La valeur totale des transactions sur le marché des paiements numériques devrait atteindre 37,45 billions $ en 2026. Pour les entreprises, cela signifie qu'il n'a jamais été aussi important de proposer aux clients une variété de moyens de paiement numériques afin qu'ils puissent payer facilement sur leur téléphone, leur ordinateur portable ou sur des terminaux physiques qui acceptent les cartes sans contact.

Un système de paiement numérique gère chaque partie de cette transaction, garantissant le transfert des fonds de l'acheteur au vendeur. Ce processus complexe se déroule en quelques secondes et façonne un aspect essentiel du commerce.

Que votre entreprise soit en ligne ou qu'il s'agisse d'une boutique physique, il est important de comprendre comment les paiements numériques sont traités et comment ils façonnent vos opérations quotidiennes. Ci-dessous, nous expliquons le fonctionnement des systèmes de paiement numérique, comment les configurer et comment Stripe aide les entreprises à traiter les paiements numériques.

L’essentiel à retenir

• les systèmes de paiement numérique gèrent le transfert électronique de fonds entre un payeur et un bénéficiaire, remplaçant ainsi les espèces, les chèques et les autres moyens de paiement physiques ;

• la valeur totale des transactions de paiement numérique à l'échelle mondiale devrait atteindre 36 billions $ d'ici 2030, et 92 % des consommateurs aux États-Unis ont utilisé des paiements numériques sous une forme ou une autre en 2024 ;

• il existe trois catégories de paiements numériques : partiellement numériques (où une partie du flux se fait encore en espèces), principalement numériques (commencent électroniquement mais se terminent en espèces) ou entièrement numériques (électroniques de bout en bout) ;

• les moyens de paiement numériques courants incluent les cartes de crédit et de débit, les wallets (tels qu'Apple Pay, Google Pay, Link), les virements bancaires (tels qu'ACH, SEPA, les virements), les réseaux de paiement instantané (tels que Pix, UPI, FedNow), les applications P2P, les paiements par QR code, le paiement différé, l'argent mobile et les stablecoins ;

• Stripe prend en charge plus de 100 moyens de paiement dans plus de 60 pays, gérant l'ensemble de la pile de paiements numériques, de l'acceptation aux virements mondiaux, en passant par la prévention de la fraude.

Qu'est-ce qu'un système de paiement numérique ?

Les systèmes de paiement numérique facilitent les paiements numériques, du paiement en ligne par carte de débit à l'utilisation d'un téléphone pour envoyer de l'argent à un ami. Ces systèmes ont rendu les paiements plus rapides, plus faciles et plus traçables pour les entreprises et les clients. En 2024, 92 % des clients aux États-Unis ont effectué une forme de paiement numérique au cours de l'année précédente.

Les paiements numériques entrent généralement dans l'une des trois catégories suivantes, en fonction de la part de la transaction effectuée électroniquement.

Les paiements partiellement numériques combinent un élément numérique avec une étape physique ou manuelle, par exemple, la rédaction d'un chèque papier qu'une banque traite ensuite via un système de compensation électronique, ou l'utilisation d'une application de paiement pour diviser l'addition avant de régler en espèces.

Les paiements principalement numériques sont initiés et traités électroniquement mais impliquent toujours un composant non numérique, comme le passage d'une carte dans un terminal de point de vente qui nécessite une carte physique ou une signature.

Les paiements entièrement numériques n'impliquent aucune étape physique ou manuelle : l'intégralité de la transaction, de l'initiation au règlement, s'effectue électroniquement, comme c'est le cas pour un transfert vers un wallet mobile, un achat intégré ou un virement bancaire en ligne. À mesure que la technologie progresse, de plus en plus de paiements évoluent dans cette direction, réduisant les frictions et les délais de traitement pour les entreprises et les consommateurs.

Quels sont les types de paiements numériques ?

