Google Pay) e transferências bancárias. Os clientes da Stripe não pagam tarifas adicionais para processar Apple Pay e Google Pay. Os preços por transação são os mesmos para todos os cartões e carteiras digitais. Se você precisa trabalhar com várias moedas, a Stripe pode gerenciar as conversões. Se a sua empresa opera com assinaturas ou associações, o Stripe Billing pode gerenciar pagamentos recorrentes.

• Ofereça diferentes opções de integração: para empresas que contam com equipes de desenvolvimento, as interfaces de programação de aplicativos (APIs) da Stripe simplificam a criação de sistemas de pagamento personalizados. Para as demais empresas, a Stripe também tem ferramentas prontas para uso, como o Stripe Checkout, uma opção plug-and-play que agiliza a execução de pagamentos online.

• Automatize o processo de cobrança: a Stripe pode enviar faturas, calcular e recolher impostos para você, além de ajudar nas transações de ponto de venda se você também vender presencialmente.

• Conte com ajuda para segurança e conformidade: a Stripe leva a segurança a sério e mantém a conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Ela também usa machine learning para detectar e prevenir fraudes em tempo real.

• Receba insights úteis: com o Stripe Dashboard, é possível acompanhar as tendências de receita e pagamento e ver por que algumas transações falham. Esses dados ajudam você a ajustar os processos de pagamento e tomar decisões de negócio mais inteligentes.

• Aceite negócios globais: a Stripe facilita a aceitação de formas de pagamento locais, como débito automático SEPA e iDEAL, que são preferidas pelos clientes de algumas regiões, em vez de cartões. Ela também ajuda a lidar com regulamentações fiscais e requisitos de conformidade estrangeiros quando você opera em vários países.

• Simplifique os repasses: a Stripe transfere automaticamente os fundos para sua conta bancária. Você pode até implementar repasses instantâneos em alguns mercados mediante uma pequena tarifa. Se você opera um marketplace, o Stripe Connect pode gerenciar os repasses para os vendedores ou provedores de serviços.