Les paiements numériques couvrent une gamme de méthodes permettant de transférer de l'argent électroniquement. Les types courants incluent :

• virements de banque à banque : transferts directs entre comptes, y compris les virements bancaires et les chèques électroniques (eChecks), souvent utilisés pour les transactions plus importantes ou récurrentes ;

• applications de paiement peer-to-peer : des applications telles que Venmo, Zelle et Cash App permettent aux particuliers de s'envoyer de l'argent directement depuis un compte bancaire ou une carte associée ;

• wallets : Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay stockent les coordonnées bancaires ou de carte sur un téléphone ou un appareil, permettant aux utilisateurs de payer en tapant ou en scannant au lieu de passer une carte physique ;

• cartes virtuelles et émises numériquement : numéros de carte de crédit, de débit ou prépayée émis directement vers un wallet ou une application, sans qu'aucune carte physique ne change de main ;

• paiements sans contact : transactions tap-to-pay utilisant des cartes ou des appareils compatibles NFC, ainsi que des wallets qui s'appuient sur la transmission magnétique sécurisée (MST) pour fonctionner avec les lecteurs de cartes traditionnels ;

• paiement différé : des services tels que Klarna et Afterpay permettent aux acheteurs de diviser un achat en versements échelonnés au moment du paiement, souvent sans intérêts si le paiement est effectué à temps ;

• paiements par cryptomonnaie : transactions effectuées à l'aide de la blockchain ou d'une autre technologie de registre distribué, permettant à deux parties d'échanger une devise numérique sans passer par l'intermédiaire d'une banque.

Fonctionnement des systèmes de paiement numériques

Le processus commence lorsque le payeur initie une transaction, que ce soit en personne ou en ligne. Il sélectionne un moyen de paiement (par exemple, carte de crédit, wallet) et saisit les détails nécessaires, tels que les informations de la carte et un mot de passe, en fonction de la méthode.

Une fois que le client a cliqué sur « Payer », les informations sont envoyées à un prestataire de services de paiement. Ce prestataire est un tiers qui achemine les données et s'assure de leur légitimité.

Le prestataire de services de paiement transmet le message à la banque ou au réseau de cartes du client, qui vérifie le solde du compte, la limite de crédit et toute autre limite pertinente. Si tout est en ordre, la banque renvoie une approbation. En cas de problème, la banque envoie un refus.

L'approbation ou le refus est renvoyé au système du marchand. Si la transaction est approuvée, elle est mise en file d'attente en vue d'un règlement. Le client voit un message de confirmation de paiement et l'entreprise est informée que l'achat a été effectué.

Après un certain délai (quelques minutes, quelques heures ou parfois quelques jours), l'argent est transféré du compte bancaire (ou de la ligne de crédit) du client vers le compte bancaire désigné par l'entreprise. Les délais de règlement varient d'un moyen de paiement à l'autre.

Avantages des systèmes de paiement numériques pour les entreprises

Un système de paiement numérique présente de nombreux avantages pour les marchands, qu'il s'agisse de mastodontes de la marketplace en ligne ou de fournisseurs locaux qui débutent dans l'e-commerce. Des opérations de paiement cohérentes et prévisibles permettent de réduire les approximations, de faciliter le suivi des revenus et de semer les graines de la croissance.

Voici comment les systèmes de paiement numérique peuvent profiter aux entreprises :

• transactions plus rapides : il n'est pas nécessaire d'attendre qu'un chèque arrive par la poste ou soit compensé à la banque. Les paiements numériques transfèrent l'argent dans des délais plus courts, ce qui est préférable pour la planification des flux de trésorerie ;

• tenue de registres simplifiée : le stockage des données au format numérique crée des historiques de transactions clairs. Tout est organisé dans un seul Dashboard, ce qui simplifie le rapprochement des paiements avec les commandes, la gestion des remboursements ou le suivi des tendances ;

• portée client élargie : les acheteurs peuvent payer avec leurs moyens de paiement numériques préférés, qu'il s'agisse des principales cartes de crédit ou des wallets. L'acceptation des paiements numériques peut ouvrir votre entreprise à un public plus large ;

• meilleure expérience client : un bon système de paiement facilite et accélère le paiement pour les acheteurs en ligne. Cela peut réduire les abandons de panier et générer des achats répétés ;

• sécurité : des outils tels que le chiffrement et la tokenisation aident à empêcher l'accès non autorisé aux informations de paiement sensibles ;

• potentiel d'automatisation : les entreprises peuvent lier les outils de paiement à des logiciels de facturation ou de comptabilité. Cela signifie moins de temps passé à la saisie manuelle des données et moins d'erreurs humaines ;

• opportunités d'expansion : les transactions en ligne vous permettent de servir des clients dans de nombreux endroits différents, même à l'international, sans avoir à ouvrir de boutiques physiques supplémentaires.

Mise en place d'un système de paiement électronique pour votre entreprise

Les besoins varient d'une entreprise à l'autre. Certaines entreprises optent pour une solution tout-en-un, où l'hébergement, la fonctionnalité de panier d'achat et l'acceptation des paiements sont proposés par le même prestataire. D'autres entreprises utilisent différents services conjointement, avec un fournisseur pour l'hébergement du site et un autre pour les paiements. Le meilleur système dépend de votre mode de fonctionnement (par exemple, en ligne, en personne, sur abonnement) ainsi que de votre budget spécifique, des fonctionnalités souhaitées et de votre niveau d'expertise technique.

Voici les aspects à prendre en compte lorsque vous mettez en place un système de paiement numérique :

• canaux de vente principaux : vendez-vous principalement via un site web, une application mobile ou une boutique physique ? Une boutique en ligne peut avoir besoin d'une page de paiement qui prend en charge plusieurs marques de cartes et des wallets, tandis qu'une épicerie de quartier peut utiliser un terminal de point de vente qui accepte les paiements sans contact ;

• besoins techniques : certaines entreprises disposent de développeurs web au sein de leur personnel, capables de créer une solution sur mesure. D'autres préfèrent une approche prête à l'emploi où elles intègrent des boutons de paiement préconfigurés sur leurs sites. Si vous n'êtes pas un expert en technologie, vous souhaiterez peut-être une plateforme offrant des Dashboards conviviaux, un minimum de code et une documentation complète ;

• options de paiement souhaitées : recherchez des fonctionnalités de paiement spécifiques adaptées à votre business model. Souhaitez-vous un paiement en un clic ou une facturation des abonnements ? Avez-vous besoin d'une prise en charge pour plusieurs sites ou devises étrangères ? ;

• mesures de sécurité : le prestataire que vous choisissez doit intégrer des mesures de sécurité strictes pour protéger les données financières des clients. La tokenisation et l'authentification à deux facteurs sont deux options courantes qui peuvent aider à prévenir la fraude.

Après avoir choisi un fournisseur, effectuez quelques transactions de test pour vous assurer que tout fonctionne correctement. Soyez attentif aux retours sur l'expérience utilisateur : les clients trouvent-ils le paiement facile à effectuer ou abandonnent-ils leur panier ? Dans le cas d'un magasin physique, assurez-vous que vos employés sont parfaitement formés à l'acceptation des paiements et à la gestion des remboursements par TPE. Dans le cas d'une boutique en ligne, vous et votre équipe devez savoir comment utiliser le tableau de bord back-end pour effectuer des remboursements, gérer les commandes et traiter les contestations de paiement.

Frais associés aux systèmes de paiement numériques

Différents prestataires facturent différents types de frais pour les paiements numériques. Ceux-ci peuvent inclure :

• frais de transaction ou de traitement : il s'agit généralement d'un faible pourcentage de la transaction auquel s'ajoute une commission fixe ;

• frais mensuels : il s'agit des frais liés à l'accès mensuel aux services de paiement. Ils sont particulièrement courants si le prestataire regroupe des services avec des fonctionnalités avancées, telles que des outils d'analyse et de facturation ;

• frais de rétrofacturation : certains prestataires vous facturent chaque fois qu'un client conteste une transaction, même si vous obtenez gain de cause lors du litige ;

• frais de conversion de devises : il s'agit de frais supplémentaires pour les services de conversion de devises inclus avec les prestataires de services de paiement.

Lorsque vous recherchez le fournisseur qui convient le mieux, ne vous contentez pas de regarder les tarifs. Certains fournisseurs appliquent peut-être des frais plus élevés, mais proposent une meilleure protection contre la fraude, une interface plus flexible ou de meilleurs rapports. Assurez-vous d'avoir une idée claire de vos volumes, du montant moyen de vos transactions et des pays dans lesquels vous allez vendre, puis réfléchissez à la structure tarifaire la plus adaptée à votre business model.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée à l’échelle internationale. Elle permet à toutes les entreprises (des startups aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne ou en personne, et ce, dans le monde entier.

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FAQ sur les systèmes de paiement numérique